ليس سرا أن الأميركيين غير مؤهلين بشكل كبير عندما يتعلق الأمر بالتقاعد. وفقا للمعهد الوطني لأمن التقاعد، فإن 45٪ من الأسر في الولايات المتحدة لديها أصول تقاعد صفر. ويبلغ متوسط ​​رصيد حساب التقاعد لجميع الأسر في سن العمل 3 آلاف دولار فقط.

هذه الأرقام ليست ملهمة تماما، ولكنها لا ترسم بالضرورة الصورة بأكملها. في حين أن بعض العمال يكافحون لتمويل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، والبعض الآخر يحصلون على استعداد لمغادرة أزعج 9 إلى 5 وراء جيدا قبل عيد ميلادهم ال 65 حولها. رسم مسار للتقاعد المبكر ليس سهلا ولكن مع التخطيط الصحيح، فمن الممكن أن أقول سايونارا للقوى العاملة قبل الموعد المحدد. إليك الخطوات التي يجب اتخاذها لتحقيق ذلك. (للمزيد، راجع البرنامج التعليمي: أساسيات التخطيط للتقاعد.)

تعرف على هدفك

التقاعد هو في الحقيقة لعبة أرقام وقبل الشروع في خطة للتقاعد في وقت مبكر، من المهم أن يكون الهدف النهائي في الاعتبار. يبدأ ذلك بمعرفة مقدار الأموال التي ستحتاجها لتغطية النفقات الخاصة بك مرة واحدة كنت لم تعد تعمل. التخطيط للعيش على 70٪ إلى 80٪ من دخل ما قبل التقاعد الخاص بك بمجرد التقاعد هو أساس جيد للبدء. إذا كنت تحقق مبلغ 100000 دولار أمريكي في السنة، على سبيل المثال، ستحتاج إلى توفير ما يكفي في خطة تقاعد مؤهلة لتوليد 70 إلى 000 80 دولار أمريكي للدخل لكل سنة تقاعدت فيها.

فكيف يمكنك معرفة كم تحتاج إلى حفظ؟ أفضل طريقة للنظر في ذلك هو من حيث معدل الانسحاب الآمن. هذه هي الوتيرة التي يمكنك أن تأخذ المال من حسابات التقاعد الخاص بك كل عام دون استنزاف الأصول الخاصة بك بسرعة كبيرة جدا. تاريخيا، كان 4٪ المعدل الموصى به لأخذ سحب التقاعد. يمكنك مقارنة هذا المعدل بمقدار الدخل الذي تتوقع أن تقتضيه للتقاعد لمعرفة مدى حجم محفظتك الإجمالية.

على سبيل المثال، دعونا نفترض أن هدفك هو 70 ألف دولار سنويا في دخل التقاعد. وتملي قاعدة 4٪ توفير ما يعادل 25 مرة من دخل السنة الواحدة. في هذا السيناريو، ستحتاج إلى دولار واحد (أو ما يعادله بالعملة المحلية). 75 مليون لتغطية التكاليف الخاصة بك في التقاعد. إذا كنت تخطط للتقاعد في وقت مبكر، فمن المرجح أن تبحث في أفق أطول لإنفاق الأصول الخاصة بك. باستخدام معدل 3٪ بدلا من ذلك يمكن أن تعطيك عدد أكثر دقة للعمل مع. إذا كان هذا هو الحال، كنت بحاجة إلى حفظ 33 مرة المبلغ المستهدف الدخل الذي من شأنه أن عثرة حجم الخاص بك المتوقع عش البيض إلى $ 2. 3 مليون. (لمزيد من المعلومات عن قاعدة 4٪، انظر: لماذا لا تعمل القاعدة 4٪ للمتقاعدين .)

رسم إطار زمني

بمجرد أن تحصل على قبضة على كم تحتاج إلى توفير المجموع، فإن الخطوة التالية هي كسره إلى لدغات قابلة للهضم. ومع العلم بأنك تحتاج إلى توفير مليون دولار أو أكثر للتقاعد في وقت مبكر يمكن أن تكون شاقة ولكن أقل تخويفا للتفكير في ذلك من حيث ما تحتاج إلى إنقاذ على أساس سنوي أو شهري.حساب هذا الرقم يمكن أن أقول لكم أيضا إذا كان هدفك واقعي.

إذا كنت تبلغ من العمر 35 عاما وتريد التقاعد بحلول سن 50 عاما مع $ 1. 75 مليون في البنك، على سبيل المثال، لديك 15 عاما إلى قمع بعيدا ما يكفي من المال للقيام بذلك. إذا كنت تحقق 100 ألف دولار أمريكي سنويا، فسيلزمك توفير 50٪ على الأقل من دخلك سنويا للوصول إلى هدفك. إذا كنت غير قادر على حفظ بقدر ما تحتاج إلى بناء على الراتب الحالي الخاص بك، تحتاج إلى إما خفض الإنفاق الخاص بك، وزيادة دخلك أو كليهما لجعل العمل الجدول الزمني الخاص بك. (للمزيد من المعلومات حول التخطيط للتقاعد في 30s، راجع: الدليل الكامل للتقاعد التقاعدي ل 30-سوميثينغز .

حفظ استراتيجيا

فقط معرفة كم تحتاج إلى إنقاذ إيسن ' t بما فيه الكفاية؛ تحتاج أيضا إلى معرفة أين وضعه. المحطة الأولى للمدخرات التقاعدية هي خطة التقاعد لصاحب العمل إذا كان لديك واحدة. إذا كان لديك حق الوصول إلى 401 (k)، على سبيل المثال، كنت ترغب في الحد الأقصى لهذا الحساب أولا ثم الانتقال إلى إيرا التقليدية أو روث. ومنفردا 401 (ك) أو سيب إيرا خياران للمدخرين لحسابهم الخاص.

إذا كان لديك خطة تأمين صحي عالية قابلة للخصم مع حساب التوفير الصحي، يجب أن تساهم أيضا بكامل المبلغ الخاص بك. في حين أن هذه الحسابات مصممة لاستخدامها في النفقات الطبية، فإنها يمكن أن تكون أداة وفورات قيمة للعمال الشباب الذين يخططون للخروج المبكر. بمجرد تحويل 65، يمكنك أن تأخذ المال من هسا لأي غرض دون تكبد عقوبة، على الرغم من أنك سوف تضطر لدفع ضريبة الدخل العادية على أي توزيعات. وهذا يجعلها احتياطية كبيرة عندما كنت قد حققت أقصى قدر من الحسابات الخاصة بك حظيرة الضرائب الأخرى.

الخط السفلي

التقاعد المبكر ليس شيئا يمكنك القيام به بدون خريطة طريق واضحة للمكان الذي تريد الذهاب إليه. القاعدة رقم واحد هو لحفظ وحفظ وحفظ بعض أكثر من ذلك، ولكن هناك أكثر من ذلك من ذلك. كونك واقعيا حول كم من الوقت لديك لانقاذ، وكم كنت يمكن أن تحمل واقعيا لإنقاذ وما هي النفقات الخاصة بك وسوف تكون عند التقاعد يمكن أن تساعد على توجيه لكم نحو وجهتك النهائية.