عندما يتعلق الأمر بدرجات الائتمان، فيكو هو المعيار الذهبي. حوالي 90٪ من المقرضين المستهلك في جميع أنحاء البلاد استخدام نظام فيكو الائتمان التهديف لحساب مدى خطورة أنه سيكون لإقراض لك.

استنادا إلى بيانات من تقارير الائتمان الخاصة بك من ثلاثة مكاتب الائتمان الاستهلاكية الرئيسية - إكسيريان، إكيفاكس وترانسونيون - تتراوح فيكو نقاط من 300 (سيئة جدا) إلى 850 (ممتازة) ولها تأثير كبير على أنواع القروض العروض التي أنت مؤهل لها.

كلما ارتفعت درجاتك، زاد احتمال أن يكون لقرضك أو خط ائتمانك التالي معدل فائدة منخفض وشروط قرض مواتية وربما مكافآت حصرية إذا كنت تفتح بطاقة ائتمان.

العوامل الخمسة

على الرغم من أن فيكو لم تكشف عن الخوارزمية الدقيقة التي تستخدمها لتحديد درجات الائتمان الاستهلاكي (فيكو يحق لها قانونيا حماية تلك المعلومات الملكية)، فقد أعطت المستهلكين فكرة عامة عن العوامل الخمسة التي تتكون درجات الائتمان.

1. سجل الدفعات - 35٪

هناك سؤال واحد لدى المقرضين في أذهانهم عندما يقدمون مالا لشخص ما: "هل سأحصل على أموالي؟ "

تحتوي تقارير الائتمان الخاصة بك على معلومات حول مدى مسؤوليتك عندما يتعلق الأمر بتسديد الدفعات الشهرية على أشياء مثل بطاقات الائتمان والقروض، ومن الطبيعي أن تلعب هذه المعلومات دورا كبيرا في درجاتك الائتمانية.

فيكو تلاحظ أن بعض المدفوعات المتأخرة لن تدمر تلقائيا درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن حتى مجرد دفعة واحدة غاب يمكن أن تضع دنت ضخمة في ذلك - ناهيك عن الرسوم المتأخرة وارتفاع أسعار الفائدة المقرضين قد تهمة لكم.

ومع ذلك، فإن العلامات الأكثر خطورة في هذه الفئة تأتي في شكل سجلات عامة. قد تؤدي الأحداث مثل الإفلاس وحبس الرهن والحكم العام وحجز الأجور إلى وضع علامة سلبية خطيرة على تقرير الائتمان وتخفيض درجة الائتمان بشكل كبير، خاصة إذا كانت حديثة.

2. المبلغ المستحق - 30٪

لذلك قد تجعل جميع المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد، ولكن ماذا لو كنت على وشك الوصول إلى نقطة الانهيار؟

تعتبر درجة فيكو نسبة استخدامك الائتماني، والتي تقيس مقدار الدين الذي قمت بمقارنةه بالحد الائتماني المتاح لديك.

على سبيل المثال، فإن الشخص الذي لديه رصيد 50 دولارا على بطاقة ائتمان بحد أقصى 500 دولار سيبدو أكثر مسؤولية من شخص لديه 8000 دولار على بطاقة ائتمان بحد أقصى قدره 10 آلاف دولار.

ومع ذلك، لا تفترض أن يكون لديك رصيد 0 $ على حساباتك ليسجل علامات عالية هنا. ويقول فيكو إن "نسبة استخدام الائتمان منخفضة يمكن أن تكون أفضل من نسبة عالية، أو لا شيء على الإطلاق".

3. طول تاريخ الائتمان - 15٪

الناس الذين يستخدمون الائتمان لبضع سنوات هم أكثر عرضة لمعرفة كيفية التعامل معها بمسؤولية مقارنة مع شخص فتح حساب الائتمان لأول مرة.على هذا النحو، فيكو يكافئ المستهلكين الذين تم استخدام الائتمان لفترة أطول.

هذا هو السبب في أن خبراء التمويل الشخصي يوصيون دائما بترك حسابات بطاقات الائتمان مفتوحة، حتى لو لم تكن تستخدمهم بعد الآن. عمر الحساب في حد ذاته سوف تساعد على تعزيز درجاتك. أغلق حسابك القديم ويمكنك أن ترى انخفاض درجاتك بشكل عام.

4. أنواع الائتمان المستخدمة - 10٪

على الرغم من أنها ليست واحدة من أهم عوامل درجة الائتمان الخاصة بك، فإن فيكو تقييم أنواع مختلفة من الحسابات التي فتحت عند تقييم المخاطر الخاصة بك.

هناك أنواع مختلفة من الحسابات: بطاقات الائتمان، القروض بالتقسيط، والرهون العقارية وهلم جرا. ومع ذلك، لا تحتاج إلى أن يكون واحدا من كل إلى أقصى حد من هذا الجزء من درجات الائتمان الخاصة بك.

وفقا ل فيكو، وجود قروض بالتقسيط وبطاقات الائتمان مع تاريخ دفع جيدة سيساعد على تعزيز درجاتك.

5. الائتمان الجديد - 10٪

كلما تقدمت بطلب للحصول على خط ائتمان جديد، يقوم المقرضون عادة بإجراء تحقيق شاق (يسمى أيضا السحب الثابت)، وهو عملية التحقق من معلومات الائتمان الخاصة بك أثناء إجراء الاكتتاب (ملاحظة، هذا هو تختلف عن التحقيق لينة، مثل عند استرداد المعلومات الائتمانية الخاصة بك). لمزيد من المعلومات، اقرأ نقاط الائتمان: هارد فس. الاستفسار لينة .

يمكن أن يؤدي السحب الصلب إلى انخفاض مؤقت مؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك، حيث تشير البحوث إلى احتمال أن تشكل مخاطر ائتمان أعلى عند فتح عدة حسابات جديدة في وقت واحد.

عشرات فيكو تأخذ فقط بعين الاعتبار تاريخك من الاستفسارات الصعبة وخطوط جديدة من الائتمان على مدى الأشهر ال 12 الماضية، وذلك في محاولة لتقليل عدد المرات التي كنت التقدم بطلب وفتح خطوط جديدة من الائتمان خلال ذلك الوقت.

ومع ذلك، فإن معدل التسوق والاستفسارات المتعددة المتعلقة المقرضين السيارات والرهن العقاري عموما تحسب فقط على أنها تحقيق واحد.

الخلاصة

قد لا نعلم الصيغة السرية التي تحدد درجة فيكو الائتمانية الخاصة بك، ولكننا نعرف الإرشادات العامة للحصول على أعلى الدرجات: جعل المدفوعات في الوقت المحدد، تكون مسؤولة عن ديونك وتكون من النوع من المستهلك المقرض يريد أن يعمل مع. وللحصول على مزيد من المعلومات، راجع أفضل الأماكن للحصول على نقاط ائتمان مجانية أو تقرير .