منزل جميل - مع عائلة محبة وذكريات رائعة - هو جزء من الحلم الأمريكي. وينفق جزء كبير من حياة كثير من الشعوب على تحويل منزل إلى منزل أحلام. ولكن فقط لأنك تمكنت من تحقيق منزل أحلامك لا يعني أنه سيكون سلسة الإبحار من هناك. منزل أحلامك قد تنطوي على دفعات الرهن العقاري الكبيرة، والتي، في أزمة، يمكن أن تضعك في خطر الرهن.

إذا كان منزلك معرضا لخطر الرهن، يجب التعامل مع المشكلة في وقت واحد وبأقصى قدر من العناية - خطوة واحدة خاطئة يمكن أن ترسم كارثة. ومع ذلك، من خلال اتخاذ الخطوات المناسبة، يمكن في كثير من الأحيان تجنب هذه الكارثة. هل أنت تعيش على مقربة جدا من الحافة؟ )

تكتيكات تجنب الرهن

إذا كان منزلك معرضا لخطر الرهن، لا تبدأ التعبئة - اتخاذ الإجراءات! بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لحفظ منزلك تشمل:

إعادة التأهيل
عندما تتخلف عن دفعات الرهن العقاري الخاصة بك، تسمح لك إعادة التأمين بتسديد المبلغ دفعة واحدة (والتي قد تشمل أي فوائد ورسوم جزاء) قبل تاريخ محدد.

إعادة تمويل قصيرة
في إعادة تمويل قصيرة، قد يوافق المقرض على تسديد جزء من ديونك وإعادة تمويل الدين المتبقي إلى قرض جديد تماما.

سبيشيال فوربارانس
في بعض الأحيان، قد لا تسمح لك عقبة مالية قصيرة الأجل مثل حالة طبية طارئة أو انخفاض في الدخل بدفع رهن عقاري في الوقت المحدد. إذا كان المقرض الخاص بك يعتقد أن لديك سبب وجيه وراء المدفوعات الفائتة، قد توافق على مساعدتك مع الصعود خاص.

اعتمادا على ظروفك المالية، قد يوافق المقرض على السداد الذي سوف تدين به مؤقتا أقل المدفوعات؛ يمكنك أيضا الحصول على تعليق مؤقت للمدفوعات. ومع ذلك، لضمان هذا الاتفاق، سيكون لديك لضمان المقرض الخاص بك أنك سوف تلتزم بحزم خطة السداد الجديدة.

تعديل الرهن العقاري
تعديل القرض يسمح لك لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري الخاص بك أو حتى تمديد مدة القرض الخاص بك. يجوز للمقرض تسوية دفعات الرهن العقاري الشهرية التي تكون في حدود إمكانياتك المالية. ومع ذلك، للتأهل لهذا البديل، تحتاج إلى إقناع المقرض الخاص بك أن المشاكل النقدية الخاصة بك هي مؤقتة فقط وسيتم حلها قريبا.

إعادة التمويل بقرض "المال الثابت"
في بعض الأحيان قد يرفض المقرض إعادة تمويل قرضك إذا اعتبرك مقترضا شديد الخطورة. في هذه الحالة، يمكنك الاتصال المقرض الخاص لإعادة تمويل مع قرض المال الثابت. قروض المال الثابت عموما لديها أسعار الفائدة الفلكية والرسوم، ولكن يمكن أن تسمح لك لشراء الوقت الذي تحتاجه لتجنب الرهن.

يجب أن تكون خيارات حجز الرهن هذه متاحة بسهولة لأي شخص لديه مزود قرض مدعوم من الحكومة ومن تأمين الرهن العقاري المضمون، كما هو الحال في قرض هيئة الإسكان الفدرالية.

عندما الرهن أمر لا مفر منه

إذا كان الوضع الخاص بك يجعل الرهن لا مفر منه، وهنا بعض التكتيكات التي يمكن استخدامها لتخفيف الضربة المالية.

ما قبل الرهن بيع
إذا كنت مقتنعا تماما عن تدهور المالية الخاصة بك، ثم الخيار الوحيد الذي ترك لك هو بيع منزلك لأقل من المبلغ المطلوب لدفع القرض الرهن العقاري. قد تكون مؤهلا للحصول على هذا البديل فقط إذا كنت الافتراضي على دفعات الرهن العقاري الخاص بك بضعة أشهر، أو كما هو محدد من قبل المقرض الخاص بك. أيضا، قد تكون هناك حاجة لبيع منزلك في فترة معينة من الزمن. (للحصول على قراءة ذات صلة، راجع قم بتخفيض حجم منزلك إلى انخفاض حجم المصروفات .)

إذا كنت لا تستطيع أن تحمل على الخروج، يمكنك بيع منزلك لصديق أو مستثمر الذي سوف ثم استئجار المنزل لك. أفضل طريقة للقيام بذلك هي التوقيع على عقد إيجار (أو عقد) يتضمن شرط "خيار الشراء"، والذي يمنحك الحق في شراء منزلك مرة واحدة بمجرد تحسن أموالك. ومع ذلك، فإن هذا البديل ينطوي على مخاطر كبيرة، كما في بعض الأحيان يمكن للمستثمر الاقتراض ضد الممتلكات الخاصة بك أو حتى بيع منزلك دون إذن منك.

صك في مكان الرهن
طريقة أخرى للخروج هو عن طيب خاطر الممتلكات الخاصة بك إلى المقرض، وفي هذه الحالة المقرض سوف العفو عن الدين الخاص بك. سوف تكون مؤهلا للحصول على عقد بدلا من الرهن إلا إذا كنت غير قادر على بيع منزلك قبل الرهن. والميزة الوحيدة لهذا الخيار هي أن يتم إنقاذك من الرهن وكذلك سجل الائتمان سيئة. (لمزيد من المعلومات، انظر تقرير الائتمان الاستهلاكي: ما هو عليه .)

الإفلاس
كثير من الناس يعتقدون أن تقديم الإفلاس هو حل ممتاز ل رهن. في الواقع، كل الإفلاس يمكن القيام به هو تأخير عملية الرهن وشراء لك بعض الوقت للحاق على المدفوعات الخاصة بك. حالما يتم إبطال عملية الإفلاس، يجوز للمقرض طلب دفع كامل، مما قد يتطلب منك تقديم طلب للحصول على قرض إعادة التمويل. ومع ذلك، فإن فرص الحصول على قرض إعادة تمويل ما يقرب من الصفر في هذه المرحلة، لأن إعلان الإفلاس قد ترك لك مع درجة الائتمان السلبية. (للحصول على قراءة ذات صلة، راجع حماية الإفلاس لحساباتك .

الخط السفلي

تجنب حجز الرهن أمر سهل إذا ابتعدت عن المواقف التي تسببه. فالديون المفرطة، والقروض العقارية القابلة للتعديل أو الغريبة، ونقص موارد الطوارئ، ونقص التأمين، وحتى شراء المساكن المكلفة، كلها أمور تزيد من خطر رهن المالك. من المهم البحث بدقة عن أفضل أسعار الفائدة المتاحة واختيار مدة الرهن العقاري الذي هو حق لكم. على سبيل المثال، فإن الرهن العقاري لمدة 40 عاما سوف تسمح لك عادة بإجراء دفعات شهرية أقل من الرهون العقارية التقليدية لمدة 30 عاما. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة على هذه الرهون العقارية تميل إلى أن تكون أعلى. استخدام أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري لتقدير أفضل تكاليف الرهن العقاري الخاص بك والتخطيط للمستقبل.

في بعض الأحيان، يمكن أن النكسات المالية في الحصول على دفعات الرهن العقاري العادية. عندما يحدث هذا، الشيء الوحيد الحكيم القيام به هو إبلاغ المقرض الخاص بك على الفور حول هذا التأخير.في معظم الحالات، المقرض الخاص بك سوف تكون على استعداد للتعاون معكم وتساعدك على اللحاق بالركب. في كثير من الأحيان، المقرضين لا يهتمون بإغلاق منزلك إلا كملجأ أخير بسبب التكاليف والوقت الذي ينطوي عليه العملية.

كمالك منزل، والأمر متروك لكم لاتخاذ جميع الخطوات اللازمة لإنقاذ منزلك من الرهن.

لقراءة المزيد عن هذا الموضوع، راجع تجنب الغش الرهن .