نظرت فاليري إلى كومة من الفواتير على مكتبها وتنهد. أدركت أنه في هذه المرحلة، لم تكن هناك فرصة أنها ستكون قادرة على سداد الديون التي تراكمت عليها على مدى السنوات القليلة الماضية. وبين مشاكلها الطبية وفقدان وظيفتها، استنفدت كل مدخراتها وخفضت جميع بطاقاتها الائتمانية، ولم تعد قادرة على دفع الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية عليها. وكان تأجيرها وقرض السيارات متأخرة السداد، والوظيفة المؤقتة التي كانت تعمل لن تكاد تغطي نفقاتها الحالية. وهي تدفع الفواتير إلى الجانب وتقرر التحدث إلى محامي الإفلاس عن حالتها. بعد أسبوع واحد، تجد فاليري نفسها ملء الأوراق 7 الفصل.

لسوء الحظ، فاليري الوضع هو شائع جدا - في الواقع، مارك توين، والت ديزني، دونالد ترامب وهنري ج. هاينز جميع قدمت للإفلاس في مرحلة ما من حياتهم. إذا كنت تعتقد أن الإفلاس يمكن أن يلوح في الأفق بالنسبة لك أيضا، قراءة على اكتشاف ما يمكن أن تتوقع وماذا احترس بعد تقديم الإفلاس الشخصي.

أنت فيلد - الآن ماذا؟
بالنسبة للأفراد الذين أعلنوا الإفلاس، عملية الاسترداد طويلة وصعبة. الخطوة الأولى تأتي عندما تلتقي أنت وأمين الإفلاس مع دائنيك لإبلاغهم بالإفلاس، وفي ذلك الوقت يجب تصفية أية أصول غير معفاة. (للاطلاع على قائمة كاملة بإعفاءات الأصول، راجع دفيرامزي كوم.) سوف يسمح لك بالحفاظ على أثاثك وسيارتك وممتلكاتك الشخصية حتى قيمة معينة، ولكن أي أصول غير معفاة من السيولة مثل النقد أو الشهادات من الإيداع (كدز) يجب تسليمها إلى أمين يعينه المحكمة. ولكن تصفية الأصول الخاصة بك ليست سوى الأولى من العديد من القضايا التي يجب التعامل معها كما عواقب إفلاسك تبدأ تتكشف. (لمعرفة المزيد عن الأصول وعملية الإفلاس الفعلية، راجع ما تحتاج إلى معرفته عن الإفلاس .

الحصول على قرض من أي نوع سيكون صعبا للغاية على مدى العامين المقبلين، على الرغم من أنه من الممكن استعادة درجة أفضل وحتى بعض أنواع القروض بعد عام واحد فقط. ومع ذلك، فإن المقرضين الذين سيمولون لك ربما تكون من شركات التمويل التي تفرض أسعار فائدة باهظة. في بعض الحالات، قد لا يكون من الممكن الحصول على الائتمان على الإطلاق للمشتريات الكبرى، مثل سيارة أو المنزل. وستبقى هذه القضايا على مدى السنوات العشر القادمة بموجب إفلاس الفصل السابع. إذا قمت بإيداع إفلاس الفصل 13 بدلا من ذلك، فإن هذا النوع من الإفلاس غالبا ما تختفي من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع سنوات فقط. ومع ذلك، يتطلب هذا النوع من الإفلاس أيضا أن تسدد كل ديونك في غضون ثلاث إلى خمس سنوات وفقا لخطة الدفع المحددة. لأن هناك ستة أنواع من إيداعات الإفلاس، من المهم الاتصال بمحاميك لجعل ذلك الملف الذي يناسب وضعك المالي.

- <>

التحكم في العودة
وفيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في استعادة السيطرة على الوضع الخاص بك:

• الحفاظ على وظيفة : من الأهمية بمكان أن تحصل - والحفاظ على - وظيفة في أقرب وقت ممكن، إذا لم يكن لديك واحد بالفعل. العثور على مكان جيد للعيش في المرتبة الثانية قريبة، إذا كان هذا هو قضية كذلك. من الضروري وجود تاريخ مستقر للسكن والعمالة لأنه يظهر للدائنين أنك موثوق بها. لسوء الحظ، بدأ عدد متزايد من أصحاب العقارات في التحقق من المراجع الائتمانية كوسيلة لفحص المستأجرين المحتملين غير الموثوق بهم. إذا لم تكن قادرا على استئجار شقة ترضيك، ثم قد تضطر إلى غرفة مع صديق أو قريب حتى يحسن الائتمان الخاصة بك. وعلاوة على ذلك، قد يطلب أصحاب العمل أيضا درجات الائتمان وتاريخ المتقدمين المحتملين كمقياس للمسؤولية الشخصية. لذلك، قليلا من سوء الحظ يمكن أن تؤجج حلقة مفرغة التي قد تمنعك من الحصول على وظيفة أن يدفع ما يكفي بالنسبة لك لسداد ديونك.
• دفع الفواتير الخاصة بك : من الضروري أن تبقى على جميع الفواتير الشهرية وغيرها من المدفوعات بحيث الائتمان بعد الإفلاس الخاص بك سجل يبقى نظيفا.
• حافظ على رصيد البنك : من الضروري أيضا فتح والحفاظ على حساب تدقيق و / أو حساب التوفير. ولكن هناك المزيد من البنوك وشركات التأمين تقوم بتقييم سجالتها االئتمانية قبل القيام بأعمالها. بعد إعلان الإفلاس، قد تشعر شركات التأمين بأنك في خطر عدم القدرة على دفع أقساط التأمين الخاصة بك، تماما مثل وجود تاريخ من الحسابات المصرفية المشحونة يمكن أن تعيق قدرتك على فتح حساب فحص جديد. لحسن الحظ، تقدم العديد من البنوك نوعا من برنامج الفرصة الثانية للأشخاص في هذه الحالة. إن الحفاظ على توازن إيجابي في جميع الحسابات في جميع الأوقات سيظهر لأرباب العمل والدائنين أن لديك الآن تدفقات نقدية موثوقة.
• ابدأ في إعادة بناء رصيدك : من المهم خلال الإفلاس البدء في بناء ما هدمته بسرعة. لإعادة إنشاء الائتمان الخاص بك قد تحتاج إلى الحصول على بطاقة الائتمان. إذا كنت تعلم كيفية استخدامه بحكمة فإنه سوف تثبت للمقرضين التي يمكنك إدارة أموالك وأنك مصممة على إعادة بناء ببطء تاريخ الائتمان الخاص بك معيبة. هذا هو فقط خيار قابل للتطبيق إذا كنت تستطيع السيطرة على الائتمان وعدم السماح لها السيطرة عليك. إذا وجدت نفسك ترتفع الديون مرة أخرى، يجب إلغاء بطاقتك على الفور والبدء في خطة السداد. تحديد تصنيفك الائتماني هو شيء جيد فقط عندما يمكنك التعامل مع الائتمان نفسه. ضع في اعتبارك أن سعر الفائدة على أي بطاقة أنت مؤهل لها من المرجح أن يكون أعلى من متوسط ​​بطاقة الائتمان. عندما يحين الوقت لشراء شيء أكبر مع الدين (مثل سيارة أو منزل)، قد تحتاج إلى أن يكون طرف آخر، مثل والديك، شارك في التوقيع على القرض. وبدون ذلك، قد لا تتمكنون من الحصول على التمويل على الإطلاق؛ مع ذلك، قد تكون قادرة على الحصول على شيء يشبه شروط لائقة على القرض الخاص بك (اعتمادا على درجة الائتمان من المشارك في التوقيع).ومع ذلك، إذا كان الائتمان غير متوفر، قد تضطر إلى الانتظار حتى تتمكن من دفع ثمن سيارة نقدا أو النظر في قرض شخصي من أقاربك و / أو الأصدقاء.

الاستنتاج
على الرغم من أن التشريع الأخير جعل من الصعب على الأميركيين الإعلان عن الإفلاس، إلا أن الإفلاس لا يزال شائعا جدا. استخدام دخل ما بعد الإفلاس والائتمان بحكمة هو المفتاح نحو إعادة بناء تصنيفك والوقوف على قدميك المالية الخاصة بك مرة أخرى. إذا كنت تستطيع أن تثبت للمقرضين وأرباب العمل أن حياتك ما بعد الإفلاس في النظام، ثم هذه العقبة، أيضا، سوف تمر. تذكر، مارك توين، والت ديزني، دونالد ترامب وهنري ج. هاينز ذهب كل شيء إلى المستقبل الآخذ في الازدهار - وإذا كنت يمكن أن تضع إفلاسك وراءك، لذلك يمكنك.