عندما يتعلق الأمر بدرجة الائتمان الخاصة بك، تحتاج إلى الحفاظ على النتيجة. بعد كل شيء، المقرضين بالتأكيد سوف. إذا كنت بحاجة إلى إجراء عملية شراء كبيرة مثل المنزل أو السيارة، والاحتمالات هي أنه سيكون لديك للحصول على الرهن العقاري أو إخراج قرض السيارة. سيقوم المقرضون بفحص درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد مدى جدير بالثقة أنت: إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدا، فمن المرجح أن يتم رفض لهذا القرض.

ما هي درجة الائتمان؟

تشير درجة الائتمان بشكل أساسي إلى مدى جودة سدادك لقروضك الحالية وإدارة دينك. وضعت شركة إسحاق العادلة الأكثر شيوعا فيكو درجة الائتمان، والذي يستخدم من قبل ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية: إكيفاكس، ترانسونيون و إكسفيريان. فيكو عشرات يمكن نظريا تتراوح في أي مكان من 250 إلى 900، ولكن لأغراض عملية أنها تميل إلى مجموعة من 300 إلى 850. في الأساس، وارتفاع درجاتك، وأكثر جديرة بالثقة سوف تظهر للمقرضين. (لمزيد من المعلومات، راجع: ما المقصود بتقرير ائتمان المستهلك؟ )

الائتمان الاستهلاكي

هناك أوقات عندما تحتاج إلى إجراء عملية شراء لا يمكنك تمويلها بالكامل، سواء كان ذلك تجديدا رئيسيا للمنزل أو سيارة جديدة. عندما تحتاج إلى إخراج قرض المستهلك، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تلعب دورا كبيرا في أ) ما إذا كان المقرض سوف توافق على توفير لكم التمويل و ب) نوع التمويل المتاحة. على سبيل المثال، كلما ارتفعت درجة الائتمان، زادت قدرتك على التفاوض مع أحد المقرضين بسعر فائدة أقل على قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة. وهكذا يمكن للمدين الذي يتمتع بدرجة ائتمان مواتية أن يجني آلاف الدولارات من المدخرات بتخفيض سعر فائدة أقل إرهاقا.

الإسكان

درجة الائتمان جيدة ليست مهمة فقط لشراء المنزل. حتى لو كنت تخطط فقط لاستئجار منزل أو شقة، يجب أن نتوقع المالك المحتملين للبحث عن درجاتك لتحديد ما إذا كنت سوف تكون رهان جيد كمستأجر. يمكن أن تؤدي درجة أقل من المتوسط ​​المالك إلى تحديد أنك يمكن أن تكون غير موثوق بها في دفعات شهرية، وبالتالي لا يستحق المخاطرة. مزيد من القراءة: العلاقة بين المالك والمستأجر .

العمالة

عدد متزايد من أرباب العمل سوف يدرسون التقارير الائتمانية للموظفين المحتملين كجزء من عملية مقابلة العمل، لقطة جيدة لقدرة الموظف على مواكبة الالتزامات. ومع ذلك، يجب على أصحاب العمل الذين يشاركون في هذه الممارسة الحصول على إذنك للوصول إلى تقرير الائتمان الخاصة بك.

في مجالات مثل الخدمات المالية، حيث يتعامل الموظفون مع حسابات مالية أو لديهم إمكانية الوصول إلى المعلومات المالية الحساسة، غالبا ما يستخدم أرباب العمل تقرير ائتمان للحصول على الشعور بالسلامة المالية للموظف المحتمل. (انظر: لماذا سوء الائتمان سيئة للوظائف المالية .) انها ليست مجرد تمويل، على الرغم من. وأي صناعة يحظى موظفوها بإمكانية الوصول إلى المعلومات الحساسة، مثل التعاقد مع الدفاع والتصنيع الكيميائي، من المرجح أن تنظر في تقرير الائتمان المحتمل للموظف على أنه يوفر معلومات هامة عن طابعها.

لاحظ أنه في حين أن تقرير الائتمان لأغراض التوظيف يستند إلى نشاطك الائتماني وتاريخك (نفس العوامل التي تدخل في درجة الائتمان الخاصة بك)، فإن مكاتب الائتمان لا توفر لأرباب العمل درجاتك العددية الفعلية. حتى إذا كنت قادرا على إدارة أفضل للعوامل المؤثرة على تاريخك الائتماني، مثل مواكبة المدفوعات وتسديد الديون، يمكنك المساعدة في تقليل فرص تعرضك لأصحاب العمل المحتملين.

الحصول على أعلى درجة ائتمان

ويستند أكبر جزء من نقاط الائتمان الخاصة بك فيكو، 35٪، على تاريخ الدفع الخاص بك. هذا يقيم ما إذا كنت قد دفعت فواتيرها في الوقت المحدد في الماضي. ويعكس 30٪ أخرى من النقاط المبالغ المستحقة عليك على حسابات الائتمان القائمة. لذلك إذا كنت قد استخدمت نسبة كبيرة من خطوط الائتمان المتاحة لك حاليا، وهذا يمكن أن يقلل درجاتك والمقرضين الرائدة إلى الاعتقاد كنت قد اتخذت على الكثير من الديون ويمكن أن تفوت الدفع في المستقبل.

هناك مدخل مهم آخر هو طول تاريخك الائتماني. إذا كنت قد استخدمت حسابات الائتمان لفترة طويلة وتناولت نفسك بمسؤولية، فإن هذا الإدخال (يشكلون 15٪ من النتيجة فيكو الخاص بك) من المرجح أن تزيد درجاتك. ومن المفارقة أن شخصا ما لم يستخدم أبدا الائتمان يعاقب على العيش دون ديون. التنوع هو عامل آخر. مزيج من حسابات الائتمان التي لديك حاليا - مثل حسابات التجزئة وحسابات بطاقات الائتمان والقروض العقارية - تشكل 10٪ أخرى من النتيجة فيكو الخاص بك. كلما زاد التنوع، كلما كان ذلك أفضل، على الرغم من أن هذا الإدخال أقل أهمية إذا كان لديك تاريخ ائتماني طويل. وآخر 10٪ من النتيجة فيكو الخاص بك يعالج كيف جديدة أحمال الديون الخاصة بك هي. إذا كنت قد فتحت العديد من الحسابات الجديدة في فترة وجيزة من الزمن، وهذا يمكن أن يضر درجاتك.

الخلاصة

درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم ضروري تحتاج إلى معرفته قبل أن تشتري سيارة، التقدم بطلب للحصول على وظيفة أو الحصول على شقة. إذا كنت قد أدارت رصيدك بشكل مسؤول ودفع الفواتير في الوقت المحدد، فمن المرجح أن تكون النتيجة إيجابية. من ناحية أخرى، يمكن أن تكون درجة منخفضة أن يكون عبئا خطيرا يؤثر على العديد من جوانب حياتك. تحتاج إلى معرفة ما إذا كان لديك درجة منخفضة بحيث يمكنك الحصول على العمل على رفع عدد.