بعد أن وافق مجلس الاحتياطي الفيدرالي على زيادة ربع نقطة في معدل الأموال المستهدف في ديسمبر الماضي - وهي أول زيادة منذ 29 يونيو 2006 - كانت صناعة العقارات، فضلا عن المقترضين العقاريين حول ارتفاع أسعار الفائدة في عام 2016. وحتى الآن، كل هذا القلق لم يكن ضروريا. مع معدلات الرهن العقاري المتبقية منخفضة، والآن هو وقت ممتاز لشراء أو إعادة تمويل منزل.

يتجه إلى أدنى مستوى قياسي

منذ أن رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال، انخفض سعر الرهن العقاري لمدة 30 عاما. السبب؟ وبحثا عن سلامة اللعب فى سوق الأسهم شديدة التقلب والسلبية الى حد كبير، يتدفق المستثمرون الى سوق السندات الامريكية. وقال ماثيو جراهام، مدير العمليات في أخبار الرهن العقاري اليومية: "إذا كانت الأسهم تبيع، وإذا كان الناس عموما يشعرون بالذعر الشديد حول حالة الاقتصاد العالمي، فإن أسواق السندات هي الملاذ الآمن الطبيعي". "الرأي العام حول معدلات تتحرك أعلى ساعد فقط. وكان عدد كبير جدا من الناس على جانب واحد من تلك التجارة، ويكاد يكون دائما من المنطقي استئصال الجندر في تلك السيناريوهات. "لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع كيف يؤثر الاحتياطي الفدرالي على معدلات الرهن العقاري .

وفي الوقت نفسه، أدت المشاكل في الأسواق الخارجية - بالإضافة إلى علامات الضعف في الاقتصاد الأمريكي - إلى ارتفاع العائد على الخزانة العشرية إلى أدنى مستوى لها منذ عام 2012. ونظرا لأن معدلات الرهن العقاري تميل إلى اتبع الخزانة العشرية (على الأقل فضفاضة)، أنها سقطت أيضا. في شباط / فبراير، انخفض متوسط ​​الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عاما إلى 3. 65٪، بانخفاض عن أعلى من 4. 01٪ في نهاية ديسمبر، وفقا لبيانات فريدي ماك من قسم البحوث الاقتصادية للبنك الاحتياطي الفيدرالي من سانت لويس. (في الأسبوع الأخير من شباط / فبراير، ارتفعت المعدلات إلى 3. 85٪ وانخفضت طلبات إعادة التمويل بنسبة 8٪ عن الأسبوع السابق، مع تعديل موسميا، لكن طلبات الرهن العقاري لشراء منزل ما زالت تزداد بنسبة 2٪).

وقت جيد للشراء

أسعار الفائدة على الرهن العقاري، بطبيعة الحال، يكون لها تأثير كبير على حجم دفعات الرهن العقاري الشهرية والتكلفة الإجمالية لمنزلك. خذ قرضا ثابتا بسعر ثابت قيمته 250 ألف دولار، على سبيل المثال. عند 4. 01٪ (ارتفاع ديسمبر الماضي)، سيكون الدفع الشهري الخاص بك $ 1، 195 وكنت تدفع ما مجموعه 180 $، 193 في الفائدة، على افتراض التمسك الجدول الزمني للاستهلاك. عند 3. 65٪ (متوسط ​​السعر في منتصف فبراير) سوف تسدد الدفعة الشهرية إلى 1 دولار، 144، وكنت في نهاية المطاف دفع 161 $، 714 في الفائدة على مدى عمر القرض، وفورات 18 $، 479 أكثر من معدل 4.01٪. وإذا استمرت معدلات الرهن العقاري في الانخفاض، كما يتوقع بعض المحللين، فإن الوفورات يمكن أن تصبح أكبر.

انخفاض أسعار الفائدة أيضا يجعل من السهل التأهل للحصول على قرض أكبر، مما يعني أنك يمكن أن تشتري منزل أكثر تكلفة.وذلك لأن المقرضين ننظر في ما يمكنك تحمله لدفع كل شهر نحو الرهن العقاري - وانخفاض سعر الفائدة على الرهن العقاري، وانخفاض دفعتك الشهرية. قل يمكنك أن تحمل ما يصل إلى حوالي 1 $، 300 شهريا على الرهن العقاري. إذا كانت أسعار الفائدة على الرهن العقاري عند 4. 5٪، قد تتم الموافقة على اقتراض 250 ألف دولار، لأن الدفعة الشهرية ستكون $ 1، 267. إذا كانت المعدلات فقط 3. 5٪، ومع ذلك، قد تكون مؤهلا للحصول على قرض يصل إلى $ 275، 000، لأن الدفعة الشهرية ستكون تقريبا - $ 1، 235. (انظر أيضا ما هي خياراتك للرهون العقارية الكبيرة؟ و الرهون العقارية: كم يمكن أن تقدم؟ ) … أو إعادة التمويل

انخفاض معدلات الرهن العقاري أيضا يجعل من الوقت المناسب لإعادة التمويل - وخاصة إذا اشتريت قبل 10 سنوات عندما كان متوسط ​​معدلات تصل إلى 6. 8٪، أو في منتصف عام 2000 عندما بلغت معدلات 8٪. وقال شون بيكيتي، كبير الاقتصاديين في شركة "فريدي ماك": "كل من عائد الخزانة ومعدل الرهن العقاري يقعان الآن في أدنى مستوياته في أوائل 2015". "هذه الانخفاضات ليست ما توقعه السوق عندما رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الفدرالي في ديسمبر. في الوقت الراهن، على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري دون 4٪ توفر فرصة أطول من المتوقع للمقترضين الرهن العقاري لإعادة التمويل. "

بالطبع، ما زلت بحاجة إلى القيام ببعض الرياضيات، مع أخذ تكاليف الإغلاق في الاعتبار، قبل أن تقرر ما إذا كان إعادة التمويل منطقي. للحصول على غوص أعمق في الموضوع، تحقق من

عندما (وعندما لا) لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك . الخط السفلي

تقدم معدلات الرهن العقاري الأدنى مدفوعات شهرية أقل وأقل فائدة مدفوعة على مدى فترة القرض - وقد تساعدك على التأهل للحصول على قروض أكبر، الأمر الذي يكتسب أهمية خاصة في الأسواق ذات أسعار المنازل المرتفعة. وبما أن المعدلات منخفضة الآن - ويمكن أن تتحرك حتى أقل خلال الأشهر القليلة المقبلة - الآن هو الوقت المناسب لشراء أو إعادة تمويل منزل. واحد من الاعتبارات أن نأخذ في الاعتبار: فقط لأنك مؤهلا للحصول على الرهن العقاري أكبر لا يعني أنه من المنطقي لشراء منزل أكثر تكلفة. إذا كنت تستطيع أن تدير مع منزل أصغر، أو واحد الذي هو أبعد قليلا بعيدا عن المدينة، هل يمكن أن جيب الفرق وحفظه ليوم ممطر.