ومع أن المعاشات التقاعدية أصبحت أكثر ندرة في الولايات المتحدة، ظهرت خطط 401 (ك) باعتبارها العمود الفقري لتخطيط التقاعد للعمال الأمريكيين. (انظر أساسيات خطة التقاعد 401 (ك) للاطلاع على نظرة عامة). ومع ذلك، تشير الأدلة إلى أن معظم العمال لا يستفيدون بالكامل من هذه الحسابات التي تتمتع بالضرائب. وفيما يلي نظرة على ما إذا كان من المنطقي وضع المزيد من راتبك في 401 (ك) وما هي الحدود السنوية لإسهاماتك.

- 1>>

التوقف في المباراة

سبعة فقط من أصل 10 أفراد يساهمون في خطط المساهمة المحددة في العمل، وفقا لمجموعة الطليعة، وهي شركة بارزة لإدارة الاستثمارات. وأولئك الذين يشاركون عادة ركلة في 6٪ من رواتبهم - المبلغ الوسيط في دراسة الطليعة.

هناك سبب يجعل الكثير من الموظفين يتوقفون عند هذا الحد الأدنى البالغ 6٪ - وهي النقطة التي تتوقف فيها العديد من الشركات عن مطابقة مساهمة العمال.

ومع ذلك، فإن الحكومة تسمح فعلا لأصحاب الحسابات بالركل في أكثر قليلا من ذلك. بالنسبة لعام 2015، تسمح لك دائرة الإيرادات الداخلية (إرس) بتخصيص ما يصل إلى 18000 دولار في إرجاء اختياري إلى 401 (ك) - أو في حالة الموظفين في بعض المنظمات غير الربحية خطة 403 (ب) (راجع < 403 (ب) الخطة: مقدمة لمزيد من التفاصيل). وعلاوة على ذلك، فإنه يوفر حكما المتابعة للعمال الذين يبلغون من العمر 50 عاما وما فوق، مما يسمح لهم بتأجيل إضافي 6 000 دولار سنويا. إذا كان لديك أكثر من 401 (k) أو خطة أخرى محددة المساهمة، لا يمكن أن يتجاوز مجموع الاعتمادات الخاصة بك هذه المبالغ السنوية.

بالإضافة إلى الحد الأقصى لتأجيل العمال إلى خطة تقاعد مكان العمل، تضع الحكومة أيضا سقفا لمساهمات أرباب العمل في حسابك. ولكن مرة أخرى، فإن معظم الأمريكيين لا يقتربون من الوصول إلى ذلك الشريط.

إجمالي حدود الاشتراك

في عام 2015، لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لإجمالي الإرجاءات - المبالغ التي تضعها أنت وصاحب العمل - 53 ألف دولار (أو 59 ألف دولار إذا كنت مؤهلا للحصول على ميزة). وفي كل عام، تقوم الحكومة بتسوية تكاليف المعيشة لحدود المساهمة، ومن المرجح أن تزداد هذه الأرقام في السنوات اللاحقة. فيما يلي ما يسمح لك بالمساهمة فيه، كما ذكرته مصلحة الضرائب الأمريكية:

الحد الاختياري للإرجاء

: 18000 دولار بدل إضافي للإحضار (إذا كان عمره 50 عاما أو أكثر بحلول نهاية العام):

$ 6، 000 الحد الأقصى للإشتراكات (الموظف بالإضافة إلى مساهمات أصحاب العمل):

53000 إجمالي الحد الأقصى للمساهمة (إذا كان عمره 50 عاما أو أكثر بحلول نهاية العام):

59 ألف دولار > تجدر الإشارة إلى أن هذه الحدود لا تنطبق على كل عامل أمريكي. بعض خطط التقاعد قد يكون لها بالفعل قبعات على الإرجاء الاختيارية التي هي أقل قليلا من المبلغ المسموح به بموجب المبادئ التوجيهية إرس. يتعين على الشركات أيضا أن تمرر ما يسمى بقاعدة عدم التمييز، الموجودة للتأكد من أن من هم في الجزء العلوي لا يحصلون على مبلغ غير متناسب من 401 (ك) منافع. وفي بعض الحالات، قد یتعین علی الشرکات فرض حدود مساھمة أقل من المعتاد علی الموظفین الذین یحصلون علی تعویضات عالیة - الذین یکسبون أکثر من 265 ألف دولار في عام 2015 - من أجل اجتياز الاختبار. بالنسبة إلى الجميع، تطبق الحدود القياسية.

تعظيم المساهمات - أم لا؟

إذا كنت محظوظا أن يكون صاحب العمل الذي يطابق الأموال، إطعام خطة 401 (ك) هو إلى حد كبير لا العقل. إذا كنت لا ماكسينغ ما الشركة على استعداد للركلة في، كنت ترك المال مجانا على الطاولة.

ولكن ماذا لو لم يكن لديك مباراة، أو كنت قد وصلت إلى النقطة التي توقف الشركة الركل في الأموال؟ وبصرف النظر عن حدود المساهمة المرتفعة نسبيا، هل هذه الخطط لا تزال أفضل مكان لحديقة نقودك التقاعدية؟

هذا يعتمد. وبمجرد تجاوز مباراة الشركة، فإن أحد البدائل هو البدء بتمويل حساب فردي للتقاعد (إيرا). مثل 401 (k)، يسمح حساب الاستجابة العاجلة لك للمساهمة الأموال قبل الضرائب في الحساب، الذي ينمو على أساس الضرائب المؤجلة حتى التقاعد. عند هذه النقطة، تخضع أي سحب للمعدلات الضريبية العادية - مرة أخرى، مثل 401 (ك) - إلا إذا كنت قد استثمرت في إيرا روث. (999 <>> <> <>>

و

ماكسينغ أوت يور 40l (k) مقابل إيرا أو روث إيرا. ) هو مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية. مع خطة مكان العمل، تقتصر عادة على عدد قليل من الأموال التي تم اختيارها مسبقا من قبل صاحب العمل الخاص بك. وتتيح لك هيئات الاستجابة العاجلة المرونة للاختيار من بين المزيد من الأموال، أو حتى شراء الأسهم والسندات الفردية. وإذا كانت الأموال في 401 (ك) مليئة بنفقات سنوية كبيرة، فإن القدرة على التسوق حول لاستثمارات أقل تكلفة يمكن أن يكون زائد كبيرة. وقد أظهرت البحوث مرارا وتكرارا وجود علاقة عكسية بين رسوم الإدارة وأداء الاستثمار. ووجدت دراسة أجرتها شركة أبحاث الاستثمار مورنينغستار، على سبيل المثال، أنه بغض النظر عن فئة الأصول، فإن أفضل 25٪ من الأموال تفوق دائما على الربع الأكثر تكلفة. لذلك فمن المهم أن ننظر تحت غطاء محرك السيارة ونرى كيف الخاص بك 401 (ك) خطة مداخن. وكقاعدة عامة، يقول بعض الخبراء إن تكلفة أقل من 1٪ سنويا تعني أنك في حالة جيدة. (لمزيد من المعلومات عن هذا الموضوع، راجع

401 (k) الرسوم التي يجب معرفتها

و

الرسوم المخفية في 401 (k) ) لها مزايا خاصة بها. انها بالتأكيد خيار أبسط لأولئك الذين ليسوا والدهاء الاستثمار بشكل خاص. وحقيقة أنه يمكنك إعداد الإرجاءات التلقائي من راتبك يجعل من الاسهل للبقاء على المسار الصحيح مع المدخرات التقاعد الخاص بك. أيضا، إذا كان لديك خطة التقاعد من خلال العمل ودخلك يصل إلى حد معين، قد لا تكون قادرة على خصم جميع مساهماتك في حساب الاستجابة العاجلة (انظر هذا هو كم يمكنك المساهمة في إيرا الخاص بك

). وعندما تكون هذه هي الحالة، ستحصل على الأرجح على إجازة ضريبية أكبر من 401 (k) أو 403 (b).

الخلاصة نظرا لحدود التعويض المرتفعة إلى حد ما على خطط 401 (k)، يمكن لمعظم العمال أن يتخطوا أكثر مما يفعلون حاليا. طالما أن خيارات الاستثمار جيدة والرسوم معقولة، وتعزيز التأجيل الخاص بك يمكن أن يكون خطوة حكيمة على المدى الطويل.