درجة الائتمان الخاصة بك هي وجهة نظر طويلة الأجل لاستخدامك الائتمان. يجب إزالة معظم مشاكل الائتمان، مثل المدفوعات المتأخرة أو عدم سداد الديون بعد سبع سنوات، ولكن بعض أنواع الإفلاس تبقى على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 عاما. القروض الطلابية يمكن أن يكون هناك لفترة أطول. قد يبقى البعض حتى يتم دفعها بالكامل أو غفران.

الوقت الذي يستغرقه حل المشكلة سيعتمد على ما يؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت معلومات الائتمان التي يملكها شخص آخر تضر درجاتك، على سبيل المثال، قد يؤدي إزالة تلك المعلومات إلى إصلاح فوري تقريبا بمجرد تصحيح الخطأ. ولكن يجب أن لا نتوقع حل سريع؛ بالنسبة لمعظم الناس الذين يرغبون في إصلاح درجة الائتمان الخاصة بهم، انها ليست بهذه البساطة. هنا خمس خطوات لتحسين درجاتك.

1. الحصول على حقائق

الخطوة الأولى في محاولة لإصلاح درجة الائتمان الخاصة بك يتطلب أن تحصل على الحقائق. يمكنك القيام بذلك عن طريق طلب تقرير الائتمان مجانا من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة: اكسبريان، ترانسونيون و إكيفاكس. كنت تقتصر على تقرير واحد مجانا سنويا من كل مكتب، والتي يمكنك طلب في أنوالكرديريبورت. كوم. ولكن من الجيد أن تأمر بها طوال العام. طلب تقرير واحد فورا ثم واحد في أربعة أشهر والثالثة في ثمانية أشهر سوف تسمح لك أن تأمر التقرير كل أربعة أشهر مجانا.

إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تبحث فيها في تقاريرك، يمكنك طلب نسخة مجانية من إكسفيريان باستخدام الرابط أعلاه ثم الحصول على تقارير ترانسونيون و إكيفاكس مجانا من خلال الاشتراك في كريديتكارما. كوم. العضوية في هذا الموقع مجاني، وكذلك التقارير؛ ليس هناك أي نوع من الرسوم الشهرية (انظر لماذا الائتمان الكرمة هو مجاني وكيف يجعل المال ). كنت تريد بالتأكيد أن ننظر إلى جميع التقارير الثلاثة في أسرع وقت ممكن للتأكد من أنها دقيقة. (لمعرفة ما سيخبرك به تقرير الائتمان، اقرأ ما المقصود بتقرير ائتمان المستهلك؟ )

2. أخطاء النزاع

قد تجد أخطاء في تقريرك، مثل تأخر الدفعات في حالة عدم التأخير، أو بطاقة ائتمان تظهر كلك غير مالك. الأخطاء مثل هذه يمكن أن يسحب أسفل درجة الائتمان الخاصة بك. هناك العديد من األمور الرئيسية التي يجب النظر إليها والتي ستساعدك على تحديد المشاكل:

• المعلومات الشخصية - تأكد من مطابقة األسماء والعناوين المبلغ عنها مع سجلك الشخصي. في بعض الأحيان يتم الجمع بين التقارير الائتمانية للأشخاص الذين لديهم نفس الأسماء أو أسماء مماثلة بشكل غير صحيح؛ بعد أن يرتبط التقرير الخاص بك إلى أن شخص مع الائتمان سيئة يمكن أن يقلل درجاتك. لتصحيح خطأ تحتاج إلى توثيق ما هو الخطأ وإرسال رسالة إلى مكاتب الائتمان. هذا يمكن أن يكون حل سريع إذا كانت جميع المعلومات السلبية ينتمي إلى شخص آخر غيرك، ولكن إثبات أن قد يستغرق بعض الوقت.

• معلومات الحساب - التحقق بعناية من جميع الحسابات المدرجة والتأكد من أنها في الواقع الحسابات التي قمت بفتحها.إذا وجدت حسابا في اسمك لم تفتحه، فاتصل بمكاتب الائتمان، وشرح الاحتيال، واطلب وضع تنبيه للاحتيال على حسابك. ثم اتصل بشركة إصدار البطاقة لمعرفة المزيد من التفاصيل حول الحساب. حقيقة أنه في تقريرك يعني أنه من المرجح أن شخصا ما استخدم رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك في فتح هذا الحساب. تأكد أيضا من أن معلومات الرصيد وسجل الدفع لكل حساب دقيق. إذا كانت أي معلومات غير دقيقة، سوف تحتاج إلى إثبات المعلومات الصحيحة وسيكون لديك لبدء نزاع مع مكتب الائتمان لطلب تصحيح المعلومات الخاطئة. للحصول على مزيد من النصائح التفصيلية حول ذلك، راجع كيفية حل أخطاء في تقرير الائتمان .

• مجموعات - إذا كانت هناك مجموعات في تقرير الائتمان الخاص بك، تحقق للتأكد من عدم وجود تقارير متعددة من نفس الفواتير غير المدفوعة. يتم شراء وبيع حسابات المجموعة، وبالتالي يمكن الإبلاغ عن نفس المعلومات من قبل أكثر من وكالة واحدة، مما سيجعل تاريخ الائتمان الخاص بك تبدو أسوأ مما هي عليه. نزاع المعلومات وإرسال الوثائق لإثبات يتم سرد الديون أكثر من مرة.

السجلات العامة - يمكن أن تشمل المعلومات السلبية من السجلات العامة الإفلاس أو الأحكام المدنية أو حبس الرهن. يمكن أن يكون الإفلاس على التقرير لمدة سبع إلى 10 سنوات، ولكن يجب إزالة جميع السجلات العامة الأخرى بعد سبع سنوات. إذا كان السجل العام في تقريرك أقدم مما هو مسموح به، عليك الاعتراض على المعلومات مع مكتب الائتمان وإرسال الوثائق لإثبات أن الدين قديم جدا ويجب عدم إدراجه في التقرير.

3. التفاوض مع الدائنين

إذا كان لديك حساب مستحق في وقت متأخر ولديك النقد لدفعه، حاول التفاوض مع الدائن من خلال تقديم لدفع الرصيد بالكامل إذا كان سيتم إزالة المعلومات من تقرير الائتمان الخاصة بك. إن لم يكن، حاول الحصول على الشركة لجعل الدين "دفع كما هو متفق عليه. "الحصول على المعلومات السلبية تماما من التقرير الخاص بك هو أفضل، ولكن الدائن قد لا تكون على استعداد للقيام بذلك. تأكد من الحصول على أي اتفاق خطيا قبل إجراء الدفع.

إذا كان حسابك يظهر عدم الدفع لمدة شهرين، ولكن يمكنك إثبات أن المشكلة ناتجة عن مشقة، فقد تتمكن من مطالبة الدائن بإجراء "تسوية شهرة". "إذا أصبت في المستشفى أو إعادة التأهيل لبضعة أشهر، على سبيل المثال، قد لا يكون لديك المال (أو كان في صحة جيدة ماديا) لدفع هذا الفاتورة. الكتابة إلى الدائن الخاص بك، وشرح المشقة وتقديم دليل. اسأل إذا كانت الشركة ستنظر في تعديل شهرة محو تاريخ الدفع المتأخر في تقرير الائتمان. يجب أن تكون دفعاتك محدثة للنجاح في الحصول على هذا التعديل.

4. احصل على حدودك تحت السيطرة

تحقق من تقارير الائتمان للتأكد من أنها تعكس بدقة حدود الائتمان الخاصة بك. ثم تضيف ما يصل جميع حدود الائتمان في عمود واحد وجميع الديون المستحقة في آخر. على سبيل المثال، يمكن أن يكون لديك 10 آلاف دولار من إجمالي حدود الائتمان و 4 آلاف دولار من إجمالي الدين، مما يعني أنك تستخدم 40٪ (4، 000/10 دولار أمريكي) من حدود الائتمان المتاحة.

يقول أنتوني سبراوف، المدير السابق للعلاقات العامة في فيكو، إحدى الشركات الرئيسية في درجة الائتمان: "من الأفضل الحفاظ على نسبة الدين إلى الائتمان بنسبة 30٪ أو أقل - كلما كان ذلك أفضل.

يمكنك جعل استخدامك للائتمان أفضل مما هو عليه من خلال إجراء الدفعات قبل إرسال كشف الحساب مباشرة، بدلا من الانتظار حتى ينتهي. تقوم معظم شركات بطاقات الائتمان بالإبلاغ عن رصيدك في نفس الوقت الذي ترسل فيه بيانا، والرصيد المبلغ عنه لمكاتب الائتمان هو رصيد البيان. إذا، على سبيل المثال، بيانك يخرج في الخامس عشر من الشهر، طالما لديك المال في متناول اليد، ودفع فاتورتك في وقت مبكر لذلك سوف تصل الأموال قبل أن يتم إرسال البيان - دعونا نقول في الثالث عشر من الشهر . وبهذه الطريقة سيكون رصيدك الائتماني المستحق على البيان ومكاتب الائتمان أقل.

حتى إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد، بالكامل، كل شهر، فإن مكتب الائتمان سوف يرى فقط رصيد البيان، الذي يمكن أن يجعل الأمر يبدو وكأنك تحمل المزيد من الديون مما كنت عليه.

5. التخلص من أرصدة منخفضة

عامل يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك هو عدد من بطاقات الائتمان لديك مع أرصدة مفتوحة. وجود الكثير من الأرصدة الصغيرة يخفض درجاتك. لذلك إذا كان لديك بطاقات فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس التي تقوم بالتناوب باستخدام كل شهر، على سبيل المثال، يمكن أن ينتهي بك الأمر بثلاث بطاقات تحتوي جميعها على أرصدة منخفضة - ربما أقل من 100 دولار.

"يقول جون أولزهايمر من كريسماس سيزام وخبير الائتمان السابق في فيكو و إكيفاكس:" إن الحل لتحسين درجاتك الائتمانية هو جمع كل بطاقات الائتمان التي تمتلك أرصدة صغيرة عليها ودفعها ". ثم توطيد كيفية استخدامها.

الخط السفلي

يمكنك إصلاح درجة الائتمان الخاصة بك نفسك مجانا. أنها تتطلب بعض العمل السليم وربما إعادة التفكير في كيفية استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك، ولكن هذا أعلى درجة الائتمان سوف تساعدك على الحصول على عروض أفضل الفائدة وخفض تكلفة الائتمان الخاصة بك. للحصول على تعليمي حول إدارة كل من الائتمان والدين الخاص بك، راجع الائتمان وإدارة الديون .