معظم الناس يعتقدون التأمين على الحياة كما تأمين حياة واحدة فقط. ومع ذلك، هناك سياسات تضمن حياة اثنين والتي غالبا ما تستخدم كجزء من الحوزة أو خطة العمل. هذه هي عادة سياسات دائمة واعتمادا على المؤمن قد تشمل كامل، عالمي، مؤشر أو الحياة المتغيرة.

سياسات البقاء على قيد الحياة أو الثانية للموت

تم تصميم سياسة البقاء على قيد الحياة أو الثانية للموت ضد التأمين على حياة شخصين في سياسة واحدة مع دفع قسط واحد. ولا تدفع هذه السياسة إلا استحقاقات الوفاة عندما يمر الثاني من المؤمن عليهما. ولا توجد استحقاقات وفاة تدفع عند الوفاة الأولى. إذا كانت هناك حاجة للسيولة عند الوفاة الأولى، بعد أن يكون أحد المؤمن عليهم أو كليهما يشترى فترة معينة أو سياسة دائمة يمكن أن يكون منطقيا أيضا. على سبيل المثال، إذا كان هناك فجوة عمرية كبيرة بين المؤمن عليهم اثنين، كما هو الحال في الزواج الثاني.

وعادة ما يتم شراء سياسات البقاء على قيد الحياة من قبل الزوجين أو الأفراد الذين لديهم سبب وجيه للحصول على التغطية. وإلا، قد تتساءل شركات التأمين عن طلب التغطية. أحد الأسباب العديدة التي تدعو إلى النظر في سياسة النجاة هو أقل قسط. وبما أن التكلفة لكل ألف دولار من استحقاقات الوفاة تستند إلى العمر المتوقع المشترك لكلا الطرفين، فإن القسط يمكن أن يكون أقل بكثير من تكلفة شراء سياستين فرديتين. أيضا، في الحالات التي يكون فيها أحد المؤمن عليه أصغر سنا و / أو في صحة جيدة والآخر أقدم و / أو لديه قضايا صحية شركات التأمين غالبا ما تصدر سياسة البقاء على قيد الحياة في فئة عادية أو مع تصنيف (رسوم إضافية). فعىل سبيل املثال، إذا كان الشخص غري الصحي املطبق عىل التغطية الفردية سيكون بدرجة عالية أو حتى غري قابلة للتأمين.

من الذي يجب أن يمتلك السياسة؟

مثل التأمين على الحياة الفردية، يمكن لسياسات البقاء أن يكون لها مستوى أو زيادة في استحقاقات الوفاة. واستحقاقات الوفاة التي تنتقل إلى المستفيدين المذكورين هي ضريبة الدخل. وإذا لم يكن التأمين مملوكا من قبل المؤمن عليه ولم يتم نقله من ملكيته خلال السنوات الثلاث الماضية، فلن يتم إدراج مخصصات الوفاة في ممتلكاتهم الخاضعة للضريبة.

لتجنب إدراجها في الممتلكات الخاضعة للضريبة للمؤمن عليه، من الشائع أن تكون سياسات البقاء في ملكية التأمين غير القابل للإلغاء على الحياة (إيليت). 7 أسباب لتملك التأمين على الحياة في الثقة التي لا رجعة فيها .) الموهوبين هو موهوب من قبل المؤمن على الثقة كل عام جنبا إلى جنب مع رسالة كرومي. ومع ذلك، يمكن أن تكون هذه السياسة ملكا لأفراد الأسرة الآخرين. وخطر وجود سياسة مملوكة، على سبيل المثال من قبل أطفالك، هو أنه في حالة الطلاق أو الدعوى، يمكن إرفاق قيمة السياسة النقدية و / أو استحقاقات الوفاة.

لماذا شراء سياسة البقاء على قيد الحياة؟

يتم شراء سياسات البقاء على قيد الحياة في كثير من الأحيان إلى:

• توفير السيولة لمنفذ العقارات، لذلك لم يتم بيع الأصول قبالة لدفع الضرائب العقارية الاتحادية و / أو الدولة التي تستحق خلال تسعة أشهر من وفاة المؤمن عليه.(انظر أيضا: كيف يمكن للتأمين على الحياة أن يساعد على تخفيض الضرائب العقارية. )
• تساوي الميراث بين الأطفال. فعلى سبيل المثال، إذا كان أحد الأطفال يرث عملا أو ممتلكات عائلية غير سائلة، يمكن توزيع عائدات التأمين على الأطفال الآخرين.
• استبدال الثروة التي تنفق خلال حياة المؤمن عليه. على سبيل المثال، تقرر تمويل ذاتي نفقات الرعاية الطويلة الأجل
• التبرعات الخيرية صندوق

السياسة الراكبون

اعتمادا على شركة التأمين، وتوفر سياسات البقاء على قيد الحياة عدد من الدراجين (بعض مجانا وبعض بتكلفة إضافية) أن يمكن إرفاقها بالسياسة عند إصدارها بما في ذلك:

• إعانة وفاة متسارعة أو متسابق رعاية طويلة الأمد. يتم تشغيل المتسابق إذا وقعت أحداث معينة، مثل تشخيص مرض طارئ، ويسمح بالوصول إلى استحقاق الوفاة في حين أن المؤمن لا يزال على قيد الحياة. بعض القضايا الضريبية حول هذه المنفعة لا تزال غير واضحة إذا كانت السياسة مملوكة في إيليت منذ كذبة توضع على وفات الموت، ويتم تشغيل المتسابق من قبل المؤمن عليه.
• إعفاء العجز من قسط التأمين، إذا كان المؤمن عليه تحت سن معينة، وعادة 55 أو 60 عندما يتم إصدار السياسة.
• خيار تقسيم السياسة يسمح للمالك بتقسيم مخصصات الوفاة للسياسة إلى بوليتين تأمين فرديتين منفصلتين في حالة حدوث أحداث معينة مثل الطلاق أو تغيير القوانين الضريبية المحددة. ولا یتعین علی المؤمن أن یقوم بالتغطیة، وبناء علی کیفیة إصدار السیاسات الجدیدة، یمکن أن تکون ھناك آثار ضریبیة.
• متسابق لحماية العقارات يوفر تأمينا إضافيا على الحياة إذا لم يتم إعداد إيليت قبل إصدار السياسة، ويموت المؤمن عليهم خلال السنوات الأربع الأولى للسياسة. ويساعد مصطلح "التأمين على الحياة" الإضافي في تعويض تأثير الضرائب العقارية الاتحادية و / أو الحكومية على استحقاقات الوفاة؛ والحفاظ على فوائد السياسة الأصلية سليمة. ويختلف مبلغ التغطية الإضافية المقدمة من قبل الشركة، على سبيل المثال، 250 ألف دولار، وعادة ما تكون هناك رسوم إضافية لهذا المتسابق بناء على التصنيفات المؤمن عليها.

الخلاصة

يمكن لسياسات البقاء أن تكون أداة فعالة للتخطيط العقاري، ولكنها قد لا تلغي الحاجة إلى التغطية الفردية. عند تصميم خطة التأمين على الحياة، من المهم أن ننظر إلى الصورة الكبيرة وشراء التغطية لتلبية جميع الاحتياجات الخاصة بك والتي قد تنطوي على وجود العديد من السياسات المختلفة لتحقيق أهدافك العامة.