عندما تقترب السنة التقويمية من الإغلاق، فإن العديد من الكنديين محاطون بالمشورة، مجانا، وبغير ذلك، حول ما يجب عليهم فعله مع خطة المدخرات التقاعدية المسجلة (رسب). یشکل کانون الثاني / ینایر خطا ضبابیا في المساھمات، وھو آخر فرصة للحصول علی مساھمات خطة ادخار التعلیم المسجل (ريسب)، کما أنھ یعتبر الوقت اللازم لتجاوز أي غرفة متبقیة علی رسبس العادي، إما عن طریق إنشاء تمویل (أخذ قرض) أو تحويل الدخل المتاح إلى حساب رسب الخاص بك (باستخدام النقدية). سيتبع الحد الناعم لشهر يناير قريبا الخط المطلق في 1 مارس، وهو اليوم الذي تعيد فيه السنة الضريبية الخاصة بك بقدر ما يتعلق الأمر بمساهمات رسب الخاصة بك. في هذه المقالة، سوف ننظر في بعض القضايا المحيطة المساهمات رسب.

لمعرفة المزيد عن رسبس، تحقق من كيف يتم تسجيل خطط التقاعد التقاعدية (رسبس)؟

سداد الدين أو الادخار للتقاعد؟
على الرغم من أن معظم المعلومات الشائعة عن رسبس تجعلها تبدو وكأنك يجب أن تبدأ واحدة بعد أن يحررك الطبيب من الرحم، والآن هو الوقت جيدة مثل أي. وكثيرا ما يوصف هذا البرنامج بأنه أفضل برنامج أنشأته الحكومة لمساعدة المواطنين على التحضير للتقاعد. إذا كنت قد ولدت بعد عام 1970، ومع ذلك، هناك فرصة جيدة جدا أنه سيكون البرنامج الحكومي الوحيد عندما يحين الوقت بالنسبة لك للتقاعد.

إن أفضل طريقة لبدء عملية رسب هي المساهمات العادية. هذه هي السحب التلقائي التي يمكنك تعيين لمجرد يوم الدفع بحيث كنت أبدا يميل إلى تخطي شهر.

هناك لبس حول ما إذا كان يستحق البدء في خطة إعادة التوطين في حين لا يزال مستحق على القروض الاستهلاكية (خطوط الائتمان وبطاقات الائتمان وقروض السيارات، وما إلى ذلك). ومن منظور الأرقام، من الأفضل دائما من الناحية المالية أن تسدد الدين أولا لأن خدمة الدين لديها معدل عائد مضمون في زيادة الدخل القابل للاستهلاك مع تخفيض الدين، في حين أن الاستثمار من أي نوع ينطوي على مخاطر. (لمعرفة المزيد، اقرأ الاستثمار على الرغم من الديون .)

سداد الرهن العقاري أو الإضافة إلى رسب؟
قروض الرهون العقارية والقروض الطلابية تقع في منطقة الديون الرمادية عندما يتعلق الأمر ب رسبس. وعادة ما تكون هذه الديون طويلة الأجل ومنخفضة الفائدة. القروض الطلابية حتى تحمل خصم الضرائب أنفسهم. مرة أخرى، من منظور الأرقام، عندما كنت صغارا، ودفع الرهن العقاري الخاص بك يجب أن تأخذ الأولوية على معظم الاستثمارات. دفع أسفل الرهن العقاري الخاص بك أسرع الآن سوف توفر لك الكثير في مدفوعات الفائدة في المستقبل. على هذا النحو، الرهن العقاري الخاص بك يجب أن تأخذ الأولوية بفضل العائد مضمونة تكسب في وفورات الفائدة. <اقرأ المزيد < كن أسرع من الرهن العقاري و دفع الرهن العقاري .

هذه حقيقة أن معظم الناس يجدون غير مقبول لأسباب خارج الأرقام. هناك شعور بالأمن في المستقبل الذي يأتي من الحد الأقصى من رسب الخاص بك كل عام، بغض النظر عما إذا كنت كسب المال في ذلك أم لا.وقد أدت هذه الرغبة في تحقيق التوازن بين مسؤولية الرهن العقاري والحافة النفسية للاستثمار للتقاعد إلى العديد من الاستراتيجيات الضريبية المختلفة. واحدة من الأكثر شعبية هو نظام ماكسينغ من خطة الادخار التقاعد الخاص بك واستخدام استرداد الضرائب الخاصة بك لإجراء دفعة إضافية على الرهن العقاري الخاص بك. فإنه يبقيك في الديون لفترة أطول مما لو كنت ببساطة استخدام الأموال ضد الرهن العقاري الخاص بك بدلا من الحد رسب، لكنه يوازن بين الضروريات المالية والنفسية.

لا يوجد شيء خاطئ في الاستثمار للتقاعد أثناء دفع الرهن العقاري الخاص بك. القيام بذلك هو أفضل بكثير من تراكم الديون الاستهلاكية في حين دفع الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت قررت أن تذهب كل شيء على الرهن العقاري الخاص بك، سوف لا يزال لديك للتبديل في وقت لاحق والذهاب كل شيء على رسب الخاص بك مرة واحدة يتم دفع الرهن العقاري الخاص بك قبالة. لا يمكنك الغش وجعل إدارة الديون عد لتخطيط التقاعد أو العكس بالعكس، ولكن اثنين مترابطة. في النهاية، قد يأتي هذا القرار إلى اختيار شخصي.

إضافة الديون لزيادة رسب الخاص بك
هل تقترض المال إلى أقصى حد من رسب؟ عموما، لا. ولكن إذا كنت مثل الغالبية العظمى من أمريكا الشمالية، كنت قد اقترضت لشراء سيارة، والأثاث، والتلفزيون، أو أن تفعل شيئا آخر أكثر حكمة من الناحية المالية من أقصى قدر من المساهمة السنوية. إذا كان رسب الخاص بك هو السيارة الاستثمارية الوحيدة، ثم كنت أفضل من الاقتراض إلى أقصى حد من ذلك ودفع النقدية لشيء، سيارة، التلفزيون، وما إلى ذلك، أن كنت تعتزم استخدام الأموال المقترضة لشراء.

قروض رسب هي أقل فائدة، ولكن ليس خصم الضرائب. إذا كان لديك استثمارات خارج رسب الخاص بك، قد يكون من الأفضل للحد الأقصى رسب الخاص بك مع الأموال المتاحة ومن ثم الاقتراض لحسابات الاستثمار الأخرى الخاصة بك. سوف يؤدي الاقتراض للاستثمار في حسابات غير رسب إلى خصم ضريبي آخر للفائدة على القرض الذي استخدمته للاستثمار. هذه هي استراتيجية ممتازة، ولكن عوائد نهاية تعتمد على كفاءتك كمستثمر، بغض النظر عن ما إذا كان القرض هو خصم الضرائب. في الأساس، والهدف هو تقليل جميع الديون، وخاصة عالية الفائدة، والديون غير قابلة للخصم.

هل يجب أن تقترض لبدء رسب؟ هذا يعتمد على الكثير على شخصية كما عمرك. إذا كنت في 20s أو 30s، تحتل شريحة ضريبة عالية، وهي موفر الفقراء ولكن المدين الدؤوب، ثم قد يكون مفيدا على المدى الطويل. قد يكون أكثر الطرق غير مؤلمة لزيادة الأمن المالي الخاص بك. سوف الخصومات و على المدى الطويل يضاعف كنت نأمل أن يتمتع على أموالك تفوق عموما عبء مدفوعات الفائدة في هذه الحالة. وتتعامل المصارف مع هذه الاستراتيجية بشروط معقولة جدا للقروض عندما تستخدم الأموال في رسب. إذا كنت لا تناسب الفئة المذكورة أعلاه، فمن الأفضل أن تذهب بطء وثابتة الطريق من التحويلات التلقائية العادية.

الاستنتاج
تذكر أن المستشار المصرفي الذي قد يدفع لك للاقتراض هو تأمين عائد آمن لمؤسسته، وليس لك. إن قرض المساهمة في خطة إعادة الإسكان هو أحلى نوع من القروض لأحد البنوك لأنه عادة ما يقدم عوائد جيدة قصيرة الأجل مع مخاطر أقل للتخلف عن سداد معظم القروض.وفي الوقت نفسه، فإن منظور الأرقام فقط يقتصر جدا على التمويل الشخصي ككل. ربما هناك شخص يعيش حياة العقلانية المالية الكمال، ولكن من المشكوك فيه. والحقيقة هي أنه مع هذا العام الرياح إلى أسفل، والخبير رسب الوحيد الذي يمكن أن تعتمد على نفسك. أنت تعرف ما إذا كان إضافة المزيد من الديون للحصول على كسر الضرائب أكبر سوف يصلح في الخطة المالية الخاصة بك أفضل من أي شخص آخر.

لمعرفة المزيد عن رسبس، راجع برنامجنا التعليمي على خطط الادخار التقاعدية المسجلة (رسب) .