ميديكير، برنامج التأمين الصحي الاتحادي في المقام الأول للرجال والنساء 65 عاما وما فوق، يدفع فواتير الطبيب والمستشفيات لكثير من الأميركيين الأكبر سنا. ولكنها لا تغطي كل شيء. فعلى سبيل المثال، لا يتم تغطية الرعاية الاحتجازية الطويلة الأجل للمساعدة في "أنشطة الحياة اليومية"، مثل الاستحمام وضمادات الطعام والأكل.

سوف يحتاج العديد من كبار السن في نهاية المطاف إلى مثل هذه الرعاية، نتيجة للإعاقة البدنية أو العقلية، وسيتعين عليهم وأسرهم إيجاد وسيلة لدفع ثمنها. لسوء الحظ، فإنه نادرا ما تكون رخيصة. في الواقع، فإنه يمكن أن يمسح بسرعة وفورات حياة الشخص.

- 1>>

متوسط ​​تكاليف دار التمريض أكثر من 220 دولارا في اليوم، أو أكثر من 6 600 دولار شهريا، وفقا لمسح أجري عام 2012 من قبل شركة التأمين ميتليف. (في بعض المناطق الحضرية، وجد الباحثون أن التكاليف يمكن أن تتجاوز 15000 دولار شهريا). وجد استطلاع ميتليف أن شهر في مجتمع معيشي مدعوم - للأشخاص الذين لا يحتاجون إلى مستوى الرعاية الذي يوفره مركز رعاية المسنين - $ 3، 550 شهريا في المتوسط. ووجهت مساعدات صحية منزلية حوالي 20 دولارا في الساعة. لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع بدائل لمنازل التمريض و الرعاية طويلة الأمد: أكثر من مجرد دار تمريض.

--2>>

التأمين على الرعاية الطويلة الأجل هو وسيلة واحدة للتعامل مع بعض هذه التكاليف، على الرغم من أنها يمكن أن تكون مكلفة وليست للجميع. كما أنها عموما أكثر فعالية من حيث التكلفة عند شراؤها قبل سن 60. انظر ما هو أفضل وقت للحصول على التأمين على الرعاية طويلة الأجل؟ و التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟

وهناك حل آخر هو تطبيق لبرنامج ميديكيد، وهو برنامج اتحادي وحكومي مشترك. على الرغم من أن التفاصيل تختلف حسب الدولة، ميديكيد عموما تغطي خدمات التمريض المنزلي، فضلا عن المنزل والخدمات المجتمعية للأشخاص الذين يحتاجون إلى المساعدة، ولكن ليس الرعاية التمريضية المهرة. وفي معظم الولايات، ستغطي ميديكيد أيضا الخدمات التي يمكن أن تساعد الناس على البقاء في منازلهم، مثل الرعاية الشخصية، وفقا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية. اقرأ المزيد من خلال النقر على ميديكيد فس. ميديكار و ميديكيد مقابل. التأمين على الرعاية طويلة الأمد .

من أجل التأهل، يجب أن يكون لدى الشخص المسن إجمالي "أصول قابلة للعد" تحت مبلغ معين، وعادة ما يكون $ 2000 للفرد و 3000 دولار للأزواج، على الرغم من أن المبلغ يختلف على نطاق واسع من قبل الدولة . ففي نيويورك، على سبيل المثال، يبلغ مستوى أهلية ميديكيد لعام 2014 مبلغ 14 دولارا أمريكيا (550). وتشمل الأصول القابلة للحصر الحسابات المصرفية والأسهم والسندات، وسياسات التأمين على القيمة النقدية، وأصول التقاعد في بعض الحالات. قد يتم استبعاد المنزل، إذا كان الشخص يملك واحد، على الرغم من حقوق الملكية المنزلية على مستوى معين يمكن أن تؤثر على الأهلية. ومع ذلك، لاحظ أنه بمجرد أن يكون المنزل لم يعد الإقامة الرئيسية للشخص، فإنه يمكن أن يخضع لمطالبة مديكيد لتسديد التكاليف.

عادة ما يصل الناس إلى عتبة الأھلیة إما عن طریق إعطاء المال لأفراد الأسرة أو من خلال إنفاق ما یدفع أساسا لرعایتھم الخاصة إلی أن یتم استنفاد ما یکفي من أصولھم، والذي غالبا ما یکون سریعا.

ومع ذلك، هناك استراتيجيات قانونية يمكن أن تساعد كبار السن مؤهلين لبرنامج ميديكيد دون إفقار أنفسهم أو أزواجهم. على الرغم من أن القواعد معقدة، وبعض من التفاصيل تختلف من قبل الدولة، وخدمات محامي دراية ضرورية، وهنا خمسة خيارات رئيسية للتحقيق.

1. سندات حماية الأصول.

يمكن أن تكون الثقة الثابتة التي لا يمكن إلغاؤها بشكل صحيح طريقة واحدة لإيواء الأصول حيث أنها لن تؤثر على أهلية ميديكار. الثقة التي لا رجعة فيها، والتي تنقل الأصول إلى الوصي، وإزالتها بشكل فعال من السيطرة على كبار السن. وهذا على النقيض من الثقة القابلة للإلغاء، التي يحتفظ فيها الشخص بالحق في تغيير الترتيب. أما الصناديق القابلة للإلغاء، والتي يشار إليها أيضا باسم صناديق الثقة القابلة للإلغاء، فتكون لها استخداماتها، ولكن التأهل لبرنامج ميديكيد ليس واحدا منها.

وهناك خيار آخر بالطبع يتمثل في إعطاء المال لطفل مسؤول أو قريب آخر. لكن ديفيد أ. كوتنر، وهو محام قانوني كبير مع لامسون & كوتنر، P.C.، في مدينة نيويورك، يقول أنه يمكن أن يكون أكثر خطورة. وبمجرد أن يتم تحويل الأموال، فإنه ينتمي قانونا إلى الشخص الآخر. لذلك حتى لو كان الشخص جدير بالثقة تماما، فإن الأحداث في حياته الخاصة - الطلاق، فشل الأعمال التجارية، دعوى قضائية - يمكن أن تضع هذه الأموال في خطر. وخلق الثقة بدلا من ذلك يمكن تجنب هذا الخطر.

لدى ميديكيد حاليا فترة "نظرة إلى الوراء" مدتها خمس سنوات، لذلك إذا قام شخص ما بتحويل األصول إلى ثقة ودخول دار رعاية بعد أكثر من خمس سنوات، فلن يتم احتساب األموال في األمانة من أجل أهلية ميديكيد. ومع ذلك، إذا تم تحويل الأموال في غضون فترة الخمس سنوات نظرة إلى الوراء، من شأنها أن تؤثر على الأهلية لفترة من الزمن.

يقدم المحامي كوتنر هذا المثال المبسط، باستخدام قواعد ولايته: افترض أن الشخص ينقل مبلغ 100 ألف دولار إلى ثقة لا رجعة فيها، ثم يدخل بعد ذلك إلى دار تمريض ويقدم طلبا للحصول على المعونة الطبية. وإذا كانت الرعاية المنزلية للرعاية المنزلية تبلغ 10 آلاف دولار شهريا في تلك المنطقة، فإن ميديكيد سينظر في عدد أشهر الرعاية التي كان من الممكن أن يدفعها مبلغ 100 ألف دولار، ويعتبر الشخص غير مؤهل لمدة 10 أشهر، وخلال هذه الفترة سيتعين على شخص ما دفع تكاليف التمريض فاتورة المنزل. بعد ذلك، إذا كان الشخص ينطبق على ميديكيد، يجب أن يكون مؤهلا. (تجدر الإشارة إلى أنه في نيويورك، لا تنطبق فترة الرجوع إلا على دور رعاية المسنين وليس على المساعدة في المعيشة أو الرعاية المنزلية؛ وفي دول أخرى قد تنطبق على جميع الأشخاص الثلاثة).

وفي هذه الحالة، قد يبدو أن الشخص الأكبر سنا سوف يكون من 100، 000 $ في الاتجاهين. هذا هو المكان الذي تأتي الاستراتيجية التالية في.

2. المعاشات الخاصة أو السندات الإذنية.

إذا كان الشخص بحاجة إلى تقديم طلب للحصول على المعونة الطبية قبل فترة النظر لمدة خمس سنوات، فإنه قد يكون من الممكن الحفاظ على جزء كبير من أصوله باستخدام مبلغ سنوي خاص أو سند إذني يتم صياغته بشكل صحيح يتوافق مع القانون الاتحادي، يقول كوتنر.

لنفترض أن الشخص الوارد في المثال أعلاه قد نقل مبلغ 50 ألف دولار إلى صندوق استئماني واستخدم المبلغ المتبقي وقدره 50 ألف دولار لشراء قسط سنوي خاص أعدته شركة محاماة كبرى. ويمكن استخدام مدفوعات المعاش التقاعدي الشهري، إلى جانب الضمان الاجتماعي للشخص وأي دخل آخر، لدفع فاتورة دار التمريض لمدة خمسة أشهر، وهو أن الشخص غير مؤهل الآن للحصول على المعونة الطبية (50 ألف دولار مقسوما على 10 آلاف دولار). لن تكون هناك عقوبة تحويل للأموال المستخدمة لشراء المعاش التقاعدي، بموجب قواعد ميديكيد الحالية، لذلك لن يؤثر على أهلية الشخص. بالإضافة إلى ذلك، سيتم الحفاظ على 50،000 دولار في الثقة الآن.

كما كان بإمكان الشخص نقل نفس المبلغ المتبقي وقدره 50 ألف دولار إلى شخص مقابل سند إذني، مع فترة سداد شهرية مماثلة قدرها 10 آلاف دولار. وعلى غرار المعاش التقاعدي الخاص، فإن مثل هذا الاتفاق يحتاج إلى تنظيم من قبل محامي قانون كبار السن للتأكد من استيفائه لمتطلبات ميديكيد.

باستخدام القسط السنوي أو استراتيجية سندات الإذنية، يمكن للعديد من الناس حماية من 40٪ إلى 50٪ من أصولهم، يقول كوتنر. ومن غير املرجح أن يستفيد األفراد من ذوي املالءة املالية العالية، مع ماليني دوالر أو أكثر من األصول، من األصول. شخص ما نقل 500،000 $ إلى الثقة في مكان حيث تكاليف دور رعاية المسنين في المتوسط ​​10، 000 $ شهريا سيكون غير مؤهل لمدة 50 شهرا، وهي الفترة التي يمكن أن تتجاوز بكثير له أو لها البقاء في المنزل التمريض.

3. الثقة المجمعة.

تختلف الدول في طريقة تعاملها مع الدخل من أجل أغراض ميديكيد. وبوجه عام، يجب على مستلم مديكيد الموجود في دار تمريض أن يسلم كل دخله، باستثناء بدل شهري صغير، من أجل تحمل تكاليف الرعاية. إذا كان الشخص بحاجة إلى الرعاية المنزلية أو يعيش في مجتمع التقاعد المستمر الرعاية، قد تنظر الدولة في أي دخل على حد معين لتكون فائضة أو فائضة وتتطلب أن تذهب نحو تكلفة الرعاية. وفي تلك الحالات، يمكن أن تكون الثقة المجمعة وسيلة لحماية بعض تلك الإيرادات.

مع الثقة المجمعة، يقوم الشخص الأكبر بترتيب دخله الزائد ليتم دفعه إلى منظمة خيرية. الشخص لم يعد لديه السيطرة على المال ولكن يمكن تقديم الفواتير إلى المؤسسة الخيرية للدفع. شخص ما زال يعيش في المنزل قد استخدامه للأغذية والمرافق، على سبيل المثال. ويسمح ذلك للشخص بتغطية تكاليف المعيشة اليومية التي قد تتجاوز حدود ميديكيد المنخفضة نسبيا. لاحظ أن عددا محدودا فقط من الولايات يسمح فقط بهذه الصناديق.

4. اتفاقيات الرعاية الشخصية.

لا يجوز اعتبار المبلغ المقطوع المدفوع لمقدم الرعاية للخدمات المستقبلية تحويلا معاقبا إذا تم تنظيمه بشكل صحيح. ويمكن أن يخدم ذلك عددا من الأغراض. واحد هو للحد من حجم الحوزة بحيث يكون الشخص مؤهلا للحصول على ميديكيد. آخر هو شراء كبار السن بعض الرعاية ما يتجاوز ما تقدم مديكيد.

هذا النوع من اتفاقية الرعاية الشخصية يمكن أن يساعد أيضا في تخفيف الضغط المالي على الطفل أو قريب آخر الذي تخلى عن العمل ويضحى بالدخل من أجل توفير الرعاية. في كثير من الأحيان، كوتنر يقول، يمكن أن تساعد في منع الشقوق العائلية عندما يقع عبء تقديم الرعاية بشكل غير متناسب على طفل معين.ويمكن أيضا استخدام مثل هذا الاتفاق مع وكالة تقدم خدمات الرعاية المنزلية.

5. التحويلات الزوجية والرفض الزوجي.

لا يعاقب على نقل الأصول من أحد الزوجين إلى الطرف الآخر في إطار برنامج المعونة الطبية، ولذلك فإن هناك خطوة شائعة هي أن يقوم الزوج الذي يحتاج إلى الذهاب إلى دار تمريض بتسليم أصوله إلى زوج الزوج. ومع ذلك، فإن زوج البقر لا يزال ملزما قانونيا بتوفير الرعاية الأخرى للزوج الآخر، وسيتم اعتبار أصوله الجماعية لأغراض أهلية ميديكيد. ومع ذلك، يجوز للزوج البارع، بالتوقيع على الرفض الزوجي، أن يتخلى عن هذه المسؤولية، مما يجعل الزوج الآخر مؤهلا على الفور للحصول على المعونة الطبية.

وفي وقت لاحق، يمكن لبرنامج ميديكيد أن يحاول جمع المبالغ المستردة من زوج البئر، على الرغم من أن كوتنر يقول إن الاستراتيجيات متوفرة والتي قد تقلل من التأثير. حتى لو كان ميديكيد يقوم بجمع، من المرجح أن يستفيد الزوجان لأن سداد ميديكيد سيكون على أساس السعر المخصوم الذي يدفعه دور التمريض بدلا من معدل الدافع الخاص الذي كان على الزوجين دفعه. قد لا يتوفر هذا الخيار في ولايتك.

الخلاصة

إذا كان كبار السن يفتقرون إلى الأموال لدفع ثمن الرعاية التي يحتاجونها عندما يصبحون ضعفاء عقليا أو جسديا، والتحقيق في هذه الطرق للمساعدة في دفع الفواتير دون إفقار الفرد أو أزواجهم. يجب على كبار السن الصحيين استخدام هذه المعلومات للتخطيط للمستقبل للحصول على الرعاية التي قد يحتاجونها في المستقبل. انظر أيضا توكيل: هل تحتاج واحد؟