يمكن أن يكون المستشارون الماليون مساعدة كبيرة في الحصول على التعامل مع الديون. انهم خبراء في مساعدة عملائها الحصول على أموالهم في شكل لهذا اليوم والمستقبل، وإدارة الديون هو عنصر أساسي من هذا اللغز.

إعداد الميزانية

الشخص الذي يطغى عليه الدين يشبه شخص ينزف من جرح مفتوح؛ فإن الخطوة الأولى هي وقف النزيف. يمكن للمستشار المالي رسم التدفق النقدي للعميل وتحديد مجالات المشكلة.

يجب على العميل إحضار جميع الأوراق ذات الصلة إلى الاجتماع للتأكد من حصول المستشار على الصورة الكاملة. ويشمل ذلك البيانات المصرفية، وفواتير بطاقات الائتمان، وبيانات القروض بالتقسيط، وأشباب الدفع، والإقرارات الضريبية على مدى السنوات القليلة الماضية، وأي شيء آخر قد يكون له تأثير على الوضع.

قد يشعر بعض الناس أنه من المتطفل والمؤلمة أن يكون الشخص الذي التقى للتو نقد عادات الانفاق والقرارات المالية الماضية. ولكي يكون الاجتماع منتجا، يجب على العميل أن يدرك أنه موجود هناك ليقول بعض الحقائق الصعبة.

وبمجرد أن يحصل العميل على هذه العقبة، يمكن للمستشار المالي وضع ميزانية متوازنة جديدة تغطي الضروريات مع عدم إضافة المزيد من الديون إلى الكومة. وهذا ينطوي عادة على تقليل أي نفقات غير ضرورية، وبالتالي فإن أي أموال زائدة متاحة لتسديد الديون القائمة.

تحليل وإعادة هيكلة

هناك أنواع مختلفة من الديون. وبعضها حميدة نسبيا، مثل الرهون العقارية (سعر الفائدة المنخفض والخصم الضريبي الكامل)، في حين أن البعض الآخر سامة تماما، مثل بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة والحسابات المتأخرة التي تفرض رسوم عقوبة على رأس الفائدة الباهظة.

بعد تحليل ديون العميل، يمكن للمستشار المالي المضي قدما في تحديد أولويات ديون العميل. أما الحسابات الأغلى والمتعثرة، فتذهب إلى القمة، في حين أن الحسابات الأكثر تواضعا تذهب إلى الأسفل. على سبيل المثال، إذا كان لدى العميل 600 دولار شهريا لتسديد الدين القائم في الميزانية الجديدة، فإن الجزء الأكبر منه يجب أن يذهب لتسديد الديون مما تسبب في معظم التكاليف الإضافية. من المهم مواصلة دفع الحد الأدنى للمدفوعات على الحسابات ذات الفائدة المنخفضة أيضا، بحيث لا تتراجع إلى حالة الجانحين والبدء في الاجهاد عقوبات.

كما ينظر المستشار المالي في خيارات إعادة هيكلة الديون إلى خيارات أكثر فائدة. على سبيل المثال، قد يكون صاحب المنزل مع الأسهم في ممتلكاته قادرة على إخراج الرهن العقاري الثاني واستخدام هذا المال لسداد ثلاث بطاقات الائتمان في ضربة واحدة. ومن ثم فإن انخفاض سعر الفائدة للرهن الثاني يمكن صاحب المنزل من سداد جزء من رأس المال الجديد كل شهر بدلا من مواكبة مدفوعات الفائدة. تكون على استعداد لجعل المكالمات الهاتفية نفسك، على الرغم من؛ معظم المستشارين الماليين فقط اقول لعملائها ما يجب القيام به، وترك العمل ليجورك للعملاء.

فائدة أخرى من الحصول على الديون تحت السيطرة هي أن درجة الائتمان العميل يعاني كل شهر لديه حسابات عالية التوازن أو المتأخرة. ومع دخول الميزانية الجديدة حيز التنفيذ، تصبح الحسابات جارية وتغرق الأرصدة تدريجيا. وتزداد درجته الائتمانية تبعا لذلك، مما يفتح الباب أمام إعادة التفاوض مع الدائنين (بأسعار فائدة أقل) وقد يخفض إلى حد كبير أشياء تبدو غير ذات صلة، مثل أقساط التأمين.

التخطيط للمستقبل

إن الهدف من الاجتماع مع مستشار مالي ليس بالضرورة مساعدة العميل على سداد جميع الديون في أسرع وقت ممكن. في حين أن التركيز الأولي هو تخفيض الديون، هناك في كثير من الأحيان الاعتبارات الأخرى التي تنشأ مرة واحدة يتم اخماد الحرائق الفورية. كل حالة مختلفة، ووظيفة المستشار المالي هي أن تأخذ نظرة شاملة من أجل وضع خطة طويلة الأجل تتناسب مع الاحتياجات الخاصة لكل عميل.

على سبيل المثال، قد يحتاج الشخص الذي يعوله إلى تأمين على الحياة لتوفيره في حالة الوفاة المبكرة. قد يوصي المستشار المالي بسداد حسابين ذوي فائدة عالية أولا وقبل كل شيء، ولكن بعد ذلك إبطاء مدفوعات الديون لبدء سياسة التأمين على الحياة قوية. قد تبدأ الخطوة التالية في حساب التوفير للتقاعد بمجرد سداد عدد قليل من الديون بالكامل.

يجب على العميل مغادرة الاجتماع بخطة مكتوبة تحدد مسار العمل بشكل صريح. من الناحية المثالية، يجب على المستشار المالي أن يوفر معالم للتحقق من قبالة والأعلام الحمراء لمشاهدة، بحيث يمكن للعميل التحقق من تقدمه والقبض على أي أخطاء محتملة في وقت مبكر.

العثور على مستشار جيد

قرار تعيين مستشار مالي لا ينبغي أن يتم بخفة. تأكد من أن الشخص معتمد بالفعل لتقديم المشورة المالية. أفضل رهان تبحث عن مخطط مالي معتمد (سفب). مستشار مالي معتمد (تشفك) لديه تعليم أقل، لكنه أيضا على دراية جيدة في التمويل الشخصي والتأمين. العضوية في الرابطة الوطنية للاستشارات المالية الشخصية (نابفا) هي علامة جيدة. وهو يشير إلى أنه مستشار رسوم فقط، وهذا يعني أنه لا يتلقى رشاوى من أي نوع يمكن أن تحيز نصيحته.

يجب أن يكون المستشار المالي الخاص بك أيضا بمثابة الأمانة. وهذا يعني أنه ملزم بالعمل وفقا لمصلحتك الفضلى عند كل منعطف. يمكن للشخص أن يكون مهني مالي ويعرف كل شيء عن المال، ولكن إذا لم يكن فيدوسياري، انه في الأساس فقط مطلوب عدم خداعك. قد يبدو مثل التفاصيل الصغيرة، ولكن يمكن أن يكون الفرق بين أن ينصح لدفع 25٪ بطاقة الائتمان الفائدة أو بدء حساب الوساطة في 200 $ شهريا. وقد لا يكون هذا الأخير من الناحية الفنية منتجا غير مناسب، ومن ثم فهو ليس خاطئا، ولكن من المرجح أن يوصي الصندوق بدفع الديون ذات الفائدة المرتفعة قبل القيام بأي استثمارات جديدة.

تضييق نطاق قائمة المستشارين المحليين عن طريق السؤال عن الإحالات. تبدأ من خلال التحدث إلى الأصدقاء والعائلة الذين تلقوا مساعدة معالجة الديون في الماضي. ومن المؤكد أن الضريبي أن يعرف العديد من المستشارين الماليين، أيضا.

كيف يتم دفع المستشارين

مع التركيز الفوري على إدارة الديون، يجب أن يكون هيكل الراتب المالي للمستشار هو المعدل بالساعة. ويعتمد المستشارون المستشارون من المفوضية على بيع وثائق التأمين وما شابه ذلك، مما يخلق تضاربا واضحا في المصالح. رسوم النسبة أقل إشكالية من العمولات بهذه الطريقة. وعادة ما يدفع المستشارون الذين يستخدمون هذا النظام سنويا 1٪ من محفظة الأصول. هذا يمكن أن يكون منطقيا للمليونير الذي يبحث عن مساعدة لإدارة ثروته، ولكنه يعني اختزال ضئيلة للمستشار مساعدة شخص الذي يغرق في الديون.