يمكن للعملاء الذين أصبحوا معوقين أن يكونوا من بين أكثر أنواع العملاء صعوبة التي قد يواجهها المستشارون الماليون. العجز هو سيف ذو حدين بالنسبة لأولئك الذين يعانون من هذا، لأنه يمنع بشكل فعال العملاء من كسب لقمة العيش ولكن لا يزال يتطلب منهم الحصول على المال لدفع نفقات معيشتهم. معظم الناس لا يعرفون أن الشخص أكثر عرضة للإعاقة لفترة في حياتهم من أن يموتوا قبل الأوان.

يحتاج المستشارون الماليون إلى فهم جميع التداعيات المالية التي يمكن أن تدخل حيز التنفيذ عند تعطيل العميل. معرفة ما هي الفوائد المتاحة للعميل هو بداية جيدة. ديون الطلاب المغفرة للمعوقين بشدة )

التأمين على العجز

تغطية التأمين على العجز الشخصي عادة ما تكون خط الدفاع الأول عندما يصبح العميل معاقا. وسوف يدفع هذا النوع من التغطية استحقاقا شهريا لفترة محددة من الوقت مثل سنتين أو حتى يصل العميل إلى سن التقاعد. هناك نوعان من سياسات الإعاقة عندما يتعلق الأمر بالدفعات. وستدفع سياسات الإعاقة القصيرة الأجل استحقاقات لمدة أقصاها سنتان. وعادة ما تدفع سياسات الإعاقة الطويلة الأجل الاستحقاقات إلى أن يبلغ عمر العميل 65 سنة أو ما بعده.

ويمكن أيضا تصنيف سياسات الإعاقة حسب مستوى الحماية التي توفرها. ولا یحق لأي تأمین ضد إصابات العمل أن یدفع فائدة إذا کان المؤمن لھ لا یزال قادرا فعلیا علی العمل بأي نوع من الوظائف. على سبيل المثال، الطبيب الذي يحصل في حطام السيارة والمتأثر عقليا من تحطم قد لا تزال قادرة على العمل نوعا من العمل أقل تطلبا. في هذه الحالة، فإن السياسة لن تدفع فائدة. ولهذا السبب، يختار معظم المهنيين العاملين في مهن متخصصة أن يحملوا تغطية الإعاقة الخاصة بالمهنة. وسوف يدفع هذا النوع من السياسة إذا أصبح المؤمن عليه غير قادر على أداء مهنته المتخصصة. ولذلك، إذا كان الطبيب في المثال السابق يحمل تغطية الإعاقة الخاصة بالمهنة، فإنه يحصل على فائدة شهرية حتى لو كان لا يزال قادرا على العمل وظيفة أخرى. وبطبيعة الحال، فإن سياسات الاحتلال الخاص هي أكثر تكلفة من سياسات الاحتلال، ولكن معظم المخططين الماليين يحذرون موكليهم من تحمل نوع التغطية السابق بسبب زيادة الحماية.

يخبر معظم المخططين الماليين موكليهم بأن عليهم أن يختاروا منفعة شهرية تساوي 60٪ على الأقل من مستوى دخلهم الحالي. إعانات العجز هي معفاة من الضرائب طالما أن المؤمن عليه لم يقتطع تكلفة الأقساط على إقراراتهم الضريبية. يجب أن يكون العملاء على علم بأن الخصومات التي قد تتخذها عادة ضد دخلهم الخاضع للضريبة قد تصبح غير مجدية مقابل الدخل المعفي من الضرائب الذي يتلقونه.ويمكن أيضا التعويض عن المزايا في بعض الحالات إذا استمر المؤمن عليه في العمل ويكسب مبلغا معينا من المال كل شهر.

تعويض العمال متاح للعملاء الذين أصيبوا أثناء العمل. ويتعين على المخططين الماليين أن يكونوا على دراية بمساعدة عمالئهم على تقديم هذه المنفعة إذا لزم األمر. كما أن دخل العاملين في الشركات هو أيضا معفى من الضرائب. التأمين ضد العجز في الضمان الاجتماعي والأمن التكميلي الدخل متاح أيضا للأشخاص الذين يعانون من إعاقة شديدة. ولكن قد يكون من الصعب التأهل للحصول على هذه الفوائد، ويحتاج المستشارون مرة أخرى إلى التعرف على قواعد التطبيق. تكاليف الرعاية الصحية في عام 2018: غير معروف. )

فوائد الضرائب إرس

دافعي الضرائب الذين يصبحون معوقين يمكن أن تتأهل للحصول على عدة اعتمادات والاستقطاعات بموجب قانون الضرائب. ويسمح للجيش الجمهوري الايرلندي وأصحاب الخطة المؤهلين الذين يصبحون معوقين بسحب الأموال من حساباتهم دون عقوبة من أجل دفع تكاليف المعيشة شريطة أن يكونوا معوقين بشكل دائم وكامل. (ومع ذلك، فإن هذا الدخل قد يعوض جزءا من إعانات التأمين ضد العجز). الخصومات من إيرا التقليدية سيتم احتسابها كإيرادات خاضعة للضريبة، في حين أن توزيعات روث ستكون معفاة من الضرائب طالما أن المالك لديه حساب روث من نوع ما مفتوح لمدة خمس سنوات على الأقل. إذا لم يستوف المالك هذه المعايير، فسيتم فرض ضريبة على توزيعات روث التي يتم أخذها أكثر من المبلغ الذي ساهم في الحساب.

قد يكون دافعو الضرائب المكفوفين مؤهلين للحصول على خصم أعلى. ويمكن للموظفين الذين يعانون من إعاقة جزئية ولكن لا يزالون يعملون أن يقتطعوا تكلفة أي معدات متخصصة يجب أن يستخدموها من أجل أداء واجباتهم. ويمكن للأشخاص ذوي الإعاقة الذين يختارون الاستقطاعات أن يقتطعوا أي نفقات طبية يتكبدونها خلال السنة التي تتجاوز 10 في المائة من دخلهم الإجمالي المعدل. ويمكن أيضا أن يكون الائتمان الضريبي للدخل المكتسب والائتمان المسنين والمعوقين ورعاية الطفل أو المعال متاحا للمعوقين حتى لو لم يتلقوا أي دخل خاضع للضريبة خلال السنة. وهناك أيضا بعض الإعفاءات الضريبية على الممتلكات في بعض الأماكن المخصصة للمعوقين. وعلى سبيل المثال، ستمنح نيويورك تخفيضا يصل إلى نصف القيمة المقررة لعقار يملكه شخص معاق.

الخط السفلي

يمكن للإعاقة ضرب عميل في أي وقت. يجب على المستشارين الماليين التأكد من أن موكليهم مؤمن عليهم بشكل كاف ضد هذه المخاطر وأن يعرفوا ما هي الفوائد المتاحة لهم في منطقتهم. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: الإعاقة والتقاعد: كيفية إعداد العملاء. )