انتقلت البنوك الكبيرة وحتى بعض الشركات الأصغر حجما من قروض الأسهم المنزلية وتقدم خيارا ثابتا على أساس خط ائتمان المنزل (هيلوك) بدلا من ذلك. هذا المنتج الهجين له المراوغات الخاصة، والفوائد، والعيوب. ناهيك عن أن مختلف المقرضين لديهم قواعد مختلفة حول كيفية استخدامها. وهنا ما تحتاج إلى معرفته حول كيفية عمل هذا القرض. (لمزيد من المعلومات، راجع اختيار قرض ملكية أو خط ائتمان .)

-

أساسيات

تقليديا، إذا كنت ترغب في الاقتراض مقابل حقوق الملكية في منزلك، يمكنك إما الحصول على قرض ثابت لأسعار المنازل أو سحب المال مقابل خط ائتمان ودفع معدل فائدة متغير مع شركة هيلوك. الآن هناك خيار ثالث: خيار سعر ثابت هيلوك. يقدم بعض المقرضين هذا المنتج كبديل ثالث. وقد استخدمها آخرون، مثل بنك أوف أميركا كوربوريشن و ويلس فارجو & كومباني، ليحلوا محل قروض المساكن المنزلية، ربما بسبب لوائح الرهن العقاري الجديدة التي قد يجدونها مرهقة.

بعض المقرضين يصنعون هذا المنتج بأسماء خاصة، مثل خط ائتمان فليكسلوك هوم فاكتسل، ولكن خيار سعر الفائدة الثابت من هيلوك يعمل بشكل عام بنفس الطريقة بغض النظر عن المقرض الذي تختاره. هناك اختلافات هامة في التفاصيل التي قد تجعل منتج المقرض أفضل لموقفك من آخر، ومع ذلك (كما لو أن مقارنة التسوق للحصول على قرض لم تكن معقدة بما فيه الكفاية بالفعل).

الفرضية الأساسية هي أن تحصل على خط ائتمان يعتمد على حقوق الملكية المنزلية الخاصة بك ويمكنك الاقتراض أقل أو الكثير من هذا الخط الائتماني كما تريد. سوف يتغير سعر الفائدة الخاص بك مع ظروف السوق، والتي يمكن أن تعني الاختلافات الرئيسية في المدفوعات الشهرية والمبلغ الإجمالي الذي مدينون مع مرور الوقت. للحد من عدم اليقين، أخبر المقرض الخاص بك أنك تريد كل أو جزء من المبلغ الذي اقترضت ليتم تحويلها إلى قرض معدل ثابت بسعر الفائدة الحالي في السوق. سترد هذا المبلغ على مدى عدد محدد من السنوات، ويمكنك الاحتفاظ بالاقتراض إذا كان لا يزال لديك أموال متبقية في حد الائتمان. على عكس القرض التقليدي للأسهم المنزلية، لا يتم إيقافك من الوصول إلى مزيد من الائتمان، كما كنت تسدد الرصيد ثابت معدل، خط الائتمان الخاص بك يعود مرة أخرى.

أراد سكوت نغوين، وهو مستثمر عقاري يبلغ من العمر 27 عاما من كوستا ميسا بولاية كاليفورنيا، استخدام بعض أسهمه في إعادة هيكلة أعماله. وبعد إجراء الكثير من البحوث بشأن إيجابيات وسلبيات قروض المساكن المنزلية مقابل المنظمات الحكومية الدولية، اختارت شركة هيلوك خيارا ثابتا.

"هذا يسمح لي أن تأخذ وقتي العمل مع المقاولين للحصول على العطاءات والحصول على اموالي في مكان"، ويقول نغوين. "لم أشعر بالضغط للعثور على مقاولين على الفور لأنني لم أحصل على الفائدة حتى استمدت من بلدي هيلوك."عندما كان نجوين على استعداد للاقتراض، وقال انه يستخدم الخيار معدل ثابت. وأعرب عن تقديره لمعرفة مدفوعاته بالضبط واستخدام الأموال لتحل محل العشب مع العشب الاصطناعي والقيام بإعادة تشكيل المطبخ مع خزائن جديدة والجرانيت كونترتوب.

التفاصيل

فيما يلي بعض الأمثلة على ميزات سعر الفائدة الثابت من هيلوك التي تختلف حسب المقرض.

• طول المدة الثابتة: المقرضين سوف تمكنك من إصلاح معدل الخاص بك في أي مكان من واحد إلى 30 عاما. وكلما طالت المدة، كلما كانت الدفعة الشهرية أصغر، ولكن كلما كان ذلك متساويا، زادت الفائدة التي ستدفعها. قد تكون محدودة في المدى الذي يمكن أن تختار. على سبيل المثال، قد يقيد أحد المقرضين اختياراتك إلى فترة ثلاث أو خمس أو سبع سنوات على سعر فائدة ثابت، وقفل الفائدة فقط، في حين إذا كنت تدفع كل من أصل الدين والفائدة، يمكنك اختيار أي مصطلح تريده ضمن النطاق المسموح به .

• عدد الأرصدة الثابتة: الأرصدة ذات المعدل الثابت التي يمكنك حملها، كلما كان ذلك أفضل. تحقق مما إذا كان المقرض يتقاضى هذه المرونة المتزايدة من خلال ارتفاع سعر الفائدة أو الرسوم.

• الحد الأدنى للرصيد الثابت: قد يتطلب المقرض منك اقتراض الحد الأدنى للمبلغ إذا كنت ترغب في تأمين سعر ثابت. نضع في اعتبارنا أن المقرضين أيضا تتطلب منك الاقتراض الحد الأدنى للمبلغ على القرض التقليدي للأسهم المنزلية وقد يكون الحد الأدنى لمتطلبات الانسحاب على هيلوك التقليدية.

• الحدود السنوية: يغطى بعض المقرضين عدد الأرصدة الثابتة التي يمكنك قفلها في كل عام. على سبيل المثال، قد تكون قادرا على حمل ثلاثة أرصدة ذات معدل ثابت، ولكن فقط إنشاء اثنين جديدين في نفس العام.

• عندما يمكنك التحويل: يمكنك عادة تحويل كل أو جزء من رصيد هيلوك الخاص بك إلى سعر ثابت مع مصطلح محدد في إغلاق أو في أي وقت خلال فترة السحب. لا يمكنك التحويل خلال فترة السداد. عند هذه النقطة، سيكون لديك لإعادة تمويل إذا كنت ترغب في تحويل رصيد معدل متغير إلى سعر ثابت واحد.

• مصطلح إطفاء كامل أو إطفاء جزئي: مصطلح إطفاء كامل يعني أنك ستدفع كامل الرصيد الثابت بمعدل ثابت خلال المدة المحددة؛ مصطلح الإطفاء جزئيا يعني أنك سوف لا يزال لديك رصيد مستحق في نهاية المدة الثابتة، والتي سوف تعود بعد ذلك إلى معدل متغير. يستغرق دفع رصيدك وقتا أطول يعني دفع المزيد من الفوائد، خاصة إذا كان معدل المتغير الذي يعود إليه أعلى من السعر الثابت الذي كنت تدفعه. كيف يمكن للمرء أن يضر بك )

• التبديل إلى معدل متغير: سيسمح لك بعض المقرضين بتحويل قرض معدل الفائدة الثابت إلى قرض معدل متغير في أي وقت خلال فترة التعادل، والتي كنت تريد أن تفعل إذا انخفضت أسعار الفائدة.

• سعر رسوم التأمين: بعض المقرضين يتقاضون رسوما رمزية، مثل 50 $ أو 100 دولار، عند قفل بمعدل ثابت على الرصيد. والبعض الآخر لا.

• سعر الفائدة الثابت: بغض النظر عن المقرض الذي تختاره، ستؤثر درجاتك الائتمانية وأسعار الفائدة في السوق على المعدل الذي يمكنك الحصول عليه من خلال خيار سعر الفائدة الثابت من هيلوك. ولكن، كما هو الحال مع أي قرض، بعض المقرضين لديهم معدلات أقل من غيرها.يتسوق، ولا تغفل الاتحادات الائتمانية والبنوك الصغيرة. في بعض الأحيان لديهم صفقات أفضل من البنوك الكبيرة.

الخط السفلي

عندما لا يمكنك أن تقرر ما إذا كان قرض المنزل الأسهم أو هيلوك هو الخيار الأفضل بالنسبة لك، وهيلوك التي تمكنك من قفل جزء من رصيدك بمعدل ثابت هو خيار كبير . لا يجبرك على الاختيار بين اقتراض مبلغ كبير الآن والحصول على المرونة لسحب الأموال كما كنت في حاجة إليها في وقت لاحق. كما أنها لا تجعلك تختار بين معرفة سعر الفائدة الخاص بك وأخذ فرصة على أسعار السوق. تطبيق مع العديد من المقرضين للعثور على أفضل سعر وميزات القرض التي هي الأكثر جاذبية لك. (للمزيد من المعلومات، راجع إعادة تمويل قرض رأس المال الخاص بك: A هاو تو تو غايد .)