و 401 (k) يحصل على الراب سيئة. ويشكو المعلمون الماليون من أنه بديل سيء جدا لخطة المعاشات التقاعدية وأنه قد تكون هناك خيارات أفضل لاستثمار أموالك. ربما واحد من تلك الخيارات الأفضل هو انتقاء والاستثمار في الأسهم الفردية. دعونا نقارن اثنين.

لديك 401 (k)

أولا، لأنه يأتي مع مزايا الضرائب. أي أموال تستثمر تأتي من الأرباح قبل الضرائب. بريتاكس يعني أن العم سام لا يأخذ أي من ذلك قبل أن يتم استثمارها، مما يجعل مساهمتك تبلغ ما يقرب من 30٪ أكثر من ذلك.

أرباح رأس المال الخاصة بك معفاة من الضرائب حتى تقوم بسحب. هل تعلم أن الحياة المتغيرة 2 سنتا قمت بها على حساب التوفير المصرفي الخاص بك الشهر الماضي؟ عليك أن تدفع الضرائب على هذا المال هذا العام. (استعد لنفسك لذلك القانون). ولكن عند كسب المال على 401 (ك)، لا تدفع الضرائب حتى تبدأ في إجراء عمليات السحب، أو في 401 (ك) شروط، والتوزيعات.

دفع الضرائب في التوزيع يحافظ على المزيد من المال في حسابك، والمزيد من المال يجب أن يساوي المزيد من المكاسب مع مرور الوقت. (انظر أيضا: 10 القليل من الطرق المعروفة للحد من الضرائب الخاصة بك 401 (ك). )

تحفز العديد من الشركات موظفيها على المساهمة في 401 (ك) عن طريق مطابقة جزء من مساهماتهم. وبعبارة أخرى، يمكنك الحصول على المال مجانا لإنقاذ للتقاعد. من الصعب القول لا لتحرير المال.

ولكن مع كل ميزة تأتي ترادوفس. أولا، بسبب هذه المزايا الضريبية، لا يمكنك لمس المال الخاص بك 401 (ك) حتى تصل إلى سن 59½ على الرغم من وجود بعض الاستثناءات (على سبيل المثال، إذا كنت تصبح مريضة وغير قادر على العمل). إذا كنت تأخذ توزيع من الخاص بك 401 (ك) وغير مؤهلة للحصول على واحدة من الاستثناءات، سوف تدفع ضريبة الدخل بالإضافة إلى عقوبة 10٪ إرس. هذا صفقة سيئة حقا.

ثانيا، ربما تكون خيارات الاستثمار المتاحة لك محدودة. وفي كثير من الأحيان، تشمل هذه الأموال الصناديق المشتركة التي قد تكون لها رسوم ضخمة مرتبطة بها. ويقول رين بيسمر، المستشار المالي لدى شركة "كارستنس إنفستمنت": "تأكد من أن تطلب من مسؤول الخطة الخاصة بك عن الرسوم على الخطة ومراجعة خيارات الاستثمار الخاصة بك لضمان أن صناديق الاستثمار المشتركة تسمح لك لتحقيق أهدافك الاستثمارية والمالية النهائية" المحامي، وشركة، في أوماها، نيب

بعض الخطط أفضل من غيرها - ورب عملك قد تقدم خيارا ذاتيا حيث يمكنك إدارة كل أو جزء من أموالك الخاصة بك، مما يتيح لك الوصول إلى مجموعة أوسع بكثير من خيارات الاستثمار. لدى العاملين لحسابهم الخاص خيارات 401 (k) أيضا، ولكننا سنوفر ذلك لوقت آخر.

وأخيرا، قد يكون معدل الضريبة أعلى بكثير عندما حان الوقت لاتخاذ التوزيعات. إذا كان روث 401 (k) متاحا لك، فكر في هذا الخيار لتجنب دفع ضرائب أعلى لاحقا. 6 مشاكل مع 401 (k) خطط و 401 (k) خطط: روث أو منتظم؟ )

قطف الأسهم

ربما ببساطة الاستثمار في الأسهم هو خيار أفضل.الأسهم تعطيك الحرية للاستثمار في أي شيء تريده. إذا كان لديك حساب الوساطة غير الضريبية، يمكنك الاستثمار في الأسهم ولكن أيضا السندات والخيارات والعملة، صناديق الاستثمار المتداولة، ملبس وأكثر من ذلك. يمكنك سحب أموالك في أي وقت تريد لأي سبب من الأسباب. لا توجد عقوبات بنسبة 10٪، وليس لديك لتلبية أي متطلبات.

ولكن هذا لا يجعلها الخيار الأفضل. أولا، لا توجد مباراة الشركة. رب العمل ربما لن تعطيك المال للاستثمار في حساب الوساطة الخاص بك. ثانيا، كل تلك القواعد التي تأتي مع 401 (ك) قد تكون مزعجة ومزعج، ولكن المزايا الضريبية ضخمة. إذا استثمرت $ 2، 000 في السنة و افترضت معدل نمو 7٪ على مدى 35 عاما، يمكن أن تكسب 401 (ك) حوالي 66000 $ أكثر من حساب الوساطة بسبب المزايا الضريبية ومطابقة صاحب العمل. من الصعب أن تمر بذلك.

"إذا استثمرت تقاعدك مباشرة في الأسهم بدلا من حساب التقاعد، فسوف تخضع للضرائب على الأرباح وأرباح رأس المال عند بيع الأسهم. لديك أيضا تقلب أداء سعر السهم التي قد تتطلب منك أن تبيع في وقت غير مناسب. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس "

هناك أيضا مسألة المهارات الخاصة بك، بينما قد ترغب في شراء وعقد، قد تتغير التوقعات الاقتصادية، مما يتطلب منك بيع وتحقيق مكاسب رأس المال" كمستثمر. هل تعرف كيفية اختيار الأسهم الفائزة؟ وتظهر الاحصاءات ان جعل المال كبير مع مرور الوقت باعتباره منتقي الأسهم أمر صعب للغاية. لذلك حتى لو كنت تفضل حرية اختيار الأسهم، فإن الاحصاءات الإحصائية لك كسب المزيد من المال من خلال 401 (ك) ضئيلة. حتى الايجابيات لديهم مشكلة تفوق على السوق بشكل عام. هذا هو السبب في صناديق مؤشر شعبية جدا.

الخط السفلي

بالنسبة لمعظم الناس، فإن الخيار 401 (k) هو الخيار الأول الأفضل للمدخرات التقاعدية. حتى لو كانت خيارات الاستثمار المتاحة أقل من مثالية، ومطابقة الموظف يساعد على التخفيف من هذه المسألة. التمسك بأموال الفهرس ذات الرسوم الإدارية المنخفضة.

إذا وصلت إلى حد المساهمة حيث لم يعد صاحب العمل يتطابق مع أموالك، فيمكنك استثمار أموال إضافية في حساب ائتمان أجنبي فردي أو حساب وساطة بدلا من المساهمة بهذه الأموال في 401 (k) حتى تصل إلى الحد الأقصى المسموح به للمساهمة. وإذا تجاوزت ذلك، ستحتاج بالتأكيد إلى وضع أموالك الإضافية في مكان آخر. انظر أنا ماكسد خارج بلدي 401 (ك)! ماذا الآن؟