لقد أحدث الاقتصاد من نظير إلى نظير ثورة في الطريقة التي يمارس بها الناس أعمالهم، وقد شهد القطاع المالي بعض التطورات الرائعة التي تستفيد من تطبيقات P2P. واحدة من التطبيقات الأكثر استخداما مثل الإقراض الصغير، أو القروض الصغيرة. القروض الصغرى هي قروض صغيرة تصدر من الأفراد وليس المصارف أو الاتحادات الائتمانية. ويمكن إصدار هذه القروض من قبل فرد واحد أو تجميعها عبر عدد من األفراد الذين يساهم كل منهم في جزء من المبلغ اإلجمالي. ( انظر أيضا: أساسيات الاقتصاد في الاقتصاد المشترك .

- 1>>

غالبا ما يتم منح القروض الصغيرة للناس في بلدان العالم الثالث، حيث لا يتوفر التمويل التقليدي، لمساعدتهم على بدء الأعمال التجارية الصغيرة. ويتلقى المقرضون فوائد على قروضهم وسداد أصل القرض بمجرد استحقاق القرض. لأن الائتمان من هؤلاء المقترضين قد تكون منخفضة جدا وخطر ارتفاع الافتراضي، والقروض الصغيرة فوق أسعار الفائدة في السوق مما يجعلها تحريضية لبعض المستثمرين.

--2>>

ميكرولندينغ المخاطر والمكافآت

وقد تم تسهيل الإقراض الصغير من صعود الإنترنت والترابط في جميع أنحاء العالم أن يجلب. الناس الذين يرغبون في وضع مدخراتهم لاستخدامها عن طريق الإقراض وأولئك الذين يسعون إلى الاقتراض يمكن أن تجد بعضها البعض على الانترنت والتعامل.

يتم تصنيف التصنيف الائتماني للمقترضين باستخدام البيانات (بما في ذلك ما إذا كان المقترض يمتلك منزلا) أو فحص ائتماني أو فحص خلفية وتاريخ السداد إذا كان المقترض قد شارك في القروض الصغيرة في الماضي. حتى أولئك الذين لديهم درجات ائتمان ممتازة يمكن أن نتوقع أن تدفع أكثر قليلا من الائتمان التقليدي. ونتيجة لذلك، يمكن للمقرضين كسب عائد أفضل من المدخرات التقليدية أو الأقراص المدمجة. ( انظر أيضا: التمويل الأصغر: ما هو وكيفية المشاركة .)

ونظرا لأن هذه القروض غير مدعومة عادة بأي نوع من الضمانات، في حالة تخلف المقترض عن السداد، قد لا يتوقع المقرض شيئا يذكر أو لا يمكن استرداده. على بروسبير. كوم، يمكن للمقترض الأفضل تصنيفا أن يتوقع أن يدفع ما لا يقل عن 6٪ سنويا على القرض، وأقوى المقترض سيدفع سعر فائدة يصل إلى 31٪. إذا اعتقد المستثمر أن 6٪ لقرض آمن نسبيا يستحق المخاطرة، فإن القرض قد ينتج عوائد ضخمة بالمقارنة مع أشكال الإقراض الأخرى.

بسبب المخاطر الكامنة في أي قرض صغير، غالبا ما يستثمر المقرضون مبلغا صغيرا فقط لكل قرض، ولكن قد يمولون محفظة من العديد من القروض الصغيرة. لذلك، قد يجد أي مقترض واحد أن قرضه يمول من قبل عدد كبير من المقرضين، كل منهم يسهم بنسبة مئوية صغيرة من المبلغ الإجمالي. من خلال نشر المخاطر عبر مجموعة واسعة من القروض ذات الصفات الائتمانية المختلفة وغيرها من الصفات، يمكن للمقرضين ضمان حتى لو كان واحد أو اثنين من القروض الافتراضية، لن يتم محو محافظهم.

المقرضون من القروض الصغيرة هم عادة الأفراد، حيث أن المستثمرين المحترفين والمؤسسات المالية تجد المخاطر تفوق بكثير المكافأة. ونتيجة لذلك، فإن معظم القروض الصغيرة هي نظير للند في أنقى المعنى. ( لمزيد من المعلومات، انظر: الإقراض من نظير إلى نظير ينهار الحدود المالية .)

مستخدمي الإقراض الأصغر

قد تخدم القروض الصغيرة أحد الغرضين الرئيسيين. الأول هو مساعدة الفقراء في بلدان العالم الثالث تبدأ الشركات الصغيرة. المقرضون هم الأفراد الذين يتعهدون بمبلغ معين من المال لتقديم قرض إلى رجل أعمال يستحق في بلد آخر.

شركات مثل كيفا تدير الإقراض الصغير لهذه الأغراض الإنسانية. سوف يصف المقترضون نوع النشاط التجاري الذي يرغبون في البدء به، وكيف سيعمل، ويقدم خطة عمل تحدد العمليات اليومية. غالبا ما يكون المقترضون أيضا قصة شخصية وسيرة قصيرة. ( ) الغرض الثاني هو إقراض الأفراد في البلدان المتقدمة الذين قد يكون لديهم ائتمان سيئ ولا يمكنهم الحصول على الائتمان من البنوك أو الذين يسعون إلى اقتراض مبالغ صغيرة من المال تقل عن المبالغ المطلوبة من قبل البنك. نادي الإقراض والازدهار هما الشركتان التي تدير الإقراض الصغير الند للند لهذه الأغراض. ويجوز للمقترض أن يسعى للحصول على التمويل لأي عدد من الأسباب، التي يتم توضيحها للمقرضين المحتملين. إذا لم يثق المقرض بالمقترض فسوف يختار عدم تمويل هذا القرض بالذات. وفي بعض الحالات، قد لا تكون القروض ممولة تمويلا كاملا لأنها لا تستطيع اجتذاب عدد كاف من المقرضين للمساهمة.

وحتى الآن، تم اقتراض أكثر من 3 مليارات دولار على موقع الإقراض الصغير بروسبير وحوالي 8 مليارات دولار من خلال نادي الإقراض. وعادة ما تحقق هذه الشركات أرباحا عن طريق فرض رسوم على إنشاء القروض وإبقائها ثم تضاف إلى سعر الفائدة على المقترض.

الخط السفلي

الإقراض الصغير هو الابتكار المالي الذي يمكن تحقيقه من خلال التكنولوجيا والاقتصاد من نظير إلى نظير. فالناس الذين يتطلعون إلى إقراض المال لكسب عوائد عالية قد يمولون المقترضين الذين لا يستطيعون الحصول على الائتمان بسبب الجغرافيا أو لا يمكنهم الحصول على الائتمان من المصادر التقليدية، مثل المصارف أو الاتحادات الائتمانية.

قد يمول العديد من المقرضين قرضا صغيرا واحدا، في حين أن آخرين قد ينشرون استثمارات عبر محفظة من القروض الصغيرة لتنويع تعرضهم للمخاطر. وتحمل القروض الصغیرة معدلات فائدة عالیة لأنھا عادة ما تکون أکثر خطورة من غیرھا من أشکال الاقتراض ولا تنشر ضمانات في حالة التخلف عن السداد.