كثير من الناس يقولون إن المنزل هو أكبر استثمار واحد سوف تقوم به على الإطلاق، ولكنك تنظر في هذا: كان متوسط ​​سعر المنزل المحلي الحالي 199 دولارا، 500 في أكتوبر من هذا العام. وهذا أقل من 210 $، 388 $ وسوف يكلف لإرسال الخاص بك البالغ من العمر عامين إلى في الدولة، الكلية العامة لمدة أربع سنوات. بالتفكير في كلية خاصة؟ هذا سوف يجري $ 465، 516 بحلول الوقت طفلك هو على استعداد للتعليم العالي.

تتزايد تكاليف الكلية بنحو ضعف معدل التضخم سنويا - وهو اتجاه يتوقع أن يستمر إلى ما لا نهاية. إليك ما يمكن أن تتوقع أن تدفعه عن كل سنة من الرسوم الدراسية، والرسوم، والمكان والمكان قبل أن يصبح أطفالك (أو الأحفاد) مستعدين للالتحاق بالجامعة (بافتراض أن معدل التضخم في تكاليف الكلية يبلغ 6٪):

ملاحظة : هل تريد أن ترى تقدير كم سيكلف لإرسال طفلك أو حفيد إلى الكلية؟ استخدام حاسبة التكلفة الكلية في شبكة خطط الادخار الكلية.

ضع في اعتبارك أن هذه الأرقام تمثل سنة واحدة من التكاليف؛ فإن عدد السنوات التي يذهب فيها طفلك إلى الكلية سيعتمد على الدرجة التي يبحث عنها. في حين أن العديد من الطلاب المؤهلين للحصول على المساعدات المالية والمنح الدراسية والمنح للمساعدة في تغطية تكاليف الكلية، لا يزال هناك عدد من الطرق لزيادة خفض تكاليف الكلية. واحدة من أسهل الطرق هي استثمار الأموال التي قد وضعت جانبا لطفلك أو حفيد سنوات الكلية في السيارات الاستثمارية الذكية الضرائب. هذه الخطط والحسابات تسمح لك لإنقاذ بكفاءة لتعليم طفلك أو حفيد مع حماية المدخرات من دائرة الإيرادات الداخلية الأمريكية قدر الإمكان.

-

529 خطط

"من بين أفضل الطرق لمساعدة الطفل ماليا مع الحد من المسؤولية الضريبية الخاصة بك هو استخدام 529 خطط الكلية"، ويقول سام دافيس، شريك / المستشار المالي مع تبه إدارة الأصول العالمية. خطة 529 هي خطة استثمارية معفاة من الضرائب التي تتيح للأسر إنقاذ لتكاليف الكلية المستقبلية للمستفيد. الخطط لها حدود عالية على المساهمات، والتي تتم مع دولار بعد الضريبة. يمكنك المساهمة حتى مبلغ الاستبعاد السنوي، وهو حاليا 14000 دولار، كل عام ("الاستبعاد السنوي" هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك نقله بالهدية - في شكل نقود أو أصول أخرى - إلى أكبر عدد ممكن من الناس كما يحلو لك، دون تكبد ضريبة هدية). جميع السحب من 529 خالية من ضريبة الدخل الاتحادية طالما أنها تستخدم لنفقات التعليم المؤهلين (معظم الدول تقدم السحب بدون ضريبة، وكذلك). هناك نوعان من 529 خطة:

• 529 خطط ادخار - تعمل هذه الخطط كخطط استثمارية أخرى مثل 410 (k) و حسابات التقاعد الفردية (إيراس) وصناديق الاستثمار المشترك أو غيرها من المنتجات الاستثمارية.وتستند أرباح الحساب إلى أداء السوق للاستثمارات الأساسية، وتقدم معظم الخطط خيارات استثمارية قائمة على العمر تصبح أكثر تحفظا حيث يقترب المستفيد من سن الدراسة. فإن 529 خطة ادخار لا يمكن أن تدار إلا من قبل الدول.
• 529 الخطط الدراسية المدفوعة مسبقا - خطط التعليم المدفوعة مسبقا (وتسمى أيضا خطط التوفير المضمونة) تسمح للأسر أن تقفل في معدل الرسوم الدراسية اليوم عن طريق شراء ما قبل التعليم. ويدفع البرنامج التكاليف المستقبلية لأي من المؤسسات المؤهلة في الدولة عندما يكون المستفيد في الكلية. إذا كان المستفيد ينتهي الذهاب إلى خارج الدولة أو مدرسة خاصة، يمكنك نقل قيمة الحساب أو الحصول على رد. يمكن أن تدار الخطط الدراسية المدفوعة مسبقا من قبل الولايات ومؤسسات التعليم العالي.

"أنا أوصي بشدة موكلي لتمويل 529 خططا لفترات ضرائب الدخل غير مسبوقة"، ويقول ديفيس. "على الرغم من أن المساهمات لا يمكن خصمها على الإقرار الضريبي الاتحادي الخاص بك، الاستثمار الخاص بك ينمو الضرائب المؤجلة، والتوزيعات لدفع تكاليف الكلية المستفيد يخرج الاتحادية معفاة من الضرائب. "

إيرا التقليدية و روث

حساب الاستجابة العاجلة هو حساب الادخار الممنوح للضرائب حيث يمكنك الاحتفاظ بالاستثمارات مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. يمكنك الحصول على اختيار الاستثمارات في الحساب، ويمكن ضبط الاستثمارات والاحتياجات الخاصة بك وتغيير الأهداف. بشكل عام، إذا قمت بالانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك قبل أن تكون 59. 5 سنوات من العمر، وسوف مدينون ضريبة إضافية بنسبة 10٪ على التوزيع المبكر.

ومع ذلك، يمكنك سحب الأموال من التقليدية أو روث إيرا قبل بلوغ سن 59. 5 دون دفع ضريبة إضافية 10٪ لدفع نفقات التعليم المؤهل لنفسك، زوجتك، أو أطفالك أو أحفادك في السنة الانسحاب صنعت. ينطبق التنازل على عقوبة 10٪ فقط، وينبغي عدم الخلط بينه وبين تجنب ضرائب الدخل.

استخدام الأموال التقاعدية الخاصة بك لدفع ثمن طفلك أو الحصة الجامعية الرسوم الدراسية تأتي مع اثنين من العيوب. أولا، يأخذ المال من صندوق التقاعد الخاص بك - المال الذي لا يمكن أن يعود مرة أخرى - لذلك تحتاج إلى التأكد من أنك ممولة تمويلا جيدا للتقاعد خارج الجيش الجمهوري الايرلندي. وثانيا، يمكن اعتبار توزيعات حساب الاستجابة العاجلة كإيرادات عن طلب المعونة المالية في السنة التالية، مما قد يؤثر على أهلية الحصول على المعونة المالية القائمة على الاحتياج.

لتجنب الغمس في التقاعد الخاص بك، يمكنك إعداد روث إيرا في طفلك أو اسم حفيد. إذا كان طفلك قاصرا (يعرف بأنه أصغر من 18 أو 21 سنة، اعتمادا على الدولة التي تعيش فيها)، فإن العديد من البنوك والسماسرة وصناديق الاستثمار المشتركة تمكنك من إنشاء إيرا الحراسة أو الوصي. بصفتك الوصي، تتحكم أنت) البالغ (في األصول في حساب االستجابة العاجلة حتى يبلغ طفلك سن 18) أو 21 في بعض الواليات (، وعندها يتم تسليم األصول إلى الطفل. يجب أن يحصل طفلك (وليس أنت) على دخل مكتسب من عمل خلال السنة التي يتم فيها تقديم مساهمة، ولكن يمكنك تمويل اشتراكه السنوي، حتى الحد الأقصى للمبلغ. مصلحة الضرائب لا يهتم أين يأتي المال طالما أنها لا تتجاوز المبلغ الذي حصل عليه طفلك.على سبيل المثال، إذا كان طفلك يكسب 500 دولار من وظيفة الصيف، يمكنك تقديم مساهمة 500 $ إلى روث إيرا مع المال الخاص بك، وطفلك يمكن أن تفعل شيئا آخر مع أرباحه.

كوفيرديلز

يمكن إنشاء حساب التوفير التعليمي كوفرديل (إسا) في بنك أو شركة وساطة للمساعدة في دفع نفقات التعليم المؤهل لطفلك أو حفيدك. مثل 529 خطط، كوفيرديلز تسمح المال لتنمو الضرائب المؤجلة، والسحب هي معفاة من الضرائب على المستوى الاتحادي (وفي معظم الحالات على مستوى الدولة) عند استخدامها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة. وتنطبق مخصصات كوفيرديل على نفقات التعليم العالي، فضلا عن نفقات التعليم الابتدائي والثانوي. إذا تم استخدام الأموال للنفقات غير المؤهلة، سوف مدينون الضرائب وعقوبة 10٪ على الأرباح.

مساهمات كوفيرديل غير قابلة للخصم، ويجب تقديم المساهمات قبل بلوغ المستفيد سن 18 عاما (ما لم يكن هو مستفيد من ذوي الاحتياجات الخاصة، كما هو محدد من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية). في حين أنه يمكن إنشاء أكثر من كوفيرديل لمستفيد واحد، فإن الحد الأقصى للمساهمة لكل مستفيد سنويا يقتصر على $ 2، 000. للمساهمة في كوفيرديل، يجب أن يكون المعدل الإجمالي المعدل المعدل (ماجي) أقل من 110،000 دولار كما (أو 220 ألف دولار كزوجين يودعان معا).

الحسابات الإيداعية

القانون الموحد للهدايا إلى القصر (أوغما) وقانون التحويلات الموحدة إلى القصر (أوتماس) هي حسابات حضانة تسمح لك بوضع الأموال و / أو الأصول في إطار ثقة الطفل أو الحفيد الصغير. بصفتك الوصي، فإنك تدير الحساب حتى يبلغ الطفل سن الرشد، والذي يتراوح عمره بين 18 و 21 سنة، حسب حالتك. وبمجرد أن يصل الطفل إلى هذا السن، فإنه يمتلك الحساب ويمكنه استخدام الأموال بأي شكل من الأشكال. وهذا يعني أنه لا يتعين عليه استخدام الأموال في النفقات التعليمية.

على الرغم من عدم وجود قيود على المساهمات، يمكن للآباء والأجداد أن يغطوا اشتراكات سنوية فردية بمبلغ 14000 دولار أمريكي لتجنب دفع ضريبة الهدايا. ومن الأمور التي يجب إدراكها أن الحسابات الاحتجازية تعد أصولا للطلاب (بدلا من أصول الوالدين)، لذا فإن الأرصدة الكبيرة يمكن أن تحد من أهلية الحصول على المعونة المالية. وتتوقع صيغة المعونة المالية الاتحادية أن يساهم الطلاب بنسبة 20٪ من المدخرات مقابل 5٪ فقط من المدخرات للوالدين.

النقد

يسمح لك الاستبعاد السنوي بإعطاء 14 ألف دولار أمريكي (2013 و 2014) نقدا أو أصولا أخرى في كل عام لأكبر عدد ممكن من الأشخاص. يمكن للزوجين الجمع بين الاستبعادات السنوية لإعطاء 28000 $ لأكبر عدد من الأفراد كما يحلو لهم - معفاة من الضرائب. كوالد أو جد، يمكنك هدية طفل يصل إلى الاستبعاد السنوي كل عام لمساعدته أو لها دفع تكاليف الكلية. الهدايا التي تتجاوز عدد الاستبعاد السنوي مقابل استبعاد مدى الحياة، والذي يبلغ حاليا 5 دولارات أمريكية (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). 25 مليونا.

هل تشعر بالقلق إزاء الإقصاء مدى الحياة؟ كجداد، يمكنك مساعدة حفيدك يدفع للكلية، مع الحد من المسؤولية الضريبية الخاصة بك، من خلال دفع مباشرة إلى مؤسسته العليا للتعليم. كما جوانا فوستر، ماجستير في إدارة الأعمال، ويوضح كبا، "يمكن للأجداد دفع مباشرة إلى موفر النفقات التعليمية، والتي لا تعول على استبعاد السنوي من 14،000 $."حتى إذا قمت بإرسال 20 ألف دولار سنويا إلى كلية الحفيد الخاص بك، فإن المبلغ أكثر من 14000 $ (000 6 $ في هذه الحالة) لن يعول ضد استبعاد مدى الحياة.

الخلاصة

يقترب كثير من الناس من الادخار للكلية بنفس الطريقة التي يقتربون بها من التقاعد: لا يفعلون شيئا لأن الالتزامات المالية تبدو مستعصية على الحل. كثير من الناس يقولون إن خطة التقاعد هي عدم التقاعد أبدا (وليس خطة حقيقية، بالمناسبة). وبالمثل، قد يمزح الآباء (أو يفترضون) أن الطريقة الوحيدة التي يذهب أطفالهم إلى الكلية هي إذا حصلوا على منحة دراسية كاملة. وبصرف النظر عن عيب واضح مع هذه الخطة، انها نهج المقعد الخلفي للوضع الذي يحتاج حقا سائق مقعد الجبهة. حتى لو كان يمكنك حفظ سوى كمية صغيرة من المال في 529 أو خطة كوفيرديل، انها سوف تساعد. بالنسبة لمعظم الأسر، دفع ثمن الكلية ليست بسيطة مثل كتابة شيك كل ربع سنة. بدلا من ذلك، انها مزيج من المساعدات المالية والمنح الدراسية والمنح والأموال التي حصل عليها الطفل والمال أن الآباء والأجداد قد ساهمت في الضرائب الذكية المدخرات الكلية.