يقوم المستشارون الماليون بقطع عملهم عندما يتعلق الأمر بالحصول على عملاء لإنقاذ أكثر نحو التقاعد. في الواقع، فإن أكثر من ثلث جميع الأمريكيين (36٪) لم ينقذوا أو يستثمروا أي أموال للتقاعد، وفقا لمسح أجرته مؤسسة برينستون سورفي ريزارتش أسوسياتس إنترناشونال لبنكريت. ووجدت الدراسة أن 33٪ من الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و 49 عاما، و 26٪ ممن تتراوح أعمارهم بين 50 و 64 عاما، و 14٪ من الأشخاص البالغين من العمر 65 عاما فما فوق لا يملكون مدخرات تقاعدية على الإطلاق.

وفيما يلي بعض الاستراتيجيات لمساعدة العملاء حتى قبل أن يتعلق الأمر إنقاذ أكثر نحو التقاعد.

العمل لفترة أطول

العمل لفترة أطول قد لا يكون خيارا شعبيا ولكن تأخير التقاعد قبل بضع سنوات يمكن أن يعزز بشكل كبير المدخرات التقاعد. ليس فقط أنها لا تسمح للناس لإنقاذ أكثر من ذلك، فإنه يعطي المدخرات التقاعد القائمة المزيد من الوقت للنمو. ويعني العمل لفترة أطول أيضا سنوات أقل يلزم فيها استغلال مدخرات التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع: هل تعمل لفترة أطول خطة تقاعد قابلة للتطبيق؟ )

-

الحد الأقصى للمشاركات

يجب على العمال الذين لديهم إمكانية الوصول إلى 401 (k) من الخطط، بما في ذلك أولئك الذين يحتاجون أو يختارون العمل لفترة أطول قبل التقاعد، أن يحصلوا على أقصى قدر من المساهمات. وبالإضافة إلى الحد الأقصى للمساهمات البالغة 401 (ك)، ينبغي أن تستفيد تلك السنوات الخمسين أو أكثر من الاشتراكات المتأخرة. في عام 2015، الحد الأقصى للمساهمة في 401 (ك) هو 18000 $. العمال 50 سنة فما فوق يمكن أن تسهم بمبلغ 6 000 دولار أو أكثر من 24،000 دولار. (للمزيد من المعلومات، راجع: حدود المساهمة الجديدة لعام 2015: المستشارون نلاحظ .

يجب على العمال الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطط 401 (ك) أن يقدموا مساهمات كحد أقصى لحسابات التقاعد الفردية (إيرا). في عام 2015، يمكن للعمال المساهمة ما يصل إلى 5، 500 دولار إلى حساب الاستجابة العاجلة أو $ 6، 500 إذا كانوا 50 سنة من العمر أو أكثر.

العمال الأصغر سنا وكبار السن على حد سواء يمكن أن تكون مخاوف عندما نصح إلى أقصى قدر من المساهمات. إن توضيح المزايا الضريبية للمساهمة في حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (k) يمكن أن يساعد في تغيير التصور بأنهم سيصبحون في جيبهم أكثر مما هم في الواقع. كيف يمكن للمستشارين الماليين مساعدة المستثمرين الخجولين .

التوقف عن تحصيل الضمان الاجتماعي

يمكن أن يؤدي التأخير في تحصيل مخصصات تقاعد الضمان الاجتماعي إلى تأثير كبير على زيادة المبلغ من الفوائد الشهرية المستقبلية. ويمكن جمع الاستحقاقات في وقت مبكر من سن 62 ولكن يمكن تأجيلها حتى سن 70 سنة. وتؤخر جمع الاستحقاقات كل سنة يمكن أن تعزز مدفوعات التقاعد الاجتماعي الضمان بنسبة 8٪ سنويا. وتعرف هذه الزيادة بأرصدة التقاعد المتأخرة. وفي الوقت نفسه، يمكن لفوائد الجمع في سن 62 ولكن قبل سن التقاعد أن تقلل من الاستحقاقات الشهرية. نصائح حول تأخیر مخصصات الضمان الاجتماعي .

خفض تکالیف الإسکان

انخفاض مصاریف تکالیف المعیشة یزید من التدفقات النقدیة التي یمکن استخدامھا لتوفیر المزید من العمل نحو التقاعد.أعلى تكلفة تكلفة المعيشة هو السكن. القاعدة الأساسية هي أن مدفوعات الرهن العقاري تمثل عادة 30٪ من الدخل الإجمالي ولكن في الواقع يمكن أن تكون أعلى اعتمادا على سوق السكن الذي يعيش فيه شخص ما. فالذين يعيشون في سان فرانسيسكو أو منطقة مدينة نيويورك الكبرى، على سبيل المثال، يدفعون على الأرجح نسبة أعلى من دخلهم الإجمالي نحو السكن. <لمزيد من التفاصيل، انظر: تجنب الأسفل من تقليص حجم التقاعد في التقاعد .

السيناريو المثالي هو بيع منزل أكبر ووجود ما يكفي من النقود لشراء منزل أصغر صراحة. على أقل تقدير تقلص يعني دفعات الرهن العقاري أصغر مما يؤدي إلى المزيد من التدفق النقدي وكذلك وفورات كبيرة في الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري. وفي كلتا الحالتين، يؤدي تقليص حجم المساكن إلى منزل أصغر إلى خفض تكاليف الطاقة والضرائب العقارية، مما يترك مزيدا من المال لوضع مدخرات التقاعد.

وتشمل الطرق الأخرى لخفض نفقات السكن الانتقال إلى جزء من البلد حيث تكون التكاليف أقل أو تعيش مع أسرة ممتدة تشترك في التكاليف. هل يمكن أن يكون صاحب العقار يدفع تقاعدك؟ )

تسديد الديون

سداد الدين قبل التقاعد والادخار لأنه عمل موازنة. اختيار ما هو أفضل يعتمد على ظرف الفرد. إن تسديد الديون يكون منطقيا، على سبيل المثال، بالنسبة لأولئك الذين لديهم نقد في حساب التوفير منخفض الفائدة والديون ذات الفائدة العالية، مثل أرصدة بطاقات الائتمان ذات المعدلات المزدوجة. كما أن خفض نفقات السكن عن طريق أي من السيناريوهات المذكورة أعلاه يجعل من السهل تسديد الديون. (999)> بعض الأخبار الجيدة هناك بعض الأخبار الجيدة للمستشارين الماليين تحث العملاء على توفير المزيد من التقاعد نحو التقاعد. وبدأت الأجيال الشابة تنقذ في وقت سابق. وقد بدأ اثنان من اعمارهم ما بين 30 و 49 عاما في الادخار في العشرينات من العمر مقارنة مع الثلاثينيات من عمرهم. أما الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 64 عاما، في الوقت نفسه، كانوا أكثر قليلا من المرجح أن بدأت الادخار في 20s من 30s بهم.

عادات المال من الألفيال

. الخلاصة الأميركيون لا ينقذون ما يكفي للتقاعد مما يعني أن المستشارين الماليين يواجهون مهمة صعبة في إقناعهم ب احفظ أكثر. يوضح ما سبق عددا من السيناريوهات الجديرة بالاستكشاف لمساعدتهم على السير على الطريق الصحيح. (لمزيد من المعلومات، راجع:

لماذا لا تعمل القاعدة 4٪ للمتقاعدين

.)