من الأفضل البدء في الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن، وهناك العديد من المنتجات المتاحة لمساعدتك على ضمان مستقبلك مستقر ماليا. المساهمة في خطط التقاعد التي ترعاها أرباب العمل، مثل خطط 401 (k)، هي واحدة من أكثر الطرق شعبية لتعزيز مدخرات التقاعد. إذا لم يكن لديك الفرصة أو التبصر لتخصيص المال خلال سنوات العمل الخاصة بك في وقت مبكر، ومع ذلك، قد يبدو أنه قد فات الأوان لبدء المساهمة في خطة التقاعد الخاص بك. في حين أنه قد يكون من الأفضل أن تبدأ الادخار للتقاعد بمجرد دخول القوى العاملة، وتطمئن إلى أنه على الرغم من أنك قد تكون في أواخر 30s، 40s أو حتى 50s، هو دائما الوقت المناسب لبدء المساهمة في الخاص بك 401 (ك) .

ما هو 401 (ك)؟

A 401 (k) هي خطة ادخار التقاعد المؤهلة التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك. وتقدم المساهمات من خلال تأجيل المرتبات، على أساس ما قبل أو بعد الضريبة، تبعا لنوع الحساب 401 (ك) الذي لديك. وبمجرد أن تساهم الأموال في 401 (ك)، يقوم مدير الخطة باستثمار مجموع مساهمات الموظفين في مختلف الأوراق المالية والصناديق المشتركة والسندات لتوليد إيرادات الفوائد. عند التقاعد، 401 (k) الخاص بك يستحق أكثر من مجموع مجموع المساهمات الخاصة بك بسبب قوة الفائدة المركبة المكتسبة مع مرور الوقت. تقدم بعض الخطط خيارا لك لإدارة حساباتك بنفسك واختيار الأوراق المالية التي تستثمر فيها مساهماتك، ولكن هذا الخيار هو الأنسب لأولئك الذين هم من المستثمرين ذوي الخبرة.

في حين أن مصلحة الضرائب تقدم بعض الإرشادات التي يجب أن تلتزم بها جميع الخطط 401 (ك)، فإن الشروط المحددة لكل خطة تمليها صاحب العمل. ومع ذلك، بغض النظر عن الخطة التي يقدمها صاحب العمل أو كم عمرك عند بدء المساهمة، هناك ثلاث طرق رئيسية يمكنك تحقيق أقصى استفادة من وفورات 401 (ك).

تعظيم مساهماتك

في عام 2015، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة في خطط التقاعد 401 (ك) 18 ألف دولار سنويا. غير أن هذا الحد يرفع عادة كل بضع سنوات للتعويض عن تسويات تكلفة المعيشة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن المشاركين في الخطة الذين تتجاوز أعمارهم 50 عاما مؤهلون لتقديم تبرعات إضافية تصل قيمتها إلى 000 6 دولار، بما مجموعه 000 24 دولار سنويا. وقد تم تصميم هذا الحد من المساهمة بشكل خاص لتشجيع المشاركين في الخطة القديمة على زيادة مدخراتهم في السنوات السابقة للتقاعد.

من المهم أن نلاحظ أن الخطط 401 (ك) قد تقبل مساهمات من أنت وصاحب العمل. في كثير من الأحيان، أي مساهمة من قبل صاحب العمل الخاص بك يعتمد على المساهمة الخاصة بك. ومع ذلك، يختار بعض أصحاب العمل رعاية الخطط التي تتطلب أن تساهم بنسبة معينة من تعويضات الموظفين بغض النظر عن مساهمات الموظفين.وهذا يعني أنه حتى إذا لم تقدم أي مساهمات في سنة معينة، قد يطلب من صاحب العمل المساهمة على أي حال. هذا هو سبب واحد فقط قد يتصرف لك لبدء 401 (ك) حتى لو كنت غير مستعد للمساهمة بنفسك. في حين أن هذا السيناريو ليس شائعا، فإنه ليس لم يسمع به. أكثر شيوعا، أرباب العمل تطابق مساهماتكم، تصل إلى نسبة معينة من التعويض السنوي الخاص بك، مكافأة الموظفين الذين ينقذون للتقاعد من خلال مضاعفة بشكل فعال بعض أو كل مساهماتهم. وفي حالات أخرى، لا یطلب من الموظفین تقدیم أي مساھمات، لذا من المھم مراجعة شروط خطة صاحب العمل. الحد الأقصى لإجمالي المساهمة 401 (ك) في عام 2015، بما في ذلك أموال أرباب العمل والموظفين، هو أقل من 100٪ من تعويض الموظف أو 53000 $.

سيدستيب جدول الصناديق حفرة المال

واحدة من أكثر الأمور تفاقما حول المساهمة في خطط التقاعد التي ترعاها صاحب العمل في وقت مبكر من الحياة قد ينتهي بك الأمر إلى فقدان جزء كبير من المدخرات الخاصة بك بسبب جدول استحقاق خطتك إذا قررت تغيير الوظائف.

جدول الاستحقاق هو مجرد خط زمني يملي الدرجة التي يحق للمشاركين في الخطة الحصول على أرصدة حساباتهم على أساس عدد سنوات عملهم. في حين أن المساهمات الخاصة بك هي دائما 100٪ المكتسبة، مساهمات أصحاب العمل في خطتك قد تكون مصادرة كليا أو جزئيا إذا كنت لم تعمل لصاحب العمل الخاص بك لمدة لا تقل عن سنوات. إذا لم تبدأ في المساهمة في 401 (k) التي ترعاها رب العمل حتى وقت لاحق من الحياة، قد لا تضطر إلى التعامل مع هذا الإزعاج لأنك على الأرجح بالفعل استوفت متطلبات الحيازة.

ومع ذلك، إذا كنت تفكر في تغيير الوظائف، تأكد من مراجعة جدول استحقاق الخطة الخاصة بك والنظر في التأثير المحتمل على المدخرات التقاعد الخاص بك. إذا كان هناك غرفة تذبذب صغيرة في خطط التوظيف الخاصة بك في المستقبل، قد تقرر لتأخير تغيير حتى كنت مكتسبة تماما.

اختر الحساب المناسب

عند البدء في المساهمة في 401 (k)، بغض النظر عن عمرك، فإنه يدفع لمعرفة نوع الحساب الذي يقدمه صاحب العمل. بشكل عام، 401 (ك) خطط تقليدية، ولكن قد يتم أيضا عرضت الفرصة للمساهمة في حساب روث. والفرق الوحيد بين الحساب التقليدي وحساب روث هو مصدر المساهمات. يتم تقديم أي مساهمات تقوم بها إلى حساب تقليدي على أساس ما قبل الضريبة. وهذا يعني أن جزءا من راتب التعويض الشهري الخاص بك يتم خصمه من راتبك، وفقا لمبلغ التأجيل المحدد، قبل خصم أي ضرائب دخل. هذا النوع من المساهمة يقلل بشكل فعال الدخل السنوي الخاضع للضريبة. وبدلا من دفع ضرائب الدخل على تلك الأموال في السنة التي تحصل فيها، تدفع ضريبة في السنة التي يتم فيها سحبها. هذا النوع من الحسابات تحظى بشعبية خاصة بين أولئك الذين يعتقدون أنهم سيكونون في شريحة ضريبية أقل بعد التقاعد.

على العكس من ذلك، حسابات روث هي مناسبة لأولئك الذين يعتقدون أنها ستكون في شريحة أعلى في وقت لاحق في الحياة لأن المساهمات في حسابات روث مصنوعة مع دولار بعد الضرائب.تدفع ضريبة الدخل على التعويض الكامل الخاص بك كل عام، ولكن سحب المؤهلين من روث 401 (ك) هي معفاة من الضرائب.

مثال

اعتمادا على التعويض السنوي الخاص بك، قد تكون قادرة على تخزين بيضة عش صحية حتى لو كنت لا تبدأ المساهمة في 401 (ك) حتى وقت لاحق في الحياة. نفترض، في سن ال 50، كنت تخطط للتقاعد في سن التقاعد الكامل الرسمي من 67. إذا قمت بإجراء أقصى مساهمة قدرها 24000 $ كل عام، وكنت قد استثمرت 408000 $، حتى من دون الأخذ بعين الاعتبار زيادة حدود المساهمة، صاحب العمل المساهمات أو أرباح الفوائد.

إذا كان صاحب العمل يتطابق مع اشتراكاتك بمبلغ يصل إلى 15000 دولار أمريكي كل عام، وحققت خطتك فائدة ثابتة بنسبة 6٪، سيزداد حسابك إلى 1 دولار أمريكي أو 100 أو 302 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) بحلول الوقت الذي تقاعد فيه خلال 17 عاما. حتى إذا كنت تساهم بأقصى قدر من 24 ألف دولار، ويدفع صاحب العمل مبلغ 15000 دولار أمريكي في السنة الأولى، ولم تقدم مساهمة أخرى، سيظل حسابك ينمو إلى 105 دولارات أمريكية (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، 018.

الكثير لتأجيل إلا إذا كنت تكسب راتب كبير، ونأمل أن تكون قادرا على البدء بالمساهمة قبل 50. باستخدام نفس سن التقاعد المتوقع، نفترض أن تبدأ المساهمة بمبلغ 7000 دولار سنويا في سن 40. صاحب العمل يطابق مساهمتك تصل إلى 15 $، 000، بحيث يتم مطابقة مساهماتك السنوية الفعلية بنسبة 100٪ بإجمالي مساهمة قدرها 14000 دولار سنويا. بمعدل فائدة سنوي قدره 6٪، سوف ينمو حسابك إلى 891 $، 880 في الوقت الذي تقاعد فيه في 27 عاما.

وبطبيعة الحال، في وقت مبكر تبدأ المساهمة، وأكثر يمكنك الاستفادة من فوائد الفائدة المركبة. ومع ذلك، حتى لو كنت لا تبدأ في الادخار للتقاعد حتى وقت لاحق في الحياة، يمكنك حفظ مبلغ كبير إذا كنت الاستفادة القصوى من حدود المساهمات. إذا كان لديك أي خبرة في الاستثمار، قد تكون أيضا قادرة على توليد عوائد أعلى عن طريق إدارة الذات 401 (ك).