لن ينقذ الكثير من الناس ما يكفي من المال من أجل تقاعد مريح، ولكن النساء يتعرضن لخطر أكبر من الرجال في الخروج قصيرة عندما يتوقفن عن العمل.

هناك ثلاثة عوامل رئيسية لها التأثير الأكبر على المدخرات التقاعدية: مستويات الدخل، تحمل المخاطر ومتوسط ​​العمر المتوقع. وفي كل فئة من هذه الفئات، قد تحمل المرأة اليد الخاسرة. تابع القراءة لمعرفة سبب تخلف النساء عن مدخرات التقاعد وما يمكن أن يفعلن للحاق بهن.

- <>>

الدخل قصير الأجل
وفقا لبيانات مكتب التعداد الأمريكي لعام 2010، حصلت النساء على 36 دولارا، 931 دولارا في المتوسط، بينما حصل الرجال على 47 دولارا، 715. النساء يكسبن أقل من الرجال بسبب الوقت الذي يقضيه من القوى العاملة. وكثيرا ما تأخذ المرأة وقتا بعيدا عن إنجاب الأطفال، وتربية الأسر، وعلى نحو متزايد، لرعاية الآباء المسنين.

وفي الوقت نفسه، غالبا ما تدفع النساء أجورا أقل للعمل الذي يقومون به، بغض النظر عن المدة التي يعملن فيها. وفقا لمعهد المرأة للتقاعد الآمنة (ويسر)، في المتوسط ​​تكسب النساء حوالي 0 $. 77 مقابل كل دولار يحصل عليه الرجال. هذا ما يقرب من 300،000 $ خسارة على مدى حياة مهنة!

لأن استحقاقات التقاعد تستند إلى الأرباح المتراكمة خلال مهنة العمل، فإن هذه الفجوة في الأجور بين الجنسين تتحول بسرعة إلى فجوة في الأجور التقاعدية. وعلى هذا النحو، يشير المعهد إلى أن النساء اللواتي يحصلن على معاشات تقاعدية يحصلن على نحو 58 في المائة من متوسط ​​دخل الذكور من التقاعد، أو ما يعادل 13 دولارا، أي 603 سنويا مقابل 23 دولارا، أي 500 دولار في السنة للرجل.

ويتضاعف أثر هذه الفجوة في حقيقة أن المرأة تعيش عادة أطول من الرجل. ويضاف إلى ذلك إمكانية الطلاق أو الترمل التي قد تخسر فيها المرأة جزءا من استحقاقات المعاش التقاعدي لزوجها أو جميعها، وتتقاعد المرأة بوضوح في التقاعد مع ثروة أقل بكثير من الرجل.

-> <>

التسامح في المخاطر منخفض
عندما يتعلق الأمر باختيار كيفية استثمار مدخرات التقاعد، يجب على كل فرد أن يقرر العلاقة بين المخاطر والعائد مريحة، ولكنه يضمن أيضا تحقيق أهدافه المالية. وثمة خطأ شائع يتمثل في استثمار أصول التقاعد بشكل متحفظ جدا، وبالتالي التضحية بالنمو على المدى الطويل.

أثبتت تاريخ ونظرية الاستثمار أن عوائد أعلى تتحقق عن طريق اتخاذ المزيد من المخاطر. وبالنسبة للنساء، فإن توخي الحذر الشديد في استراتيجية الاستثمار للتقاعد لن يؤدي إلا إلى زيادة المشاكل التي تواجههن بالفعل نتيجة لانخفاض الدخل مدى الحياة ومدد الحياة الأطول.

يبين الشكل 1 أدناه سيناريوهين للادخار التقاعدي يقارنان استراتيجية الاستثمار المحافظة باستراتيجية نمو أكثر عدوانية.

الشكل 1: العائدات الاستثمارية المحافظة مقابل العدوانية

المستثمر المحافظ هو امرأة تبلغ من العمر 45 عاما وتصنع 40 ألف دولار سنويا. وقد أنقذت مبلغ 35 ألف دولار، وتضيف 200 دولار شهريا شهريا إلى مدخرات التقاعد. استثمرت أموالها متحفظة لمدة 20 عاما: 20٪ الأسهم، 50٪ السندات و 30٪ في صناديق سوق المال على المدى القصير.

المستثمر العدواني هو امرأة ذات الدخل نفسه، نفس المدخرات و نفس الوقت الأفق، لكنها استثمرت أموالها بقوة لمدة 20 عاما: 85٪ الأسهم، 15٪ السندات و 0٪ في الصناديق قصيرة الأجل.

وبحلول سن 65 عاما، أنقذت المستثمرة المحافظة مبلغ 235 ألف دولار من أموال التقاعد، في حين وصل المستثمر العدواني إلى 352 ألف دولار. كما ترى، من خلال اتخاذ بعض المخاطر الإضافية والاستثمار في الأسهم، أنشأ المستثمر العدواني 117 دولارا ، 000 أكثر في صناديق التقاعد. وإذا لم تكن هناك ضرائب، فإذا كان لكل امرأة 80 عاما، فإن المستثمر العدواني سيكون لديه حوالي 24 ألف دولار سنويا مقابل العيش في مقابل 16 ألف دولار تقريبا للمستثمر المحافظ.

كل شيء في عقلك العوامل النفسية تلعب دورا هاما جدا في كيفية تعامل النساء مع المال والاستثمارات. ووجد استعراض أجراه جيمس بيرنيس وديفيد ميلر وويليام شافر (1999) من 150 دراسة نفسية عن المخاطرة من قبل الرجال والنساء أن النساء عموما ينظرون إلى مزيد من المخاطر، وأكثر عرضة للمخاطر في حالات تتراوح بين الصحة والبيئة، أو السياسة العامة أو التمويل.

أسباب هذا الاختلاف بين الجنسين والمخاطر معقدة. وتفترض بعض الدراسات أن مسؤولية المرأة الأكبر في الإنجاب والإنجاب تؤدي إلى النفور من المخاطر (J. لابورد ويت، مجلة المرأة والشيخوخة ، 1994). ويشير آخرون إلى طريقة رفع النساء. وبغض النظر عن ذلك، يمكن لمعظم النساء أن يروين مشاعر الخوف والترهيب عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع الأموال والاستثمارات.

وقد قام تحليل أجرته جون واتسون ومارك ماكنوتون في مجلة المحللين الماليين في يوليو / تموز 2007، بتحديد مدى تأثير المخاطرة على المخاطرة على استحقاقات التقاعد المتوقعة للمرأة. وخلصت الدراسة إلى أن النساء يختارن استراتيجيات استثمار أكثر تحفظا، وذلك بالنسبة للعمر والدخل والتعليم، وأن هذا هو السبب الرئيسي الذي يجعل النساء يتوقعن أن يكون لديهن مدخرات تقاعد أقل من الرجال. ويتفاقم هذا التأثير لأن المرأة تجعل أقل، تتقاعد في وقت سابق وتعيش أطول من الرجل.

ما هي الخطوة التالية؟ تتطلب النساء المزيد من التعليم المالي لمساعدتهن على تحديد استراتيجيات المخاطر والعودة والتقاعد المناسبة لتحقيق أهدافهن. وقد اعترف عدد متزايد من المستشارين الماليين والمصارف والمنظمات بهذه الفجوة بين الجنسين والمعارف، وهي تضع برامج تثقيفية تستهدف النساء على وجه التحديد.

الخلاصة حان الوقت لجميع النساء لتولي المدخرات التقاعد. البحث عن مستشار مالي ومواد تعليمية للمستثمرين والموارد الأخرى التي تستهدف الظروف الفريدة التي تواجهها النساء. اسال اسئلة. لا تنتظر.