هناك راحة واضحة في معرفة أنه حتى إذا كانت حالتك الصحية تأخذ منعطفا غير متوقع، فإن لك ولعائلتك شبكة أمان مالي. عندما ضيق المال، على الرغم من دفع ثمن كل من بوليصة التأمين على الحياة وتغطية الرعاية الصحية كل شهر يمكن أن تصبح صعبة. مع بدء النفقات في جبل، يمكن أن يكون مغريا لإسقاط واحد أو آخر لتغطية نفقاتها.

الواقع هو أن الكثير من الناس بحاجة حقا نوعين من الحماية، وخاصة إذا كان لديهم المعالين. إذا كان هذا هو الحال، فإن الفكرة الأفضل هي الحد من التغطية إلى ما تحتاجه حقا حتى تتمكن من تحمل كلا النوعين من التأمين.

ضع في اعتبارك أن احتياجات التأمين يمكن أن تتغير بشكل كبير خلال مراحل الحياة المختلفة. ما قد يبدو أساسيا لأحد الوالدين مع الأطفال في سن المراهقة قد لا تكون مهمة جدا لخريج كلية حديثة أو المتقاعد.

"الشباب إنفينسيبلز"

قبل بدء عام 2014 من قانون الرعاية بأسعار معقولة (وقعت في القانون في عام 2010)، اختار العديد من 20- و 30-سوميثينغز للتخلي عن التأمين الصحي تماما. وليس من دون سبب: هذه "الشباب غير المؤمنين" كما يدعو بعض الخبراء لهم، لديها نسبة أقل بكثير من المشاكل الصحية من معظم شرائح السكان. دفع قسط كل شهر بدا فقط لا لزوم لها لبعض.

ولكن مع فرض أكا عقوبات على غير المؤمن عليهم، بدأ التغيير. وفي عام 2015، تبلغ العقوبة 325 دولارا للشخص البالغ، أو 2 في المائة من دخلهم، أيهما أكبر. في عام 2016، يرتفع إلى 695 $ للشخص البالغ، أو 2. 5٪ من الأرباح إذا كان هذا العدد أعلى. (انظر إنفاذ عقوبة أوباماكار: كيف يعمل ). وهذا يمثل حافزا قويا جدا للاشتراك.

واحدة من الأخبار الجيدة للخريجين الأخيرة هو أن أكا يسمح لك البقاء على خطة والديك حتى سن 26. قد يشتري لك بعض الوقت قبل اتخاذ سياسة خاصة بك.

إذا كان الاعتماد على سياسة أمك و / أو أبي ليس خيارا وأنت تحت سن الثلاثين، فإن سياسة كارثية غير مكلفة نسبيا قد تكون ذات قيمة. لن يتم تعويضك عن معظم زيارات الطبيب وغيرها من الاحتياجات الصحية اليومية، ولكن بعد أن تصل إلى خصم معين، سيكون لديك شبكة أمان إذا كنت في نهاية المطاف تعاني من مشكلة طبية كبيرة. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم سجل صحي لا يكاد يكون صحيحا، فإن هذا الحد الأدنى من التأمين غالبا ما يكون كافيا.

إذا أخذنا بعين الإعتبار التغطية في التغطية الخاصة بك عن طريق شراء خطة "برونزية" أو "فضة" أو "ذهبية" أو "بلاتينية" على تبادل الرعاية الصحية في ولايتكم؟ (انظر كيفية الاختيار بين خطط التأمين الصحي البرونزية والفضية والذهبية والبلاتينية للمزيد.) من الممكن أن تحصل على بعض المساعدة من الحكومة. المستهلكين الذين يكسبون ما يصل إلى 400٪ من مستوى الفقر الاتحادي - في عام 2015، وهذا هو 46 $، 680 للأفراد و 95 $، 400 لأسرة مكونة من أربعة - مؤهلة للحصول على الائتمان الضريبي.وأولئك الذين يكسبون أقل من 250٪ من مستوى الفقر مؤهلون للحصول على إعانات، والتي يمكن أن تساعد في تعويض النفقات الطبية من جيبه.

إذا كنت تعيش في ولاية اختارت توسيع ميديكيد كنتيجة لسلطة الالتزام بالموارد مقدما، فقد تتمكن حتى من الحصول على تغطية من خلال هذا البرنامج. إذا كنت تخرجت للتو وتعمل في المقهى المحلي أو محل بقالة لتغطية نفقاتها، فمن الممكن أن يمكنك التأهل.

في حين قد لا يكون لديك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالحصول على التغطية الصحية، التأمين على الحياة هو مسألة مختلفة. إذا لم يكن لديك أي أطفال حتى الآن، قد لا تحتاج إليها.

هناك بعض الاستثناءات. إذا كنت تدعم أبويك أو أجدادك ماليا، فستحتاج إلى اتخاذ سياسة كبيرة بما فيه الكفاية للتعامل مع احتياجاتهم. أو قد تحتاج إلى سياسة صغيرة تغطي نفقات الجنازة الخاصة بك إذا كان من غير المتوقع حدوثها. وطالما أنك تلتزم بسياسة مصطلح عدم الرتوش، فإن هذا النوع من التغطية لا يكون عادة مكلفا لشخص ما في العشرينات أو الثلاثينيات من عمره.

تربية الأسرة

عندما يأتي الأطفال على طول (أو حتى الزوج فقط)، التأمين الصحي يأخذ على مستوى جديد من الأهمية. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة صحية، فإن ذلك عادة - وإن لم يكن دائما - سيكون أقل تكلفة من التسوق في البورصة. في العمل، وعادة ما تقوم الشركة بدعم جزء كبير من قسط صحتك. في سوق التأمين "الفردي"، فإنك تدفع الفاتورة بالكامل، أي أقل من أي إعفاءات ضريبية أو إعانات قد تكون مؤهلا لها.

ولكن قد لا تحتاج إلى سياسة أغلى تقدمها شركتك. خلال فترة التسجيل المفتوحة لصاحب العمل، ألق نظرة على القسط لكل خطة. ثم جعل تقدير الملعب كم سيكون لديك لدفع من جيبه لأشياء مثل خدمات الطوارئ، والعمل المختبري والعقاقير الطبية تحت كل خيار. قد تجد أن خطة الطبقة العليا لا تستحق قسط إضافي.

وينطبق المبدأ نفسه على الأسر التي لا تغطيها الأعمال، بل تشتري في السوق الفردية. إلا إذا كنت تتوقع تحمل نفقات طبية كبيرة، فإن خطة "الفضة" يمكن أن تمنحك في بعض الأحيان تغطية كافية لأقل من "الذهب" أو "البلاتين" واحد. أين تجد التأمين الصحي بأسعار معقولة و ابحث عن أرخص مقدمي التأمين الصحي .

بالإضافة إلى التغطية الصحية، فإن معظم الأفراد بحاجة حقا للتأمين على الحياة بمجرد عائلة. ولكن لا تحتاج إلى يكلفك حزمة لإعطاء أحبائك شبكة الأمان المالي. أولا، النظر في الحصول على مصطلح السياسة، الذي يبقى فقط سارية لعدد معين من السنوات. هذه تميل إلى أن تكون أرخص بكثير من السياسات الدائمة مثل الحياة الكاملة والحياة العالمية. راجع سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل العالمي للحصول على التفاصيل.

وهناك طريقة أخرى للحفاظ على خفض التكلفة لشراء فقط أكبر قدر من التغطية ما تحتاج إليه. هناك طريقتان لمعرفة ذلك. واحد هو مضاعفة راتبك بمقدار معين - 10 أضعاف الأجر السنوي هو قاعدة واحدة من الإبهام - واستخدام ذلك لتحديد القيمة الاسمية للسياسة.

وهناك نهج مختلف - وربما أكثر فائدة - هو حصر جميع النفقات التي قد يتحملها زوجك إذا حدث شيء لك. أعتقد رسوم رعاية الأطفال، فواتير البقالة، والرهن العقاري والدفع السيارة، والرسوم الدراسية وهلم جرا. ثم طرح كل ما لديك في حسابات التوفير والاستثمار. يجب أن تغطي سياستك الفرق. لمزيد من المعلومات حول الموضوع، راجع كم من التأمين على الحياة يجب أن تحمله؟

والحقيقة هي، أي تأمين أفضل من أي تأمين إذا كان لديك المعالين. لذلك إذا كنت تشعر بالقرص من وجهة نظر مالية، وشراء كل ما تستطيع.

نسترز فارغة

انها واحدة من تلك الحقائق المزعجة للحياة: وكبار السن تحصل عليه، وعلى الأرجح كنت تعاني من مضاعفات صحية. وهكذا، منتصف العمر ربما ليس الوقت المناسب لبدء سكيمبينغ على التأمين الطبي الخاص بك.

ولكن هناك فائدة مالية واحدة على الأقل لكبار السن. مرة واحدة أطفالك الوصول إلى الاستقلال المالي، قد تكون قادرة على بدء الاتصال مرة أخرى على التأمين على الحياة. هذا لا يعني بالضرورة إسقاط التغطية الخاصة بك تماما. إذا كان لا يزال لديك الرهن العقاري لتسديد - أو إذا كنت تعيش على معاش لا يدفع فائدة الناجين - سوف لا تزال تريد على الأقل بعض الحماية.

إذا كانت سياسة المصطلح الحالية قد وصلت إلى نهايتها، فإن أحد الخيارات هو اتخاذ سياسة أصغر توفر شبكة أمان خلال فترة العش الفارغة. أو إذا كانت تغطية المدة الحالية تتضمن ميزة تحويل، فيمكنك تحويل جزء منها إلى سياسة دائمة للحياة.

ميزة قابلية التحويل هي أنه ليس عليك أن تذهب من خلال الاكتتاب الطبي مرة أخرى، الأمر الذي يصبح أكثر صعوبة كلما تقدمت في السن، ولا محالة المزيد من القضايا الصحية. فقط كن على علم بأن لديك عدد معين من السنوات فقط عندما يمكنك الاستفادة من هذه الميزة، لذلك فمن يستحق مراجعة شروط الناقل الخاص بك.

الخط السفلي

عندما تشتري فقط التغطية التي تحتاج إليها حقا، دفع التأمين الصحي والتأمين على الحياة يصبح في وقت واحد أقل صعوبة. بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من المعالين، وهذه هي حاجتين كنت حقا لا يمكن تجنبها.