إن التوفير للتقاعد مهم في جميع الأعمار. ومع ذلك، فإن معظم الأفراد تبدأ في الاضطلاع بمسؤوليات خطيرة لإدارة الأموال بعد ترك والديهم ليكونوا بمفردهم. وهذه فترة حاسمة في التخطيط المالي للشباب، حيث تساعد عادات إنفاقهم ومدخراتهم على وضع الأساس المالي لسنوات تقاعدهم. في هذه المقالة، نستعرض بعض العادات المالية التي يمكن أن تؤثر على قدرة البالغين الشباب على الادخار للتقاعد.

- 1 <>

الائتمان والتصنيف الائتماني

في حين أن استخدام الائتمان قد لا ينظر إليه على أنه الادخار للتقاعد، فإنه يؤثر على قدرة الفرد على المساهمة في حساب التقاعد و / أو اتخاذ خطوات أخرى نحو ماليا تأمين التقاعد. الاستخدام غير السليم أو إساءة استخدام الائتمان يمكن أن تحد من قدرة الفرد على الادخار ويمكن أن يؤدي إلى ارتفاع تكلفة المعيشة من تلك التي تنطبق على شخص لديه ائتمان جيد.

بشكل عام، وجود تاريخ ائتماني جيد، أو تصنيف ائتماني، يعني أنك تدفع فواتيرها في الوقت المحدد، لا تتجاوز حد الائتمان على حسابات الائتمان الخاصة بك (مثل بطاقات الائتمان) والدين الخاص بك نسبة الدخل إلى الدخل منخفضة. ويتيح التاريخ الائتماني الجيد الأساس للتفاوض بشأن أسعار الفائدة على القروض ويمكن أن يؤدي إلى تحقيق وفورات كبيرة في الفوائد المدفوعة على مر الزمن. وهذه الوفورات يمكن أن تزيد من مبلغ الشباب المتاح للدخل، وبالتالي، المبالغ المتاحة للادخار في حساب التقاعد.

طلاب الكلية
طلاب الجامعات عادة ما يتعرضون للقصف بأطنان من العروض لبطاقات الائتمان من شركات بطاقات الائتمان. بعض حاملي بطاقات الائتمان عديمي الخبرة قد نرى هذا كوسيلة لشراء ما هو في الاسلوب أو حتى لدفع ثمن الضروريات البسيطة. ومع ذلك، في حين أن وجود بطاقة الائتمان يمكن أن يكون الراحة اللازمة، يجب على طلاب الجامعات النظر في إيجابيات وسلبيات عندما قدمت مع العروض لتقديم طلب للحصول على بطاقات الائتمان الجديدة أو العروض لزيادة حدود الإنفاق لبطاقات الائتمان الموجودة.

كما ذكر سابقا، يؤثر تصنيفك الائتماني على قدرتك على الحصول على الائتمان، بل قد يحدد سعر الفائدة الذي يمكن من خلاله الحصول على الائتمان. وعلى هذا النحو، قد يؤدي االستخدام غير السليم لبطاقات االئتمان إلى انخفاض التصنيف االئتماني، مما يمكن أن يترجم في نهاية المطاف إلى عدم القدرة على الحصول على ائتمان إضافي أو ارتفاع أسعار الفائدة المفروضة على القروض. ويشمل الاستخدام غير السليم إجراء الدفعات بعد تاريخ الاستحقاق (الدفعات المتأخرة) أو تجاوز الحد الائتماني المحدد بواسطة بطاقة الائتمان. وفيما يلي مثال على مدى تأثير التصنيفات الائتمانية الضعيفة على مدخرات التقاعد.

قدم جون وجيم طلبا للحصول على قروض عقارية. وبسبب تاريخه الائتماني الممتاز، تمكن جون من الحصول على قرض الرهن العقاري بنسبة 5. 75٪. بسبب سوء تاريخه الائتمان من دفع فواتيره في وقت متأخر وتجاوز حدود الائتمان على بطاقات الائتمان، وكان جيم لتسوية بسعر فائدة قدره 6.5٪ على قرض الرهن العقاري. على مدى فترة 30 عاما من الرهن العقاري، دفعت جون $ 1، 167 في الشهر ودفعت ما مجموعه 220 $، 172 في الفائدة، في حين دفع جيم $ 1، 264 في الشهر ودفع ما مجموعه 255 $، 088 في الفائدة . في المجموع، سوف جيم دفع 34 $، 916 أكثر من جون في الفائدة على مدى فترة 30 عاما. وعلاوة على ذلك، اعتبر أن جيم دفع أيضا 97 $ أكثر من جون كل شهر. وكان يمكن أن يستخدم هذا المبلغ لتغطية نفقات شهرية أخرى أو كان يمكن أن يسهم في حساب ادخار. وبمعدل 2٪ يضاعف على أساس سنوي، فإن 97 دولارا شهريا في المدخرات قد نمت إلى أكثر من 47،000 دولار بعد 30 عاما.

من أجل إدارة ديون بطاقات الائتمان بشكل صحيح، يجب على طلاب الجامعات استخدام استراتيجيات إدارة الديون المناسبة، والتي تشمل ما يلي:

• مقارنة عروض بطاقات الائتمان. وعادة ما تكون بطاقة الائتمان ذات النسبة المئوية السنوية الأدنى (أبر) أقل تكلفة للحفاظ عليها، حيث أنها تستحق أقل فائدة.
• تحديد ما إذا كانت عروض أسعار الفائدة المنخفضة هي في الواقع أسعار دعابة، والتي سوف تزداد بعد فترة معينة، إذا تم تجاوز حد الائتمان و / أو إذا تم الدفع بعد تاريخ الاستحقاق.
• قارن الرسوم، إن وجدت، والنظر في ما إذا كان معدل العائد السنوي أقل قد يكون خيارا أفضل حتى بالنسبة لبطاقة الائتمان مع ارتفاع الرسوم.
• استخدام بطاقات الائتمان فقط من أجل الضروريات، وتجنب شحن المواد الاستهلاكية مثل البقالة أو الغاز على بطاقة الائتمان الخاصة بك.
• دفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المطلوب عند الإمكان. ضع في اعتبارك أن الفائدة لا تحمل عادة على الرسوم التي يتم سدادها بحلول تاريخ الاستحقاق.

خريج الكلية أو آخر مستقل ماليا

غالبا ما يواجه خريج الكلية الجديدة أو غيره من الشباب البالغين قرار استئجار أو شراء أو حتى العودة مرة أخرى مع والديه. كل هذه الخيارات سيكون لها بعض التأثير على مالية الفرد، وفي نهاية المطاف، المبلغ الذي يستطيع الفرد إنقاذه للتقاعد.

العيش مع أولياء الأمور
العيش مع أولياء الأمور لمدة سنة أو سنتين بعد التخرج و / أو عندما يبدأ الفرد أولا العمل قد يعني التخلي عن بعض الاستقلال، ولكن يمكن أن تسدد من الناحية المالية. هذا الخيار يقلل من نفقات المعيشة الإجمالية للفرد، ويسمح له أن ينقذ ما يصل إلى البنود الكبيرة تذكرة، بما في ذلك دفعة أولى على الرهن العقاري، حفل زفاف أو إنشاء صندوق الطوارئ عندما يقرر ذلك الشخص لضرب على له أو لها خاصة. وبطبيعة الحال، فإن هذا لن يعمل إلا إذا كان الفرد يصمم الميزانية، ويوفر بقدر الإمكان، ويقلل من الإنفاق تافهة وتتبع الموعد النهائي الذي تم إنشاؤه للخروج. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون من الجيد أن يناقش الفرد شروط الإقامة مع والديه. على سبيل المثال، هل سيكون الإيجار جزءا من شروط الانتقال إلى الوطن، وهل سيطلب منه المساهمة في نفقات المعيشة الأخرى؟

للإيجار أو الشراء
السؤال القديم عما إذا كان الإيجار أو الشراء هو واحد من أهم القرارات المالية التي سيقوم بها الشخص. خيارات الاستئجار يمكن أن تشمل تقاسم أو تأجير شقة، والتي تسمح للفرد لتوفير المزيد من خلال تقاسم الموارد والنفقات.يجب على شخص غير حريص على فكرة تقاسم أماكن المعيشة التفكير فيما إذا كان المبلغ المدفوع مقابل الإيجار هو نفسه أو على مقربة من المبلغ الذي سيتم دفعه للرهن العقاري. ومع ذلك، نأخذ في الاعتبار أن مدفوعات الرهن العقاري ليست هي النفقات المنزلية الوحيدة التي سوف يتكبدها صاحب المنزل. وتشمل المصروفات الأخرى تأمين صاحب المنزل، وضريبة الأملاك، والإصلاحات والصيانة العامة للعقار - النفقات التي لا تنطبق عادة على الممتلكات المستأجرة. أيضا، قد يتم تضمين المياه والطاقة وغيرها من المرافق في سعر الإيجار - إذا كان الأمر كذلك، فإن هذه التكاليف تحتاج إلى أن تضاف إلى تكلفة امتلاك منزلك.

في الاتجاه الصعودي، في حين أن غير مضمونة، فمن المرجح جدا أن الممتلكات المشتراة سوف تزيد في القيمة مع مرور الوقت، ويمكن أن تكون واحدة من الوسائل الأساسية للتمويل الفرد التقاعد، والذي يتضمن بيع الممتلكات أو استخدامه لتمويل عكس الرهن العقاري.

A بيني سافيد …
الإدارة السليمة للديون والقرارات الداهية حول ترتيبات المعيشة هي خطوات إيجابية لزيادة الدخل المتاح والمبلغ المتاح للادخار للتقاعد. وبطبيعة الحال، كل ذلك سيكون لا شيء إذا لم يتم حفظ أي منها. كشخص بالغ، كنت تريد أن تجعل الادخار جزء من السلوك المالي العادي الخاص بك بمجرد أن تبدأ في الحصول على الدخل. وهذا يشمل التوفير في حساب ادخار منتظم لحالات الطوارئ وتقديم المساهمات إلى حساب التقاعد. يجب التعامل مع وفورات التقاعد كنفقات متكررة، بحيث يتم تضمينها في ميزانيتك. وهذا سوف يساعد على ضمان أن تقوم بحفظ على أساس منتظم، وأن المدخرات الخاصة بك لا تضع ضغطا على اموالك.

الخلاصة

كل برنامج مالي جيد لديه أساس متين. بالنسبة لبرنامج التقاعد الخاص بك، وهذا يعني إنشاء عادات جيدة والبدء في توفير في أقرب وقت ممكن. في حين أن هذه النصائح موجهة نحو الشباب البالغين، فإنها يمكن أن تنطبق على أي عضو من أي فئة عمرية التي هي بداية برنامج التخطيط للتقاعد. تأكد من مناقشة خططك مع مستشار التقاعد، الذي ينبغي أن تكون قادرة على توفير لكم مع التوجيه الصحيح لمساعدتك على تحقيق التقاعد المالي مأمونة.