معظم عمال اليوم لم يعدوا قادرين على الحصول على معاش تقاعدي عند التقاعد. وقد انتهت تقريبا معاشات التقاعد المحددة الاستحقاقات التي يكفل فيها صاحب العمل دفعات شهرية لبقية عمر المستفيد. 22٪ فقط من العمال اليوم لديهم هذا النوع من المعاشات المضمونة، وفقا لمعهد السياسة الاقتصادية.

بدلا من ذلك، فإن العمال اليوم، إذا كان لديهم خطة قائمة على صاحب العمل على الإطلاق، هم أكثر احتمالا أن يكون 401 (ك) - الموظفين تقديم مساهمة محددة من دخلهم كل عام، وليس هناك ما يضمن لكمية المبلغ إلى التقاعد. ويتوقف مقدار كل موظف على كل شهر عند التقاعد على عاملين كبيرين: كم يساهم الموظف أثناء عمله وكيف يدير الموظف الأموال بناء في 401 (ك). في كثير من الأحيان، ولكن ليس دائما، أرباب العمل تطابق بعض النسبة المئوية ما ينحى موظفوها جانبا.

دعونا نلقي نظرة على 10 من أكبر الأخطاء التي يمكن أن تجعل عند بناء وإدارة 401 (ك).

لا تفعل هذا

1. لا تحسب احتياجات التقاعد الخاصة بك

أكبر خطأ يجعل الناس بشأن التقاعد لا تأخذ من الوقت لمعرفة مقدار المال الذي سوف تحتاجه في التقاعد. ينصح المستشارون عادة بأن تخطط لمستوى دخل يتراوح بين 70٪ و 90٪ من دخلك المسبق.

واحدة من أفضل الأدوات لمساعدتك على معرفة كم كنت بحاجة إلى حفظ هو "الملعب تقدير" التي وضعتها مجلس الادخار الادخار الأمريكي والمتاحة في موقع تشوكتوساف. كوم. انقر على الاسم في الجملة السابقة لإصدار الكمبيوتر من هذه الأداة الممتازة، فضلا عن وصلات إلى تطبيقات للهواتف فون والروبوت.

2. ترك المال على الطاولة

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق مساهمتك 401 (k)، تأكد من المساهمة على الأقل بما فيه الكفاية للتأهل للحصول على 100٪ من هذه المساهمة مطابقة. على سبيل المثال، يجوز لصاحب العمل أن يطابق 100٪ من مساهمة 401 (ك) حتى 6٪ من دخلك. لنفترض أن دخلك هو $ 40، 000: 6٪ من هذا هو $ 2، 400 أو 200 دولار شهريا. في هذا السيناريو كنت تخلي $ 2، 400 في السنة من المال مجانا إذا كنت لا تساهم $ 2، 400 في السنة إلى 401 (ك) للحصول على تلك المباراة.

إذا كنت تساهم في التقليدية 401 (ك)، وليس روث 401 (ك)، فإن التكلفة الفعلية من جيبك لن تكون 200 $ شهريا لأن أي أموال تساهم في 401 (ك) يقلل الدخل الخاضع للضريبة. ويوجد راتب قدره 000 40 دولار في الشريحة الضريبية البالغة 25 في المائة لمودع واحد. وهذا يعني أن الدخل الخاضع للضريبة سيتم تخفيضه بمقدار $ 2، و 400، وستوفر 600 دولار ($ 2، 400 × 25٪) في الضرائب، وبالتالي فإن النفقات الفعلية من جيبك هي $ 1 أو 800 أو 150 دولارا في الشهر. (على سبيل المثال، يتم تمويل روث 401 (k) بإيرادات ما بعد الضريبة اقرأ 401 (k) خطط: روث أو منتظم؟ لمعرفة المزيد حول ما هو أفضل بالنسبة لك.)

ولكن أيهما تختار - روث أو 401 (k) التقليدية - معرفة مقدار رب العمل الخاص بك سوف تتطابق وتأكد من أنك لا تترك المال على الطاولة من خلال عدم وضع ما فيه الكفاية للتأهل للحصول على 100٪ مباراة.

"إذا كان رئيسك يدعوك إلى مكتبه وقدم رفع الضرائب، ماذا تقول؟" لا؟ "يسأل ديفيد راي، مخطط مالي معتمد مع تريلوجي للخدمات المالية في لوس أنجلوس". بالطبع، أنت "نعم"، ونأمل، "شكرا لك" عندما تتجاهل مباراة الشركة كنت أساسا رفض رفع الضرائب معفاة من المال، وبغض النظر عن ما، تحتاج إلى المساهمة بما فيه الكفاية للحصول على كامل مباراة الشركة - هذا هو الحد الأدنى. "

3. الحفظ عند مستوى المساهمة الافتراضي

يقبل بعض الأشخاص مستوى المساهمة الافتراضي الذي يختاره صاحب العمل. يختار معظم أرباب العمل من 2٪ إلى 3٪ كمستوى التخلف عن السداد. إلا أن المستشارين الماليين يوصيون عادة بمعدل مشترك بين رب العمل / الموظف بنسبة 10٪ إلى 15٪.

يوصي ستيفن أوتكوس، المدير والمدير في مركز الطليعة لأبحاث التقاعد، بأن يحصل الأشخاص ذوو دخل الأسرة من 50 إلى 100 ألف دولار على ما بين 12٪ و 15٪ من دخلهم. يجب على العمال الذين يكسبون أقل من 50 ألف دولار أن يحاولوا إنقاذ 9٪ إلى 12٪.

إذا كان هذا يبدو مرتفعا عليك أن تفكر في البدء في مستوى مباراة صاحب العمل، ثم إضافة 1٪ في كل مرة تحصل على رفع. على سبيل المثال، لنفترض أنك تحصل على زيادة بنسبة 3٪، قم بزيادة مساهمتك في 401 (k) بنسبة 1٪ ولا تزال تحصل على زيادة بنسبة 2٪. مواصلة القيام بذلك حتى تحصل على مستوى الموصى بها من المدخرات.

4. الفشل في البحث عن خيارات الاستثمار

تأكد من البحث في خيارات الاستثمار. وجدت تيا-كريف في استطلاع خيارات الاستثمار لعام 2014 أن ثلث الأميركيين الذين يشاركون في خطة التقاعد ليسوا على دراية بخيارات التقاعد. الطريقة الوحيدة التي يمكنك إدارة محفظة التقاعد الخاص بك بشكل صحيح هو معرفة الخيارات الخاصة بك وإمكانات الاستثمار. وتستعرض الأسباب 5 و 6 و 7 سبب أهمية ذلك.

وهذا يشمل البحث في الرسوم: "يتم تحميل الكثير من 401 (ك) ق مع صناديق الاستثمار باهظة الثمن للغاية، التي تدار بنشاط والتي يمكن أن تكون بمثابة الطفيليات على بيضة عش التقاعد للشخص"، يحذر مارك هبنر، مؤسس ورئيس صندوق المؤشرات المستشارين، شركة في إيرفين، كاليفورنيا ". قوة التفاقم لا تنطبق فقط على العائدات، ولكن أيضا على التكاليف، وهناك أيضا التكاليف المرتبطة الخطة بشكل عام على الرغم من أن هناك عادة لجنة تعالج ترتيبات محددة من 401 (k)، ينبغي للموظفين يشعرون بالارتياح لتقديم مدخلات حول التكاليف الإجمالية للخطة وما إذا كانت هناك خيارات الاستثمار القائمة على مؤشر. "

5. عدم توفر المشورة في مجال الاستثمار الحر

يطلب من أصحاب العمل اليوم أن يقدموا لك المشورة الاستثمارية المجانية ل 401 (k). وعادة ما يضع أصحاب العمل العديد من الفرص للموظفين للاجتماع مع مستشار الاستثمار خلال العام أو تزويدك برقم مجاني للحصول على هذه النصيحة عن طريق الهاتف. ليس مطلوبا منك اتباع هذه النصيحة، ولكن يمكنك طرح الأسئلة والحصول على المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرارات استثمارية ذكية.

وجدت تيا-كريف أن 62٪ من الناس الذين استفادوا من مشورتهم الشخصية حفظ أكثر وتعديل محفظتهم لتحسين تخصيصهم للأموال.

6. تجنب المخاطر تماما <العديد من المستثمرين الذين ليسوا واثقين من قدرتهم على الاستثمار تميل إلى تجنب المخاطر تماما - أو على الأقل يعتقدون أنهم. وهم يميلون إلى وضع أموالهم في ما يعتبرونه استثمارا آمنا - صناديق سوق المال، وشهادات الإيداع أو غيرها من خيارات الادخار المضمونة. المشكلة مع هذه الخيارات هي أن أيا من الخيارات تنمو بمعدل أسرع من التضخم، لذلك كنت في الواقع فقدان المال إذا اخترت هذا الخيار.

بيث ماشوغ، نائب الرئيس الأول، اتصالات الاستثمار في مكان العمل في شركة فديليتي إنفستمنتس، توصي بطرح عمرك من 110. الجواب الذي تحصل عليه هو مبلغ المال الذي يجب تخصيصه للأسهم. على سبيل المثال، إذا كنت تبلغ من العمر 30 عاما، ثم 80٪ يجب أن تكون في الأسهم.

7. الفشل في إعادة التوازن الخاص بك 401 (k)

لا يمكنك فقط اختيار 401 (k) الاستثمارات والسماح للركوب الصندوق. من المهم أن تجتمع مع المستشار المجاني سنويا ومراجعة خيارات محفظتك ورصيد محفظة الخاص بك. على سبيل المثال، في عام جيد حقا، قد ينمو جزء مخزون النمو المحفوف بالمخاطر من محفظتك بشكل كبير. كنت ترغب في الحفاظ على هذا النمو من خلال إعادة التوازن إلى تخصيص من شأنها أن تمكنك من الاستمرار في النمو المدخرات التقاعد الخاص بك دون أخذ الكثير من المخاطر.

8. الاقتراض من 401 (k)

لا تقترض من 401 (k). العديد من الشركات تسمح لك للاقتراض من الخاص بك 401 (k) بمعدل فائدة جذابة. والمشكلة هي أنه إذا لم تقم بدفعها مرة أخرى، فإن المبلغ الذي تقترضه يصبح خاضعا للضريبة على الفور، وسوف تضطر لدفع الضرائب على المال بمعدل الضريبة الحالي الخاص بك بالإضافة إلى عقوبة 10٪ إذا كنت أخذت بها قبل سن 59½. إذا فقدت وظيفتك أو تغيرت الوظائف، فإن المبلغ المقترض يجب أن يدفع فورا - وهو ما ال يستطيع معظم الناس القيام به بعد فقدان الوظيفة - أو سيتم اعتباره سحب نقدي. لمزيد من التفاصيل، راجع

الاقتراض من خطة التقاعد . 9. كاشينغ أوت يور 401 (k)

لا يتم خصم مبلغ 401 (k) عند تغيير الوظائف. ما لم تكن 59 ½) هناك بعض االستثناءات إذا كان عمرك ال يقل عن 55 سنة (، فسوف تضطر فورا إلى دفع الضرائب بمعدل الضريبة الحالي باإلضافة إلى عقوبة بنسبة 10٪. حتى مع هذه التكاليف القاسية، وجد مارك زيمرمان، نائب رئيس الاستشارات التقاعدية في مجموعة سنتوريون في فورت لودرديل، أن 68٪ من العمال أخذوا مبلغا مقطوعا عند تغيير الوظائف. فقط 26٪ قررت اتخاذ أفضل خيار - المتداول في إيرا، حتى يتمكنوا من الاستمرار في إدارة محفظة التقاعد الخاصة بهم. للحصول على الاتجاهات، راجع

الدليل إلى 401 (k) و إيرا رولوفرز . 10. التخلي عن 401 (k)

عند ترك وظيفة، لا تتخلى عن 401 (k). خذها معك عن طريق لفها إلى أكثر من إيرا أو في 401 (ك) الجديد الخاص بك إذا كانت الشركة الجديدة تسمح بذلك. "ترك إريك القديم 401 (ك) ق حول حول مثل الجوارب القذرة هو مجرد الذهاب للحصول على فوضوي"، ويقول اريك دوستال، J.D.، C. F.P، مستشار في سونتاغ الاستشارية في مدينة نيويورك. سوف يكون لديك صعوبة في فهم ما هو تخصيص محفظة العامة الخاصة بك، وربما ينتهي بك الأمر دفع رسوم أعلى مما لو كنت توحيد المدخرات الخاصة بك في حساب واحد.

تحذر دانا ليفيت، مالك شركة باراجون فينانسيال أدفيسورس في نيوتن، ماساس، من أن تخصيص الخاص بك 401 (k) المهجور قد لا يفي باحتياجات التقاعد الخاصة بك. وهناك أيضا احتمال أن خيارات الاستثمار الخاصة بك قد لا يكون خيارا وسيتم تحويل الأموال إلى حساب نقدي كسب الفائدة المنخفضة. أخذ حسابك معك هو أفضل وسيلة لتحقيق أقصى قدر من العائدات الخاصة بك والحفاظ على المال الخاص بك حيث يمكنك أن تذكر أن لديك ذلك.

الخط السفلي

راحة التقاعد الخاص بك يعتمد على مدى تمويل وإدارة 401 (ك). لا تترك الأمر للصدفة. إدارة أموال التقاعد الخاصة بك بشكل فعال. لمزيد من المعلومات، راجع

5 أسرار لم تكن تعرفها عن 401 (k) s و كيفية جعل الحد الأقصى للمال على 401 (ك) .