كمقاربات تقاعد، يحصل العديد من الموظفين على مكالمة من قسم الموارد البشرية لدى أصحاب العمل: "هل قررت ما الذي يجب فعله بعد حول طرح خطة التقاعد؟ التقاعد ". في شبه الذعر، العمال ثم استدعاء بشكل محموم واحد أو أكثر من المستشارين الماليين، والسعي أفكارا لاستثمار كمية كبيرة من المال في عجلة من امرنا. يقدم كل مستشار أفكارا مقنعة لالستراتيجيات االستثمارية التي من شأنها أن تفي بمخاطر وعوائد العمال واحتياجات الدخل وأهداف توفير الضرائب. ولكن مع تضاؤل ​​الأيام إلى "الموعد النهائي تمرير"، يصبح كل طمس الضغط معبأة.

ماذا يمكنك أن تفعل لتجنب هذا الكابوس؟ الاسترخاء! فقط عجلة من امرنا الحقيقي هو في عقلك - وربما في الباعة الاستثمار الملعب المبيعات حريصة بالنسبة لك لشراء.

استراتيجية عدم التأثير قد يكون من المستصوب، لأسباب متنوعة، نقل الأموال المكتسبة من 401 (k) s وأنواع أخرى من خطط التقاعد للشركة في نفس الوقت الذي تتقاعد فيه، على الرغم من أن معظم الشركات 'ر تتطلب أن تفعل. ومع ذلك، لأن القرارات والضغوط تميل إلى تتراكم في "تقاعد الحدث"، وهذا قد لا يكون وقتا كبيرا لاتخاذ التخطيط الشخصي أو القرارات الاستثمارية المعقدة. الحل هو نقل إيرا لا تأثير، والتي نحددها على أنها الصفقة التي:

1. 100٪ من الخطة المؤهلة، 403 (ب) خطة و / أو خطة 457 (ب) (خطة صاحب العمل) يتم تحويل الأموال مباشرة (من واحد أو أكثر من الخطط) إلى إيرا التقليدية الموحدة مع عدم وجود النتيجة الضريبية الحالية.
2. يتم تأجيل القرارات المعقدة حول كيفية استثمار هذه الأموال لفترة من الوقت.
3. وتستمر استراتيجية الاستثمار الأساسية نفسها التي عملت في خطة صاحب العمل في الجيش الجمهوري الايرلندي، على الأقل حتى يستقر الغبار. علی سبیل المثال، إذا کنت تمتلك صنادیق استثمار مشترکة محددة في 401 (k) في العمل، فإنك ستحاول اختیار استثمارات حساب الاستجابة العاجلة (بعد النقل) بنفس الأھداف أو الأھداف المماثلة. إذا كنت تشارك في استراتيجية تخصيص الأصول في العمل، يمكنك اختيار إيرا التي تقدم برنامجا مماثلا.

لماذا تعمل عمليات النقل بدون تأثير عمليات النقل هي عمل تنافسي للشركات المالية، حيث يقدم العديد منها استراتيجيات استثمارية محددة أو منتجات مالية مصممة لهذا السوق، بما في ذلك حسابات إدارة الأصول وصناديق الاستثمار المشترك والسندات، وشهادات الإیداع، والمخصصات السنویة. ومن أجل كسب الأعمال المربحة، تؤكد الشركات على ضرورة إجراء تغييرات في أقرب وقت ممكن. على سبيل المثال، قد يقولون أشياء مثل: "التقاعد هو مرحلة جديدة من حياتك ويتطلب تغييرات". ( > ومع ذلك، فإن هذا التأكيد يطير في وجه الطريقة التي يعيد بها العديد من مواليد الأطفال تعريف التقاعد؛ أي أنهم يرسمون أنفسهم ينتقلون إلى التقاعد من خلال سلسلة من التغييرات التدريجية على مر الزمن.في كثير من الأحيان، ليس هناك نقطة نهائية التي يبدأ التقاعد.

في حالة عدم التأثير، تتحول مزايا خطة التقاعد المكتسبة بسلاسة إلى حساب ائتمان داخلي تقليدي موحد دون عواقب ضريبية أو ضغط لإجراء تغييرات فورية على محفظتك الاستثمارية. مرة واحدة وقد تم دمج جميع أصول خطة التقاعد في إيرا التقليدية، يمكنك أن تأخذ الكثير من الوقت كما كنت في حاجة للتخطيط مع مساعدة مهنية. إذا قررت أخيرا أنك حقا بحاجة إلى مزيد من الدخل أو السيولة أو أقل مخاطر الاستثمار في مرحلة التقاعد من حياتك، ثم يمكنك تنفيذ تلك التغييرات في بيئة خالية من الإجهاد أكثر وعلى الجدول الزمني الخاص بك.

تجنب ستة أخطاء تمرير مشتركة

فائدة قيمة من عملية نقل عدم التأثير هي أنه يساعد على تجنب الأخطاء الشائعة التي تم إجراؤها في التعامل مع عمليات الجيش الجمهوري الايرلندي، بما في ذلك: 1.

محافظ جدا، قريبا جدا. وضع العديد من العاملين في الخمسينيات والستينيات استراتيجيات استثمار خطة التقاعد المناسبة (انظر الشكل 1 أدناه). الشكل 1: متوسط ​​توزيع أصول خطة أصحاب العمل للمشاركين في الستينيات من عمرهم

المصدر: مشروع جمع بيانات خطة التقاعد الخاصة بالمشتركين في المعهد الإقلیمي للبحوث الإقلیمیة / إيكا، 2005

غالبا ما یؤدي تراجع الضغوطات الزمنیة إلی انخفاض کبیر في مشارکة الأسھم ، مع زيادة التركيز على الاستثمارات ذات الدخل الثابت. وعلى مدى فترات التقاعد التي قد تتراوح بين 25 و 30 سنة، قد يكون من المستصوب تخفيض التعرض لمخاطر الحافظة تدريجيا، بزيادات، بدلا من كل مرة واحدة. فقط بسبب حدوث تحول، لا يعني بالضرورة أنك يجب أن تغير استراتيجية الاستثمار التي عملت بشكل جيد لتجميع أصول التقاعد. (لمزيد من المعلومات، اقرأ

تحديد المخاطر وهرم المخاطر و تخصيص التسامح مع المخاطر .) 2.

أنويتينغ في الوقت الخطأ . وفقا للبحوث التي أجرتها مجموعة سبيكترم، يتم تحويل 11٪ من جميع فرص التمديد إلى دفعات سنوية. ومع ذلك، فإن التوقیت مھم لأن مقدار الدخل الدوري الذي یدفعھ المعاش یحدد وفقا لأسعار الفائدة في وقت التقویم، والفترة التي یدفع فیھا المبلغ. أيضا، فإنه غالبا ما يدفع للتسوق بين العديد من مقدمي المعاش لأفضل الأسعار، وهذا يمكن أن يستغرق وقتا طويلا. وعادة ما يكون الإغراق قرارا لا رجعة فيه ينبغي أن يكون مع الاستفادة من المشورة الجيدة ودون ضغط. (لمزيد من المعلومات، اقرأ تحديد العائد على المعاش .) 3.

أخذ النقدية ودفع الضريبة. وقد وجدت أبحاث مجموعة سبيكترم أن حوالي ثلث فرص التمديد تؤدي إلى توزيع النقد، مع ما يترتب على ذلك من عواقب ضريبية، بدلا من الانتقال أو التحويل المباشر. أخذ النقدية يمكن أن تستنفد قيمة البيض عش وزيادة الضرائب في السنة من التمديد وبعد. 4.

جعل عمليات الانقلاب أكثر تعقيدا مما ينبغي. أسهل طريقة لنقل الأموال من خطة مؤهلة إلى إيرا التقليدية هي من خلال التمديد المباشر. وهذا يتجنب خصم الضرائب الفيدرالية بنسبة 20٪ التي تحدث عندما يتلقى المشارك توزيع ثم يلفه خلال 60 يوما. 5.

الشلل والمماطلة . وتبين أبحاث مجموعة سبيكترم أن 16٪ من فرص التمديد تؤدي إلى ترك الأموال في الخطة. عندما يترك المال في الخطة، فإنه غالبا ما يشير إلى الشلل - عدم القدرة على وضع خطط التقاعد أو القرارات. وعادة ما يكون من الممكن العثور على استثمارات شخصية في حساب الاستجابة العاجلة مع رسوم أقل (وأكثر شفافية) من تلك التي تفرضها خطط 401 (ك). 6.

فشل في الدمج. وعادة ما يتم تعزيز التخطيط للتقاعد في المستقبل عندما يتم دمج البيض عش في واحد إيرا التقليدية. استراتيجية الاستثمار، تخطيط الدخل، الحد الأدنى المطلوب الامتثال التوزيع و روث إيرا التحويلات تصبح جميع أسهل خلال عمر المالك. كما أن التوحيد يمكن أن يجعل القرارات أسهل بالنسبة للمستفيدين من حساب الاستجابة العاجلة عند وفاة المالك. A
تحذيرات حول أحمال المبيعات في استكمال التحويلات غير المؤثرة، حاول تجنب استثمارات الجيش الإيرلندي مع أي من الأحمال الأمامية أو الخلفية. وتتمثل إحدى االستراتيجيات التي غالبا ما تعمل بشكل جيد في استكمال التحويل إلى حساب الوساطة في حساب الوساطة مع عمولات مخفضة. ويصبح هذا الحساب نوعا من الخزانات الاحتياطية إلى أن يتم اتخاذ قرارات أكثر دوما، وربما تكون مشورة مهنية. لا يمكن تحميل الصناديق الاستثمارية المتبادلة والصناديق المتداولة في البورصة والأسهم يمكن شراؤها في حساب الوساطة في الحد الأدنى من تكلفة الصفقة. يسمح بدخول الرحلات الجوية الدولية مرة واحدة كل 12 شهرا. ولا ينطبق هذا التقييد على عمليات الانتقال من الخطط المؤهلة، و 403 (ب) من الخطط، و 457 (ب) الخطط إلى حسابات الاستجابة العاجلة.

كلمة نهائية

غالبا ما يمثل التمديد المستلم عند التقاعد أو بالقرب منه أكبر راتب يحصل عليه العمال، ولكن الكثير من الناس يزعجون المحنة التي يواجهونها في التعامل معها. فقط بسبب وصول شيك عملاق لا يعني أنك بحاجة إلى تغيير ملف الاستثمار الخاص بك، صورة الضرائب أو ميزانيتك. من خلال تأجيل القرارات المعقدة حتى يكون لديك الوقت والوضوح لتقييمها، قد تزيد فرصك في تأمين تقاعد أحلامك.