a:

بالنسبة لمقرضي الرهن العقاري والمقترضين، تعتبر نسبة القروض إلى القيمة عاملا مهما في تحديد شروط سداد قرض الرهن العقاري. وتحسب نسبة القروض طويلة الأجل بقسمة إجمالي رصيد الرهن الذي يسدده المقترض من إجمالي سعر الشراء أو قيمة تقييم المنزل الذي يجري شراؤه. على سبيل المثال، الصفقة التي تتضمن منزل مع سعر الشراء من 200،000 $، دفعة أولى من 10،000 $ وإجمالي رصيد الرهن العقاري من 190،000 $ النتائج في نسبة لتف 95٪.

يعتبر المقرضون أن نسبة القروض إلى القيمة المنخفضة هي مخاطر أفضل على المدى الطويل تعادل حصة ملكية أكبر في المنزل. وتعتبر نسبة القروض طويلة الأجل التي تزيد عن 80٪ معاملة عالية المخاطر، وغالبا ما يدفع المقترضون المزيد من القروض على مدى عمر القرض العقاري عندما تكون النسبة في هذا النطاق. يتم استخدام هذا الحساب في عمليات الشراء وإعادة تمويل الرهن العقاري الجديدة.

نسبة القروض إلى القيمة وأسعار الفائدة

يؤثر مبلغ حقوق الملكية للمقترض في المنزل بشكل كبير على سعر الفائدة الذي تم تقييمه على رصيد القرض المتبقي في كل من إعادة التمويل ومعاملات الشراء الجديدة. عندما يريد صاحب المنزل إعادة تمويل قرض الرهن العقاري، فمن الشائع أن تؤثر على هذه الصفقة بقصد خفض إجمالي سعر الفائدة، وخفض إجمالي التكاليف الشهرية. ومع ذلك، إذا كان صاحب المنزل ينقر على حقوق ملكية منزله في إعادة التمويل النقدية، المقرضين غالبا ما تكون غير قادرة على تزويد المالك بأقل أسعار الفائدة السائدة على قرض الرهن العقاري الجديد. ویتخذ المقرض مخاطر إضافیة، ویخفض معدل الفائدة الأعلی من تلك المخاطر.

يتم تقييم الزيادات المماثلة في أسعار الفائدة في معاملات شراء المنازل. قد تنخفض نسبة القروض طويلة الأجل التي تزيد عن 80٪ عن المقترض من أدنى سعر فائدة يقدمه المقرض التقليدي، وقد يتطلب ذلك الحصول على قرض عقاري بديل من خلال مقرض مختلف أو من خلال برنامج حكومي. فعلى سبيل المثال، يقدم برنامج قروض إدارة الإسكان الاتحادي للمشترين في المنازل الفرصة لإخماد ما لا يقل عن 3. 5٪، مما يخلق نسبة لتف إلى 96. 5٪. معدلات الفائدة على القروض المنخفضة الدفع هي أعلى من تلك التي تم تقييمها على صفقات الرهن العقاري مع مبالغ أعلى من الدفعة الأولى.

نسبة القروض إلى القيمة والتأمين على الرهن

لا يستبعد المقترضون الذين لا يستطيعون تسديد دفعة لا تقل عن 20٪ الحصول على قرض الرهن العقاري، ولكنهم يعتبرون مدينين ذوي مخاطر عالية من قبل المقرضين. لتزويد المقرضين راحة البال في هذه الحالات، يتم إضافة تأمين الرهن العقاري الخاص أو قسط تأمين الرهن العقاري إلى الرهن العقاري الشهري. هذه التغطية التأمينية تعود بالفائدة على المقرض، وليس المقترض، ويهدف إلى تسديد رصيد قرض الرهن العقاري إذا توقف المقترض عن السداد.

يمكن للمقترضين أن يتوقعوا أن يدفعوا ما بين 0 و 25٪ و 2٪ من إجمالي رصيد الرهن العقاري في كل عام يطلب فيه تأمين الرهن العقاري الخاص. هذه العلاوة غالبا ما تكون أقل للمقترضين الذين يقدمون دفعة أولى أقرب إلى التقليدية 20٪ أو أولئك الذين لديهم درجة عالية الائتمان. فعندما تنخفض نسبة القروض طويلة الأجل مع الدفع في الوقت المحدد والزيادات في القيمة المنزلية، يمكن للمقترضين أن يطلبوا إلغاء مؤشر مديري المشتريات بمجرد الوصول إلى 20٪ من رأس المال. يتطلب القانون أن يقوم المقرضون بإلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بالمقترض تلقائيا عندما تصل نسبة القرض إلى 22٪.