من المرجح أن يكون المنزل أكبر استثمار فردي ستجعله، وأثناء دخولك للتقاعد - وهو الوقت الذي يتم فيه دفع معظم الرهون العقارية أو تقترب من أن يتم سدادها - يمكن أن تمثل أصولا كبيرة. اتخاذ قرار إذا، متى وكيف للاستفادة من ذلك الأصل خلال التقاعد يمكن أن يكون صعبا. مع العوامل المالية والعاطفية للنظر، يجب أن تبيع حقا منزلك للتقاعد؟ وإليك نظرة على إيجابيات وسلبيات - وغيرها من الخيارات.

- <>>

دفعة إلى حسابات التقاعد

21٪ فقط من الأمريكيين واثقون جدا بأنهم سيحصلون على ما يكفي من المال للتقاعد بشكل مريح، وفقا لمسح ثقة التقاعد لعام 2016 من معهد بحوث استحقاقات الموظفين. بالنسبة للبعض، انها مسألة كونها البيت الغنية والنقدية الفقيرة - الوضع حيث لديك الكثير من الأسهم في منزلك ولكن القليل من النقد تركت لتغطية النفقات الخاصة بك أثناء التقاعد.

اعتمادا على الوضع الخاص بك، بيع منزلك يمكن أن تعطي حسابات التقاعد الخاص بك ترحيب - إن لم يكن ضروريا - دفعة. وتذكر أنه بفضل قانون تعويض دافعي الضرائب لعام 1997، يمكنك بيع منزلك وتحقيق ربح يصل إلى 250 ألف دولار (500 ألف دولار إذا كنت متزوجا) دون أي ضرائب على أرباح رأس المال. إذا كنت ترغب في البيع، لديك العديد من الخيارات عندما يتعلق الأمر بوضع العائدات للاستخدام، بما في ذلك:

الدفع نقدا مقابل منزل جديد (أقل تكلفة)

• . أي أموال كنت قد تركت يمكنك أن تستثمر لتوفير تدفق مستمر من الدخل خلال سنوات التقاعد الخاص بك، واستخدام لدفع الديون الأخرى ووضعها على نفقات المعيشة اليومية خلال التقاعد. تسديد دفعة على منزل جديد
• . هذا الخيار يترك لك المزيد من المال الآن للاستثمار، وسداد الديون وتغطية نفقات المعيشة، ولكن سيكون لديك أيضا دفع الرهن العقاري الشهري. ننسى المنزل و الإيجار بدلا من ذلك.
• هذا الخيار يترك لك مع معظم النقد للاستثمار، ودفع الديون وتغطية نفقات المعيشة، ولكن عليك أن تكون عالقا دفع الإيجار - حساب شهري قد ترتفع في كل مرة تقوم بتجديد عقد الإيجار. المكافأة، على الرغم من ذلك، هو أنك سوف توفر المال على الإصلاحات والصيانة. اقرأ المزيد التقاعد المعيشة: الإيجار مقابل ملكية المنازل .) إذا كنت بحاجة إلى الدخل ولكن يفضل عدم بيع حتى الآن، خيار آخر هو استئجار منزلك واستخدام الدخل لتقليص . إحدى مزايا هذا النهج هي أنك قد تكون قادرة على خصم النفقات المرتبطة بالممتلكات، بما في ذلك الإصلاحات والصيانة والتأمين.

سوف تساعدك أهم نصائح النجاح في تأجير منزلك على البدء. أكثر على الصيانة

كما يعرف كل صاحب المنزل، فإنه يأخذ الكثير من الوقت والمال للحفاظ على منزل في حالة جيدة.مع تقدم منزلك في السن، فمن المرجح أن تحتاج إلى المزيد والمزيد من الصيانة - كل شيء من استبدال الفرن والنوافذ لوضع سقف جديد ونظام الصرف الصحي. هذه التكاليف الجارية يمكن أن تجعل من البقاء على منزل غير عملي - من المنظور المالي والعاطفي.

أحد الخيارات هو تقليص الحجم إلى المنزل الذي يتطلب صيانة أقل بسبب حجمه الصغير و / أو عمره. يمكن أن تكون الشقق السكنية خيارا جذابا بشكل خاص إذا كنت ترغب في البقاء في المنزل مع الحد من مسؤوليات الصيانة الخاصة بك: أنت تأخذ الرعاية من وحدتك، وجمعية الشقة هي المسؤولة عن صيانة وإصلاح جميع المناطق المشتركة، بما في ذلك الطوابق السفلية والمصاعد والقاعات ، لوبيس، أنظمة التكييف، مرافق المجتمع والأرض التي بنيت الشقة.

الخيار الآخر هو الإيجار. على الرغم من أن الكثير من الناس لا يرغبون في استئجار - ويشعرون بأن ذلك يعادل رمي المال بعيدا - يمكن أن تجعل الشعور المالي مرة واحدة لك أزمة الأرقام. شيء واحد أن نأخذ في الاعتبار، ومع ذلك، هو أن تكاليف الإيجار عادة ما ترتفع - شيء لن تضطر للتعامل مع إذا كنت تملك منزلك بالفعل، أو إذا كنت جعل دفع الرهن العقاري متسقة.

النظر في ورثتك

هناك اعتبار آخر هو ما إذا كنت تفضل ترك العقار الخاص بك ورثة أو نوع آخر من الأصول - مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والمكافآت السنوية. تختلف العواقب الضريبية، لذلك يدفع للتفكير من خلال الخيارات الخاصة بك بعناية.

إذا كان العقار الخاص بك أقل من الإعفاء الضريبي للهدايا والإعفاءات العقارية (5 ملايين دولار أمريكي لعام 2015)، على سبيل المثال، يمكن لورثك تجنب ضريبة الأرباح الرأسمالية على القيمة التقديرية حتى الآن، حيث سيتم مضاعفة الأساس الضريبي لمنزلك إلى القيمة السوقية العادلة عند الخروج (ما يسمى قاعدة الأساس صعودا). لذا، حتى لو اشتريت منزلك بمبلغ 100 ألف دولار وهو الآن بقيمة 500 ألف دولار، فسيكون الأساس الضريبي للورثة في المنزل هو الفرق بين القيمة في اليوم الذي تمضي فيه (500 ألف دولار في هذا المثال) و سعر البيع - ويقول 510 $، 000 - إذا قرروا بيع.

مثال على الأصول "السيئة" للانتقال إلى ورثتك هو ضمان استهلاك. إذا قمت بشراء الأسهم شيز ل $ 40، 000 وانها الآن بقيمة $ 28، 000، يمكنك بيعه الآن والمطالبة بمبلغ 12000 $ خسارة رأس المال خصم. إذا كنت تموت على الاحتفاظ بالأوراق المالية المستهلكة، ومع ذلك، فإن خسارة رأس المال غير المحققة لم يعد خيارا. مرة أخرى، تختلف التبعات الضريبية، لذلك التشاور مع مخطط مالي لمعرفة ما يجعل الأكثر منطقية بالنسبة لك، استنادا إلى تفضيلاتك والأهداف والوضع المالي الحالي.

البقاء على قيد الحياة

العديد من كبار السن اختيار البقاء في وضع - أو "العمر في مكان" - أثناء التقاعد، إما من الضرورة أو عن طريق الاختيار. إذا كان من الضروري، فإنه غالبا ما يأتي إلى المال. في العديد من الأسواق، لا تزال أسعار العقارات تحاول العودة بعد الأزمة المالية لعام 2008، مما يترك العديد من كبار السن قرار صعب: البقاء في وطنهم أو تفريغها أقل بكثير مما كان متوقعا.

حتى لو كان منزلك قد احتفظ بقيمة أو تقدير، فإنه يمكن أن تجعل من الناحية المالية للبقاء إذا كنت خالية من الرهن العقاري، والضرائب العقارية منخفضة، ونتوقع الحد الأدنى من تكاليف الإصلاح والصيانة.بالطبع، كل حالة مختلفة، وعليك أن تفعل بعض العدد الطحن - والنظر في تفضيلاتك - أن تقرر ما إذا كان البقاء وضع هو الخيار الصحيح بالنسبة لك.

أسباب البقاء أثناء التقاعد سوف تساعدك على مراجعة الخيارات الخاصة بك. الخط السفلي

عليك أن تعيش في مكان ما أثناء التقاعد، سواء كان ذلك في منزلك الحالي، منزل مخفضة أو تأجير. عادة، هناك أسباب مالية وراء قرار بيع أو البقاء في منزلك، ولكن هناك اعتبارات غير مالية على الأرجح أيضا. قد يكون من الصعب مغادرة المنزل حيث كنت رفعت عائلتك، على سبيل المثال، أو كنت قد قضى سنوات خلق حديقة كنت لا تريد أن تترك. أو، ربما كنت فقط لا أحب احتمال المرور عبر هذه الخطوة.

بغض النظر عن ما تشعر به، فمن المهم النظر في جميع الخيارات بعناية والتشاور مع مخطط مالي إذا كان لديك أي أسئلة أو استفسارات أو إذا كنت ترغب فقط في رأي ثان. قد تكون مهتمة أيضا

هل يجب أن أبيع بيتي عندما أتقاعد؟