ربما تكون قد سمعت أن خط ائتمان المنزل (هيلوك) هو وسيلة مريحة ومرنة ومنخفضة التكلفة لاقتراض المال. كل هذه البيانات يمكن أن تكون صحيحة إذا كنت تدير هيلوك الخاص بك بحكمة.

ولكن إذا لم تقم بذلك (انظر 5 أسباب عدم استخدام خط ائتمان منزلك )، يمكن أن تصبح شركة هيلوك مكلفة جدا وتحولك إلى مشكلة مالية. وإليك كيفية ذلك.

توتوريال: المؤشرات الاقتصادية لمعرفة

- 1>>

ارتفاع أسعار الفائدة يمكن أن تزيد المدفوعات الشهرية وتكاليف الاقتراض الإجمالية

لدى هلوك عموما أسعار فائدة متغيرة. ويستند سعر الفائدة على معدل مرجعي، مثل سعر الفائدة على بنك الاحتياطي الفدرالي، بالإضافة إلى هامش يحدده المقرض. عندما ترتفع أسعار الفائدة، سترتفع دفعتك الشهرية.

لا توجد طريقة للتنبؤ بالزيادات التي ستحدث أو كم ستكون. قد تكون دفعتك الشهرية الجديدة غير مكلفة، وقد يؤدي التأخر في دفعاتك إلى خفض درجة الائتمان وزيادة مبلغ الفائدة المستحقة عليك. يجب أن تحدد الطباعة الجيدة من شركة هيلوك الخاصة بك أقصى سعر فائدة ممكن، ولكن إذا كان معدل الفائدة الحالي هو 6٪ والحد الأقصى هو 20٪، فإن هذه المعلومات لن تكون مريحة جدا.

تؤثر أسعار الفائدة أيضا على إجمالي تكاليف الاقتراض على المدى الطويل، وليس فقط دفعاتك الشهرية. إذا زاد سعر الفائدة على هيلوك الخاص بك قبل أن تدفعه قبالة، فإن التكلفة الإجمالية لأي ما اقترضت المال لترتفع. كما يعني دفع الفائدة الأكبر أن لديك أموال أقل لأشياء أخرى، مثل دفع الفواتير أو الادخار للتقاعد. (لمزيد من المعلومات حول الميزانية للفواتير والتقاعد، تحقق من جمال الميزانية .

- 3>>

طريقة واحدة لمكافحة خطر ارتفاع أسعار الفائدة هي الحصول على قرض رأس المال السكني، والذي لديه سعر ثابت، بدلا من هيلوك ". في بيئة ارتفاع أسعار الفائدة، قد يكون من الأفضل أن يكون هناك قرض للأسهم المنزلية يقفل بسعر ثابت "، يقول مارغريتا تشنغ، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن العالمية للثروة، غايثرسبيرغ، مد خيار آخر هو الاستفادة من خيار سعر الفائدة الثابت الذي يتم تقديمه مع بعض HELOCs.

ومع ذلك، في مقابل اليقين من سعر ثابت، سوف تدفع عموما سعر الفائدة أعلى قليلا مما كنت على هلوك متغير معدل. هذه الدينامية مماثلة لتلك التي توجد بين أسعار الفائدة على الرهون العقارية القابلة للتعديل والقروض العقارية ذات المعدل الثابت.

تذبذب الدفعات الشهرية يمكن أن يسبب عدم الاستقرار المالي

وجود هيلوك يشبه وجود الرهن العقاري معدل قابل للتعديل في أن الدفعات الشهرية الخاصة بك يمكن أن تتغير بشكل ملحوظ عندما تتغير أسعار الفائدة. قد يكون من الصعب وضع الميزانية أو وضع خطط مالية مستقبلية عندما لا يمكنك التنبؤ بالدفعات الشهرية أو تكاليف الاقتراض الإجمالية.

بعض المقترضين يرتاحون هذا المستوى من المخاطر، وخاصة في بيئات أسعار الفائدة المنخفضة أو إذا كانوا يعرفون أنهم يستطيعون تحمل دفعات أعلى.إذا احتجت إلى مستوى أقل من المخاطرة للنوم بشكل سليم في الليل، فقد يثبت أن خيار قرض األسهم المنزلية أو خيار المعدل الثابت في شركة هيلوك هو الخيار األفضل مرة أخرى. قروض القروض المتغيرة هي خيار رائع إذا كنت تبحث عن أسعار منخفضة على المدى القصير و (أو دفع مصروفات فائدة أعلى بكثير) في حالة ارتفاع أسعار الفائدة "، يقول جوناثان سوانبرغ، مستشار مستشار الاستثمار، تري ستار ستارفيسز، هيوستن، تكساس". ومع ذلك، غالبا ما يأخذ الأفراد وفورات من القروض ذات الفائدة العائمة واستخدامها لزيادة نمط حياتهم من خلال إنفاق المزيد على السيارات والملابس أو السفر، وبالتالي، عندما ترتفع الأسعار، فإنها لم تعد قادرة على تحمل نفقات الفائدة وتجد نفسها في ورطة مالية ". الفائدة يمكن فقط للمدفوعات العودة إلى هانت أنت

بعض هيلوكس لديها خيار يسمح لك لجعل المدفوعات الفائدة فقط على المال الذي تقترضه، خلال السنوات القليلة الأولى من مدة القرض. مدفوعات الفائدة فقط تبدو كبيرة على المدى القصير لأنها تسمح لك لاقتراض الكثير من المال في ما يبدو أن تكلفة منخفضة.

على المدى الطويل، الصورة ليست وردية جدا. المقترضون الذين يختارون دفعات الفائدة فقط سيواجهون دفعات شهرية أعلى بكثير في وقت لاحق، وربما دفع البالون في نهاية مدة القرض. إذا لم تكن ميزانيتك لهذه الزيادات، أو إذا ظل الوضع المالي الخاص بك هو نفسه أو تفاقم، قد لا تكون قادرة على تحمل أعلى المدفوعات.

عندما تدفع فقط الفائدة على القرض، يبقى مدير المدرسة. لا يمكنك التخلص من مدفوعات الفائدة، ولا يمكنك سداد القرض حتى تسدد أصل المبلغ. وكلما طال انتظارك لبدء سداد أصل المدير، يعد عليك أن تكون دفع الديون. ()

توحيد الدين يمكن أن يكلف أكثر في المدى الطويل <

الرهون العقارية فقط: المنزل الحر أو المشردين؟ يمكن أن تبدو هلوك منخفضة الفائدة وسيلة رائعة لتعزيز الديون ذات الفائدة العالية، مثل فواتير بطاقات الائتمان. بل قد يبدو وكأنه وسيلة رائعة لإعادة تمويل أي دين مع معدل فائدة أعلى من معدل هيلوك، مثل قرض السيارة. عند تمديد شروط السداد الخاصة بك من بضع سنوات إلى ما يصل إلى 30 عاما، ومع ذلك، فإن التكلفة الإجمالية للدين الخاص بك قد تزيد حتى لو كان معدل الفائدة الخاص بك هو أقل بكثير. سوف تحتاج إلى استخدام على الانترنت آلة حاسبة توحيد الديون لتحديد ما إذا كنت سوف يخرج قبل النظر في هذه الخطوة. هناك مشكلة أخرى هي أن أسعار الفائدة في هلوك متغيرة أيضا. قد تكون إعادة تمويل بمعدل أقل الآن، فقط أن يكون زيادة هذا المعدل. عندما يزيد معدل، قد لا يكون الخروج في المستقبل.

يمكن أيضا أن يؤدي توحيد الديون مع شركة هيلوك إلى حدوث مشاكل للأشخاص الذين يفتقرون إلى الانضباط المالي. هؤلاء الأشخاص يميلون إلى تشغيل أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم مرة أخرى بعد استخدام المال هيلوك لدفع لهم.ثم، هؤلاء المستهلكين في نهاية المطاف وجود المزيد من الديون مما بدأت مع، والمشكلة التي كانوا يحاولون حل ينمو إلى مشكلة أكبر. <لمزيد من المعلومات حول توحيد الديون، تحقق من

توحيد الديون سهل

من السهل المال يمكن تسهيل الانفاق بعيدا عن الوسائل الخاصة بك

وتكاليف هيلوك قليلا إلى لا شيء لإنشاء، والرسوم السنوية أن يكون فإن الأموال المتاحة لا تتجاوز عادة 100 دولار. وعلاوة على ذلك، مدفوعات الفائدة هي خصم الضرائب، تماما مثل الفائدة على الرهن العقاري، والوصول إلى المال بسيط مثل كتابة شيك أو باستخدام بطاقة السحب الآلي. عندما يكون لديك عشرات الآلاف من الدولارات المتاحة بسهولة وإنفاقه يشبه تماما القيام بأي عملية شراء أخرى، ولكن مع المزايا الضريبية، يمكن أن يكون من السهل الاعتماد على شركة هيلوك لدفع تكاليف المشتريات التي لا يمكن أن يغطيها دخلك الشهري . الدخول إلى العادة من العيش خارج وسائلك أمر خطير. فإنه يأكل بعيدا عن المدخرات الخاصة بك ويجعل من الصعب الحصول عليها إذا كان الوضع المالي الخاص بك يتغير للأسوأ (مثلا، لأنك تفقد وظيفتك).

الخلاصة

يجب عليك فقط اقتراض المال للمشتريات التي من شأنها تحسين الوضع المالي الخاص بك على المدى الطويل ". هلوس يمكن أن تكون قيمة جدا إذا استخدمت لنفقات الإسكان فقط.تعديل أو تحسينات المنزل هي الأفضل"، ويقول إليس فوستر، سفب ®، مدير، مجموعة هاربور المالية، وشركة، بولدر، كولو.وبخلاف ذلك، يجب أن تعيش تحت وسائلك حتى تتمكن من تغطية حالات الطوارئ دون الدخول في الديون، وتوفير لنفسك عندما كنت غير قادر على العمل.

إذا قررت أن تأخذ هيلوك، لا تدعها تحصل على مشكلة. (إذا كنت قد قررت أن تأخذ القفزة وتتقدم بطلب للحصول على هيلوك، اقرأ كيف يمكنك

حماية نفسك من الاحتيال هولوك

.)