عند اقترابك من اتخاذ خطوة كبيرة إلى التقاعد، سيتعين عليك اتخاذ قرار من شأنه أن يؤثر على مبلغ المال الذي تنفقه طوال فترة تقاعدك. تحتاج إلى التفكير في ما إذا كنت سوف تشعر بأمان مع الاختيار الشهري مضمونة أو ترغب في السيطرة الكاملة على المال الذي قمت بحفظه. بالنسبة لمعظم الناس مزيج من الخيارين هو الأفضل.

تحديد ما تفعله مع المدخرات التي تراكمت أثناء مهنتك المهنية في 401 (k) - أو ربما متعددة 401 (k) s إذا قمت بتغيير وظائف - هو قرار في كثير من الأحيان لا يمكن تغييرها. حتى لو كنت قد عملت أبدا مع مستشار مالي من قبل، وهذا قد يكون قرار واحد الذي اخترت استشارة واحدة. (لمزيد من المعلومات، راجع أساسيات خطة التقاعد 401 (ك) .

في الأساس، لديك أربعة خيارات. دعونا نلقي نظرة فاحصة على إيجابيات وسلبيات كل منهما.

خذ توزيعا مقطوعا

يمكن أن يبدو هذا الشكل الأكثر إغراء. ربما لم يكن لديك أبدا هذا المبلغ الكبير في حساب التحقق الخاص بك من قبل. حذار، على الرغم من، وهذا الخيار لديه الكثير من المزالق.

الايجابيات

• يمكن أن تساعدك على تلبية أي احتياجات نقدية فورية لديك.

سلبيات

• تفقد فوائد توفير الضرائب المؤجلة التي يمكنك التمتع بها لسنوات عديدة قادمة.
• سوف تضطر لدفع ضرائب الدخل على كامل المبلغ في سنة واحدة. إذا دفعت إجمالي الدخل الخاص بك أكثر من 415 $، 051 وكنت واحد - أو 466 $، 951، إذا كنت متزوجا - وهذا يمكن أن يجبرك في أعلى شريحة الضرائب من 39. 6٪. حتى ضرب شريحة 33٪ يمكن أن تأكل جزءا كبيرا من البيض عشك إذا كان مجموع الدخل الخاص بك يتصدر 190 دولار، 151 وكنت واحد ($ 231، 451 لدافعي الضرائب المتزوجين).

اترك أموالك في 401 (k)

هذا الخيار قد يكون أو لا يكون متوفرا. وسوف تعتمد على القواعد التي وضعها صاحب العمل ل 401 (k). إذا كنت تفكر في القيام بذلك، تأكد من التحقق من القواعد إذا تركت 401 (k) مع صاحب العمل.

الإيجابيات

• يمكنك الاستمرار في الحصول على إدارة الأموال المهنية في خطة كنت تعرف جيدا. كنت على دراية خيارات الاستثمار، وحتى قد وجدت مستشارا جيدا في الشركة التي تدير خطة شركتك.
• سيستمر الحساب في زيادة الضرائب المؤجلة باستثناء السحب التي تأخذها أثناء التقاعد.
• يمكنك إجراء تغييرات في خيارات الخطة الخاصة بك طوال فترة التقاعد، وربما دون أي رسوم، إذا كنت ترغب في نقل بين الخيارات الاستثمارية.
• A 401 (k) لديه حماية قانونية أفضل. يحمي حسابك 401 (k) من الدائنين والإفلاس. حتى إيرا ليست آمنة.

سلبيات

• إذا كنت قد عملت لعدة أرباب عمل خلال حياتك المهنية ولديها العديد من حسابات 401 (k)، فإنه يمكن أن يصبح كابوسا لإدارة الاستثمارات الخاصة بك.
• اختياراتك ستقتصر على ما تقرر الشركة إتاحته في 401 (k).
• يمكن لصاحب العمل تغيير خيارات الاستثمار في أي وقت. إذا كنت لا تولي اهتماما، قد ينتهي أموالك في حساب سوق المال كسب الحد الأدنى من أسعار الفائدة.

لفة كل ما تبذلونه من 401 (k) الادخار في إيرا

هذا هو الخيار العديد من المستشارين الماليين سوف يوصي، لأنه يوفر لك المزيد من الاختيار والسيطرة. (للمزيد من المعلومات، راجع أهم أسباب عدم تجاوز 401 (k) إلى إيرا و 8 أسباب لتجاوز 401 (k) إلى إيرا .)

الايجابيات

• سوف تكون قادرة على الاختيار من بين العديد من الخيارات التي تقدمها صندوق الاستثمار المشترك أو شركة الوساطة التي كنت لفة الاستثمارات الخاصة بك. أي نوع من الاستثمار القانوني في حساب الاستجابة العاجلة يمكن أن يكون من بين اختياراتك، اعتمادا على مسؤول حساب الاستجابة العاجلة الذي تحدده.
• قد تكون قادرا على خفض الرسوم الخاصة بك عند اختيار مسؤول إيرا الخاص بك. على سبيل المثال، تقدم فانغوارد أو فديليتي صنادیق استثماریة وصنادیق استثمار متداولة منخفضة الرسوم. ويوجد لدى العديد من الأموال 401 (ك) رسوم أعلى من الطليعة.
• إذا كان لديك حسابات 401 (k) متعددة، فيمكنك تحويلها إلى حساب إيرا واحد، مما يسهل إدارة تلك الحسابات.
• إذا تقاعدت قبل 59½، فيمكنك الاستفادة من السحوبات الخالية من الضرائب، خاصة إذا كنت بحاجة إلى المال بسبب الإعاقة أو التأمين الطبي.

سلبيات

• سوف تصبح المدير الأساسي للأموال الخاصة بك. هل يمكن أن تجعل خطأ الاستثمار وتفقد كل شيء. فكر في جميع الناس الذين فقدوا مدخراتهم الاستثمارية بأكملها إلى مخطط الاستثمار بيرني مادوف.
• إذا قررت السماح للمستشار المالي بمساعدتك، تأكد من أنك تعرف كيف يتم دفع هذا المستشار المالي. المستشار الخاص بك يمكن أن يكون اختيار الخيارات التي تجعل أكبر قدر من المال له أو لها وليس بالضرورة لك.

استخدم 401 (k) الادخار لشراء الأقساط

هذا سوف تمكنك من الحصول على دفق دخل ثابت لبقية حياتك، وربما حياة زوجك أيضا. () الإيجابيات هذا يسمح لك لتقليد ما كنت قد استخدمت في معظم حياتك - راتب ثابت. ليس لديك أي فرصة لانتزاع أموالك. شخص آخر لديه مسؤولية التأكد من المال الخاص بك يستمر لبقية حياتك.

سلبيات

• سوف تكون مدفوعاتك أقل وأقل كل عام: وبما أن مبلغ الدفعة لن يرتفع، فإن التضخم سيقلل من قيمته النقدية. تقدم بعض المعاشات السنوية مدفوعات تزيد بمرور الوقت، ولكنك ستحتاج إلى قبول دفعات أولية أقل.
• العديد من المعاشات السنوية قد تخفي التكاليف. تأكد من أنك تفهم كم من المدخرات الخاصة بك سوف تؤكل حتى من الرسوم.
• ابحث عن طرف ثالث مستقل

استشر طرفا ثالثا مستقلا للمساعدة في تحديد الخيار المناسب (الخيارات) المناسب لك. مخطط القائم على الرسوم هو افضل خيار لكم. كنت تريد أن تتأكد من أنك تحصل على المشورة على أساس ما هو جيد بالنسبة لك. ويمكن أن يتأثر المستشار المالي القائم على العمولة بالمصلحة الذاتية بسبب اللجان المحتملة المستمدة من التعامل مع هذا المبلغ الكبير من المال.(999 <>> دفع مستشارك في الاستثمار - الرسوم أو العمولات؟

• )
• الخلاصة

يمكن أن يكون اختيار ما تقرر القيام به بحسابك (حساباتك) 401 (ك) قرار مالي في التقاعد. خذ الوقت للنظر في محفظتك المالية بأكملها ومعرفة ما هو الأفضل بالنسبة لك على المدى الطويل.