تعد أموال تاريخ الاستهداف واحدة من أكثر أدوات الاستثمار شيوعا في حافظات أصحاب 401 (k). ولكن هل هذا شيء جيد؟ وفيما يلي نظرة على ما إذا كانت محفظة الاستثمار لديك يجب أن يكون هذا النوع من الأموال - أو إذا كان يمكنك وضع هذا المال للعمل بطرق أفضل.

ما هو الصندوق المستهدف التاريخ؟

من الممكن أن يكون لديك واحدة من هذه الأموال - في الأساس، وهو نوع من صناديق الاستثمار المشترك - ولكن لا يعرفون شيئا عنهم. ربما يرجع ذلك إلى أن أموال تاريخ الهدف تم إنشاؤها لتكون نقطة واحدة للتسوق لمال التقاعد الخاص بك: عليك أن تقرر في السنة التي تخطط للتقاعد، ثم اختيار صندوق تاريخ الهدف الذي هو الأقرب إلى تلك السنة. إذا كنت ترغب في التقاعد في عام 2035، على سبيل المثال، يمكنك اختيار صندوق التقاعد لعام 2035 للصناديق الأمريكية. يقوم الصندوق تلقائيا بتخصيص الأصول الخاصة بك إلى خليط من الأسهم والسندات التي تناسب ما يعتقد المديرين يجب أن تتناسب مع تحمل المخاطر الخاصة بك. كما تقترب من ذلك التاريخ المستهدف 2035، وإعادة توازن الأموال تخصيص الأصول الخاصة بك، وتحريكها بشكل أكبر نحو السندات وغيرها من الاستثمارات أكثر أمانا.

إنها طريقة سهلة للاستثمار، خاصة إذا كنت تعرف القليل جدا عن الأسهم والسندات. ولهذا السبب، في نهاية عام 2013، كان لدى 41٪ من الموظف 401 (ك) صندوق تاريخ محدد الأهداف بين أصوله. وهذا هو السبب أيضا في قيام شركات الوساطة بتسجيل الموظفين الذين لا يحددون خياراتهم الاستثمارية في صناديق التاريخ المستهدف تلقائيا. بحلول عام 2019، يتوقع المحللون أن 2 تريليون دولار من الأصول ستكون في هذه الأموال، تمثل 88٪ من كل 401 (k) المال.

مزايا

لا أحد يستطيع أن يجادل راحة هذه الأموال. أنها تأخذ كل من العمل من الاستثمار لشخص لا يعرف شيئا يذكر عن كيفية جعل له أو لها المال تنمو. من الممكن أن يكون رصيد التقاعد الخاص بك أهم الأصول لديك. تريد المهنيين إدارة نموها بالنسبة لك. تتم إدارة أموال تاريخ الهدف مهنيا، وبالنسبة لمعظم، انها نوع من الاستثمار يشعرون ننسى موافق. إذا لم تكن في مجال الخدمات المالية، فقد لا يكون لديك الوقت لمعرفة كيفية الاستثمار بشكل صحيح. وقتك قد يكون أفضل قضى تنمو حياتك المهنية وترك إدارة أموالك إلى الايجابيات.

وتظهر البيانات أيضا أن المستثمرين المستهدفين في الصندوق المستهدفين يتفوقون على الأشخاص في صناديق الاستثمار العادية. إذا كنت حاليا في صندوق تاريخ مستهدف، فستشاهد في المتوسط ​​أداء أفضل بنسبة 1.٪ من الصندوق نفسه. وعلى النقيض من ذلك، فإن األشخاص في الصناديق االستثمارية األخرى ينقصون أداء الصندوق بنسبة 1٪ تقريبا راجع من يستفيد بالفعل من األموال المستهدفة؟ و عند استخدام تارجيت-ديت فوندز فور مور.

العيوب

لا توجد سيارة استثمارية مثالية. كمستثمر، عليك أن تختار الخيار الأقل الكمال. ولكن هناك بعض القضايا الهامة التي يجب مراعاتها مع أموال تاريخ الهدف.

التسامح مع المخاطر - سوف يطلب منك كل مستشار مالي جيد عن تحمل المخاطر لأن العمر ليس العامل الوحيد. يمكن أن يكون لدى اثنين من سن الأربعين من العمر تحملا مختلفا للخطر بسبب أنواعهم الشخصية وخبراتهم. لم یتم تصمیم أموال تاریخ الاستھداف لمراعاة مخاطر تحمل قاعدة مستثمرة متفاوتة. ومع ذلك، فإن الأموال المختلفة التي تستهدف نفس العام قد يكون لها فلسفات مختلفة (انظر القسم التالي)، لذلك تأكد من أن تختار واحد يطابق مستوى راحتك. اقرأ المزيد في مقدمة لاستهداف تاريخ صناديق .

تخصيص الأصول - لا يوجد توزيع موحد للأصول على أساس العمر. كل صندوق يستثمر بشكل مختلف قليلا اعتمادا على معتقدات فريق الإدارة. ويمكن أن يكون لصندوقين لهما تاريخ مستهدف في نفس السنة نسب مختلفة جدا من المخزونات مقابل السندات. وقد يستثمر البعض في استثمارات خارجية أكثر من غيرها، أو قد ينظر المرء إلى الكفاءة الضريبية أكثر من غيرها. هناك متغيرات تؤثر على الأداء الذي متوسط ​​الموظف قد لا يعرف سوى القليل.

الرسوم والمصاريف - خلافا للأسهم والسندات النقية، فإن الأموال لها رسوم مرتبطة بها. ولا یعمل المدراء مجانا، ویتحمل الصندوق نفسھ النفقات التي تطرح من عوائدھ. ومثل أي عمل تجاري، تختلف هذه الرسوم تبعا لعوامل عديدة. صندوق التقاعد الطليعي الهدف 2035 لديها نسبة سنوية من النفقات 0. 18٪، في حين أن T. روي سعر التقاعد 2035 صندوق لديه نسبة حساب 0. 74٪. وكلما ارتفع عدد، والمزيد من العائدات تذهب إلى النفقات، وليس لحسابك. هذا المال من جيبك.

الناس لا يعرفون كيفية استخدامها - إذا كنت تستثمر في صندوق تاريخ الهدف، فإن القاعدة العامة هي عدم وجود أي أصول أخرى. إذا قمت بإضافة أموال أخرى في المزيج الخاص بك، فإنه يلقي قبالة ترجيح الصندوق. فبدلا من تخصيص نسبة 80٪ من الأسهم أثناء توجهك نحو تاريخ التقاعد لعام 2035، على سبيل المثال، قد يكون لديك 90٪ إذا كنت تمتلك صندوق أسهم آخر. وهذا ربما مرتفع جدا.

الخلاصة

هل يجب أن تخلص من صندوق التاريخ المستهدف؟ نضع في اعتبارنا أن الهدف من الاستثمار هو الحصول على أفضل عائد مع المخاطر المناسبة في حين دفع أدنى الرسوم. أما الأموال المخصصة للأهداف المستهدفة فهي بسيطة لفهمها على السطح، ولكن نظرا لأن 401 (k) لا يحتمل أن تقدم خيارات كثيرة لهذه الأموال بخلاف التاريخ، فإن صندوق المؤشر العادي قد يكون خيارا أفضل اعتمادا على أتعابه ونفقاته و إرجاع. (راجع الاستثمار في المؤشر و تاريخ الاستهداف مقابل صناديق المؤشرات: هل أفضل من ذلك؟ )

قارن الخيارات المتاحة لك لاتخاذ قرار. إذا كنت تعرف القليل جدا عن الاستثمار، والحصول على المشورة من مستشار مالي موثوق به، الذي لا يكسب العمولات على أساس المشورة التي هو أو هي.