إذا كنت تملك تأمينا شاملا على الحياة، فربما يرجع ذلك إلى عدم رغبتك في اتباع سياسة توفرها المعالين فقط في حالة توفيك خلال سنوات كسبك. كنت تبحث عن سياسة يمكن أن تكون بمثابة استثمار أيضا، وهو مصدر من المدخرات التي يمكن الاعتماد عليها، وخاصة بعد التقاعد.

ولكن إذا كنت ستشاهد بوليصة تأمين كمركبة للدخل أثناء التقاعد، فعليك أن تأخذ في الاعتبار قيمة تلك السياسة عندما يحين الوقت لبدء الدفع لك. إذا قمت بشراء حياتك العالمية في الأيام الأولى من هذه السياسات، ويقول 1980s، تحقق مع الوسيط لمعرفة كيف سياستك قد حققت. وقد واجه بعض حملة الوثائق مفاجآت غير سارة في السنوات الأخيرة.

قبل أن ندخل في التفاصيل، نظرة سريعة على الأساسيات.

مدة الحياة مقابل الحياة الدائمة

هناك فئتان رئيسيتان للتأمين على الحياة - العمر الافتراضي والحياة الدائمة. ويوجد مصطلح "سياسة الحياة" لحماية الأسرة التي يتقاضى فيها أجرا، وعادة ما يكون يعمل. وفي حالة وفاة الشخص المدفوع للأجر، تدفع السياسة مبلغا مقطوعا (استحقاق الوفاة) إلى المستفيدين من المستفيدين. وتنفذ سياسات الحياة على المدى الطويل لفترة معينة، على الرغم من إمكانية تجديدها.

التأمين على الحياة الدائمة، والمعروف أيضا باسم التأمين على الحياة النقدية، ليس مصمما لانتهاء صلاحيته (ومن ثم الاسم) - في غضون عمر طبيعي، على الأقل (البعض ينتهي بشكل روتيني عندما يكون الشخص المؤمن عليه يضرب 100 سنة). تماما مثل مصطلح الحياة، فإنه يدفع فائدة الموت. ولكنها تأتي أيضا مع عنصر القيمة النقدية: حساب التوفير، في الواقع، ممول من الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة. إن سياسات الحياة الدائمة هي أكثر تكلفة من تلك المتعلقة بالحياة بسبب جزء القيمة النقدية.

نوعين من الحياة الدائمة

هذا ليس كل ما عليك أن تفهم. كما سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل. العالمي يوضح، هناك نوعان من الحياة الدائمة.

• التأمين على الحياة الكاملة يمنحك أقساط ثابتة وتراكم قيمة نقدية مضمونة. في مقابل ذلك، من المرجح أن تكون أقساط أعلى بكثير من التأمين على المدى، ولكن الدفع، إذا كانت الشركة يبقى المذيبات، وأكد. الخطر الوحيد الذي تواجهه طوال حياتك هو أنك دفعت رسوما أكبر من قيمة عائدك، أو أن الشركة قد أفلست (راجع هل أنت محمي إذا كانت شركة التأمين الخاصة بك ستستكمل؟ ).
• توفر الحياة العالمية المزيد من المرونة في مدفوعات الأقساط ومزايا الوفاة وعنصر الادخار في السياسة لأن السياسات تسمح لحاملي الوثائق بكسب المزيد عندما يكون سوق الأسهم قويا.

لأن الحياة الكاملة لا توفر مرونة ولا تسمح لحاملي الوثائق بالاستفادة من الأسواق القوية، بدأ بعض النقاد يسألون هل الحياة الجامدة منتج قديم؟ ما لم يلاحظ في تلك الأيام الأولى وردية هو طباعة دقيقة لما يحدث لحملة وثائق الحياة العالمية إذا كان السوق لا لا بشكل جيد.

الحياة العالمية: أرباح الاستثمار الروليت

ركض الأجيال الأولى من حملة الوثائق على سيناريوهات كابوس لأن سياساتهم كانت مكتوبة بافتراض نسبة 11٪ إلى 15٪ من معدلات العائد. هذه السياسات لم تأخذ في الاعتبار أنه مع انتهاء القرن العشرين وعاشنا خلال السنوات ال 15 الأولى من القرن الحادي والعشرين، فإن أسعار الفائدة ستنخفض إلى الخانات الواحدة - التي تلعب الفوضى مع نمو القيمة النقدية وتقوض الأرباح اللازمة للحفاظ على تأمين. وجد أصحاب الوثائق أنفسهم مجبرين على دفع الأقساط بالكامل من جيبه؛ إذا لم يستطعوا ذلك، أصبحت سياساتهم لا قيمة لها. وبمجرد أن حدث ذلك، واجهوا فاتورة ضريبية كبيرة على أي مبالغ كانوا قد سحبوا على مر السنين - مما يقوض نقطة بيع رئيسية لهذه السياسات عندما تم اختراعها.

يساعد على تذكر ما جعل الحياة العالمية تبدو جذابة جدا عندما اخترع كبديل للحياة التقليدية التقليدية. بالنسبة للمبتدئين، فهو خيار مرن بشكل خاص، مما يسمح لمالك السياسات بتحويل الأموال بين مكونات التأمين والادخار. تسمح لك بعض السياسات أيضا باختيار الطريقة التي سيتم بها تخصيص الأموال في مكون الادخار (على غرار الطريقة التي قد تختارها من بين صناديق الاستثمار المختلفة لخطة 401 (ك)). راجع إيجابيات وسلبيات التأمين الشامل على الحياة المفهرسة.

كما تتراكم القيمة النقدية، يمكن لحاملي الوثائق الاقتراض ضدها. في الواقع، الاقتراض هو الطريقة الأكثر حظا من الضرائب لاستخدام هذه الأموال. يقول جيسون سيلفربيرج، نائب رئيس التخطيط المالي في شركة فينانسيال أدفانتيج أسوشيتس (روكفيل، ماريلاند): "يمكن الوصول إلى القيم النقدية للتأمين على الحياة خلال عمر مالك السياسة من خلال طريقتين وقروض وسحب". يمكنك الوصول إلى أساسك ساهمت في السياسة)، دون أي آثار ضريبية ". أي أن الأموال التي تسحبها من الحساب عادة لا تخضع لضريبة الدخل - على عكس التوزيعات التقليدية لخطة الاستجابة العاجلة و 401 (ك) انظر 5 المزايا الضريبية

"ومع ذلك، يتم فرض المكاسب على معدلات الدخل العادية، إلا إذا كنت تأخذ بها كقرض"، وتحذر سيلفربرغ، وبعبارة أخرى، فإنك من الناحية الفنية لا تسحب الأموال من بوليصة التأمين. فإنك لا تقترن بذلك - وليس على عكس الحصول على قرض من حقوق الملكية المنزلية مقابل القيمة المتراكمة لمنزلك، ولا تخضع هذه القروض لضريبة الدخل، ولكنك تدفع فائدة عليها (على الرغم من أنه يمكنك استخدام أموال حساب القيمة النقدية لتغطية مدفوعات الفائدة أيضا).

W قبعة يحدث عند التقاعد

فائدة رئيسية أخرى، بالإضافة إلى عنصر التأمين على الحياة، هو أنه يمكنك الاستفادة من سياسة الحياة العالمية للدخل بعد التقاعد. هناك بعض الأسباب القهرية للقيام بذلك: حساب القيمة النقدية ضمن بوليصة التأمين يتراكم معفاة من الضرائب، لشيء واحد. وقال ديفيد ويلكن، رئيس الحياة الفردية في تأمين فويا المالية: "يستخدم بعض الناس القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة لسد الفجوة من [سنة تقاعدهم] إلى سن 70 عاما، عندما يحصلون على أعلى استحقاقات الضمان الاجتماعي" وتقول شعبة الحلول."البعض الآخر يسمح لسياستهم أن تنضج و النقدية في وقت لاحق لتلقي أقصى قدر من الفائدة [من السياسة].

" بشكل عام، كلما كان الوقت الذي تسمح النقدية النقدية قيمة التأمين على الحياة أن تنمو، كان ذلك أفضل. والقاعدة الجيدة هي التخطيط لانتظار 15 عاما على الأقل [بعد شراء سياسة] قبل البدء في اتخاذ التوزيعات. "

خطر الوقوع

من أجل القيام بالتوزيعات، بطبيعة الحال، فإن بوليصة التأمين الخاصة بك لديها قيمة نقدية. هذه ليست مشكلة مع الحياة كلها، ولكن سياسات الحياة العالمية مصممة بشكل مختلف. الأرباح على القيمة النقدية هي عنصر هام في الحفاظ على السياسة - انها ليست فقط الأقساط التي تدفعها. في كثير من الأحيان، مع سياسات الحياة العالمية، يختلف حجم العلاوة على أساس كيفية أداء الجزء الاستثماري من السياسة. وبعبارة أخرى، فإن القيمة النقدية للسياسة ليست مجرد بقرة النقدية الخاصة بك. انها هناك للمساعدة في دفع ثمن التأمين، مكملة أو حتى تغطية أقساط التأمين الخاصة بك.

وقد صممت الأرباح على القيمة النقدية للمساعدة على إبقاء سياسة من الفشل - وخاصة خلال الفترات التي يأخذ فيها حامل الوثيقة قرضا مقابل القيمة النقدية للسياسة. يقول ويلكن: "إذا أخذت الكثير من المال وتكلفة السياسة تتجاوز القيمة النقدية"، فإنه "يشبه كونه تحت الماء في منزلك". قد تنخفض بوليصة التأمين الخاصة بك، ولن تفقد فقط وفاتك، فإن الأموال التي اقترضتها أو انسحبت من هذه السياسة ستعتبر الآن دخل خاضع للضريبة.

قرار ما هو الأمان للسحب

كيف يمكنك أن تعرف كم يمكنك سحبها بأمان - قبل التقاعد أو بعدها؟ عند شراء واحدة من هذه سيتم وضع الشروط في ما تسميه صناعة التأمين توضيحا، وهي وثيقة تحدد الافتراضات التي تم احتسابها لحساب القيمة النقدية المتوقعة ومعدل الفائدة الشهري والمكونات الرئيسية الأخرى في سياستك (راجع فهم من الضروري التأكد من أنه بمجرد وصولك إلى نقطة قد تستفيد منها من القيمة النقدية للسياسة، يكون لديك ما يكفي من المال لتلبية احتياجاتك المالية - والاحتفاظ بها السياسة المعمول بها كانت الرسوم التوضيحية المتفائلة هي التي تركت الكثير من الحائزين المبكرين لسياسات الحياة العالمية تحت الماء، في كثير من الأحيان فقط عندما كانوا يعتمدون على حيازاتهم لمساعدتهم على التقاعد.

إذا كانت سياستك مكتوبة منذ سنوات ولم تكن قد أجريتها مراجعة شاملة مؤخرا، فقد يكون الوقت قد حان للقيام بزيارة وكيل التأمين الخاص بك.

الخط السفلي

إذا كنت تفكر في شراء سياسة حياة عالمية، يجب عليك (ومستشارك المالي، إذا كان لديك أحد) أن يلقي نظرة حاسمة على الرسم التوضيحي، والتأكد من أنه يخطئ على جانب تحفظا. مساعدة واحدة: اعتمدت الجمعية الوطنية لمندوبي التأمين مؤخرا مبادئ توجيهية اكتوارية جديدة لتنظيم وتوحيد الرسوم التوضيحية. وقال براد كومينز، مؤسس لوكال ليف أجينتس، وهو أحد وكلاء التأمين المستقلين ومقره أوهايو ومقره أوهايو: "إن القانون الجديد أغ 49 يضمن أن يكون معدل العائد المصور ونموه واقعيا في مارس 2016".

كسرها، عليك أن تشاهد بشكل صحيح وإدارة سياسة حياتك العالمية لمواكبة ارتفاع تكلفة التأمين، ومعدل العائد على القيمة النقدية، وكم من فائدة الموت التي تحتاج إليها، للنظر في وهذا مصدر دخل قابل للتطبيق. إنه أمر معقد، ويقول بعض المهنيين الماليين إن هناك طرقا أفضل وأسهل لإنقاذ التقاعد والتي لا تنطوي على وثائق التأمين على الحياة - صناديق الاستثمار المشترك، صناديق الاستثمار المتداولة، المعاشات التقاعدية، على سبيل المثال لا الحصر.

ومع ذلك، فإن سياسة القيمة النقدية - العمر القديم على غرار العمر المدرجة - قد تكون مناسبة لبعض الأفراد ". إذا خططت بشكل صحيح ل، وثائق التأمين على الحياة يمكن أن تنتج تيار الدخل ضخمة جدا في التقاعد"، كما سيلفربيرغ يضعها . "فقط تأكد من أن السياسة لا ينتهي".