بالنسبة لكثير من الناس، التأمين على الحياة ليس شراء لمرة واحدة. وهناك العديد من الأسباب التي تجعلهم يحلون محل سياستهم مع سياسة جديدة - للحصول على تغطية تقريبا، أو تخفيض قسط التأمين، أو لسياسة تتناسب بشكل أفضل مع احتياجاتهم. ومع ذلك، في بعض الأحيان يتم غض الناس في استبدال سياساتهم لأسباب لا تخدم مصالحهم الفضلى، وهذا هو السبب في وجود بعض القواعد الصارمة والقوانين واللوائح المعمول بها لحمايتهم من هذه البدائل.

المشكلة مع بدائل

استبدال بوليصة التأمين على الحياة ليس بسيطا مثل تبادل بوليصة تأمين على السيارات لآخر. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر سلبا على تغطية حامل الوثيقة والتكاليف المستقبلية. وعلى الرغم من أن الاستبدال يمكن أن يحسن التغطية أو يخفض مبلغ التأمين، فإن عقود التأمين على الحياة تشمل بعض القيود التي قد تعرض حامل سياسة غير إرادى لخطر أكبر. على سبيل المثال، تشمل عقود التأمين على الحياة عادة فترة قابلية للتنافس، وعادة ما تكون عامين، وخلالها، إذا مات المؤمن عليه، يمكن لشركة التأمين على الحياة أن تطعن في الدعوى بناء على أي تحريف في الطلب. عندما يحل حامل البوليصة محل السياسة، تبدأ فترة التنافس هذه مرة أخرى، كما هو الحال بالنسبة لالستبعاد االنتحاري، والذي يسمح للمؤمن بأن ينكر مطالبة إذا كان وفاة المؤمن عليه ناجمة عن االنتحار خالل العامين األولين.

بالنسبة لسياسات القيمة النقدية، مثل العمر الكامل، الحياة الشاملة أو الحياة المتغيرة، هناك تعقيدات إضافية يمكن أن تجعل الاستبدال أقل مرغوبا فيه. علی سبیل المثال، تتضمن بعض السیاسات رسوم الاسترداد التي یتم تحمیلھا عند تسلیم السیاسة أو سحب قیم نقدیة خلال فترة زمنیة معینة. يتم تحميل الرسوم على أي مبلغ من القيم النقدية التي تم تسليمها فوق مبلغ معين، مثل 10٪ من قيمة الحساب. تبدأ الرسوم مرتفعة في بداية فترة الاستسلام وتخفض كل سنة حتى تصل إلى الصفر. یتعین علی حامل الوثیقة الاستعاضة عن أي سیاسة في حین أنھ لا یزال ضمن فترة الاستسلام أن یدفع الرسم لنقل القیمة النقدیة من سیاسة إلی أخرى.

وهناك أيضا مسألة الاختلاف من قبل وكلاء التأمين على الحياة، وهي ممارسة إقناع حامل الوثيقة بالاستعاضة عن سياسة من أجل كسب عمولة جديدة. ولهذه الأسباب كلها، أنشأت صناعة التأمين، من خلال إدارات التأمين الحكومية والرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، إجراءات يجب أن يتبعها مؤمنو الحياة والوكالء والوسطاء المتعاقد معهم.

قواعد وإجراءات الاستبدال

في حين يسمح لكل دائرة تأمين في الدولة بإصدار قواعد وإجراءات خاصة بها بشأن عمليات الاستبدال، إلا أنها مطالبة باتباع نظام النموذج الذي وضعته الهيئة الوطنية للاستثمار.تحدد اللائحة النموذجية الحد الأدنى من المتطلبات التي يجب تضمينها في إجراءات استبدال كل دولة والتي يجب أن تتبعها شركات التأمين والمنتجين المشاركين في الاستبدال.

آلية تحريك إجراءات الاستبدال هي بضعة أسئلة تسأل عادة عن تطبيق التأمين على الحياة، مثل: "هل لديك حاليا بوليصة تأمين على الحياة؟ "و" هل تخطط لاستبدال سياستك الحالية بأخرى جديدة؟ "جواب" نعم "على كلاهما يؤدي إلى عملية محددة بوضوح للتعامل مع الاستبدال: إبلاغ حامل الوثيقة بالآثار المترتبة على استبدال؛ تقديم إشعار ببيان الاستبدال الموقع من قبل حامل الوثيقة والوكيل إلى شركة التأمين البديلة، وهي الشركة التي تقترح إصدار سياسة جديدة، وشركة التأمين الحالية، وهي الشركة التي يتم استبدال سياستها؛ وتزويد حامل الوثيقة بنسخة مطبوعة من جميع مواد المبيعات المستخدمة التي تؤدي إلى المعاملة.

يتعين على شركة التأمين أن تثبت أن إجراءات الاستبدال في الدولة موجودة، بما في ذلك تدريب المنتجين ونظام لمراقبة أنشطة استبدال جميع المنتجين.

وتنص اللائحة التنظيمية النموذجية أيضا على عقوبات على الانتهاكات التي يمكن أن تشمل إلغاء أو تعليق ترخيص تأمين المنتج أو الشركة وبالغرامة المالية. في ظل ظروف معينة، يمكن أن تأمر شركة التأمين بإجراء استرداد أو استعادة القيم النقدية والنقدية لصاحب البوليصة.