سعر الكلية في الولايات المتحدة هو بالفعل خارج النطاق بالنسبة لمعظم الأسر ويواصل الارتفاع. وننظر في هذا: متوسط ​​التكلفة السنوية للكلية أو الجامعة لمدة أربع سنوات في عام 2015 ما بين 23، 410 و 46،2 $، اعتمادا على المؤسسة. ولكن متوسط ​​دخل الأسرة الأمريكية هو خجول جدا من 54،000 $ وحوالي 76٪ من الناس يعيشون راتب إلى راتب. ليس من الصعب أن نرى لماذا يقيس إجمالي قروض القروض الطلابية في الولايات المتحدة الآن في تريليونات الدولارات. الناس ببساطة ليس لديهم المال لدفع ثمن الكلية مقدما.

الآباء، بطبيعة الحال، يريدون أطفالهم للتخرج دون شل الديون الديون الطلابية. وتحقيقا لهذه الغاية، ينظر الكثيرون في الاقتراض من حساباتهم التقاعدية لدفع الفاتورة. هل هو ممكن؟ وإذا كان الأمر كذلك، فهل هي فكرة جيدة؟

الاقتراض من حسابات التقاعد

هو، في الواقع، ممكن جدا. إذا كنت تعرف أي شيء عن حسابات التقاعد كنت معتادا على عقوبة 10٪ اللعين. إذا كنت تأخذ توزيعات (وهو مصطلح يتوهم لسحب الأموال) من إيرا التقليدي الخاص بك قبل سن 59 ½، وليس فقط لديك لدفع ضرائب الدخل على هذا المال، لديك لدفع 10٪ عقوبة إضافية. لنفترض أنك في الشريحة الضريبية بنسبة 15٪. إضافة إلى أن عقوبة 10٪، وهذا يعني أن 25٪ من كل ما كنت تأخذ من حساب التقاعد الخاص بك يذهب إلى دائرة الإيرادات الداخلية (إرس). إذا كنت تأخذ 20،000 $ من إيرا الخاص بك، سوف تدفع 5،000 دولار في الضرائب بالإضافة إلى أي ضرائب الدولة التي قد مدينون. أوتش!

ولكن مصلحة الضرائب الأمريكية تستثني عندما يتعلق الأمر بنفقات الكلية. يسمح لك أن تأخذ المال من حساب التقاعد الخاص بك عن "نفقات التعليم المؤهلين" دون تكبد عقوبة (على الرغم من أي الأموال التي تنسحب من إيرا التقليدية أو 401 (ك) لا تزال تخضع لضريبة الدخل العادية). ما هي نفقات التعليم المؤهلة؟ وفقا لمصلحة الضرائب، وتشمل هذه "الرسوم الدراسية والرسوم والكتب واللوازم والمعدات اللازمة للالتحاق أو الحضور في مؤسسة تعليمية مؤهلة. "يمكنك أيضا استخدام أموال التقاعد - إلى حد ما - للنفقات التعليمية الأخرى مثل الغرفة ومجلس الإدارة؛ قد يتم تضمين احتياجات أخرى ولكن القواعد تختلف. يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول المؤهلات هنا.

ماذا عن روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ يمكنك أيضا الاقتراض من روث لدفع ثمن الكلية ولكن الوضع مختلف قليلا. عند تمويل روث إيرا، كنت المساهمة بعد دولار الضرائب. وبعبارة أخرى، كنت قد دفعت بالفعل الضرائب على المال الذي تساهم به حتى مصلحة الضرائب لن تضطر لك مرة أخرى عند سحبه. طالما أنك احتفظت بالأموال في الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل، يمكنك سحب أصل المبلغ (الأساس، من الناحية المالية) ودفع ضرائب.

مايك O'Donnell، مدير الثروة والشريك المؤسس لمجموعة O'Donnell، ويوضح ذلك على النحو التالي: "إذا كان صاحب روث إيرا يساهم 5،000 $ لمدة 10 سنوات ثم لديه طفل يذهب إلى الكلية، وقال انه أو انها سوف تكون قادرة على سحب $ 50، 000 دون دفع الضرائب أو العقوبات.جميع المكاسب يمكن أن تترك في لتنمو معفاة من الضرائب واستخدامها للتقاعد. "

طالما كنت سحب فقط ما كنت وضعت في، كنت تدفع الضرائب صفر. إذا قمت أيضا بسحب دخل الاستثمار الذي حصلت عليه، عليك أن تدفع ضريبة الدخل العادية (ولكن لا عقوبة) على هذا الدخل إذا كنت تستخدم لنفقات التعليم. إذا ساهمت بمبلغ 50 ألف دولار أمريكي على مدى 10 سنوات ولكنك تسحب مبلغ 60 ألف دولار، فإنك ستدين بالضرائب فقط على مبلغ إضافي قدره 10.000 دولار أمريكي. وهذا هو السبب في أن العديد من مستشاري الثروة يقترحون استخدام روث إيرا كحساب ادخار جامعي إذا كنت لا تستخدم 529 خطة ادخار. (انظر كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ .)

هل فكرة جيدة؟

فقط لأنك تستطيع الاستفادة من حساب التقاعد الخاص بك لدفع ثمن التعليم الجامعي طفلك، لا يعني أنك يجب. كما هو الحال مع أي قرار مالي، فإنه يعتمد على من تسأل. دعونا ننظر في بعض إيجابيات وسلبيات.

هناك الكثير من الحجج للقيام بذلك. إذا لم يكن طفلك مؤهلا للحصول على مساعدات مالية، وكان عليه أن يأخذ قروض الطلاب، فمن المحتمل أن ينتهي بتخرجه بكميات هائلة من الديون. في عام 2015، سوف يدين متوسط ​​الخريجين مع ديون القروض الطلابية حوالي 35000 $. على الرغم من أن هناك برامج لخفض مبلغ الدفع الشهري، فإن برنامج السداد الأساسي يعني أن الدراسات العليا سيدفع أكثر من 400 $ شهريا، بما في ذلك، على مدى حياة القرض، أكثر من 13،000 $ في الفائدة. ما هو الوالد الذي لا يريد إنقاذ الطفل هذا النوع من النفقات، خاصة في الوقت الذي من غير المرجح أن يكسب الطفل الكثير؟ (لمزيد من المعلومات حول سداد القروض الطلابية، راجع 10 نصائح لإدارة الديون الخاصة بقروض الطلاب .

هناك أيضا مسألة المساعدات المالية. لا يتم احتساب الأموال في حساب الاستجابة العاجلة بين أصول الآباء في التطبيق المجاني للحصول على المعونة الطلابية الاتحادية، أو فافسا. في الواقع، فإن فافسا لا يسأل حتى عن حسابات التقاعد، في حين إذا قمت بحفظ الأموال في حسابك المصرفي، سيكون لديك للكشف عن جزء منه كجزء من الأصول الخاصة بك. اقرأ المزيد 5 طرق للحصول على الحد الأقصى من المساعدات المالية للطلاب .

لماذا لن تستخدم إيرا لتغطية نفقات الكلية؟ هناك سبب واحد مهم للغاية. وقال ناثان غارسيا، العضو المنتدب: "حقيقة الأمر هي أن الأميركيين ليسوا مستعدين بشكل جيد للتقاعد كما هو الحال وارتفاع معدلات الرسوم الدراسية واعتماد الأطفال على آبائهم لدفع تكاليف تعليمهم يضع معظم الناس في وضع أسوأ للتقاعد" من ويستبورن للاستثمارات.

الترجمة؟ ربما لم يكن لديك ما يكفي من المال حفظ للتقاعد كما هو، وكنت في حاجة الى كل المال الذي يمكن أن تحصل على تمويل سنوات لاحقة الخاص بك. ما هو الحد الأدنى الذي أحتاج إليه للتقاعد؟ ) هناك الكثير من القروض المتاحة لدفع تكاليف التعليم الجامعي، ولكن لا يوجد تقريبا أي تقاعد لأنك لن تحصل على أرباح مستقبلية لسداد القرض. وكما يقول جارسيا: "يجب أن تفكر بنفسك وكيف ستعيش عندما تكون غير قادر على العمل. وأضاف قائلا: "إن السماح لأطفالك بتمويل تعليمهم الذاتي سيضع مسؤولية أكبر عليهم في سن مبكرة ويزيد من احتمال تخرجهم خلال أربع سنوات"."يجب على الآباء الإشراف على اتخاذ القرارات لإعارة القروض ومجالات الدراسة لضمان أن تلك القروض هي قادرة على تسديد".

ثم هناك مسألة الضرائب، في حين أنه من الصحيح أنك لن تضطر إلى ذكر الأموال التي لديك في حساب التقاعد عند إكمال ففسا في البداية، فإن المال الذي سحبت منه قد يعول كدخل في فافسا في السنة التالية وقد يؤثر سلبا على أهلية الطفل للحصول على المعونة المالية في العام التالي.

إذا اخترت الانسحاب من إيرا، نضع في اعتبارنا أنه يمكنك فقط سحب الأموال لاستخدامها خلال نفس العام، كما يجب أن تضع في اعتبارها الأقواس الضريبية ". اتخاذ توزيعات بكميات من شأنها أن تمنعك من الانتقال إلى المعدل الهامشي المقبل"، وحذر غارسيا " "

الخلاصة

هل يجب أن تستخدم إيرا لتمويل تعليم طفلك على الرغم من أن المهنيين الماليين يختلفون عن الإجابة على هذا السؤال، فإن الغالبية تقول أن استخدام 5 سنوات 29 هي أفضل طريقة لإنقاذ تكاليف التعليم، وأن سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك يجب أن يكون الملاذ الأخير. لا يمكن تجاهل النتيجة إلى المدخرات التقاعد الخاص بك. قبل اتخاذ القرار، فكر مليا في مدى استعدادك للتقاعد، وهي مرحلة حياة تتضاءل فيها قدرتك على توليد الدخل بشكل كبير. تذكر أن العناية بنفسك لا تقل أهمية عن رعاية طفلك. (وبطبيعة الحال، فإن القدرة على دفع ثمن الرعاية الخاصة بك ككبار سوف تساعد طفلك على المدى الطويل.)