يمكن أن تكون خطة 401 (k) التي ترعاها رب العمل أداة لا تقدر بثمن لإنشاء تقاعد مريح، خاصة إذا كانت شركتك تقدم مساهمات مطابقة. ووفقا لمعهد بحوث استحقاقات الموظفين، يحصل 78 في المائة من العمال على 401 (ك) في العمل و 85 في المائة من الموظفين المؤهلين للمساهمة يقومون بذلك. جمعت المشاركين 401 (ك) جماعيا ما يقرب من 4 $. 7 تريليون دولار من أصول التقاعد.

جعل تأجيل الراتب الإختياري ل 401 (k) الخاص بك يمكن أن يكون مفيدا بشكل خاص إذا كان الراتب الخاص بك لديه عدد قليل من الأصفار اضافية في نهاية المطاف. في عام 2017، هناك نوعان من التغييرات الضريبية الهامة التي يمكن أن تساعد العمال ذوي الدخل المرتفع قمع المزيد من النقود لبناء بيض عشهم.

ما هو الجديد لعام 2017

من حيث التحديثات في القائمة للعام الجديد، زادت مصلحة الإيرادات الداخلية (إرس) الحد الأقصى للمساهمة صاحب العمل السنوي إلى 401 (ك) خطط إلى 54،000 $. وهذا وهو قفزة من 1 000 $ عن الحد الأقصى في العام الماضي.

يبقى الحد الأقصى لمساهمة الموظفين كما هو. أكثر ما يمكن أن تساهم مباشرة في الخاص بك 401 (ك) لعام 2017 هو 18000 $، مع استثناء واحد. وهناك مساهمة إضافية تصل قيمتها إلى 6 آلاف دولار للعمال الذين تبلغ أعمارهم 50 عاما فما فوق.

التغيير الكبير الآخر الذي قامت به مصلحة الضرائب الأمريكية على مراكز الدخل السنوي الأقصى التي يمكن لأصحاب العمل النظر فيها لمطابقة المساهمات. هذا العام، هذا المبلغ يرتفع إلى 270،000 $، بزيادة من 265،000 $ لعام 2016. وهذا ما يقرب من زيادة 2٪ بشكل عام. (انظر: كيف 401 (ك) مطابقة الأعمال. )

كيف يؤثر ذلك على وفوراتك

قد تبدو التغييرات المذكورة أعلاه صغيرة نسبيا، ولكن يمكن أن يكون لها تأثير كبير على كم كنت قادرا على حفظ للتقاعد إذا كنت في في نهاية أعلى من نطاق الدخل. في ما يلي مثال على كيفية توفير الإرشادات الجديدة للمدخرات دفعة.

لنفترض أنك تقدم مبلغ 300 ألف دولار سنويا وتخطط للمساهمة بمبلغ 18000 دولار أمريكي كحد أقصى مقابل مساهمة الموظف. وينخفض ​​هذا المعدل إلى معدل مساهمة سنوي يبلغ 6 في المائة. لنفترض أن شركتك تتطابق مع 100٪ من المساهمات، حتى 6٪ الأولى من دخلك. (ريد: ما هي المباراة الجيدة 401 (k)؟ )

بموجب قواعد العام الماضي، سيكون صاحب العمل الخاص بك قادرا فقط على مطابقة المساهمات بمبلغ 265 ألف دولار من راتب 300 ألف دولار. وبالنسبة لعام 2017، يمكن أن تتطابق المساهمات بمبلغ 270 ألف دولار بدلا من ذلك. وهذا يزيد من مساهمة صاحب العمل السنوية بمبلغ 300 دولار (270، 000 x 0. 06 = $ 16، 200 مقابل 265 $ 000 x 0. 06 = $ 15، 900).

الآن، لنفترض أنك تحصل على نفس المبلغ 300 دولار سنويا في المساهمات المطابقة على مدى 30 عاما و 401 (k) يكسب عائد سنوي متوسط ​​قدره 7٪. وهذا من شأنه أن يوفر لك $ 28، 338 إضافية لوضع التقاعد.إذا كان صاحب العمل يقدم لتتناسب مع نسبة أعلى من راتبك، يمكن أن يحقق نتائج أفضل على المدى الطويل.

بالإضافة إلى ذلك، هناك سبب وجيه آخر للنظر في الحد الأقصى لخطة الخاص بك هذا العام. واقترح الرئيس ترامب إدخال تغييرات على الأقواس الضريبية الاتحادية التي يمكن أن تؤثر على بعض العمال ذوي الدخل المتوسط ​​والعالي. وعلى وجه التحديد، سيكون هناك انتقال من سبعة أقواس إلى ثلاثة فقط: 12٪ و 25٪ و 33٪.

يسري أعلى معدل للضرائب على المودعين الفرديين الذين يحصلون على 112 $ و 500 في السنة والأزواج المتزوجين الذين يحصلون على 225 ألف دولار أو أكثر. واعتبارا من عام 2017، ينطبق معدل الضريبة 33٪ على المودعين الفرديين الذين يتقاضون ما بين 191 و 650 و 416 دولارا و 700 من الزوجين الذين يبلغ دخلهم المشترك 233 دولارا و 350 إلى 416 دولار أمريكي. 700. وستفرض خطة ترامب بشكل فعال معدل ضرائب أعلى على العمال الذين حاليا الأراضي في شريحة 28٪. إرجاء المزيد من راتبك إلى 401 (ك) يمكن أن يساعد في تقليل المسؤولية الضريبية الخاصة بك إذا اقتراح ترامب يصبح حقيقة واقعة. (999)>> خط الأساس الخلاصة

ما وراء هذه الاعتبارات، هناك سبب وجيه آخر للتفكير في المساهمة قدر الإمكان ل 401 (ك) أو وهي خطة مماثلة يرعاها صاحب العمل. تسمح هذه الخطط بالنمو الضريبي المؤجل، مما يعني أنك لن تدين بالضرائب على الأرباح حتى تبدأ في أخذ التوزيعات عند التقاعد. إذا كنت تتوقع انخفاض دخلك عند التقاعد، فقد يؤدي ذلك إلى ضرائب أقل مستحقة. الوجبات الجاهزة؟ عندما يتعلق الأمر بك 401 (ك)، كل التهم قرش.