معدل الرهن العقاري
آلة حاسبة

العديد من أصحاب المنازل المحتملين التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري تميل إلى أن يكون اثنين من المخاوف قبل أن يوافق على التوقيع: كم الفائدة سوف ينتهي دفع، مدفوعات شهرية؟

ما لم تكن روبوت أو رياضي، فإنك لن تتمكن من حساب هذه الأرقام من أعلى رأسك. لحسن الحظ، وقد وضعت المبرمجين العديد من الآلات الحاسبة الرهن العقاري على مر السنين التي يمكن أن تساعدك بسرعة وسهولة الإجابة على هذه الأسئلة.

ولكن كيف يمكنك استخدام هذه الآلات الحاسبة بشكل صحيح، وإلى أي نهاية؟ هل خلق جميع الآلات الحاسبة الرهن العقاري على قدم المساواة؟

المصطلحات المستخدمة عادة

الآلات الحاسبة للرهن العقاري لا تستخدم دائما نفس اللغة. من المرجح أنك سترى طرقا متعددة لوصف الشيء نفسه. على سبيل المثال، آلة حاسبة واحدة قد يكون لها مساحة ل "أبر" في حين يسأل آخر عن "سعر الفائدة" الرهن العقاري، عندما في الواقع هاتين المصطلحين يعني نفسه.

وفيما يلي قائمة مختصرة من العناصر الأساسية الثلاثة جميع الآلات الحاسبة الرهن العقاري لديها:

• مدير: هذه هي القيمة الاسمية للرهن العقاري الخاص بك في اليوم الأول، ويمثل المبلغ الإجمالي للمال لم يكن لديك سدد حتى الآن. إذا كان الرهن العقاري الخاص بك هو 400 $، 000 في اليوم الأول، ثم مديرك هو 400 $، 000. ويخصص جزء من كل دفعة الرهن العقاري لسداد أصل. يتم هيكلة القروض بحيث يبدأ مبلغ العائد إلى المقترض صغيرا ويزيد مع كل دفعة الرهن العقاري. في حين أن مدفوعات الرهن العقاري في السنوات الأولى تتكون أساسا من مدفوعات الفائدة، المدفوعات في السنوات الأخيرة تتكون أساسا من سداد أصل.
• الفائدة / معدل / أبر: هذا هو مقدار الفائدة المستحقة على الرهن العقاري الخاص بك كل عام. في معظم الأحيان آلة حاسبة سوف يطلب منك إدخال هذا المبلغ كنسبة مئوية وليس عشري ما لم يحدد خلاف ذلك. على سبيل المثال، إذا كان لديك معدل فائدة بنسبة 4. 25٪، أدخل "4. 25" بدلا من "0. 0425." سعر الفائدة، ومكافأة المقرض عن المخاطرة على المقترض، له تأثير مباشر على حجم دفعة الرهن العقاري: إذا كان سعر الفائدة على رهن 100 ألف دولار هو 6٪، فإن المبلغ الرئيسي والفوائد الشهرية دفع على الرهن العقاري لمدة 30 عاما سيكون شيئا مثل 599 $. 55 (500 $ الفائدة + 99 $ 55 الرئيسي). ويؤدي نفس القرض بنسبة فائدة 9٪ إلى دفع شهري قدره 804 دولارات. 62.
• طول الرهن العقاري / عدد الدفعات / فترة الإطفاء: من المفترض أنه إذا كنت تستخدم آلة حاسبة الرهن العقاري، كنت تستخدم ذلك قبل أن تأخذ الرهن العقاري الخاص بك. إذا كان هذا هو الحال، فإن هذه الشروط تكون هي نفسها. ولكن إذا كنت في منتصف الطريق من خلال دفع الرهن العقاري الخاص بك، وكنت ترغب في العثور على "عدد المدفوعات" من خلال طرح عدد كنت قد قدمت من إجمالي العدد المتوقع من المدفوعات للعثور على عدد المتبقية المتبقية. على سبيل المثال، إذا كان لديك رهن مدته 30 عاما (360 شهرا)، ولكن انتهى لتوه من العام الثاني (24 شهرا)، فسيكون لديك 336 دفعة متبقية (على افتراض أن دفعاتك شهرية مثل معظم الرهون العقارية).

ثم هناك بعض المصطلحات الأخرى:

• نسبة القرض إلى القيمة: هذا مقياس لحجم الرهن مقارنة بقيمة المنزل ويتأثر مباشرة بالحجم من الدفعة الأولى. إذا قمت بإخراج قرض بقيمة 160 ألف دولار أمريكي على 200 ألف دولار أمريكي بعد دفع مبلغ 40 ألف دولار أمريكي، فإن نسبة القرض إلى القيمة هي 80٪.
• تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي): سيطلب منك المقرضون عادة شراء بمي إذا كانت نسبة القرض إلى القيمة أكثر من 80٪ - كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ من سعر الشراء - وستستمر في تحصيل الرسوم هذا قسط حتى ينخفض ​​إلى 78٪.
• التأمين على المنازل: غالبا ما يتم تجميعها مع دفعات الرهن العقاري، تأكد من أنك تعرف أقساط تأمين منزلك كل شهر (أو على الأقل تخمين متعلم إذا كنت لا تعرف ذلك حتى الآن).
• التسويات: إذا قمت بإلغاء الرهن العقاري معدل قابل للتعديل، والتسويات هي عدد النقاط المئوية زيادة / زيادة معدل الفائدة الخاص بك بعد فترة محددة سلفا.
• الضرائب: يتم تقييم الضرائب العقارية من قبل الوكالات الحكومية وتستخدم لتمويل مختلف الخدمات العامة مثل بناء المدارس وخدمات الشرطة والحرائق. وتحسب الضرائب من قبل الحكومة على أساس سنوي، ولكن يمكن للأفراد دفع هذه الضرائب كجزء من مدفوعاتهم الشهرية. يتم تقسيم المبلغ المستحق في الضرائب على إجمالي عدد دفعات الرهن العقاري الشهرية في سنة معينة، لذلك يجب على المقترضين النظر في فاتورة ضريبة العقارات الماضية أو مقدر ضريبة الممتلكات للمنطقة لمعرفة كم قد يضيف هذا إلى الفاتورة . يقوم المقرض بجمع المدفوعات ويحملها في الضمان حتى يتم دفع الضرائب.

ما حاسبات الرهن العقاري

التطبيق الأكثر شيوعا للحصول على آلة حاسبة الرهن العقاري هو العثور على المبلغ الشهري المقدر لرهنك الجديد. هذه الآلات الحاسبة تشغيل الصيغ المعقدة لحساب الرئيسي الخاص بك، ومعدل الفائدة، وطول القرض لتحديد المبلغ الذي يمكن أن نتوقع أن تدفع كل شهر.

بعض الآلات الحاسبة لديها الميزات التي تظهر لك كم الفائدة سوف تدفع على مدى الرهن العقاري الخاص بك. إلا إذا كنت تدفع لمنزلك تماما نقدا مقدما، قد يفاجأ أن نرى كم من المال المزيد من المال الذي يعالج على الرهن العقاري الخاص بك مع مرور الوقت.

سوف الآلات الحاسبة الرهن العقاري الأكثر تعقيدا وتفصيلا تشمل المتغيرات لنفقات العالم الحقيقي مثل بمي، التأمين على المنزل، ورسوم هوا والضرائب العقارية وأكثر من ذلك. وسيشمل البعض الآخر خيارات للتغييرات في معدل الرهن القابل للتعديل أيضا. هذه يمكن أن تساعدك على صقل خطط التمويل الشخصي الخاص بك أبعد من ذلك، وتعطيك صورة شاملة لتمويل المنزل.

كيف هي جيدة؟

الآلات الحاسبة الرهن العقاري على الانترنت دقيقة إلى حد أن الآلة الحاسبة نفسها يسأل عن القطع الصحيحة من المعلومات والأرقام المستخدمة من قبل الفرد دقيقة. في الأساس، هناك أربعة عوامل تلعب دورا في حساب دفع الرهن العقاري: الرئيسي، الفائدة، الضرائب، والتأمين، وغالبا ما تعرف مجتمعة باسم بيتي. وتشمل آلة حاسبة الرهن العقاري جيدة هذه المكونات الأربعة، جنبا إلى جنب مع بمي، إن وجدت.

إذا كانت الآلة الحاسبة تأخذ بعين الاعتبار فقط مدفوعات أصل الدين والفوائد المرتبطة بالقرض وتتجاهل عوامل مثل تأمين أصحاب المنازل أو ضرائب الأملاك، فإنه يمكن أن يغير النتيجة بعدة مئات من الدولارات أو أكثر كل شهر، مما يعطي المستخدم نقصا غير دقيق وغير دقيق الإجابة على المبلغ الإجمالي الحقيقي دفع رهنه أو لها.

كيف يمكن للآلات الحاسبة أن توفر لك المال

لكي نكون منصفين، يجب على المقرضين الالتزام بالقانون الاتحادي وإدراج كشف الإيمان الحسني وحق الحقيقة في الإقراض عند التوقيع للحصول على قرض. هذه الوثائق تكشف عن الرهن العقاري الخاص بك الرهن العقاري، ورسوم التمويل، والجدول الزمني للدفع والسعر الإجمالي للقرض الخاص بك، على افتراض إجراء الحد الأدنى من الدفعات الشهرية في الوقت المحدد وبالكامل.

ومع ذلك، إذا كنت ترى كل هذه المعلومات للمرة الأولى عند التوقيع على القرض، فإنك لم تقم ببذل العناية الواجبة. وفي حين أن المقرضين الرهن العقاري جيدة لن الضغط أو إجبار لك في التوقيع، ورؤية كل تلك المعلومات لأول مرة الحق قبل التوقيع يمكن أن تكون ساحقة بعض الشيء.

هذا هو المكان الذي تأتي الآلات الحاسبة الرهن العقاري فيها.يمكن أن تساعدك على فهم الجزء الأكبر من الالتزامات المالية الخاصة بك قبل التوقيع على القرض. أيضا، هذه الآلات الحاسبة يمكن أن تساعدك على مقارنة إيجابيات وسلبيات الرهون من أطوال، شروط، وأسعار الفائدة، لمساعدتك على وضع خطط طويلة الأجل لتمويل منزلك.

كم يمكنك أن تقدم؟

آلة حاسبة الرهن العقاري يمكن أن تساعدك على معرفة ما إذا كان يمكنك شراء منزل. ولكن اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت تستطيع فعلا تحمل تكاليف منزل أكثر تعقيدا.

عموما، يمكن لأصحاب المنازل المحتملين تحمل رهن عقار يتكلف ما بين اثنين إلى اثنين ونصف من دخلهم الإجمالي. وبموجب هذه الصيغة، يمكن للشخص الذي يحصل على 100 ألف دولار في السنة أن يتقاضى رهن عقاري بين 200 و 250 ألف دولار. ولكن هذا الحساب هو مجرد توجيه عام.

أولا، انها فكرة جيدة أن يكون لديك فهم ما المقرض الخاص بك يعتقد أنك يمكن أن تحمل - والحصول على فكرة دقيقة عن حجم الرهن العقاري يمكن للعملاء التعامل معها، والمقرضين استخدام الصيغ التي هي أكثر تعقيدا بكثير وشاملة. ثانيا، تحتاج إلى تحديد بعض المعايير الشخصية من خلال تقييم ليس فقط اموالك ولكن أيضا تفضيلات نمط حياتك.

شراء منزل من أربع غرف نوم مع بركة قد تفي ببعض أهدافك وأحلامك. ومع ذلك، فإنه يمكن أن أترك لكم منزل الفقراء.

أن يكون "بيت فقير" يعني تكاليف دفع، والحفاظ على، منزلك تأخذ نسبة كبيرة من دخلك أن ليس لديك القليل من المال اليسار لتغطية النفقات الأخرى. كما قاتمة مثل هذه الأصوات، وكثير من الناس يختارون أن يكون "منزل الفقراء" لأنهم يعتقدون في نهاية المطاف دخلهم سوف يزداد نتيجة لارتفاع والترقيات، مما يجعل هذا الرهن مكلفة نسبة أصغر وأصغر من نفقاتهم الشهرية.

من أجل تجنب كونك فقيرا في المنزل، ضع في اعتبارك المسائل التالية قبل أخذ الرهن العقاري الكبير:

• الدخل: عند التفكير في قدرتك على دفع الرهن العقاري، اسأل نفسك الأسئلة التالية: هل تعتمد على دخلين فقط للدفع الفواتير؟هل عملك مستقر؟ هل يمكن أن تجد بسهولة وظيفة من شأنها أن تمكنك من إجراء المدفوعات إذا كنت فقدت وظيفتك؟
• أسلوب الحياة: هل أنت على استعداد لتغيير نمط حياتك للحصول على المنزل الذي تريده؟ سوف تكون قادرة على تحويل واقعي نمط حياتك لانقاذ المال اللازم لدفع هذا الرهن العقاري ضخمة؟
• التسامح / الشخصية: بغض النظر عن دخلك، هل لديك رهن كبير يبقيك في الليل؟

معايير المقرض

من وجهة نظر البنك، تعتمد قدرتك على شراء منزل إلى حد كبير على العوامل التالية:

نسبة الواجهة الأمامية: النسبة الأمامية هي النسبة المئوية للدخل الإجمالي السنوي المخصص للدفع الرهن العقاري الخاص بك كل شهر. قاعدة جيدة هي أن بيتي يجب أن لا تتجاوز 28٪ من إجمالي الدخل الخاص بك. ومع ذلك، فإن العديد من المقرضين تسمح للمقترضين تتجاوز 30٪، والبعض حتى السماح للمقترضين تتجاوز 40٪.

نسبة باك-إند: النسبة الخلفية، والمعروفة أيضا باسم نسبة الدين إلى الدخل (دتي)، وتحسب النسبة المئوية لإجمالي الدخل المطلوب لتغطية ديونك. وتشمل الديون الرهن العقاري، ومدفوعات بطاقات الائتمان، ودعم الطفل وغيرها من مدفوعات القرض. ويوصي معظم المقرضين بأن لا تتجاوز نسبة دتي الخاصة بك 36٪ من إجمالي الدخل. لحساب الحد الأقصى للديون الشهرية استنادا إلى هذه النسبة، ضرب الدخل الإجمالي الخاص بك عن طريق 0. 36 وتقسيمها 12. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 100000 $ في السنة، يجب أن لا تتجاوز النفقات الشهرية الحد الأقصى للديون $ 3، 000. > الدفعة الأولى: دفعة أولى لا تقل عن 20٪ من سعر شراء المنزل يقلل من متطلبات التأمين، ولكن العديد من المقرضين السماح للمشترين شراء منزل مع أقل بكثير إلى أسفل المدفوعات. دفعة أولى لها تأثير مباشر على دفع الرهن العقاري الخاص بك، وبالتالي، وأيضا على حد سواء الأمامية ونهاية الخلفية النسب. وتساعد الدفعات الأكبر حجما المشترين على شراء مساكن أكثر تكلفة.

ما وراء الرهن العقاري

شراء منزل جديد هو مغامرة مثيرة. ولكن العديد من أصحاب المنازل المحتملين، اشتعلت في التشويق والبحث عن منزل أحلامهم، وننسى أن وقفة والنظر في المسؤوليات المالية للملكية المنزلية. في حين أن الرهن العقاري هو بالتأكيد أكبر والأكثر وضوحا التكلفة المرتبطة المنزل، وهناك مجموعة من النفقات الإضافية، وبعضها لا تختفي حتى بعد سداد الرهن العقاري. سوف يقوم المتسوقون الذكيون بعمل جيد للحفاظ على العناصر التالية في الاعتبار:

الصيانة: حتى لو كنت بناء منزل جديد، فإنه لن يبقى جديدا إلى الأبد، ولا تلك الأجهزة الرئيسية باهظة الثمن، مثل المواقد وغسالات الصحون والثلاجات. وينطبق الشيء نفسه على السطح، الفرن، درب، والسجاد وحتى الطلاء على الجدران. إذا كنت 'منزل الفقراء' عندما كنت تأخذ على أن الدفعة الأولى الرهن العقاري، هل يمكن أن تجد نفسك في وضع صعب إذا لم تتحسن اموالك في الوقت الذي منزلك في حاجة إلى إصلاحات كبيرة.

• المرافق: الحرارة، الضوء، المياه، الصرف الصحي، إزالة القمامة، تلفزيون الكابل، وخدمات الهاتف جميع يكلف المال. ولا تدرج هذه النفقات في النسبة الأمامية، ولا تحسب في النسبة الخلفية. ولكن هذه النفقات لا يمكن تجنبها لمعظم أصحاب المنازل.
• رسوم الجمعيات: تقیم العدید من المنازل في المجتمعات المخططة رسوم الجمعیة الشھریة أو السنویة. وفي بعض الأحيان تكون هذه الرسوم أقل من 100 دولار في السنة، وأحيانا تكون عدة مئات من الدولارات شهريا. اسأل عن رسوم الجمعيات قبل إجراء عملية شراء. تعرف على ما تغطيه الرسوم. وفي بعض المجتمعات المحلية، تشمل صيانة الحديقة، وإزالة الثلوج، ومجمع مجتمعي، وغير ذلك من الخدمات. وفي المجتمعات الأخرى، لا تغطي رسوم الجمعيات سوى أكثر من التكاليف الإدارية لتوظيف محام لتشجيع الجميع في الحي على الحفاظ على المظهر الخارجي لمنازلهم. في حين أن عددا متزايدا من المقرضين تشمل رسوم الجمعيات في نسبة الواجهة الأمامية، فإنه يدفع أن نتذكر أن هذه الرسوم من المرجح أن تزيد مع مرور الوقت.
• الأثاث والديكور: القيادة من خلال أي مجتمع تقريبا من المنازل الجديدة بعد غروب الشمس، وكنت من المحتمل أن تلاحظ بعض الأضواء الداخلية إلقاء الضوء على غرف كبيرة فارغة، والتي يمكنك أن ترى فقط لأن تلك المنازل الكبيرة، t لديها أي غطاء النافذة. هذا ليس أحدث اتجاه تزيين. انها نتيجة للأسرة التي أنفقت كل أموالهم على المنزل، والآن لا يمكن تحمل الستائر أو الأثاث. قبل شراء منزل جديد، نلقي نظرة فاحصة على عدد من الغرف التي سوف تحتاج إلى أن تكون مفروشة وعدد من النوافذ التي سوف تحتاج إلى أن تكون مغطاة.