يتم تنظيم الرهن العكسي من قبل الحكومة أكثر من غيرها من أشكال القروض - ولسبب وجيه: إن لديها مخاطرها الخاصة ومزالقها. إذا كنت من كبار السن المنزل الذي يواجه صعوبة في تلبية نفقات، فإنه لا يزال قد يكون أفضل بديل، طالما كنت تعرف القواعد.

القاعدة رقم 1: أعيدت تسمية الرهن العكسي باسم "الرهن العقاري لتحويل الرهن العقاري" (هيسم) من قبل إدارة الإسكان الاتحادية (فا). هذه ليست مجرد اختصار الاتحادية محرجا المعتاد. و هيسم هو الرهن العقاري العكسي الشرعي الوحيد، لأنه يأتي مع القواعد التي تحمي المستهلك.

و، تعريف قاطع: الرهن العقاري العكسي هو قرض رأس المال المنزلي الذي لا يسدد حتى أنت وزوجتك مغادرة منزلك إلى الأبد، أو يموت. معظم المصادر الرسمية للمعلومات عن الرهن العقاري العكسية تجنب بدقة كلمة "د"، ولكن هذا ما هو عليه، بعد كل شيء. كل ما تنفقه من خط الائتمان الخاص بك، وجميع الفوائد والرسوم التي تتقاضاها المؤسسة المالية، سوف تكون مستحقة الدفع من قبلك عند بيع منزلك، أو من قبل ورثتك بعد أن يرثونها. نقطة الحصول على الرهن العقاري العكسي هو جعله في متناول اليد بالنسبة لك أن تعيش في منزلك لبقية حياتك.

القواعد الخاصة بك

من أجل التأهل للحصول على رهن عقاري وافقت عليه الحكومة، يجب أن تكون على الأقل 62 سنة. يجب أن تملك منزلك مباشرة، أو على الأقل قد دفعت إلى حد كبير أسفل الرهن العقاري. وكما هو الحال مع أي تطبيق الرهن العقاري، تحتاج إلى إثبات أنك تستطيع أن تعيش في هذا المنزل، إذا تمت الموافقة على الرهن العقاري.

هذه القاعدة الأخيرة تجبرك على إكمال عملية إعداد ميزانية مفيدة. تحتاج إلى معرفة ما إذا كان الرهن العقاري العكسي من شأنه أن يحرر الدخل الشهري، أو زيادة الدخل الشهري الخاص بك، إلى المستوى الذي يسمح لك بالبقاء في منزلك.

تذكر، يمكن أخذ الرهن العقاري العكسي في مبلغ مقطوع، أو يمكن استخلاصه في المدفوعات الشهرية التي تضيف إلى الدخل العادي الخاص بك، لبقية حياتك أو لفترة معينة من الزمن . أو، يمكنك اختيار لبعض مزيج من الاثنين معا. وينبغي أن يكون الغرض من سحب المبلغ الإجمالي لسداد ديون أخرى. ليس هناك قاعدة يمنعك من تهب كل شيء على فيراري، ولكن هذا سيكون خطوة غبية جدا.

يمكنك قراءة القواعد بالكامل في موقع الحكومة. إذا كنت تذهب من خلال مع التطبيق، سوف تسمع جميع القواعد في اجتماع شخصي مع مستشار هود المعتمدة. وتعتبر جلسة المشورة هذه شرطا آخر للحصول على رهن عقاري. إذا كنت ترغب في النظر في بدائل لرهن عقاري، فإن المجلس الوطني للشيخوخة لديه كتيب مفيد حول إيجابيات وسلبيات الخيارات المختلفة.

قواعد المقرضين

مثل أي رهن عقاري، يحتوي الرهن العقاري العكسي على رسوم مقدما وتكاليف خدمة مستمرة.كما يشمل أيضا تأمين التأمين الفيدرالي.
في الرهن العقاري العكسي، يتم طي كل هذه التكاليف في اتفاقية القرض، جنبا إلى جنب مع الفائدة المستحقة، بحيث يتم جمعها فقط عندما يتم سداد القرض. وتحد القواعد الاتحادية من المبلغ الذي يمكن للمقرض تحصيله مقابل كل من هذه الرسوم.

في خطر رفع كلمة "د" مرة أخرى، يحتوي الرهن العقاري العكسي على "رسم نشأة" يضمن أن المقرض يحصل على شيء من هذه الصفقة، حتى لو كنت تموت مباشرة بعد توقيع الاتفاقية. هذه الرسوم موضوعة أيضا بمبلغ 6 آلاف دولار.

والأهم من ذلك أن قواعد الرهن العقاري العكسي تمنع المقرض من فرض رسوم أكثر من قيمة المنزل، عندما يحين وقت سداد القرض. في الواقع، حتى إذا سحب المقترض في نهاية المطاف مبلغا يتجاوز قيمة المنزل، فإن السداد لا يمكن أن يتجاوز قيمة المنزل. (أي نقص يغطيه هذا البرنامج الفيدرالي للتأمين على الرهن العقاري).

وهذا يعني أنك يمكن أن تعيش إلى الأبد، وكنت لا تزال لن تدين أكثر من منزلك يستحق. أو، أنت أو ورثتك لا يمكن أن تكون عالقة مع سداد رهن "تحت الماء"، حتى لو تعطل سوق الإسكان مرة أخرى.

في الواقع، فإن القواعد تتضمن شرطا يجب على المقرض تقديمه لتسوية مبلغ أقل من الدين الكامل، عموما 95٪ من إجمالي المقترض. وتقتضي القواعد أيضا من المقرض منح الورثة بعض الوقت لاتخاذ قرار بشأن ما يجب عمله مع المنزل قبل تسوية الديون، وعموما ستة أشهر مع تمديد واحد ممكن على الأقل.

هذه قواعد جيدة يجب معرفتها. بعض المقرضين لا يثيرون موضوع الاستيطان حتى يجبرون على القيام بذلك، وفقا لتقرير في صحيفة نيويورك تايمز . بل إن بعضهم قد هرع إلى إجراءات الرهن ضد ورثة الممتلكات.

لماذا جميع القواعد؟

وقد صممت جميع هذه القواعد الاتحادية لحماية المقترضين من نوع المقرضين المفترسة الذين يفرعون على كبار السن. هذا الرهن العقاري العكسي المنظم الاتحادي، والمعروف باسم هيسم أو الرهن العقاري تحويل الرهن العقاري، هو النوع الوحيد من الرهن العقاري العكسي الذي يجب أن تنظر من أي وقت مضى، لمجرد أنه يفرض طبقات من اللوائح على كل من أنت والمقرض.
باختصار، إذا لم يتم الموافقة عليها من قبل هيئة الصحة الفدرالية، فإنه يمكن أن يكون عملية احتيال. يقدم مكتب التحقيقات الفدرالي قائمة غسيل الملابس من الجرائم التي تستهدف كبار السن، بما في ذلك وهمية العكس الحيل الرهن العقاري.

الخط السفلي

إذا كنت تفكر في الحصول على الرهن العقاري العكسي، تأكد من أنك تعرف القواعد مقدما. إذا كنت تتصل بمؤسسة مالية تقدم رهن عقاري، فتأكد من أنها شركة شرعية تقوم ببيع رهن عقاري "هود-أبروفيد" أو هسم. في هذه الأيام، انها النوع الوحيد من الرهن العقاري العكسي التي يمكن أن تحمي لك ولعائلتك.

قد تكون مهتما أيضا بقراءة هل حق الرهن العكسي بالنسبة لك؟ و 5 البدائل الأعلى إلى الرهن العقاري العكسي.