a:

من السهل الحصول على الخلط بين مكاتب الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني، خاصة وأن مكاتب الائتمان تسمى أحيانا "وكالات الإبلاغ عن الائتمان". للتمييز بين األغراض المنفصلة لوكاالت التصنيف االئتماني ومكاتب االئتمان، من المفيد النظر في نوع التفاعلات االئتمانية التي ينطوي عليها كل منها وكيفية إعداد التقريرين حول الجدارة االئتمانية.

ما هي وكالة التصنيف الائتماني؟

تقوم التصنيفات الائتمانية، تختلف عن تقارير الائتمان أو درجات الائتمان، بتزويد المستثمرين بمعلومات عن طبيعة التزامات الدين والأوراق المالية ذات الدخل الثابت ومصدري الاستثمارات القائمة على الدين. يتم تجميع وتصنيف التصنيفات االئتمانية من قبل وسطاء المعلومات الذين يعرفون بوكاالت التصنيف االئتماني، والتي يوجد فيها ثالثة جهات دولية رئيسية: فيتش، موديز، ستاندرد آند بورز.

نشأت وكالات التصنيف الائتماني من حاجة المستثمرين لمقارنة إمكانات المخاطر المحتملة لبعض الاستثمارات وكوسيلة للتعرف على الاستقرار المالي للشركات الراغبة في الاقتراض من هؤلاء المستثمرين أو إصدار أسهم مفضلة. كما يتم اإسدار تسنيفات الئتمان لسركات التاأمني كوسيلة لتمثيل ملاءتها املالية.

تصدر التصنيفات الائتمانية في خطابات مثل آا أو سك، بحيث يتمكن المستثمرون من النظر بسرعة إلى أداة الدين وقياس مخاطرها. وتختلف التقييمات بين الوكالات الرئيسية الثلاث، لذلك من المهم أن نفهم أي واحد هو تقديم الرسائل. تستند التصنيفات االئتمانية إلى عدد كبير من المتغيرات وتتضمن بعض المعلومات المستندة إلى السوق والمقدرة تاريخيا وعلى مستوى الشركة. وتتراوح التقييمات من سمات الأعمال إلى الاستثمارات الأساسية، وكلها مصممة لتقديم صورة لاحتمال سداد المقترض.

ما هي مكاتب الائتمان؟

في حين يتم تصنيف التصنيفات الائتمانية في المقام الأول للمستثمرين حول الشركات والحكومات، يتم تجميع تقارير الائتمان ودرجات الائتمان في المقام الأول للحكومات والمقرضين عن المقترضين الأفراد. وتسمى الوكالات التي تجمع وتوزع معلومات عن الجدارة الائتمانية للمستهلكين مكاتب الائتمان، أو وكالات إعداد التقارير الائتمانية.

من قبيل الصدفة، يهيمن على صناعة مكتب الائتمان أيضا ثلاث جهات فاعلة كبيرة: إكسيريان، إكيفاكس و ترانسونيون. ميزة واحدة مثيرة للاهتمام حول نموذج الأعمال مكتب الائتمان هو كيفية تبادل المعلومات. وتقوم البنوك وشركات التمويل وتجار التجزئة وأصحاب العقارات بإرسال معلومات الائتمان الاستهلاكي إلى مكاتب الائتمان مجانا، ومن ثم تقوم مكاتب الائتمان بتداول المعلومات عن المستهلكين وبيعها لهم.

حزمة مكاتب الائتمان وتحلل تقارير الائتمان الاستهلاكي التي يتم الحصول على درجات الائتمان منها.وخلافا للتصنيفات الائتمانية التي تصدر في خطابات، تصدر درجات الائتمان كعدد، عادة ما بين 300 و 850. تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على مبالغ القرض التي يمكن أن تكون مؤهلة للحصول على، وأسعار الفائدة التي تدفع على تلك الديون، وأحيانا الإيجار والعمل الفرص. يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك، مجانا، مرة واحدة في السنة من كل مكتب الائتمان. وكال من وكاالت التصنيف االئتماني ومكاتب االئتمان تخضع للتنظيم العالي، وقد خضعت لمزيد من التدقيق منذ الركود الكبير في الفترة 2007-2009.