يواصل المخططون الماليون تنبيه المنبه. إذا كنت مثل معظم الناس، لم تقم بحفظ ما يكفي للتقاعد. في الواقع، قد تكون كذلك بشكل خطير وراء. واحدة من الأسباب الكبيرة قد يكون الرهن العقاري الخاص بك. وبعبارة أخرى، منزلك يكلفك كثيرا وانها سرقة التقاعد الخاص بك.

ولكن الانتظار. قبل أن تقول: "نعم، أنا أعلم، بيتي مكلف للغاية"، التي قد لا تكون المشكلة. بدلا من ذلك، قد يكون كيفية هيكلة الرهن العقاري الخاص بك.

AD:

كيف تؤثر الرهون العقارية على التوفير

عندما يشتري الناس منزلا، يجب أن يجد معظمهم رهن عقاري. كثيرون لن يتسوقوا على الإطلاق - فكرة سيئة - ولكن بالنسبة لأولئك الذين يفعلون، فإنه من الصعب أن نفهم ما يبحثون عنه.

المقرضين تعطيك تقدير بحسن نية مليئة الأرقام في بحر لا نهاية لها من الأعمدة التي هي مربكة في أحسن الأحوال. فإنه من السهل أن جاذبية إلى عمود واحد كنت أفهم: الدفع الشهري. وبالنظر إلى هذه التقديرات المتنافسة، فمن الطبيعي اختيار الرهن العقاري الفائز على أساس أدنى دفعة شهرية. ما المهنيين الرهن العقاري سوف اقول لكم هو أن هذا هو وسيلة سيئة لتقييم القرض.

AD:

كلما انخفض المبلغ المدفوع شهريا، كلما كنت تدفع مقابل استخدام أموال المقرض. سبب واحد: من المرجح أن لتحقيق هذا الدفع الشهري أقل كنت اقتراض المال على مدى فترة أطول من الزمن - وبالتالي دفع المزيد من الاهتمام. هل يمكن أن تدفع أيضا للحصول على نقاط لشراء أسفل معدل الفائدة الخاصة بك لتوفير المال مع مرور الوقت.

فهم الفرق

ماذا يتعلق هذا بالتقاعد؟ لأنك من المرجح أن تدفع الكثير من المال في مصلحة لشركة الرهن العقاري الخاصة بك التي يمكن أن تذهب إلى التقاعد الخاص بك. وإليك كيفية عمل الرياضيات بها.

AD:

لنفترض أنك اشتريت منزلا بقرض بقيمة 250 ألف دولار وكانت الدفعة الأولى 10٪ على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عاما وبسعر فائدة قدره 4٪. بعد 30 عاما، سوف تكون قد دفعت 429 $، 674 في إجمالي المدفوعات. إذا قمت برهن عقاري ثابت لمدة 20 عاما بنفس المبلغ إلى أسفل، فإنك ستدفع ما يزيد قليلا عن 300 دولار شهريا، ولكن التكلفة الإجمالية التي تزيد عن 20 عاما ستكون 363 دولارا أمريكيا أو 588 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). . إذا كنت فعلت قرض لمدة 15 عاما سيكون لديك حوالي 96 $، 814 اضافية في جيبك.

كم من المال يمكن أن نقدر في القيمة مع مرور الوقت يخضع لكثير من المتغيرات. ولكن إذا كان هذا $ 66، 086 اكتسب 5٪ كل عام لمدة 10 عاما، سيكون لديك أكثر من 107،000 $ اضافية للتقاعد.

ولا ننسى أنك تقوم ببناء الأسهم في منزلك بشكل أسرع مع قرض أقصر. على افتراض أن منزلك يرتفع في القيمة، سوف تحصل على الأسهم مرة أخرى عند بيع منزلك.

الخط السفلي

وبطبيعة الحال، فإن المثال أعلاه مبسط بشكل مفرط - ومع دفع 10٪ دفعة أولى، سيكون لديك أيضا لدفع ثمن التأمين على الرهن العقاري الخاص (بمي).ولكن في حين أن مكونات الرهن العقاري الخاص بك، واستراتيجية التقاعد وظروف السوق في المستقبل هي المتغيرات التي لا يمكن تعميمها، والرسالة واضحة: إذا كان لديك القدرة على تغطية دفع الرهن العقاري أعلى، وسوف يضع المزيد من المال في جيبك في وقت لاحق على . هذا هو المال الذي يمكن أن تستثمر في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك، 401 (k) أو غيرها من التقاعد التقاعد حظا الضرائب، 529 خطة أو حساب الوساطة حظيرة غير ضريبية.

انخفاض رهن الرهن العقاري لا يوفر لك المال. خلافا لغيرها من المشتريات، ودفع أقل لا يعني أنك حصلت على صفقة أفضل. في معظم الحالات، إذا كنت تدفع أقل في الشهر فهذا يعني أن الرهن العقاري الخاص بك لديه على المدى الطويل وكنت تدفع أكثر في النهاية بسبب كل الفائدة عليك شوكة أكثر.

لا يوجد عادة أي عقوبة لتسديد الرهن العقاري في وقت مبكر (راجع فوائد تسديد الرهن العقاري ) وإذا مضاعفة الدفعات الخاصة بك، وهذا أقل اهتمام كنت تدفع مع مرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك، عندما تصل إلى 20٪ من الأسهم في منزلك، لم يعد لديك لدفع مؤشر مديري المشتريات - ما يقرب من 60 $ شهريا إنقاذ في الأمثلة أعلاه (انظر كيفية التخلص من التأمين على الرهن العقاري الخاص ). وتقول مصادر أخرى إن مؤشر مديري المشتريات قد يتجاوز 90 $ / شهر للحصول على قروض بهذا الحجم.