قد يكون من الصعب تحديد مستوى التوفير المناسب بالنسبة لذوي الدخل المرتفع. العديد من العوامل، مثل العمر، والوضع العائلي، وتأثير الضرائب، والديون وخطط التقاعد يجب أن يكون وزنه ضد نمط الحياة الحالي. معرفة كيفية تقييم أهم العوامل في تحديد المستوى الصحيح للاستثمار.

نفقات المعيشة

الخطوة الأولى من العملية هي الحصول على التعامل مع النفقات من شهر إلى آخر. فمن السهل الحصول على حمل بعيدا والمبالغة في قدرتك على حفظ، لذلك قاعدة الحساب الخاص بك على مدى ثلاثة إلى ستة أشهر الماضية من النفقات الفعلية. العديد من البنوك وشركات بطاقات الائتمان تقدم تحليلا مجانيا من المبلغ الذي تنفقه كل شهر وعلى ما، وتوفير رؤى قيمة في اموالك. ليس فقط تحصل على تقديرات جيدة على أساس التدفق النقدي الفعلي، ولكن قد تجد أيضا الإنفاق المعتاد ولكن لا لزوم لها التي يمكن تخفيضها.

وبمجرد الحصول على تقدير واقعي لنفقات المعيشة الخاصة بك، فقد حان الوقت لتقسيم الفائض إلى ثلاثة مجالات: المدخرات العازلة، والتقاعد والاستثمار.

الادخار الاحتياطي

وجود حساب مؤقت قوي هو حجر الزاوية في أي أسرة سليمة. هذا ينبغي أن يكون بسهولة الوصول إلى المال مع القليل أو عدم التقلب، مثل حساب التوفير المصرفي بسيط. وجود مثل هذا المخزن المؤقت يمنعك من الاضطرار لبيع الأسهم أو النقد في المدخرات التقاعد في حالة الطوارئ، حيث قد تكون هناك عقوبات و / أو ضعف توقيت السوق يجبر لك أن تأكل خسارة فادحة. إذا لم يكن لديك حتى الآن مثل هذا الحساب الاحتياطي، أول عملك هو أن تبدأ واحدة ووضع الجزء الأكبر من الفائض الشهري الخاص بك في ذلك حتى كنت قد وصلت إلى ما لا يقل عن ستة أشهر من تكاليف المعيشة.

التقاعد

كدخل مرتفع الدخل، يمكنك الاعتماد على خطط الادخار التقاعد للمساعدة في تقليل العبء الضريبي الخاص بك. هذا هو أيضا مجال حيث يأتي العمر في اللعب. قد يستفيد الشاب من الناحية الفنية من الحد الأقصى لمساهمته 401 (ك)، ولكنه قد يرغب أيضا في شراء منزل وبدء أسرة في المستقبل. وفي هذه الحالة، قد يكون من الحكمة المساهمة بنصف الحد واستخدام الباقي للاستثمارات متوسطة الأجل نحو دفع مستقبلي للمنازل. حساب التقاعد ينمو بشكل جيد بفضل سنوات عديدة من الفائدة المركبة.

بدلا من ذلك، يجب على شخص يقترب من التقاعد أن يعطي الأولوية للمدخرات التقاعدية لتقليل الضرائب وزيادة الدخل خلال السنوات الذهبية. وتتيح خطط التقاعد مثل 401 (ك) و 403 (ب) و 457 و إيرا الفرصة لتقديم مساهمات إضافية بعد سن 50.

الاستثمارات

بمجرد إنشاء الحساب الاحتياطي والمساهمة الشهرية في خطة التقاعد ، فقد حان الوقت لاستثمار ما تبقى من الفائض الشهري. إذا كان لديك هدف محدد لتحقيق وفورات، ينبغي أن تكون الاستثمارات مصممة خصيصا لهذا الهدف.فعلى سبيل المثال، ينبغي أن تكون الاستثمارات في شراء منزل مخطط في غضون سنتين أو ثلاث سنوات متحفظة تماما، في حين يمكن وضع "وفورات عامة" على مدى 10 سنوات على الأقل في مخزونات وأموال متقلبة نوعا ما.

الاستثمارات لا تحتاج بالضرورة أن تقتصر على الأسهم والأموال فقط. العديد من المستثمرين تنويع من خلال الحصول على تأجير العقارات والمعادن الثمينة والمقتنيات وغيرها من الأصول التي توفر الدخل و / أو تقدر في القيمة مع مرور الوقت. وهذا التنويع يجعل المحفظة أقل عرضة لتقلبات سوق الأوراق المالية، ولكن نضع في اعتبارنا أن هذه الفئات الأصول هي أقل بكثير من السيولة من الأسهم والأموال.

مثال الاستثمار: واحد، العمر 30

تخيل أن الدخل الشهري بعد الضريبة هو 15000 دولار، ومصاريف المعيشة الشهرية هي 5 آلاف دولار، وحساب التوفير يستحق 20 ألف دولار، والمدخرات التقاعد هي في $ 0.

ستة أشهر من المدخرات الاحتياطية هي $ 30، 000، لذلك سيكون من الحكمة أن جانبا $ 1، 000 الشهر حتى يتم التوصل إلى العتبة.

الحد الأقصى للمساهمة التقاعدية هو 18000 دولار سنويا، ولكن نظرا للعمر، قد يكون كافيا للمساهمة بمبلغ 1000 دولار شهريا في هذه المرحلة. في العائد السنوي المركب 7٪، وهذا يجلب $ 1. 7 مليون عش البيض، حتى لو كان الشخص أبدا يزيد من مستوى المساهمة.

الدخل القابل للاستهلاك يساوي استثمارا شهريا قدره 8 آلاف دولار حتى يصل المخزن المؤقت إلى 30 ألف دولار، وعندها يزداد الاستثمار الشهري إلى 9 آلاف دولار، كما لاحظ أن الفوائد الضريبية للمدخرات التقاعدية ستزيد من الدخل المتاح في السنوات اللاحقة، والتي يمكن استخدامها لتعزيز الاستثمارات.

مثال الاستثمار: متزوج مع أطفال، عمر 50

في هذا المثال، الدخل الشهري بعد الضريبة هو 17000 $ بسبب الخصومات والاعتمادات للمعالين، والرهن العقاري، وما إلى ذلك تكاليف المعيشة الشهرية تساوي 11000 $، والمدخرات الحساب هو $ 70، 000 والمدخرات التقاعد يحتوي 300 $، 000.

ستة أشهر من المدخرات العازلة يساوي 66،000 $، وهذا يعني لا حاجة إلى تعديلات.

في سن 50، تزيد الحد الأقصى للمساهمة التقاعدية إلى 24000 دولار سنويا. منذ البيض عش صغير نسبيا، فمن الحكمة للاستفادة من خيار لتعظيم المساهمات واتخاذ لدغة من العبء الضريبي.

يساوي الدخل القابل للاستهلاك 4 آلاف دولار شهريا.

ديون

استثناء واحد من النقاط أعلاه هو إذا كان لديك الكثير من الديون "باهظة الثمن" المعلقة. وعادة ما تحمل الديون الاستهلاكية، مثل قروض السيارات وأرصدة بطاقات الائتمان، معدلات فائدة مرتفعة. أما أنواع الدين الأخرى، مثل الرهون العقارية والقروض الطلابية، فهي أقل إلحاحا نظرا لأن لها شروطا أكثر فائدة. إذا كنت تحمل ديون "مكلفة"، وجعلها الأولوية الأولى لدفع هذه الديون إلى أسفل جنبا إلى جنب مع بناء حساب التوفير الاحتياطي الخاص بك.