جنبا إلى جنب مع تغيير الزيت الخاص بك كل 3 000 ميل والتحقق من حقيبة خدعة أو علاج طفلك لتفاح الأسلحة، والمشورة المشتركة لإنشاء صندوق الطوارئ هو الحذر أكثر من اللازم. كل ما تحتاجه هو فهم موضوعي للخطر أن ندرك أن هناك أماكن أفضل بكثير لوضع أموالك من حساب خامل التي لا يمكن أن تثري لك.

معظم مافينس التمويل الشخصي يمكن التعرف عليها تقريبا بالإجماع في الدعوة إلى صندوق الطوارئ كجزء حيوي من أي خطة مالية الحس السليم. (انظر لماذا تحتاج تماما إلى صندوق الطوارئ .

توصياتهم تختلف فقط على حجم - ثلاثة أشهر، ستة أشهر، وربما ثمانية أشهر من تكاليف المعيشة كافية لاستيعاب أي سوء الحظ قد يصيبك. ولكن إلى أي نهاية؟ وهل يستمع الناس حقا، أم أن هذه الديكتا فارغة فقط مكتوبة لتولي مساحة؟

هل الرياضيات

أولا وقبل كل شيء، بالضبط كم من المال نتحدث عنه هنا؟

وبالنظر إلى أحدث الإحصاءات، كان نصيب الفرد من الدخل في الولايات المتحدة 56 $، 516 في عام 2015 وفقا ل فريد (آخر عام متاح)، ومعدل الادخار الشخصي للدخل المتاح هو 5٪ في مارس، 2017، وفقا لمكتب التحليل الاقتصادي.

على افتراض أن معدل الضريبة الفعلي هو 20٪، وباستخدام توصية المحافظين باقتطاع ثمانية أشهر من نفقات المعيشة، فهذا يعني أنها ستستغرق حوالي 38 ألف دولار لإنشاء حالة طوارئ مخزنة بما فيه الكفاية الأموال. حتى باستخدام الرقم ثلاثة أشهر، وكنت لا تزال بحاجة $ 14، 000 لصندوق الطوارئ التي تمر على حشد من الاتفاقية. إذا كانت هذه الأرقام عالية، أو حتى لو لم تكن، فهم أنه في الولايات المتحدة كان متوسط ​​ديون بطاقة الائتمان المنزلية 16 $، 748 في عام 2016. الأميركيين يحملون أيضا 1 $ التراكمي. 31 تريليون دولار في ديون القروض الطلابية، مما يقلل من ديون بطاقة الائتمان على أساس المقترض.

وبعبارة أخرى، فإن الرياضيات لا تقترب من العمل على أموال الطوارئ. إذا كان الخبراء سيصدرون توصية شاملة إلى الملايين من الناس بأن عليهم جميعا خلق حاجز لربطهم في ظروف غير متوقعة، سيكون من المنطقي أن نقول "بدلا من تجميع حساب يدفع لك 0٪ أو بضع نقاط أساسية فوق ذلك، ربما يجب التركيز على إغلاق حساب أو حسابين يكلفك 15٪. "

ديون واضحة أولا

من السهل أن تصر على أن أموال الطوارئ ضرورية للجميع، مع تجاهل ما هو الوضع المالي المتوسط ​​للأسرة المعيشية في. إذا كنت تحمل ديون بطاقة الائتمان، ديون قرض الطلاب، أو كليهما، ثم بناء احتياطيات نقدية لغرض أي شيء آخر غير دفع هذه الديون يجب أن يكون آخر شيء في ذهنك. وبطبيعة الحال، كلما كنت أكثر اقتصاديا تعيش والمزيد من المال الذي تقوم به، ووضع أفضل كنت لإنشاء صندوق للطوارئ.ولكن هذا هو المكان الذي يكمن السخرية. لأنه، كقاعدة عامة، والناس الذين هم الدؤوب بما فيه الكفاية للعيش دون دين المستهلك عادة ما تدفع فواتيرها في الوقت المحدد. انهم لا يفقرون أنفسهم حتى يتمكنوا أو ذريتهم من حضور الكلية، وأنها لا تنفق باهظة. وهم أيضا الذين هم أقل عرضة لحالات الطوارئ، وبالتالي أقل حاجة إلى أي صندوق الطوارئ.

ربما كنت قلقا بشأن انتقال يسقط من سيارتك، والتي تعتقد أنها سوف تتطلب إصلاح $ 3، 000. إذا كنت تشعر أن احتمال هذه المشكلة يتطلب إنشاء صندوق طوارئ، ولكن كنت تحمل بالفعل ما يكفي من الديون لتغطية ثلاثة أو أربعة بدائل الإرسال، والأخبار حزينة هو هذا: وقد بدأت الطوارئ الخاصة بك بالفعل . وقد بدأت قبل عدة آلاف من الدولارات.

إذا كنت تخطط لتقليل المخاطر لنفسك أو لعائلتك - وهي مهمة نبيلة في حد ذاتها - فقد طور المجتمع بالفعل عدة طرق للقيام بذلك، أي منها يمكنك استخدامها لصالحك. قلق حول مرض أو إصابة موهنة؟ لدينا التأمين الصحي لذلك (فقط تأكد من أن يكون كافيا للخصومات الخاصة بك). ولن تكلف خطة صحية شاملة أقل من صندوق الطوارئ الخاص بالتنظيم، إلا أن الأول يخصص لغرض محدد. الشيء نفسه ينطبق على الخوف، ولكن غير عقلاني، من حادث سيارة كارثية. مرة أخرى، لدينا التأمين على السيارات. إذا كنت حقا تشعر بالقلق إزاء سيناريوهات أسوأ الحالات، فإن إنفاق بضعة دولارات رفع حدود التغطية الخاصة بك إلى الحد الأقصى يجعل معنى أكثر بكثير من إنفاق الآلاف أكثر على صندوق الطوارئ.

ولكن ماذا لو فقدت وظيفتي؟

حسنا، ماذا لو فعلت؟ هناك شيء يسمى التأمين ضد البطالة. أصحاب العمل يدفعون في ذلك وانها لصالحك. ولدينا أيضا قوة عاملة)٪، إن لم يكن في كل حالة على حدة (95٪ من أولئك الذين يريدون وظائف لهم. والبطالة المزمنة أو العمالة الناقصة ليست محافظة تلك الفئة من الناس الذين لديهم القدرة على تأجيل الانفاق لفترة كافية لإنقاذ ما يصل إلى عدة أشهر من نفقات المعيشة.

الدعوة إلى إنشاء صندوق طوارئ تضرب الخوف لا مبرر له، مقنعة الناس بأن عدم وجود مثل هذا الصندوق يجب أن يعجل الخراب المالي. وقد أشارت إحدى السلطات المالية البارزة، ديف رمزي، مرة واحدة إلى "الحمل غير المتوقع" كسبب لبناء صندوق طوارئ، تاركا مسألة ما إذا كان هناك أي شخص على هذا الكوكب في وقت واحد) مسؤولا بما يكفي لتخصيص ستة أشهر من نفقات المعيشة، ولكن ب) ليست مسؤولة بحيث أنهم لا يعرفون كيفية منع الحمل. (ليس في النسخة الحالية من نصيحته.)

إذا كنت قد قمت بالفعل ببناء صندوق طوارئ وتمزق على ما إذا كان يجب أن تراجع إلى

• شراء تذكرة الطائرة لإجراء مقابلة لوظيفة جديدة واعدة،
• استبدال سيارتك الموت مع شيء أكثر موثوقية، أو
• إزالة السجاد القديم الذي تمزيق ل بت ووضع على السفلية مع البلاط،

نفهم أن تلك ليست حالات الطوارئ. تلك هي الحياة فقط.

الخلاصة

يجب أن تكون من بين المجموعة الفرعية من السكان الذين يتمتعون بقيمة صافية إيجابية واتخذوا خطوات لتقليل احتمال تأثرهم بحالات الطوارئ.ولكن نفهم أن هذا سبب أكثر من ذلك لا لإنشاء صندوق للطوارئ. لأن من المفترض أن يكون صندوق الطوارئ يسهل الوصول إليها والسائلة، فإن السيارة الموصى بها لذلك عادة ما تكون حساب التوفير. حسابات التوفير لا تواكب حتى التضخم، وهذا يعني أن صندوق الطوارئ هو اقتراح خسارة المال على المدى الطويل.

خذ المال الذي تخصصه على خلاف ذلك لصندوق الطوارئ، ووضعه في شيء حتى المتواضع كوثيقة إيداع على المدى القصير (سد) - التي ينبغي أن تعطيك حماية فديك. يمكنك أيضا اختيار الأسهم عالية المخاطر الأسهم أو صندوق السندات - مما يزيد من المخاطر الخاصة بك، ولكن يتيح لك الوصول الفوري إلى أموالك إذا كنت في حاجة إليها. في كلتا الحالتين، كنت بناء الثروة بدلا من مشاهدته يقلل بشكل منهجي. أخذ الوقت لبناء صندوق طوارئ، والاستغناء عن الاستهلاك لعدة أشهر أثناء القيام بذلك، هو استخدام غير فعال بشكل مذهل من الموارد الثمينة والمحدودة التي هي أموالك.