"قرض التقسيط" هو مصطلح عام واسع ينطبق على الغالبية الساحقة من القروض الشخصية والتجارية المقدمة إلى المقترضين. تتضمن قروض التقسيط أي نوع من القروض التي يتم سدادها مع دفعات منتظمة، أو أقساط. يتضمن كل دفعة على دين التقسيط سداد جزء من المبلغ الأصلي المقترض وأيضا سداد الفائدة على الدين. وتشمل المتغيرات الرئيسية التي تحدد مبلغ كل دفعة قرض مجدولة بانتظام مبلغ القرض، ومعدل الفائدة المفروضة على المقترض، وطول، أو مدة القرض.

<1>>

قروض بالتقسيط: أساسيات

الأمثلة الشائعة للقروض بالتقسيط هي قروض السيارات، قروض الرهن العقاري أو القروض الشخصية. وبخلاف قروض الرهن العقاري التي غالبا ما تكون القروض ذات معدلات فائدة متغيرة حيث يتغير سعر الفائدة خلال فترة القرض، فإن جميع القروض بالتقسيط تقريبا هي قروض ذات معدل ثابت، أي أن سعر الفائدة المحمل على مدة القرض محدد عند وقت الاقتراض. ولذلك، فإن المبلغ العادي للدفع، الذي عادة ما يكون مستحقا شهريا، يبقى كما هو طوال مدة القرض، مما يسهل على المقترض أن يخصص مقدما لدفع المبالغ المطلوبة.

قد تكون قروض التقسيط إما مضمونة أو غير مضمونة. قروض الرهن العقاري مضمونة مع المنزل الذي يستخدم القرض لشراء، والضمانات للحصول على قرض السيارات هي السيارة التي يتم شراؤها مع القرض. يتم تمديد بعض القروض بالتقسيط، غالبا ما يشار إليها بالقروض الشخصية، دون الحاجة إلى ضمانات. يتم عمل القروض املمنوحة بدون متطلبات السمان بناء على اجلدارة الئتمانية للمقرتض والتي تظهر عادة من خالل درجة الئتمان والقدرة على السداد كما هو مبني يف اإيرادات و / اأو موجودات املقرتض. وعادة ما يكون سعر الفائدة المحمل على قرض غير مضمون أعلى من السعر الذي سيتم تحميله على قرض مضمون قابل للمقارنة، مما يعكس ارتفاع مخاطر عدم السداد التي يقبلها الدائن.

قروض التقسيط: العملية

المقترض ينطبق على قرض التقسيط عن طريق ملء الطلب مع المقرض، وعادة ما يحدد الغرض من القرض، مثل شراء سيارة. يناقش المقرض مع المقترض خيارات مختلفة بشأن قضايا مثل الدفعة الأولى، ومدة القرض، والجدول الزمني للدفع ومبالغ الدفع. على سبيل المثال، إذا كان الفرد يريد اقتراض 10 آلاف دولار لتمويل شراء سيارة، فإن المقرض يبلغ المقترض بأن دفع دفعة أعلى يمكن أن يحصل المقترض على سعر فائدة أقل، أو أن المقترض يمكن الحصول على دفعات شهرية أقل من قبل مع اقتراض قرض لفترة أطول. كما يستعرض المقرض الجدارة الائتمانية للمقترض لتحديد المبلغ وما هي شروط القرض التي يرغب المقرض في تقديمها.

على المقترضين عموما دفع رسوم أخرى بالإضافة إلى رسوم الفائدة، مثل رسوم معالجة الطلبات، ورسوم إنشاء القروض والرسوم الإضافية المحتملة مثل رسوم الدفع المتأخر.

المقترض عادة يتقاعد القرض عن طريق إجراء الدفعات المطلوبة. يمكن للمقترضين عادة حفظ رسوم الفائدة عن طريق سداد القرض قبل نهاية المدة المحددة في اتفاقية القرض. ومع ذلك، تفرض بعض القروض غرامات الدفع المسبق إذا قام المقترض بسداد القرض في وقت مبكر.

المزايا والعيوب

القروض المقسطة مرنة ويمكن بسهولة أن تكون مصممة خصيصا لاحتياجات المقترض المحددة من حيث مبلغ القرض وطول الفترة التي تتطابق مع قدرة المقترض على سداد القرض. وتتيح قروض التقسيط للمقترض الحصول على تمويل بسعر فائدة أقل بكثير مما هو متاح عادة بتمويل ائتماني متجدد، مثل بطاقات الائتمان. وبهذه الطريقة، يمكن للمقترض أن يحافظ على المزيد من النقود في متناول اليد لاستخدامها لأغراض أخرى، بدلا من جعل النفقات النقدية الكبيرة.

بالنسبة للقروض الأطول أجلا، يمكن للمقترض أن يدفع مدفوعات على قرض فائدة ثابت بمعدل فائدة أعلى من سعر السوق السائد. يمكن للمقترض أن يكون قادرا على إعادة تمويل القرض بسعر الفائدة السائد السائد. وينشأ العيب الرئيسي الآخر لقرض تقسيط من أن يكون المقترض مقيدا بالتزام مالي طويل الأجل. وفي بعض األحيان، قد تجعل الظروف المقترض غير قادر على الوفاء بالمدفوعات المقررة، والمخاطرة بالتخلف عن السداد، وإمكانية مصادرة أية ضمانات تستخدم لتأمين القرض.