هل تفكر في شراء بوليصة تأمين على الحياة؟ قبل القيام بالتزام، من المهم أن نفهم كيف يتم تحديد القسط السنوي لسياسة التأمين على الحياة الجديدة.

ما إذا كانت السياسة التي تفكر فيها هي مصطلح (سياسة لفترة محددة من الوقت)، وكلها (سياسة تتراكم قيمة نقدية) أو عالمية (سياسة مرنة تبني أيضا قيمة نقدية، ولكنها تتيح لك الانتقال بين مكونات التأمين والادخار في السياسة)، تتأثر الأقساط السنوية بعدد من العوامل عن حياتك. من بينها الجنس، ونوعية صحتك، وإذا كنت، أو من أي وقت مضى، المدخن. (هل كان أحد الوالدين مصابا بالسرطان أو أمراض القلب؟)، والهوايات الخطرة / أنشطة مثل التزلق أو الغطس، والسفر الدولي، وطولك ووزنك، والمهنة (إذا كان لديك عمل خطير، من معدل الوفيات من المتوسط) يمكن أن تؤثر أيضا على المبلغ الذي ستدفعه.

إذا كنت تفكر في حياة كاملة أو سياسة عالمية، فإن معدل العائد على القيمة النقدية يؤدي أيضا إلى زيادة أو خفض. يقول رينو فرازيتا، مستشار الاستثمار، مستشار تقاعد معتمد ومؤسس سمارت ماني فينانسيال أدفيسورس في ستيرلينغ هايتس بولاية ميشيغان: "إن تحقيق معدل عائد أعلى على القيمة النقدية يمكن أن يقطع شوطا طويلا نحو الحفاظ على أقساط السياسة إلى أدنى حد ممكن". فإن عائد أقل من المتوقع على القيمة النقدية سيتطلب مبلغ تمويل أعلى للحفاظ على السياسة المعمول بها أطول. "

ولكن كريس هنتلي، وكيل التأمين على الحياة في هنتلي والثروة والتأمين، في سان دييغو، كاليفورنيا، يوضح: "العمر هو أهم المساهمين في كل من معدلات التأمين على الحياة على المدى والمدى." كم عمرك يلعب دورا أكبر في المبلغ الذي ستدفعه لشراء بوليصة تأمين حياة جديدة.

عامل العمر

يتم تحديد القسط السنوي، أو "معدل"، لمدة التأمين على الحياة في وقت الشراء وتعيين لمدة هذه السياسة. يقول فرازيتا: "إن المعدل هو لمدة هذا المصطلح".

- <3>>

عادة ما يزيد المبلغ المميز من 8٪ إلى 10٪ لكل سنة من العمر، وفقا ل تيد بيرنشتاين، الرئيس التنفيذي لمفاهيم التأمين على الحياة، وشركة " في المتوسط ​​$ 1، 125 لسياسة جديدة لمدة 20 عاما مع 000 000 1 دولار من التغطية "، كما يقول. "نفس السياسة التي تم شراؤها في سن 46، سوف تكلف $ 1، 225 - و 1 $، 345 سنويا إذا تم شراؤها في سن 47."

السبب كل سنة بوصة حتى تكلفة التأمين على الحياة مصطلح بسيط الرياضيات. يقول هنتلي الذي يقول أن الأسعار تزيد كل عام بنسبة 5٪ إلى 8٪ في الأربعينيات من العمر، وبنسبة 9٪ إلى "كل عيد ميلاد يضعك سنة واحدة أقرب إلى متوسط ​​العمر المتوقع، وبالتالي، فإنك أكثر تكلفة في التأمين" 12٪ كل سنة إذا كان عمرك أكثر من 50 سنة.

لكي تكون قادرة على تحمل أسعار التأمين على الحياة لفترة ثابتة - بدلا من رفع الأقساط كل عيد ميلاد - تقوم شركات التأمين بتوزيع الأقساط التي تدفعها أكثر من 10 أو 20 أو 30 سنة ومتوسطها في دفعة واحدة، ويوضح هنتلي.بدلا من دفع أقساط منخفضة عندما كنت صغارا وأقساط عالية جدا عندما كنت أكبر سنا، تدفع نفس المبلغ كل عام.

وبمجرد انتهاء مدة سريان المدة الحالية، قد تواجه معدلات شديدة الانحدار استنادا إلى عمرك.

"إذا كان المؤمن عليه يتخطى المدة الأولية، يجب على شركة التأمين تعديل قسط لتعكس سنهم الجديد"، ويقول هنتلي.

ومع ذلك، فإن معدلات سياسة الحياة الكاملة ترتفع مع تقدم العمر. "يتم تحديد أقساط التأمين من قبل شركة التأمين كل عام على أساس الجداول الاكتوارية. وتزداد في كل سن متعاقبة لأن كل عام هناك استنزاف أكبر للقيمة النقدية بسبب ارتفاع معدلات الوفيات "، ويقول فرازيتا.

التأهل للتغطية

يقول هنتلي أن العمر يؤثر أيضا على ما إذا كان الشخص مؤهلا للحصول على تغطية التأمين على الحياة على الإطلاق. "يمكن أن تقيد الأعمار القديمة بالتأكيد خيارات مقدم الطلب. "على سبيل المثال، معظم شركات الطيران تقدم فقط سياسات مدة 20 عاما لتلك الأعمار 18 إلى 70، كما يقول. بعد ذلك لا يمكنك الحصول على مدة طويلة.

متطلبات أخرى أيضا زيادة مع تقدم العمر. يقول هنتلي: "كل شركة حاملة لديها متطلبات الاكتتاب التي تنطوي عادة على بعض الاختبارات المتعلقة بالصحة". "كلما كنت أكبر، والمزيد من اختبار الناقل تتطلب. "على سبيل المثال، من المحتمل أن يطلب من طالب يبلغ من العمر 44 عاما يتقدم بطلب للحصول على 500،000 دولار من التغطية مع الشركة الأمريكية العامة للتأمين على الحياة إجراء فحص طبي بما في ذلك فحص الدم والبول. في 45، ومع ذلك، يقول هنتلي نفس الشخص يبحث لشراء نفس التغطية سوف يحتاج إلى أن يستريح تخطيط القلب جنبا إلى جنب مع الفحص الطبي، واختبارات الدم والبول.

"بالتأكيد متطلبات الاختبار الإضافية يمكن أن يكون لها تأثير على معدلات لأنها يمكن أن تواجه المزيد من القضايا الصحية"، كما يقول. وبدأت شركات التأمين على الحياة أيضا إجراء اختبارات معرفية لكبار المتقدمين. "لقد رفضت مؤخرا سياسات لأن الفاحص ذهب إلى منزل مقدم الطلب البالغ من العمر 75 عاما وأدرج 10 بنود في الغرفة. لم يتذكر موكلي سوى ثلاثة من البنود العشرة، ورفض للتغطية بسبب ما كان يعتقد أنه ضعف إدراكي. "

الخط السفلي

لأن كل سنة يمكن أن تكلف دولار على قسط التأمين على الحياة الخاصة بك، في محاولة للحصول على أي بوليصة التأمين على الحياة الجديدة كنت تفكر قبل عيد ميلادك المقبل. لضمان الحصول على أفضل الأسعار لتغطية كنت تسعى، الحصول على اقتباسات من اثنين أو ثلاث شركات التأمين على الحياة.

فكر في التحدث إلى وكيل مستقل يعمل مع أكثر من شركة تأمين واحدة. احرص على شراء المزيد من التأمينات التي تحتاجها (انظر ما هو وكيل التأمين على الحياة لمزيد من المعلومات حول شراء التأمين، راجع أفضل 10 أساطير تأمين على الحياة . <