موسم الضرائب على قدم وساق، مما يعني أن المتقاعدين قريبا يجب أن يفكروا في الطرق الدهاء الضريبية للحصول على أقصى استفادة من مدخرات التقاعد. قد يرغب الموظفون الذين يتم استثمارهم في 401 (k) التقليدية في النظر في تحويلها إلى روث 401 (k) لمزيد من وفورات الضرائب بعد التقاعد. هذا لا يعني أنه لا توجد أسباب وجيهة للالتزام مع 401 (ك) التقليدية. (واحد كبير واحد: التحويل ينطوي على ضربة ضرب الآن). قرار بين الاثنين ينطوي على تحديد متى يجعل من الأكثر منطقية لدفع الضرائب.

متى يكون من الأفضل دفع الضرائب؟

يجب أن يبدأ المستثمرون بفهم الفرق بين الصندوقين. (للمزيد من التفاصيل، راجع 401 (K) بلانز: روث أور ريجولار؟ ) مع 401 (k)، لا يدفع المستثمرون الضرائب على مساهماتهم مقدما، ولكنهم يدفعون ضرائب على سحبهم. يجب على المستثمرين روث 401 (ك) دفع الضرائب على مساهماتهم، ولكن أي سحب هي معفاة من الضرائب.

بالنسبة للعمال الأصغر سنا، فإن دفع الضرائب على مساهماتهم لن يكون مؤلما كما سيكون للشخص في ذروة التقاعد وكسب الكثير من المال. حتى الناس الذين هم في منتصف الطريق من خلال حياتهم المهنية - أو في سنوات لاحقة، ولكن يتوقعون أن يكسب المزيد في السنوات القادمة - يمكن أن تستفيد من روث 401 (ك).

ومع ذلك، فإن الموظفين الذين هم في ذروة مسار دخلهم ويبحثون عن طرق لتقليل دخلهم الخاضع للضريبة سوف يستفيدون أكثر من التقليدية 401 (ك). وإذا قدمت مساهمة كبيرة بما فيه الكفاية، فإنها يمكن أن تخفض شريحة الضرائب التي يمكن أن تكون ضخمة من حيث وفورات الضرائب.

التقليدية 401 (ك) هي واحدة من أدوات الادخار التقاعد الأكثر شعبية، مع وزارة العمل الأمريكية ربط عدد الخطط في 513000 في عام 2011. ومع ذلك، يقول وسيط على الانترنت تشارلز شواب أن روث 401 (ك ) يتزايد في شعبيته. استنادا إلى بيانات من نهاية عام 2015، وجد شواب أن أكثر من 20٪ من 401 (k) المشاركين مع الوصول إلى خيار روث أخذها. هذا هو أعلى من مجرد 5٪ في عام 2006. ما هو أكثر من ذلك، ما يقرب من 75٪ من الخطط التي تشارلز شواب بمثابة حارس سجل لديها خيار روث 401 (ك)، ارتفاعا من 30٪ قبل تسع سنوات.

التحويل له عواقب ضريبية

عندما يتعلق الأمر بتحديد ما إذا كان الخيار روث 401 (k) خيارا أفضل، فإن المستثمرين لديهم وزن أكبر مما يودون أن يدفعوا الضرائب أم لا، فإنها تستمد مدخراتها. وعليهم أيضا التأكد من أن لديهم النقدية لتغطية النتيجة الضريبية للتحويل من 401 (k) إلى روث 401 (ك). وذلك لأنك سوف تضطر لدفع الضرائب على المساهمات قبل الضريبة التي تقوم بتحويلها من خطة 401 (ك). إذا كنت تستطيع تحمل العواقب الضريبية وأنها أصغر من فائدة ستحصل من تحويل إلى روث 401 (ك)، ثم قد يكون من المفيد.إذا كانت شركتك تقدم في خطة روث 401 (ك) تحويل، حتى أفضل. (999)> تعرف على قواعد روث 401 (k) رولوفرز ) في حين أن خطط روث 401 (ك) تنمو شعبية، وهناك أيضا بعض أسباب توفير الضرائب لماذا المتقاعدين الأولي ترغب في التمسك خطة 401 (ك) التقليدية. أما بالنسبة للأرباب الذين يبحثون عن طرق لتقليل دخلهم الخاضع للضريبة وتخفيض النسبة التي يدينون بها عم سام، فإن استثمارهم قبل خصم الضرائب سيحقق ذلك. أما بالنسبة لأصحاب الدخل المنخفض إلى المعتدل، فهناك أيضا رصيد اشتراكات الادخار التقاعدية، والمعروف باسم "رصيد التوفير"، الذي يسمح لهم في عام 2016 بخصم ما يصل إلى 000 2 دولار من دخلهم (إذا كانوا منفرد) أو 4 دولارات، 000 (إذا تزوجوا وودعوا معا) للإسهام في 401 (ك)، أو إيرا التقليدية أو روث وخطط أخرى مؤهلة. من أجل الحصول على الائتمان، لا يمكن للموظفين جعل أكثر من 30 $، 750 (إذا كانت واحدة)، 61 $، 500 (إذا كان متزوجا وتقديم بالاشتراك) و 46 $، 125 (لرئيس الأسرة).

الخلاصة

ينبغي أن يكون خفض العبء الضريبي تركيزا خاصا حيث يضع الناس الذين يقتربون من التقاعد استراتيجية ادخار شاملة. ولتحقيق ذلك، سوف يستفيد بعض المدخرين بالتحويل إلى روث 401 (k). وإذا كان لديهم الكثير في حساب مدخراتهم التقاعدية، فيمكنهم الاستفادة من عدم دفع الضرائب عند سحب مدخراتهم بعد التقاعد. ومع ذلك، فإن 401 (ك) أيضا منطقية، وخاصة بالنسبة للمتقاعدين قريبا الذين يرغبون في خفض الدخل الخاضع للضريبة وربما حتى تنزلق شريحة الضرائب. يمكن للمستشار المالي مساعدة المتقاعدين في المستقبل التفكير من خلال كلا الخيارين.