يمكنك أن تفعل أي شيء لحماية عائلتك. ومع ذلك، فإن العديد من أرباب الأسر يهملون الشيء الأكثر شيوعا الذي يمكنهم القيام به: الحصول على التأمين على الحياة. بطبيعة الحال، قد يبدو شراء سياسة شاقة جدا (توفير ما يكفي لزوجك وأطفالك إذا كنت ذهبت؟ لا ضغط هناك)، ولكن تصبح التجربة أسهل بكثير عندما كنت تعرف بعض الأسئلة الأساسية أن نسأل. وفيما يلي بعض من أهم الأشياء التي يجب معرفتها قبل التوقيع على شركة التأمين.

مدة التغطية أو التغطية الدائمة؟

التأمين على الحياة يأتي في فئتين أساسيتين: سياسات المدى والسياسات الدائمة.

سياسات المدى هي أسهل الفهم. إنك تدفع قسطا على فترات منتظمة، وفي المقابل، تحصل على ضمان بأنك إذا ماتت في غضون فترة أو فترة معينة - على سبيل المثال، 10 أو 20 سنة - سوف يحصل المستفيدون على استحقاقات الوفاة المحددة سلفا. وعلى العكس من ذلك، توفر السياسات الدائمة الحماية لفترة غير محددة - طالما استمر المالك في دفع الأقساط أساسا.

ولكن هذا ليس التمييز الوحيد. وخلافا للتغطية الأکثر وضوحا، فإن السياسات الدائمة تشمل أيضا عنصر الادخار. المؤمن أساسا جزء من قسط قسطك وتحويلها إلى حساب نقدي منفصل. بمجرد إنشاء القيمة في حسابك، يمكنك إجراء عمليات سحب أو حتى الاقتراض ضد سياستك. كما كنت قد خمنت، تدفع أقساط أعلى للحصول على هذه المنفعة.

تتكون فئة الحياة الدائمة نفسها من نوعين رئيسيين: الحياة الكاملة والحياة الشاملة (اقرأ المزيد عن التمييز في سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل العالمي ). وضمن هذه الفئات الفرعية العديد من الاختلافات. على سبيل المثال، تسمح لك سياسات الحياة العالمية المتغيرة بوضع الجزء القابل للاستثمار من أقساط التأمين الخاصة بك في استثمارات تدار باحتراف، بدلا من الاعتماد على الأرباح المحسوبة إلى حد ما والمستحقات التي توفرها سياسة الحياة الكاملة.

ماذا تحتاج؟

ولكن دعونا نعود إلى السؤال الأساسي الأول: ما إذا كنت ستذهب بتغطية طويلة الأمد أو دائمة. في الأساس، فإن القرار يتجلى في ما إذا كان من الأفضل بالنسبة لك لبناء بيضة عش ضمن خطة التأمين على الحياة (كعرض سياسة دائمة) أو لدفع عادل لتغطية عارية الحياة العارية التي تقدمها سياسة المدى، وتحقيق وفورات أخرى الخطط.

وهناك الكثير من المستشارين طبطب لهذا الأخير، نقلا عن القديم التمويل الشخصي المأثور: "شراء مصطلح واستثمار بقية. "وهنا لماذا. التأمين على الحياة الدائمة لديه رسوم أعلى بكثير - والمزيد من القيود - من تغطية المصطلح الأساسي الخاص بك. لجنة المبيعات على سياسة الحياة الكاملة يمكن أن تتجاوز بسهولة نصف أقساط التأمين الخاصة بك لمدة سنة واحدة. حتى بعد دفع في السياسة الخاصة بك لمدة عام، قد تجد أن القيمة النقدية المستحقة لا تزال صغيرة. (انظر كيف يتم بناء القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة .)

ما هو أكثر من ذلك، يمكن أن يكلفك رسوم التجديد السنوية حوالي 7٪ على مدى العقد المقبل، مزيد من التقطيع في جزء الادخار من السياسة الخاصة بك. وهذا يجعل صناديق الأسهم أو السندات بدون تحميل تبدو أكثر بأسعار معقولة من حيث المقارنة، ومعدلات عائدها أفضل أيضا.

وماذا لو تركت السياسة في غضون السنوات القليلة الأولى، كما شريحة كبيرة من المستهلكين تفعل؟ من المشكوك فيه أن قيمة الاستسلام النقدي سوف تتطابق مع الأقساط المضافة التي دفعتها.

ومع ذلك، فإن الحياة الدائمة لها نقاطها. واحد منهم هو حقيقة أن الأموال داخل حسابك النقدي تنمو الضرائب المؤجلة. هذا هو دائما زائد، وخاصة إذا كنت قد وصلت بالفعل إلى الحد الأقصى الخاص بك 401 (ك) خطة ومساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي. ولا تخضع دفعات استحقاقات الوفاة بالمبلغ الإجمالي لضريبة الدخل أو، في بعض الحالات، للضريبة العقارية. وفي الواقع، تستخدم الأسر ذات الكعب العالي هذه السياسات أحيانا كجزء من استراتيجية معقدة لتخطيط العقارات للحد من أثر الضرائب. راجع قطع فاتورتك الضريبية مع التأمين على الحياة الدائمة.

سبب آخر للالتزام بسياسة التأمين على الحياة الدائمة: لن يتم ترك أي نقص مفاجئ في التغطية، كما قد تكون عند انتهاء مدة صلاحية السياسة في الوقت الذي تكون فيه في حالة صحية سيئة.

.

الشكل 1 . على الرغم من ارتفاع تكاليفها، فإن السياسات الدائمة هي أكثر شعبية بكثير من السياسات المدى، وفقا لدراسة أجرتها ليمرا، وهي رابطة التجارة والخدمات المالية والتأمين. مصدر : ليمرا

كم تحتاج؟

بالإضافة إلى نوع السياسة، عليك أيضا معرفة مقدار الحماية للشراء. يمكن أن تكون مهمة صعبة.

بعض المؤهلات المالية تشير إلى القيمة الاسمية لسياسة الخاص بك تكون 10 أضعاف راتبك السنوي، كنقطة انطلاق. ولكن ضع في اعتبارك أن هناك عددا من العوامل التي يمكن أن تؤثر على مقدار التأمين الذي تحتاجه عائلتك. كم أنت مدين على منزلك؟ هل يذهب أطفالك إلى المدرسة الخاصة؟ هل يحصل زوجك على راتب كبير أو أن يكون له دخل كبير إذا حدث شيء ما؟ كل هذه يمكن أن تؤثر على كم من وسادة كنت تريد أن تترك لأحبائك.

قد يساعدك في إجراء جرد للنفقات الأسرية الرئيسية في المستقبل. يجب أن يساعدك العدد الناتج في معرفة ما إذا كنت بحاجة إلى مبلغ 250 ألف دولار أم لا، أو مبلغ 750 ألف دولار أمريكي.

المعيل الأسري ليس بالضرورة الشخص الوحيد الذي يحتاج إلى التغطية. إذا كنت أحد الوالدين في المنزل، قد يحتاج زوجك إلى مساعدة لدفع ثمن أشياء مثل رعاية الأطفال أو التدبير المنزلي في حالة مرورك في وقت غير مناسب. كل من هو المؤمن، قد ترغب أيضا في حساب تكلفة جنازة أو خدمات حرق الجثث، والتي عادة ما تكلف عدة آلاف من الدولارات على الأقل.

وكيل "أسير" أو وسيط مستقل؟

عندما يحين وقت الحصول على التأمين، قد تكون غريزتك الأولى هي الاتصال بمندوب مبيعات لأحد شركات النقل الرئيسية. هناك بعض المزايا للعمل مع هؤلاء "الأسير" وكلاء، للتأكد. على سبيل المثال، قد تكون قادرا على الحفاظ على سياسات متعددة تحت سقف واحد، والحصول على صفقة، إذا كنت تحصل على التأمين على الحياة من خلال نفس الشركة مثل أصحاب المنازل أو تغطية التأمين على السيارات.

ولكن قد تفكر أيضا في التحدث إلى وكيل مستقل، يعرف أيضا باسم "وسيط"، الذي يعمل مع العديد من شركات التأمين على الحياة المختلفة. من خلال التسوق السياسة الخاصة بك إلى مزودي متعددة في آن واحد، يمكن للوسيط غالبا ما تساعدك على العثور على أفضل الأسعار.

الذهاب مع وسيط مفيد بشكل خاص إذا كان لديك حالات طبية مثل ارتفاع الكوليسترول أو السكري. قبل أن تقدم لك سياسة، معظم الناقلين سوف تذهب من خلال الاكتتاب الطبي. وعلى أقل تقدير، ينطوي ذلك على ملء نموذج تاريخي صحي مفصل؛ في كثير من الحالات، سيكون لديك أيضا لإجراء فحص صحي أو الفحص البدني الكامل. في حين أن بعض شركات التأمين قد تهمة لكم معدلات أعلى أو رفض طلبك إذا كانوا يعتبرون عالية المخاطر، وكيل مستقل قد تكون قادرة على العثور على الناقل على استعداد لتوسيع معدلاتها القياسية.

ولا تعتقد أن لديك لدفع أكثر لاستخدام وسيط، سواء. مثل وكلاء الأسير، يتم تعويضهم من خلال عمولات المبيعات ورسوم تجديد السياسة المدفوعة من قبل شركة التأمين. (مع الأخذ في الاعتبار، على الرغم من ذلك، إذا كان وسيط يبدو أن دفع سياسة معينة من الصعب: ربما أن الشركة تدفع اللجان أكثر سخاء.)

وهناك طريق آخر لشراء التأمين على الحياة من خلال صاحب العمل الخاص بك. ومع ذلك، قد تكون قادرا على العثور على مصطلحات أفضل في أماكن أخرى. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك أن تأخذ مجموعتك تغطية الحياة معك، يجب عليك في نهاية المطاف ترك وظيفتك.

الخلاصة

لا يجب أن يكون تحديد المدة بين التأمين على الحياة والتأمين على الحياة أمرا واقعا. بعض المستهلكين يحمل كلا النوعين من التغطية (انظر الرسم البياني). بالإضافة إلى ذلك، العديد من السياسات المدى قابلة للتحويل إلى حياة كاملة في وقت لاحق. حتى إذا تغيرت احتياجاتك وتقرر أنك تريد بعض الحماية بعد تلك الفترة، يمكنك نقل كل أو جزء من القيمة الاسمية لتغطية الحياة بأكملها دون المرور من خلال الاكتتاب الطبي مرة ثانية.