مع زيادة تكلفة التأمين التقليدي على الرعاية الطويلة الأجل بشكل كبير، ربطت سياسات التأمني والتأمين على الحياة مع الدراجين الذين يسمحون بالوصول إلى استحقاقات الوفاة أثناء البقاء على قيد الحياة الكثير من الاهتمام استراتيجيات بديلة.

خلافا للتأمين على الحياة التقليدية الذي يوفر فقط استحقاقات الوفاة أو التأمين على الرعاية الطويلة الأجل الذي يدفع فقط مقابل المصاريف المؤهلة، فإن سياسة المنفعة المرتبطة لها استحقاقات الوفاة، وتحتفظ بقيمة نقدية، ويمكن أن توفر مدفوعات بدون ضريبة الدخل ونفقات الرعاية الطويلة الأجل المؤهلة ذات الصلة. اعتمادا على شركة التأمين، يمكن أن تكون وثيقة التأمين على الحياة الأساسية عالمية أو حياة كاملة. ومع ذلك، خلافا للتأمين على الحياة التقليدية حيث يمكن دفع أقساط على مدى العمر، وسياسات المنافع المرتبطة تتطلب إما دفعة قسط مقطوع واحد أو سلسلة تصل إلى 10 دفعات سنوية. (انظر أيضا: رعاة الرعاية الطويلة الأجل على سياسات التأمين على الحياة )

كيف يعمل

تتضمن سياسة المنافع المرتبطة ثلاثة مكونات:

• إعانة ضريبية مجانية تدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل التي يمكن أن تشمل الرعاية المنزلية والرعاية النهارية للبالغين والمساعدة و / أو الرعاية التمريضية الماهرة. يتم إصدار السياسة مع فائدة شهرية يتم دفعها لعدد محدد من السنوات، استنادا إلى تصميم السياسة والدراجين التي تم شراؤها. توفر بعض السياسات فوائد يمكن أن تستمر لمدة تصل إلى سبع سنوات.

• إعفاء من ضريبة الدخل من التأمين على الحياة. يتم تخفيض استحقاق الوفاة من خلال أي قروض وسحب و / أو استحقاقات دفعها المؤمن بالفعل. وتقدم العديد من السياسات أيضا استحقاقات وفاة متبقية، تكون عادة 10 في المائة أو 20 في المائة من المبلغ الأولي للتأمين، إذا استهلكت كامل الاستحقاقات نفقات الرعاية الطويلة الأجل. (للمزيد من المعلومات، راجع: مقدمة التأمين: التأمين على الرعاية طويلة الأمد .

• قيمة نقدية تحقق معدل عائد محدد. وبمجرد دفع جميع الأقساط المقررة، يمكن تسليم هذه السياسة للقيمة النقدية الفعلية، والتي غالبا ما تكون 80٪ - 100٪ من القسط المدفوع. وتخضع عملية تسليم السياسات لأي جدول منح واستحقاق لأي مطالبات سبق دفعها أو قروض أو سحوبات نقدية.

الحد الأقصی لکل منافع السیاسة منصوص علیھ في العقد عند إصدارھ. فوائد تتغير المبالغ مع مرور الوقت وتعتمد على قسط وكيف يتم دفعها وكذلك العمر والجنس والتصنيف الصحي للمؤمن عليه. خلال فترة حياتهم، يمكن للمؤمن عليه استخدام أي واحد أو جزء من فوائد السياسة الثلاث. على سبيل المثال، يمكن للمؤمن عليه الحصول على خدمات الرعاية طويلة الأجل لمدة سنة واحدة، ثم سحب جزء من القيمة النقدية والحصول على استحقاقات الوفاة المتبقية المدفوعة للمستفيد من السياسة.

تختلف متطلبات الاكتتاب لمنتجات المنفعة المرتبطة عن الحياة التقليدية أو لتسي وتميل إلى أن تكون أكثر ليبرالية، حيث أن المؤمن قد تلقى قسط الدفع مقدما، وأقل عرضة للخطر.العديد من السياسات تقدم خصومات للأزواج، سواء واحد أو كليهما تنطبق.

الفوائد

اعتمادا على شركة التأمين:

• سياسات إما تقديم تعويض عن نفقات الرعاية الطويلة الأجل المؤهلة الفعلية أو تقديم تعويض تعويض. وفي كلتا الحالتين يخضع مبلغ الاستحقاق إلى الحد الأقصى السنوي والشهري لمصلحة الضرائب. مع تسديد المؤمن يرسل النفقات إلى شركة التأمين التي تسدد ثم مزود. بموجب خطة تعويض يتم إرسال شيك بالبريد مباشرة إلى مالك الوثيقة كل شهر لكامل مبلغ المنفعة. ويمكن استخدام هذه الأموال للرعاية أو النفقات التي قد لا تكون مشمولة. لتس التغطية لا المختبر )

• فوائد الرعاية المنزلية والشخصية قد يكون فترة القضاء التي تتراوح من 0 إلى 90 يوما، في حين أن الفوائد للخدمات الأخرى عادة ما يكون فترة القضاء لمدة 90 يوما. بعض الشركات تقدم فترة القضاء مرة واحدة.

• يمكن أن تزيد فوائد نفقات الرعاية الطويلة الأجل لمواكبة التضخم. وبتكلفة إضافية، تقدم السياسات تعديلات تضخمية بسيطة ومركبة تتراوح بين 2-5٪.

• قد يكون التنازل عن رسوم السياسة أثناء المطالبة للحصول على خدمات الرعاية طويلة الأجل.

الأهلية

لكي تكون مؤهلا للحصول على المزايا:

• يجب على ممارس الرعاية الصحية المرخص له أن يثبت أن المؤمن عليه يعاني من ضعف إدراكي حاد أو أنه غير قادر على أداء نشاطين أو أكثر من الحياة اليومية. ما هي أنشطة الحياة اليومية؟ )

• يجب على المؤمن عليه أن يفي بأي فترة استئصال تبدأ بعد الحصول على شهادة مؤهلة والبدء في تلقي خدمات لتس المؤهلة. أيام الرعاية أو الخدمات لا تحتاج إلى أن تكون متتالية.

• يجب على المؤمن عليه الحصول على خدمات من موفر معتمد وفقا لخطة محددة لوضع الرعاية مع شركة التأمين. يجب على ممارس الرعاية الصحية المرخص له عند إعادة الحصول على الإعانات أن يعيد تأكيد احتياجات الرعاية مرة واحدة على الأقل في السنة.

الايجابيات والسلبيات

خلافا لتسي يتم وضع قسط لخطة فائدة مرتبطة في القضية ولن تزيد أبدا. كما أن خطط المنافع المرتبطة تقدم استحقاقات الوفاة وكذلك القيمة النقدية بحيث لا يتم استخدام التغطية أو فقدانها مثل لتسي. ومع ذلك، فإن سياسات المنافع المرتبطة لا تقدم مجموعة منافع مشتركة وتميل إلى توفير قدر أقل من الفائدة (وأقل نفوذا)، حيث أن القسط يدفع مقدما. يمكن للمرء أن يشتري كمية أكبر من التغطية إذا تم شراء التأمين على الحياة و / أو لتسي.

الخط السفلي

اعتمادا على هدفك، يمكن أن تكون سياسات الاستحقاقات المرتبطة بديلا قابلا للتطبيق ل لتسي. ومع ذلك، فإن الحاجة إلى دفع قسط كبير لشراء فائدة كافية قد تجعل التغطية لا يمكن تحملها لكثير من الناس. (للمزيد من المعلومات، انظر: التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ )