عندما تكون في العشرينات من العمر، يبدو أن التقاعد مثل هذا الهدف البعيد الذي لا يكاد يبدو حقيقيا على الإطلاق. في الواقع، انها واحدة من الأعذار الأكثر شيوعا جعل الناس لتبرير عدم الادخار للتقاعد. إذا كان ذلك يصفك، فكر في هذه المدخرات بدلا من تراكم الثروة، كما يوحي مارغريتا تشنغ، سفب، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن العالمية للثروة في روكفيل، مد.

أي شخص يقترب من سن التقاعد سوف اقول لكم ان السنوات تنزل من قبل وبناء ذلك كبيرة عش البيض يصبح أكثر صعوبة إذا كنت لا تبدأ في وقت مبكر. أيضا، عليك على الأرجح الحصول على نفقات أخرى قد لا يكون لديك حتى الآن، مثل الرهن العقاري والأسرة المتنامية.

قد لا تكسب الكثير من المال عند بدء حياتك المهنية، ولكن هناك شيء واحد لديك أكثر من أكثر ثراء، كبار السن من الناس - الوقت. مع الوقت على الجانب الخاص بك، إنقاذ للتقاعد يصبح أكثر متعة (مثيرة) قضية أكثر من ذلك بكثير.

ربما تدفع أيضا القروض الطلابية الخاصة بك، ولكن حتى مبلغ صغير حفظها للتقاعد يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في مستقبلك. سنستعرض سبب نجاح 20 ثانية في توفير الوقت المناسب لسنوات ما بعد العمل.

كومبوند إنتيريست إس يور فريند

الفائدة المركبة هي السبب الأول الذي يدفعه للبدء مبكرا بالتخطيط للتقاعد. إذا كنت غير مألوفة مع هذا المصطلح، الفائدة المركبة هي العملية التي من خلالها ينمو مبلغ من المال أضعافا مضاعفة بسبب الاهتمام أكثر أو أقل بناء على نفسها مع مرور الوقت.

لمزيد من المعلومات، راجع الاستثمار 101: مفهوم تعقيد .

لنبدأ بمثال بسيط لنصل الأساسيات: لنفترض أنك تستثمر $ 1000 في سندات آمنة طويلة الأجل تحصل على فائدة 3٪ سنويا. في نهاية السنة الأولى، سوف تنمو استثماراتك بمقدار 30 دولارا (3٪ من 1000 دولار). لديك الآن $ 1، 030.

ومع ذلك، في العام المقبل سوف تكسب 3٪ من $ 1، 030، مما يعني أن الاستثمار الخاص بك سوف تنمو بمقدار 30 $. 90 - وأكثر من ذلك بقليل، ولكن ليس كثيرا.

سريع إلى الأمام إلى ال 39 سنة. باستخدام هذه الآلة الحاسبة في متناول يدي من موقع لجنة الأوراق المالية والبورصة الأمريكية، يمكنك أن ترى أن أموالك نمت إلى حوالي 3 $، 167. المضي قدما إلى السنة 40 والاستثمار الخاص بك يصبح $ 3، 262. 04. وهذا هو الفرق سنة واحدة من $ 95. لاحظ أن أموالك تنمو الآن أكثر من ثلاث مرات كما فعلت في السنة الأولى. ويقول شارلوت أ. دوغيرتي، مؤسس شركة دوغيرتي وشركاه في سينسيناتي بولاية أوهايو: "إن معجزة الأرباح المتراكمة على الأرباح تعمل من أول دولار يتم توفيره لتنمو الدولار في المستقبل".

سوف تكون المدخرات أكثر دراماتيكية إذا كنت تستثمر الأموال في صندوق سوق الأسهم أو غيرها من المركبات أعلى الكسب.

إنقاذ القليل في وقت مبكر مقابل توفير الكثير في وقت لاحق

دعونا تشغيل سيناريو آخر لدفع هذه الفكرة المنزل.لنفترض أنك تبدأ الاستثمار في السوق بمبلغ 100 دولار في الشهر، وتقدر متوسط ​​العائد الإيجابي بنسبة 1٪ في الشهر (أو 12٪ في السنة، وتضاعف شهريا) على مدى 40 عاما.

لا يبدأ صديقك في نفس العمر بالاستثمار إلا بعد 30 عاما، ويستثمر 000 1 دولار شهريا لمدة 10 سنوات، ويبلغ متوسطه 1٪ في الشهر (أو 12٪ سنويا، ويضاعف شهريا).

من سيحقق المزيد من المال في النهاية؟

صديقك سوف ينقذ حوالي 230 $، 000. حساب التقاعد الخاص بك وسوف يكون قليلا أكثر من 1 $. 17 مليونا. على الرغم من أن صديقك كان يستثمر أكثر من 10 مرات بقدر ما كنت نحو النهاية، قوة الفائدة المركبة يجعل محفظتك أكبر بكثير.

روث أو إيرا العادية؟

كيف تستثمر في التقاعد الخاص بك له أيضا آثار هامة على الضرائب الخاصة بك.

إذا كنت تستثمر في حساب تقاعد فردي تقليدي (إيرا)، يمكنك خصم ما يصل إلى 5، 500 دولار من الضرائب الخاصة بك عن تلك السنة الضريبية. وسوف تنمو معفاة من الضرائب حتى تقوم بسحبه. ومع ذلك، كلما قمت بسحب هذا المال، سيكون لديك لدفع الضرائب الاتحادية والولائية المطبقة على ذلك. إذا كنت قد سحبت هذا $ 1. 17 مليون في كل مرة، على سبيل المثال، فإنه يمكن أن يكلفك بضع مئات من آلاف الدولارات من الضرائب عن ذلك العام. أحد العوائق الأخرى من إيرا التقليدية: ما يسمى التوزيع الأدنى المطلوب (رمد). إذا كان هذا لا يزال موجودا عندما كنت 70 ½، سوف يطلب منك إزالة (ويخضع للضريبة على) مبلغ محدد كل عام ابتداء من السنة التقويمية بعد تحويل هذا السن.

بدلا من ذلك، هل يمكن أن تستثمر في روث إيرا. يمكنك فتح روث مع دخل ما بعد الضريبة، لذلك لا تحصل على خصم على مساهماتك (حتى نفس $ 5، 500 في السنة). ومع ذلك، عندما كنت على استعداد لسحب الأموال التي لا مدينون أي ضرائب على ذلك - وهذا يشمل جميع الأموال مساهماتك المكتسبة خلال كل تلك السنوات. وبالإضافة إلى ذلك، يمكنك استعارة المساهمات (وليس الأرباح) إذا كنت بحاجة إلى (انظر كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ ) . هناك حدود الدخل على من يمكن أن يكون روث، ولكن قد تكون بأمان تحت لهم في 20s الخاص بك. لمزيد من المعلومات حول هذه الاختلافات، راجع روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حق لك؟

إذا كان صاحب العمل يقدم 401 (k)، تأكد من الاستفادة من ذلك حتى قبل فتح حساب الاستجابة العاجلة، خاصة إذا كانت الشركة تطابق مساهماتك. العديد من الشركات تقدم كل من روث والإصدارات العادية (انظر 401 (k) خطط: روث أو منتظم؟ ). مع بعض القيود على الدخل، يمكنك المساهمة في كل من إيرا و 401 (ك) في نفس العام. لمزيد من المعلومات، اقرأ ما هي الاختلافات بين 401 (k) و إيرا؟ <

وجعل الحفظ التلقائي الخاص بك، ويقول مخطط مالي كارلوس دياس الابن، مؤسس مجموعة اكسل الضرائب والثروة، في بحيرة ماري، فلا. "الأموال المودعة مباشرة إلى حساب التقاعد الخاص بك لا يمكن أن تنفق في مكان آخر، وسوف لا يكون افتقد. كما أنه يساعدك على الحفاظ على الانضباط مع المدخرات الخاصة بك. "

الخط السفلي

وكلما بدأت توفير الادخار للتقاعد، كان ذلك أفضل. عندما تبدأ في وقت مبكر، يمكنك تحمل لوضع بعيدا أقل من المال في الشهر منذ الفائدة المركبة هي على الجانب الخاص بك.يقول ستيفن ريشال، المؤسس المشارك لمجموعة 1080 المالية: "بالنسبة لجيل الألفية، فإن الشيء الأكثر أهمية في الادخار بدأ". "فوائد الفائدة يضاعف أولئك الذين يستثمرون على فترات أطول أكثر من غيرها. "

هناك حكمة لعبارة" الوقت هو المال "- وخاصة عندما يتعلق الأمر التقاعد الخاص بك. لمزيد من المعلومات، راجع خمس علامات تحذير للتقاعد لجيل الألفية .