بحث بوب عن الرعاية الطويلة الأجل (لتس) التي قدمها مخططه المالي في وقت سابق من اليوم. وتطلع إلى تكلفة السياسات التي أوصى به المخطط المالي، ولم يستمتع بعد بدفع تكاليف تلك الأقساط لسنوات عديدة. إذا كان هو وزوجته بحاجة إلى أي شكل من أشكال الرعاية، فسيكونون في مأزق دون تغطية، ولكن إذا كان واحد منهم فقط، فإن مدخراتهم قد تكون كافية لتغطية النفقات الضرورية دون الحاجة لدفع الأقساط. وبطبيعة الحال، إذا كانوا يحصلون على الحظ وتتكبد نفقات ضئيلة أو معدومة لتس من أي نوع، ثم أنها سوف توفر الآلاف من الدولارات.

AD:

توتوريال: مقدمة للتأمين

هذه معضلة مشتركة بين كبار السن من الطبقة المتوسطة العمال. ومسألة ما إذا كان ينبغي المضي قدما وإنفاق المال على التأمين لتس، أو مجرد تحمل المخاطر أنفسهم هي صعبة. اقرأ كيفية معرفة العديد من المتغيرات المتعلقة بالصحة والتمويل من أجل معرفة الجواب. (999)> الرعاية طويلة الأمد: أكثر من مجرد منزل التمريض .

AD:

العوامل التي يجب مراعاتها

الصحة وطول العمر سوف تملي ضرورة التغطية. وبالنسبة لأفراد الأسر التي لديها تاريخ من الظروف الصحية، مثل مرض الزهايمر، فإن الحصول على التغطية في سن مبكرة، عندما لا تزال قابلة للتأمين، قد يكون ذا أهمية قصوى. بغض النظر عما إذا كانت الحاجة تنبع من طول العمر أو المرض، إذا كانت الاحتمالات تاريخيا، أو إحصائيا، من المرجح أن لتس سيكون ضروريا، ثم أي شخص لديه الأصول، التي يرغبون في حمايتها، وأفضل المؤمن لهم بشكل كاف. ومع ذلك، أولئك الذين ليس لديهم تاريخ عائلي من المرض قد تلعب الاحتمالات وحفظ أموالهم بدلا من ذلك.

AD:

قضايا الصحة ليست الاعتبار الوحيد لمن هم في الطبقة الوسطى. لا یؤمن التأمین الخاص بالتأمین والتأمین والتأمین العام بشکل عام إلا أولئك الذین لدیھم أصول کافیة لاستبعادھم من برنامج ميديكيد. إن تكلفة الفرصة البديلة لدفع أقساط التأمين، يمكن أن تلعب أيضا دورا رئيسيا في تحديد ما إذا كان التأمين على الشركة سوف يكون فعالا من حيث التكلفة. على سبيل المثال، قد تكلف بعض أفضل السياسات المقدمة من خلال شركة تأمين، والتي تغطي مجموعة متنوعة من خيارات الرعاية، وعائدات مالية كافية ومع حماية التضخم، حوالي 3 آلاف دولار سنويا ل 50 سنة و 5000 دولار لكل (65 عاما) في عام 2006، وفقا ل آرب.

لذلك، إذا تم وضع المؤمن عليه في دار تمريض لمدة سنتين، سيتم دفع فائدة إجمالية قدرها 127 $، على افتراض أن الفوائد تسدد 175 دولارا في اليوم الواحد. ولكن المبلغ الإجمالي لهذه التغطية سيصل إلى ما يقرب من 60 ألف دولار على مدى 20 عاما بالنسبة لل 50 عاما. لذلك، فإن الفائدة التي تتلقاها، في هذه الحالة، لن تكون سوى ضعف ما يدفعه صاحب السياسة في أقساط تبدأ.والمعدل اليومي الوطني لغرفة خاصة في دار تمريض في عام 2006 هو 206 دولارات في اليوم. وهذا يعني دون أي تغطية التأمين، وكنت تبحث في 75 $، 190 سنويا. لذلك، إذا كان المؤمن عليه يدفع أقساط لمدة عامين ثم يقدم مطالبة، وقال انه أو انها سوف يخرج أكثر قدما.

وبصفة عامة، فإن احتمالات أن شخص ما في الخمسينيات من عمره، أو حتى ستينيات القرن العشرين، سوف يحتاجون إلى مساعدة طويلة الأجل منخفضة نسبيا، على افتراض أن الشخص يتمتع بصحة جيدة نسبيا عند الحصول على التغطية. بالنسبة لأولئك الذين لا يتوقعون أنهم سوف تحتاج لتس طويلة، قد لا تكون دفعات قسط يستحق تكلفة الفرصة.

إكسامبل - بريميوم كوست Vs. تكلفة الفرصة

يشتري طفل يبلغ من العمر 50 عاما سياسة مدفوعة لمدة 20 عاما. ويجب موازنة الفوائد التي توفرها التغطية مقابل العائد الذي يمكن الحصول عليه عن طريق استثمار تكلفة الأقساط على مدى نفس الفترة الزمنية. إذا تم استثمار 3 آلاف دولار سنويا، بمعدل نمو سنوي متوسط ​​قدره 7٪، وهو ما سينمو إلى رصيد افتراضي يبلغ حوالي 130 ألف دولار على مدى 20 عاما. وفي حين أنه من الواضح أن هذه األرقام ستنفد إذا كانت الشركة ضرورية، فإنها ستبقى أرصدة نقدية للمستثمر إذا لم تكن كذلك. إذا كان المستثمر، في هذه الحالة، يشعر بشكل مؤكد إلى حد معقول أن الرعاية لن تكون ضرورية حتى بعد سن 70، ثم استثمار أقساط قد يكون أكثر منطقية من شراء التغطية. وهذا يترك للمستثمر الأموال لاستخدامها في النفقات الأخرى، أو ينقل إلى الورثة إذا كانت الرعاية الممتدة غير ضرورية. () خطأ حرج و أخذ مفاجأة من الرعاية طويلة الأجل ومن الحلول الوسطية التي قد تكون منطقية بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى خفض تكلفة تغطية تكاليفها، شراء سياسة أرخص تستثني السمات الحرجة مثل متسابق التضخم أو اختيار خيارات الرعاية. ويوصي معظم الخبراء بأنه من األفضل الذهاب بدون تأمين لتس من دفع ثمن سياسة غير كافية. فالسياسة التي لا تحتوي على هذه الأحكام هي في كثير من الحالات مضيعة للمال، لأن الأحكام الرئيسية لسياسات الشركة الأكثر تنافسية هي ما يوفر الحماية الحقيقية من نفقات الشركة.

على سبيل المثال، لأن تكلفة لتس يمكن أن تزداد نتيجة للتضخم، متسابق التضخم أمر حتمي تقريبا. وبدون ذلك، ستصبح حماية السياسة غير كافية في غضون بضع سنوات، حيث أن التضخم سيؤدي إلى دفع سعر تك المناسب إلى ما هو أبعد من ما تقدمه عوائدك. وعلاوة على ذلك، فإن القدرة على اختيار طريقة الرعاية التي يتلقاها المؤمن عليه مهمة أيضا، لأن عددا قليلا من الناس يريدون أن يكونوا في دار رعاية لتلقي الخدمات التي يمكن توفيرها من خلال الرعاية المنزلية. اعتبارات الميزانية العمومية

هناك مسألة أخرى يجب أن ينظر فيها أولئك الذين يفكرون في مسألة ما إذا كانت ميزانية ما بعد التقاعد ستحافظ على تكلفة أقساط التأمين. ويمكن للعديد من العمال أن يتوقعوا انخفاضا كبيرا في دخلهم بمجرد التقاعد. لذا يجب على أولئك الذين يشترون التغطية، خلال سنوات عملهم، أن يؤخذوا في الاعتبار هذا التخفيض النهائي في دخلهم في المستقبل إلى ميزانياتهم طويلة الأجل.ويوصي معظم المخططين بأن يركز العميل، بوسائل محدودة، على الادخار للتقاعد بدلا من دفع تكاليف تغطية تكاليف النقل. وبطبيعة الحال، فإن أولئك الذين لديهم ميزانيات أصغر، بمجرد التقاعد، قد لا يكون لديهم ما يكفي من الأصول التي تتطلب التأمين. تختلف شروط التأهل لبرنامج ميديكيد من دولة إلى أخرى، ولكن من أجل التأهل، والأشخاص المسنين، والأزواج، تقتصر على كمية الأصول التي يمكن أن تكون مملوكة. ولذلك، فإن المتقاعدين ذوي الدخل المنخفض، الذين لديهم أصول أقل نسبيا، قد يكونون مؤهلين لبرنامج ميديكيد. أولئك الذين لديهم قيمة صافية أعلى، يجب أن نلاحظ أن بعض الدول قد أقامت برامج شراكة مع الحكومة الاتحادية التي تمكن سكانها من الحصول على كمية معينة من أصولهم من عملية إنفاق ميديكيد، إذا لزم الأمر. وهذا بالطبع يسمح لهم بالاحتفاظ بجزء من ما يملكونه، ولا يزالون مؤهلين لبرنامج ميديكيد. (للمزيد من المعلومات، اقرأ

التأمين الصحي مقابل التأمين و ما هو الفرق بين الرعاية الطبية و ميديكيد؟ ) وأخيرا، هناك مصادر بديلة لتمويل متوافر من خلال المعاشات التقاعدية منتجات التأمين على الحياة التي تقدم الدراجين تسارع الفائدة ل لتس والعجز. (لمزيد من المعلومات حول التأمين الشامل على الحياة، راجع أداة تخطيط مستقبلية متعددة الأغراض

) الاستنتاج تشتمل معادلة لتس على مكونين رئيسيين هما: الطبية والمالية. يجب تقييم كلتا القضيتين، واقعيا، وذلك باستخدام مزيج من التفضيل الشخصي، والاحتمال والإحصاءات من أجل تحديد مسار معقول للعمل. ليس هناك إجابة واحدة صحيحة لأي زوجين أو فرد. وكثير سيكون لديك العديد من الخيارات للاختيار من بينها على أساس تحمل المخاطر، والوضع الشخصي.