وعد عدد من الخدمات عبر الإنترنت بمساعدتك على تحقيق أقصى قدر من عوائد استثمارك بأقل رسوم. هل ينبغي أن تستعمل إحدى هذه الخدمات أو تقوم بمخططين ماليين مرخصين على أساس الرسوم تبرر ارتفاع تكاليفها مع عوائد أفضل ومستوى أعلى من الخدمة؟ ربما إدارة الاستثمارات الخاصة بك جيدة بما فيه الكفاية، وأنها حرة أيضا. إليك ما يمكنك توقعه من الخيارات المتاحة وكيفية الاختيار. (ذات صلة: التسوق للمستشار المالي.)

خدمات

تختلف خدمات إدارة المحفظة عبر الإنترنت في ما ستفعله لك، ولكن بشكل عام، فإن هدفهم هو الحصول على استثماراتك التي تخفض رسومك وتقلل من التزاماتك الضريبية على الدخل تحسين عوائد الخاص بك. كما أنها تساعدك على إعادة التوازن محفظتك بانتظام بحيث يبقى توزيع الأصول الخاصة بك عن نفسه حتى مع تغيرات السوق.

بعض الخدمات عبر الإنترنت تعطيك توصيات لمساعدتك على اتخاذ خيارات استثمارية أفضل بنفسك، مثل نكستكابيتال، جيمستيب، ماركيتريدرز و فوليو إنفستينغ. هذه الخدمات يمكن إقران جيدا مع نهج الاستثمار دي لأنها تترك لك المسؤول عن أموالك. البعض الآخر، مثل بيترمنت، هيدجيبل، فيوتشرادفيسور و ويالثفرونت - وكذلك معظم المستشارين الماليين - القيام بالعمل بالنسبة لك، مما يعني أنك يجب أن تكون مريحة منحهم الوصول إلى أموالك. قبل منح خدمة عبر الإنترنت أو مستشار مالي حق الوصول لشراء وبيع الاستثمارات نيابة عنك، تحقق من خلفيتها. ابحث عن استمارة أدف الخاصة بهم في موقع اإلعالن العام للمستشارين في مجال االستثمار) أدفيسيرينفو سيك. غوف (لمعرفة ما إذا كانوا قد سجلوا لدى المجلس األعلى للتعليم، والتحقق من البند 11 لمعرفة ما إذا كان قد تم تأديبهم. قد يكون المستشارون الماليون وسطاء في السابق؛ للحصول على تاريخهم الكامل، والتشاور فينرا في بروكيرشيك الموقع.

يمكن للمستشارين الماليين أن يفعلوا أكثر من مجرد إدارة محفظتك.

تقول مات بيكر، مؤسس أمي وأبي ماني، وهي ممارسة تخطيط مالي رسوم فقط مخصصة لمساعدة الآباء الجدد بناء أسر سعيدة من خلال كسب المال <القيمة الحقيقية لخطة مالية جيدة ليست في إدارة الاستثمارات الخاصة بك بسيط. يقول: "إنه في فهم أهدافك ومساعدتك على تشكيل خطة مالية كاملة تتضمن ميزانيتك، وفوراتك، واستثماراتك، والتأمين، والضرائب، والتخطيط العقاري، والوظيفي، وأي شيء آخر له تأثير مالي".

- 3>>

فلسفة الاستثمار

معظم خدمات إدارة المحفظة عبر الإنترنت متشابهة في فلسفاتها الاستثمارية؛ أنها مجرد تقديم فلسفاتهم مع هوك فريدة من نوعها أو تقديم خدمة القيمة المضافة مختلفة قليلا لتمييز أنفسهم عن منافسيهم.وهي عادة ما تخصص أصول المحفظة بناء على تحمل كل عميل للمخاطر وتضع العملاء في صناديق تداول متدنية التكلفة (إتفس) تعتمد على نظرية المحفظة الحديثة لتوجيه عملية اختيار الاستثمار وتقرير متى يجب أن تشتري وتبيع. إذا كنت تفعل ذلك بنفسك، فربما تقوم باتخاذ قرارات استثمارية استنادا إلى الكتب أو المقالات التي قرأتها واستنادا إلى تجربتك السابقة في الاستثمار. المستشارين الماليين الاشتراك في مجموعة متنوعة من فلسفات الاستثمار، لذلك كنت ترغب في مقابلة المرشحين المحتملين واختيار شخص ما فلسفته منطقي بالنسبة لك.

الحد الأدنى للحساب

لدى معظم المخططين والمستشارين الماليين الحد الأدنى للحساب - نصف مليون دولار شائع. وخلافا للمستشارين الماليين، فإن العديد من خدمات إدارة المحفظة عبر الإنترنت ليس لها أدنى حد للحساب، على الأقل لحساب أساسي. ليس لدى نكستكابيتال و جيمستيب و بيترمنت و ماركيتريدرز أدنى حد للحساب، على الرغم من أن ماركيتريدرز يفضلون إحضار ما لا يقل عن 25 ألف دولار إلى الجدول. يتطلب التحوط و ويالثفرونت ما لا يقل عن 5 آلاف دولار.

تقدم بعض الشركات خدمات أساسية وخدمات متميزة، وتفرض الحد الأدنى الأعلى لهذا الأخير. فيوتشرادفيسور لديها $ 3 000 الحد الأدنى للحسابات الأساسية الجديدة وخطة قسطها لديه 10،000 $ الحد الأدنى، يتطلب قسط التأمين ريتريمنتبلوس برنامج 50،000 $، في حين فوليو إنفستينغ لا يوجد لديه الحد الأدنى لخدمتها الأساسية ولكن يتطلب 100،000 $ لاستلام ضريبة الدخل، فقدان حصاد الخدمة.

الحد الأدنى للاستثمار بنفسك يعتمد على نوع الحساب والوساطة حيث تضع الأصول الخاصة بك. على سبيل المثال، فديليتي لديها $ 2، 500 الحد الأدنى على حسابات الوساطة، ولكن يتنازل عن الحد الأدنى $ 2، 500 على روث إيرا عند إجراء الاشتراكات الشهرية التلقائية. ولدى فانغوارد مبلغا قدره 000 1 دولار كحد أدنى لصناديقها المستهدفة في الموعد المحدد و 000 3 دولار كحد أدنى لصناديقها المشتركة. تد أميريتراد لا يوجد لديه الحد الأدنى لفتح روث أو حساب الوساطة الفردية.

التكلفة

يقوم مخطط مالي أو مستشار مالي قائم على الرسوم بعمل المال عن طريق تحميل العملاء نسبة من الأصول تحت الإدارة سنويا. إذا كان رسم المستشار الخاص بك هو 1٪ ويديرون $ 500، 000 بالنسبة لك، سوف تدفع لهم 5، 000 $ سنويا. وهناك عدد قليل من المستشارين يقدمون هياكل رسوم مختلفة من أجل العمل مع المستثمرين أصحاب الثروات الصغيرة. على سبيل المثال، يقوم بريان فريدريك، وهو مخطط مالي معتمد ومستشار مالي معتمد فقط مع ستيلووتر فينانسيال بارتنرز في سكوتسديل، أريز، بتحصيل مبلغ شهري قدره 1٪ من دخل عميله بالإضافة إلى 0٪ 5 من قيمتها الصافية. كما يوفر التخطيط المالي الشامل، وليس مجرد المشورة في مجال الاستثمار.

بعض خدمات إدارة المحفظة عبر الإنترنت - نكستكابيتال و فيوتادفيسور - خالية تماما. معظم رسوم رسم النسبة المئوية، والتي تتغير أحيانا مع رصيد حسابك. وتتراوح رسوم بيترمنت بين 0 و 35٪ سنويا مقابل أقل من 10 آلاف دولار في الأصول مع استثمار تلقائي قدره 100 دولار شهريا (3 دولارات شهريا بدون)، و 0.25٪ سنويا مقابل 10 آلاف دولار إلى 99 دولارا و 999 و 0. 15٪ سنويا عند مستوى 100 ألف دولار. جيمستيب، هيدجيبل، ويالثفرونت و فيوتادادفيسور مجانية في المستوى الأساسي، ولكن تهمة أكثر عند عبور عتبة الأصول (جيمستيب، ويالثفرونت) أو التبديل إلى خدمة متميزة (هيدجيبل، فيوتشرفيسور).

ولكن الخدمات التي تبدو مجانية لن توفر بالضرورة المال بشكل عام. إذا كان لا يزال لديك لدفع عمولات مع خدمة مجانية لجعل الصفقات، قد يكون من الأفضل أن تدفع رسوما على الخدمة التي تشمل جميع عمولات التداول في سعره. فوليو إنفستينغ رسوم 29 $ شهريا للتداول غير محدود أو 4 $ في التجارة مع حد أدنى قدره 15 $ في الربع الواحد للخطة الأساسية. وتشمل التحسينات المعاملات والصفقات وإعادة التوازن في رسومها. وفي كل حالة، تكون الرسوم أقل بكثير مما تدفعه للمستشار المالي.

افعل ذلك بنفسك وسوف تشمل الرسوم الخاصة بك عمولات، إن وجدت، تدفع لشراء وبيع الاستثمارات الخاصة بك. هل يمكن أن تدفع 9 $. 99 لكل صفقة مع خدمة مثل E * تريد أو $ 0 إذا كان لديك حساب فيديليتي وحدد محفظتك إلى الصناديق ذات العلامات التجارية فيديليتي و 65 إتشيفس إتفس خالية من العمولات، والتي هي واسعة بما فيه الكفاية لإنشاء محفظة متنوعة على أي مستوى المخاطر . عليك أيضا دفع نسبة حساب كل صندوق الاستثمار المشترك، صندوق مؤشر أو إتف كنت عقد. ولكن عليك أن تدفع نسب حساب على الاستثمارات خدمة الانترنت أو المستشار المالي الإشراف أيضا.

هل من المنطقي أن تدفع أكثر من ذلك بكثير للمستشار المالي؟ ذلك يعتمد على أي نوع من المستثمر أنت.

يقول ديفيد أ. شنايدر، مخطط مالي معتمد مع استراتيجيات شنايدر للثروة في نيويورك، نيويورك: "إن القيمة الحقيقية التي يقدمها المستشار هي القدرة على مساعدة العملاء على إدارة مشاعرهم". يمكن أن توفر خدمة اليد عقد أن العديد من المستثمرين في حاجة. "

العوائد

العديد من الخدمات عبر الإنترنت نشر عوائدها التاريخية، ولكن كما يقول المثل والطباعة الجميلة وسريعة لتذكير العملاء، والأداء الماضي لا يضمن عائدات في المستقبل. إذا كنت تكسب أي شيء مثل العوائد المعلن عنها سوف تعتمد على مدى عن كثب اتباع نصيحة الخدمة (لتلك التي تجعلك وضع الصفقات الخاصة بك) وكذلك كيفية أداء السوق. أيضا، كنا في سوق الثور على مدى السنوات الخمس الماضية، لذلك من الصعب على خدمة لا تجعل عوائدها التاريخية تبدو جيدة الآن.

"إن الاختبار الحقيقي لهؤلاء المستشارين الماليين عبر الإنترنت سيكون سوق الدب التالي، حيث أن ذلك هو عندما يكون عقد المستشار المالي أمرا بالغ الأهمية. كيف لزجة سوف تكون الأصول المستشارين على الانترنت؟ "يقول ديفيد شتاين، كبير الاستراتيجيين الاستراتيجيين السابقين ورئيس استراتيجي الحافظة في مجموعة تقييم الصندوق، وهي شركة استشارية استثمارية كبيرة.

"في حين أن العائدات يجب أن تكون قريبة جدا، أرى مدير محفظة الانترنت يحقق عائد أفضل قليلا لثلاثة أسباب: التكلفة أقل، مدير محفظة الانترنت الاستفادة أكثر من حصاد الخسائر الضريبية، واعتمادا على كيفية المستشار الوحيد للادارة يدير المحافظ المالية مدير محفظة الانترنت قد إعادة التوازن أكثر في كثير من الأحيان "، ويقول فريدريك. ويقدر أن عوائد الخدمة عبر الإنترنت هي 1٪ أعلى أو أقل على مدى فترة متعددة السنوات.

"لا أوصي بأن يطلب عميل من مستشار بحثا عن عوائد أكبر وأفضل"، ويقول بيكر. "لذلك إذا كنت قادرا على ركوب السفينة الدوارة والتمسك خطتك كل لوحدك، وإذا كان أحد المنصات على الانترنت لديه فلسفة الاستثمار التي تؤمن بها، ثم أعتقد أنها خيارات كبيرة."

إذا كنت تدير استثماراتك الخاصة، فهناك فرصة جيدة لأنك تحصل على أرباح أقل بكثير مما يمكن أن تحصل عليه، وفقا لبحث أجرته شركة دالبار، وهي شركة أبحاث سوق الخدمات المالية. وخلص تحليلها الكمي لعام 2014 لسلوك المستثمرين إلى أن متوسط ​​أداء المستثمر كان أقل من أداء مؤشر ستاندرد آند بورز 500 بنسبة 4. 20٪ على مدى السنوات العشرين الماضية، وحقق ربحا بنسبة 02٪ بدلا من 9٪.

خلاصة القول

في حين أن خدمات الاستثمار عبر الإنترنت يمكن أن تكون معطلة رئيسية، فإنها أيضا يمكن أن تجد مكانا جنبا إلى جنب مع المخططين الماليين لأن مختلف الناس لديهم احتياجات مختلفة عندما يتعلق الأمر تنمو وإدارة بيض عشها.

"رأيي على مديري المحفظة عبر الإنترنت هو أنه من الجيد أن المستهلكين لديهم المزيد من الخيارات منخفضة التكلفة. وبدلا من محاربتهم، كمستشارين، ينبغي أن ننظر في كيفية احتضانهم من أجل خفض التكاليف وتقديم الخدمات بسعر المستهلكين الذي يريدونه ". والواقع أن بعض الخدمات قد أنشئت بالفعل للعمل مع المخططين الماليين وليس ضدهم.

حدد احتياجاتك وأولوياتك، واستخدم تلك المعلومات لإعلامك باستخدام خدمة عبر الإنترنت، أو الاستعانة بمستشارك الخاص، أو القيام بذلك بنفسك.