تعتمد الطريقة التي يعمل بها 401 (k) بعد التقاعد على ما تفعله. اعتمادا على عمرك عند التقاعد (وقواعد شركتك)، يمكنك اختيار البدء في اتخاذ توزيعات مؤهلة. وبدلا من ذلك، يمكنك اختيار السماح لحسابك بالاستمرار في تجميع الأرباح إلى أن يطلب منك بدء عملية التوزيع وفقا لبنود خطتك.

توزيعات مؤهلة

إذا كنت تقاعد بعد سن 59. 5، تسمح لك مصلحة الضرائب الأمريكية ببدء عمليات التوزيع من حسابك 401 (k) دون أن تسدد عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪. وفقا لقواعد شركتك، يجوز لك أن تختار أن تأخذ توزيعات منتظمة في شكل أقساط سنوية، إما لفترة ثابتة أو أكثر من العمر المتوقع، أو أن تأخذ استثمارات غير دورية أو مقطوع.

عندما تأخذ توزيعات من حسابك 401 (k)، تبقى بقية رصيد حسابك مستثمرة وفقا لمخصصاتك السابقة. وهذا يعني أن طول الفترة الزمنية التي يمكن أن تؤخذ فيها المدفوعات، أو مبلغ كل دفعة، يتوقف على أداء محفظتك الاستثمارية.

إذا كنت تأخذ توزيعات مؤهلة من التقليدية 401 (ك)، تخضع جميع التوزيعات لمعدل ضريبة الدخل العادي الحالي الخاص بك. إذا كان لديك حساب روث المعينة، ومع ذلك، كنت قد دفعت بالفعل ضريبة الدخل على مساهماتك بحيث لا تخضع للضرائب عند الانسحاب. تسمح حسابات روث بتوزيع الأرباح أيضا معفاة من الضرائب أيضا، إذا كان صاحب الحساب قد تجاوز 59 عاما. 5 وحافظ على الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل (راجع 401 (k): روث أور ريجولار؟ و تعرف على قواعد روث 401 (k) رولوفرز ).

المال المبكر: "القاعدة 55 من العمر"

إذا كنت تقاعد - أو تفقد وظيفتك - عندما تكون عمرك 55 ولكن ليس بعد 59. 5، يمكنك تجنب الانسحاب المبكر بنسبة 10٪ عقوبة لأخذ المال من 401 (ك). ومع ذلك، هذا ينطبق فقط على 401 (k) من صاحب العمل الذي تركته للتو؛ المال الذي لا يزال في خطة صاحب عمل سابق غير مؤهل لهذا الاستثناء (ولا هو المال في الجيش الجمهوري الايرلندي).

السماح لها كذبة

لا يطلب منك أن تأخذ توزيعات من حسابك بمجرد التقاعد. في حين أنه لا يمكنك الاستمرار في المساهمة في 401 (k) الذي عقده صاحب عمل سابق، مطلوب مشرف الخطة للحفاظ على خطتك إذا كان لديك أكثر من 5 آلاف دولار استثمرت. وأي شيء يقل عن 5 آلاف دولار سيؤدي إلى توزيع مبلغ مقطوع، ولكن معظم الناس الذين يقتربون من التقاعد يحصلون على وفورات أكبر.

إذا لم تكن بحاجة إلى مدخراتك بعد التقاعد مباشرة، فلا يوجد سبب لعدم السماح للمدخرات بمواصلة كسب دخل الاستثمار. إذا كنت لا تأخذ أي توزيعات من 401 (ك)، فإنك لا تخضع لأي ضريبة.

الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات

في حين أنك لا تحتاج إلى البدء في أخذ التوزيعات من 401 (k) في اللحظة التي تتوقف فيها عن العمل، يجب أن تبدأ في اتخاذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (رمدس) بحلول 1 أبريل، 70..5 قد تسمح لك بعض الخطط بتأجيل التوزيعات حتى السنة التي تقاعد فيها، إذا تقاعدت بعد سن 70. 5 ولكن ليس شائعا.

إذا كنت تنتظر حتى يطلب منك اتخاذ رمدس الخاص بك، يجب أن تبدأ في اتخاذ العادية، توزيعات دورية تحسب على أساس العمر المتوقع ورصيد الحساب. في حين أنك قد تسحب أكثر في أي سنة معينة، لا يمكنك سحب أقل من رمد الخاص بك.

إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بالمباني

إذا كنت ترغب في الاستمرار في المساهمة في مدخرات التقاعد الخاصة بك، ولكن لا يمكن أن تساهم في 401 (k) بعد تقاعدك من وظيفتك في تلك الشركة، يمكنك اختيار تسليم حسابك إلى إيرا. في حين يمكنك المساهمة في روث إيرا لطالما تريد، لا يمكنك المساهمة في إيرا التقليدي بعد بلوغ سن 70. 5. لاحظ أنه يمكنك المساهمة فقط الأرباح إلى أي نوع من الجيش الجمهوري الايرلندي - لذلك هذه الاستراتيجية سوف تعمل فقط إذا فإنك لم تتقاعد تماما ولا تزال تكسب "التعويض الخاضع للضريبة، مثل الأجور والرواتب والعمولات والنصائح والمكافآت أو صافي الدخل من العمل الحر"، كما تضعه مصلحة الضرائب الأمريكية. لا يمكنك المساهمة بالأموال المكتسبة من الاستثمارات أو من شيك الضمان الاجتماعي، على الرغم من أن بعض أنواع مدفوعات النفقة قد تكون مؤهلة.

لتنفيذ عملية تمرير من 401 (k)، يمكنك اختيار أن يقوم مسؤول الخطة بتوزيع المدخرات الخاصة بك مباشرة إلى إيرا جديدة أو حالية. بدلا من ذلك، يمكنك اختيار لاتخاذ التوزيع نفسك. ومع ذلك، يجب عليك إيداع الأموال في إيرا الخاص بك في غضون 60 يوما لتجنب دفع الضرائب على الدخل. ويجب نقل الحسابات التقليدية (401 (ك)) إلى حسابات إيرا تقليدية، في حين يجب إدراج حسابات روث المعينة في حسابات الاستجابة العاجلة (روث إيرا).

مثل 401 (k) التوزيعات، فإن السحب من إيرا التقليدية تخضع لمعدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك السنة التي تأخذ التوزيع. الانسحاب من روث إيرا خالية تماما من الضرائب إذا تم اتخاذها بعد بلوغك سن 59. 5 وإذا كنت قد ساهمت في أي روث الجيش الجمهوري الايرلندي لمدة خمس سنوات على الأقل. وتخضع اتفاقات الاستجابة العاجلة لنفس لوائح إدارة المخاطر (401 (ك)) وخطط التقاعد الأخرى التي يرعاها صاحب العمل.

الخلاصة

القواعد التي تحكم ما يمكنك القيام به مع 401 (k) بعد التقاعد معقدة للغاية، على حد سواء من قبل مصلحة الضرائب و من قبل الشركة التي وضعت الخطة. استشر مسؤول خطة الشركة للحصول على التفاصيل وحاول التحدث إلى مستشار مالي وكذلك قبل اتخاذ أي قرارات نهائية.