وقد بدا التنبيه. غوروس المالية تريد أن تحصل على جدية حول التخطيط للتقاعد. وتظهر الدراسات أن معظم الأميركيين ليس لديهم ما يكفي من حفظها. في الواقع، انهم وراء خطير.

ولكن هناك المزيد من ذلك من ذلك. تكاليف الرعاية الصحية مدى الحياة لزوج صحي يبلغ من العمر 65 عاما تقاعد في عام 2015 الذي يغطيه ميديكار أجزاء B، D وسياسة التأمين التكميلي سيبلغ 266 $، 589. إضافة في تكاليف الأسنان والرؤية وغيرها من التكاليف، ويرتفع هذا الرقم إلى $ 394، 954. هذا الكثير من المال. إذا قمت بحفظ مليون دولار - ومعظم الناس لم يفعلوا - وهذا يمثل حوالي 40٪ من البيض عشك (ناقص المكاسب المستمرة والضمان الاجتماعي).

وبالنظر إلى أن الرعاية الصحية سوف يأكل مثل هذا المبلغ الكبير من صندوق التقاعد الخاص بك، وكنت أفضل خطة لذلك بشكل صحيح. والمشكلة هي أن الرعاية الصحية، بدءا من ميديكار، ليست سهلة الفهم. وفيما يلي نظرة عامة لمساعدتك على جعل معنى ذلك.

ميديكار

ميديكار هو نظام الرعاية الصحية في البلاد لكبار السن وبعضهم البعض. أنت مؤهل بشكل عام بمجرد بلوغك سن 65 عاما أو لديك إعاقات مؤهلة. ربما كنت قد رأيت الإعلانات التجارية تتحدث عن جميع أجزاء ميديكار ولكن قد يكون الخلط بين ما هي عليه.

الجزء أ يغطي أي تكلفة تتكبدها من خلال البقاء في منشأة طبية، بما في ذلك المستشفيات ومرافق التمريض المهرة والمسكن، وغيرها. لا یتعین علیك الدفع مقابل الجزء ألف بافتراض أنك دفعت ما یکفي إلی ميديكار أثناء عملك. ضع في اعتبارك أنك مسؤول عن أول $ 1، 288 في تكاليف الرعاية الصحية؛ بعد ذلك، یدخل الجزء أ. لاحظ أیضا أنھ لا یغطي برنامج ميديكار سوى جزء صغیر من تکالیف الرعایة طویلة الأجل. النظر في تغطية الرعاية على المدى الطويل. سنتحدث عن ذلك لاحقا.

الجزء B يغطي الأطباء والاختبارات والمعدات الطبية وخدمات الإسعاف وأكثر من ذلك. بشكل عام، فإن أي شيء يتم إجراؤه لك مشمول بالجزء ب. عليك التسجيل في الجزء ب إذا لم يكن لديك "تغطية موثوق بها من مصدر آخر" - أي وظيفة أو زوجتك، على سبيل المثال. سوف يكون قسطك الشهري حوالي 123 دولارا شهريا، وسيكون لديك خصم 167 دولارا ابتداء من عام 2016.

المزيد من المعلومات حول الجزء C سيأتي لاحقا، ولكن على الجزء D، وهو تغطية الأدوية الخاصة بك. يتم إدارة الجزء D من قبل شركة تأمين خاصة ويأتي مع قسط شهري على أساس مستوى الدخل الخاص بك. إذا قمت بإجراء أكثر من 85،000 دولار سنويا، تخطط لدفع حوالي 73 $ شهريا. إذا قمت بإجراء أقل، ينخفض ​​قسط الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع ميديكار 101: هل تحتاج إلى جميع الأجزاء الأربعة؟ )

هناك أيضا خصم. كل خطة لديها بعض خطوط العرض في كم من الخصم الذي يتقاضاه ولكن أكثر من نصف تقرير التخطيط لشحن أقصى ميديكار يسمح: 360 $.

ميزة ميديكار

هناك جميع أنواع المشاكل مع ميديكار.إن ما يجب أن تكون أكثر قلقا هو الثغرات في التغطية. الجزء أ لديه أن $ 1، 288 خصم والجزء B يتطلب أن تدفع 20٪ من النفقات الخاصة بك بغض النظر عن مدى ارتفاع التكاليف الطبية الخاصة بك ترتفع. يمكن أن يكون هناك الكثير من المال.

وبسبب تلك الثغرات، فإن معظم مستلمي برنامج ميديكار يشترون تغطية إضافية لسد الثغرات. ميديكار ميزة، المعروف أيضا باسم الجزء C، ويساعد على سد تلك الثقوب. بعد التسجيل في الجزءين أ و ب، يمكنك تقديم طلب للحصول على الجزء C، الذي سيغطي ما هو A و B - وفي كثير من الأحيان D - لا. وتتشابه خطط ميديكار أدفانتيج مع التأمين الصحي الخاص. يمكنك شراء خطة صحية أو خطة بو، ومعظمها سيكون لها نوع من الحد من المبلغ الذي تدفعه من جيبك سنويا.

مثل أي خطة، لديك لمقارنة الخيارات الخاصة بك وتقرر الذي هو الأفضل بالنسبة لك. ميديكار يساعدك عن طريق توحيد الخطط. يجب على كل شركة تقديم كل ما يغطيه برنامج ميديكار الأصلي (الجزءان أ و ب) باستثناء رعاية النزل. ومعظمهم سوف يقدمون أيضا نوعا من تغطية العقاقير الطبية، ولكن ليس كل شيء. يمكنك استخدام برنامج بلان فيندر للعثور على خيارات في منطقتك. (للمزيد من المعلومات، راجع خمسة ميزات مميزة لبرنامج ميديكار أدفانتيج .

ميديجاب

سياسة ميديجاب، وتسمى أيضا التأمين التكميلي لبرنامج ميديكار، هي إضافة إلى تغطية ميديكار الأصلية التي تعتني بها كل هذه الثغرات في التغطية. في حال لم تكن جميع هذه الرسائل مربكة بما فيه الكفاية، تأتي تغطية ميديجاب في الخطط A و B و C و D و F و G و K و L و M و N. ولكن الشيء الجيد حول هذه الأحرف هو أن جميع سياسات ميديجاب هي موحدة. ليس عليك مقارنة تفاصيل التغطية كما تفعل مع خطة ميديكار أدفانتيج. إذا کنت ترید خطة ميديكار F، یمکنك مقارنة الشرکات المختلفة التي تقدم الخطة. انها مقارنة التفاح إلى التفاح. وبطبيعة الحال، ستدين بعلاوة على سياسة ميديجاب على رأس أقساط الرعاية الطبية الأخرى. (لمزيد من المعلومات، راجع ميديجاب مقابل ميديكار ميزة: ما هو أفضل؟ )

ماذا لو كنت لا تزال تعمل؟

الجواب السهل هو أن الجميع يجب أن يكون التأمين الصحي. وينص قانون الرعاية بأسعار معقولة على هذا. إذا کنت تبلغ من العمر 65 سنة وما فوق ولا تزال تعمل، یمکنك استخدام تغطیة صاحب العمل أو تغطیة زوجتك أو برنامج ميديكار أو تولیفة من ميديكار وتغطیة أخرى.

بغض النظر عن ذلك، قد تضطر إلى الاشتراك في الجزأين ألف وباء حتى إذا كنت لا تزال تعمل أو على سياسة زوجتك. في کثیر من الحالات، لا یتعین علیك دفع أقساط الجزء ب إذا کنت مغطاة بموجب سیاسة أخرى.

في أوقات أخرى، قد يطلب منك أصحاب العمل الاشتراك في برنامج ميديكار لاستخدامه كضمان مشترك. اعتمادا على حجم شركتك، قد تدفع ميديكار أو سياسة الشركة أولا. يمكن أن تصبح هذه القواعد معقدة جدا، لذا تحدث مع قسم الموارد البشرية الخاص بك أو زوجتك لمعرفة المزيد. المشكلة الأخرى في ميديكار على الرغم من كونها أكبر شركة تأمين في البلاد، إلا أن الأطباء يختارون البرنامج بشكل متزايد. ويذكر الأطباء انخفاض معدلات السداد، وأوقات الانتظار الطويلة للحصول على رواتبهم والولايات التي تحد من كيفية رعايتهم لمرضاهم.قبل أن تقوم بتحویل تأمینك الأساسي من خطة أخرى إلی ميديكار، تعرف علی ما إذا کان طبیبك یعالج مرضی ميديكار. إذا كان الجواب لا، سيكون لديك للحصول على طبيب جديد إذا كنت تختار ميديكار. (للمزيد من المعلومات، راجع

ماذا تفعل عندما لا يأخذ طبيبك ميديكار

. التأمين على الرعاية طويلة الأمد الرعاية المستمرة لمرض أو لمجرد شخص يعاني من آثار الشيخوخة يمكن تكون مكلفة. ويمكن أن تتكلف مرافق التمريض المنزلية وحدها بين 150 و 300 دولار أو أكثر يوميا. يغطي التأمين على الرعاية الطويلة الأجل كل هذه الرسوم أو جزء منها بمجرد بلوغك 65 عاما أو تعاني من حالة إعاقة في وقت مبكر من الحياة. ويوصي معظم الوكلاء بالحصول على تأمين رعاية طويلة الأجل بمجرد وصولك إلى منتصف الخمسينات.

على الرغم من أنك قد تكون في صحة جيدة في 50s الخاص بك، وكلما كنت الانتظار، وتكلفة السياسات. كما هو الحال مع معظم منتجات التأمين، هناك أنواع مختلفة من السياسات عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الرعاية طويلة الأجل. والمفتاح هو إيجاد سياسة ذات معدل يغطي معظم التكاليف ويعدل أيضا مع ارتفاع التضخم.

السياسة العامة ستحمل حوالي 5 دولار، 100 دولار للزوجين ودفع 200 دولار كحد أقصى في اليوم مع متسابق التضخم المركب 3٪. مع متوسط ​​تكلفة الرعاية المنزلية التمريضية حوالي 250 دولار يوميا للغرفة الخاصة، فإن هذه السياسة لن تغطي جميع التكاليف الخاصة بك.

اختيار التأمين على الرعاية على المدى الطويل: ما هو أفضل؟

) الخط السفلي التأمين الصحي ليس من السهل على سيد، ولكن قبل أن تصل إلى السنوات الخاصة بك في وقت لاحق حيث من المرجح أن تحتاج التأمين الصحي الخاص بك للقيام المزيد من رفع الثقيل، فإنه من الضروري أن تحصل على السياسات الصحيحة في المكان. من حيث التقاعد، وجعل خطة مع وكيل مؤهل أن تثق به. قد لا تغير أي شيء الآن، ولكن معرفة ما يجب عليك القيام به في بعض النقاط في حياتك سوف تساعدك على التنبؤ التكاليف وأثرها على المدخرات التقاعد الخاص بك.