منذ سبعينيات القرن الماضي، أدت درجات الائتمان دورا حيويا متزايد في صناعة الإقراض. بدأ معرض إسحاق وشركاه بتخصيص درجات ائتمان للمستهلكين بناء على عوامل مختلفة منذ أكثر من 40 عاما، ولا يتم استعراض هذه الدرجات الآن من قبل المقرضين المحتملين فحسب، بل أيضا من قبل الملاك وشركات التأمين والوكالات الحكومية. ولكن عملية حساب النتيجة فيكو لديها بعض القيود؛ على سبيل المثال، يجب على المستهلك أن يكون لديه خط ائتمان مفتوح لمدة ستة أشهر على الأقل قبل أن تظهر على تقرير الائتمان فيكو. وقد أدت هذه العيوب وغيرها من المكاتب الرئيسية الثلاثة إلى إنشاء نموذج جديد للائتمان يعرف باسم فانتاجيسكور، الذي يقيم العملاء وفقا لمجموعة مختلفة نوعا ما من المعايير التي يمكن أن تكون أكثر تسامحا في بعض الحالات.
جهد تعاوني
استخدمت مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية نموذج تسجيل فيكو لعقود، ولكن الاختلافات في كيفية حساب كل وكالة لدرجاتها أدت إلى العديد من التناقضات التي غالبا ما تكون إشكالية بالنسبة للمقرضين والمستهلكين. تم تصميم نموذج فانتاجيسكور لتوفير نظام تصنيف أكثر من ذلك بكثير من تلك المستخدمة من قبل معرض إسحاق والشركة. ظهرت النسخة الأولى من الفضل في عام 2006، تليها الفضل 2. 0 في عام 2010، الذي تم تعديله استجابة للتغيرات التي اجتاحت صناعة الإقراض بعد انهيار الرهن العقاري سوبريم عام 2008.
منهجية نموذج فانتاجيسكور
يتم احتساب درجات الائتمان فانتاجيسكور بطريقة مختلفة جذريا من عشرات فيكو. أنها تبدأ مع مجموعة مختلفة نوعا ما من المعايير فيكو وأيضا تعيين الترجيح مختلفة لكل قطاع. وفيما يلي مقارنة بين الاثنين:
فيكو نقاط

- <>

• تاريخ الدفع للمستهلك: 35٪
• مجموع المبالغ المستحقة من قبل المستهلك: 30٪
• مدة الائتمان الائتماني التاريخ: 15٪
• أنواع الائتمان المستخدمة من قبل المستهلك : 10٪
• قيمة الرصيد الجديد للمستهلك: 10٪

فانتاجيسكور

• قيمة الرصيد الائتماني للمستهلك: 30٪
• تاريخ الدفع للمستهلك: 28٪
• : 99٪
• حجم حساب المستهلك أرصدة: 9٪
• عمق ائتمان المستهلك: 9٪
• قيمة الائتمان المتاح للمستهلك: 1٪

AD:

كما يتم قياس نموذج فانتاجيسكور بشكل مختلف عن عشرات فيكو. فإنه لا يزال يستخدم مجموعة عددية لدرجاتها، ولكنه أيضا تعيين درجة خطاب المقابلة لنطاق معين، في بعض الحالات، التي تساعد المستهلكين على فهم نوعية درجاتهم. ويستند هذا التصنيف إحصائيا إلى نسبة المستهلكين الذين يرجح أن يتقاضوا رسوما مقابل أولئك الذين سيدفعون في الوقت المحدد.يتم تقسيم نظام فانتاجيسكور على النحو التالي:

-

• 901 إلى 990 = A - تهمة واحدة لكل 300 مستهلك يدفعون في الوقت المحدد
• 801 إلى 900 = B - تهمة واحدة لكل 50 مستهلك يدفعون في الوقت المحدد
• 701 إلى 800 = C - خصم واحد لكل 10 مستهلكين يدفعون في الوقت المحدد
• 601 إلى 700 = D - تهمة واحدة لكل 5 مستهلكين يدفعون في الوقت المحدد
• 501 إلى 600 = F - 1 المستهلكين الذين يدفعون في الوقت المحدد

كما هو الحال مع فيكو، والجدارة الائتمانية المستهلك يطابق له أو لها درجة والدرجة. كل من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية يحسب النتيجة على أساس نموذج فانتاجيسكور باستخدام البيانات الخاصة بها. وبطبيعة الحال، في حين أن جميع المكاتب الثلاثة تستخدم نفس النموذج بالضبط لحساب درجة الائتمان فانتاجيسكور، فإنه لا يزال يمكن أن تختلف من مكتب واحد إلى آخر لأن كل مكتب عادة يسجل معلومات مختلفة قليلا في ملفات المستهلكين الخاصة بهم.
وVantageScore الاستفادة
من أهم المزايا التي يوفرها نموذج VantageScore هو القدرة على توفير درجة لشريحة كبيرة من المستهلكين (حوالي 30 حتي 35000000) الذين هم unscorable حاليا عند تطبيق المنهجيات التقليدية. نموذج VantageScore يختلف عن فيكو في ذلك خط ائتمان لديه سوى أن تكون مفتوحة لمدة شهر واحد من أجل أن تؤخذ في الاعتبار، ولكن هذا النموذج يأخذ 24 شهرا من النشاط الائتمان الاستهلاكي في الاعتبار، في حين فيكو يبدو فقط الى الوراء لمدة ستة أشهر. يمكن أن تكون فترة النظر إلى الوراء لفترة أطول مساعدة كبيرة للمستهلكين الذين يعملون على إعادة بناء الائتمان الخاصة بهم، وتكون قادرة على إظهار تحسن ملحوظ على مدى فترة زمنية أطول. تم تصميم درجة الائتمان فانتاجيسكور أيضا لتكون بمثابة "درجة التنبؤية" لأولئك الذين لديهم تاريخ الائتمان رقيقة من خلال الإشارة إلى احتمال أنها سوف تفي بالتزاماتها الدفع في المستقبل في الوقت المناسب. ويمكنها أيضا استخدام مدفوعات الإيجار والمرافق في حساباتها إذا أبلغ عنها المالك و / أو مزود الخدمة.
فانتاجيسكور 3. 0
أحدث إصدار من طراز فانتاجيسكور يمثل تحسنا كبيرا على النموذجين السابقين. وقد تم إنشاؤه بدءا من أكثر من 900 نقطة بيانات من 45 مليون ملف ائتمان المستهلك التي تغطي إطارين متداخلين من 2009 إلى 2012. ومع ذلك، فإنه يستخدم فقط حوالي نصف عدد رموز العقل (مما يدل على أسباب مختلفة لماذا درجة الائتمان المستهلك يحمل عدد أن تم تعيينها)، وهذه الرموز قد أعيد كتابة بلغة واضحة يمكن للمستهلكين فهمها بسهولة. حلول فانتاجيسكور، الشركة وراء النموذج، كما يوفر مورد على الانترنت حيث يمكن للمستهلكين البحث عن رموز السبب، والتي يمكن العثور عليها في ووو. reasoncode. غزاله.
كما ذكر سابقا، فإن صيغة تقييم المخاطر المستخدمة في النموذج مطابقة الآن لكل من المكاتب الرئيسية لأنها تستخدم تعاريف موحدة للدفع للمستهلك ومعلومات الائتمان التي يتلقاها كل مكتب. ويدعي نموذج فانتاجيسكور أيضا أن النتيجة التنبؤية في هذا الإصدار ستكون أكثر دقة بنسبة 25٪ من سابقتها بسبب الزيادة الكبيرة في كل من نوعية وكمية البيانات التي يستند إليها النموذج.
التأثير مع المقرضين
على الرغم من الضجيج الذي عززت به مكاتب الائتمان الثلاثة نظام تسجيلها الجديد، إلا أنها كانت بطيئة للقبض على صناعة الإقراض. يبقى نموذج فانتاجيسكور بعيدة جدا الثانية إلى النتيجة فيكو التقليدية في كمية من حصتها في السوق أنها قد حفرت بين المقرضين. اعتبارا من أبريل 2012، أقل من 6٪ من السوق التهديف الائتمان و 10٪ فقط من البنوك الكبرى استخدام نموذج فانتاجيسكور في الاكتتاب بهم.
الخلاصة
على الرغم من أن طريقة حسابها تعتبر أكثر عدلا وواقعية من نموذج فيكو، فمن المرجح أن يستغرق بعض الوقت للمقرضين أن يصبحوا مرتاحين للتحول إلى هذه المنهجية البديلة. ومع ذلك، فإن عدد المؤسسات التي تقبل نموذج فانتاجيسكور آخذ في الازدياد، وشعبيتها من المرجح أن تستمر في الزيادة مع قدرتها على الاستفادة من سوق جديدة من العملاء المحتملين الإقراض. لهذه الأسباب، لا تزال مكاتب الائتمان الرئيسية لعرض نتائج الائتمان فانتاجيسكور كنموذج للمستقبل.